Определение Судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОДАРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 5 октября 2021 года Дело N 33-33055/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующей судьи Одинцова В.В.,

судей Тимофеева В.В., Метова О.А.

при помощнике судьи Трудовой В.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца на решение Прикубанского районного суда г. Краснодара от 30 июня 2021 года по делу по иску Крапивной Е.В. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Тимофеева В.В. об обстоятельствах дела, содержание решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы выступление представителя истца по доверенности Захарченко И.И. в поддержку жалобы, представителя Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Воронину Ю.А., просившую решение суда оставить без изменения, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Крапивная Е.В. обратилась в суд к Банку ВТБ (ПАО) с иском о защите прав потребителя и с учетом отказа от части исковых требований просила признать незаконными операции по кредитной банковской карте, обязании не начислять ежемесячные платежи, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции (неустойку), обязать аннулировать начисленное, взыскать компенсацию морального вреда, убытки и штраф.

В обосновании своих требований указала, что между ней и Банком <Дата ...> заключен кредитный договор , в соответствии с которым ей выдана кредитная карта с лимитом 92 000 рублей, процентной ставкой 26 % годовых. Истец воспользовалась деньгами банка, своевременно исполняла свои обязательства по кредитному договору, ежемесячно вносила платежи и 14.05.2020г. погасила кредит полностью. 23.05.2020г. Банком без ведома и распоряжения клиента с её кредитной карты списаны денежные средства в размере 91 785 рублей, в связи с чем <Дата ...> она обратилась на горячую линию Банка и уведомила о несогласии с произведенным списанием денежных средств и потребовала их вернуть. В дальнейшем, в связи с не возвратом денег она обратилась в правоохранительные органы, Прокуратуру Краснодарского края, в ЦБ РФ, в Управление Роспотребнадзора по Краснодарскому краю. Полагает, что не нарушала условий пользования кредитной картой и мобильного приложения "ВТБ-Онлайн", списание денежных средств произведено Банком без её согласия, в связи с чем Банком нарушены права потребителя.

Просила суд признать незаконными операции по кредитной банковской карте Банка ВТБ (ПАО) , выданной по договору от 25.12.2018г. , по списанию денежных средств в общей сумме 91 785 рублей, произведенные 23.05.2020г. Банком ВТБ (ПАО); обязать ответчика не начислять далее и аннулировать ранее начисленные ежемесячные платежи, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции (неустойку) в связи со списанием денежных средств; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) сумму убытков в размере 91 785 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 50 % от взысканной судом суммы.

Истец и её представитель в судебном заседании поддержали уточненные исковые требования, просили их удовлетворить.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Воронина Ю.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, полагая их необоснованными ввиду отсутствия вины банка.

Решением Прикубанского районного суда г. Краснодара от 30 июня 2021 года, об отмене которого просит представитель истца по доводам апелляционной жалобы, в удовлетворении исковых требований отказано.

Суд апелляционной инстанции, проверив в соответствии со статьями 327 и 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, исследовав имеющиеся в деле доказательства, выслушав выступление представителя истца и представителя Банка, считает решение не подлежащим отмене в связи со следующим.

В соответствии с п.п. 1 - 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

На основании пп. 1.3, 1.4, 2.9, 3.1, 3.3, 3.6 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 N 266-П, банковская карта является персонифицированной, то есть нанесенная на нее информация позволяет идентифицировать ее держателя для допуска к денежным средствам. При совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт, идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 25.12.2018г. между Крапивной Е.В. и Ответчиком был заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты Банка ВТБ (карта ), состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Анкеты-заявления на выпуск и получение вышеуказанной карты, Тарифов на обслуживание и Условий предоставления и использования банковской карты, которые состоят из Расписки, Согласия на установления кредитного лимита, включая Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, и Уведомления о полной стоимости кредита, и выпущена банковская карта типа Master Card World Platinum со сроком действия по декабрь 2021 года.Истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями Договора (п.14 Согласия на установление кредитного лимита/индивидуальные условия предоставления кредитного лимита) на предоставление и использование банковских карт, что ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора и обязалась их неукоснительно соблюдать (п. 11.3 Анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты Банка ВТБ (ПАО).23.05.2020г. после авторизации в системе "ВТБ-Онлайн" с вводом уникального имени, пароля и смс-кода, направленного на зарегистрированный в системе Банка номер телефона Истца, были совершены операции по перечислению денежных средств со счета кредитной карты Истца на карту третьего лица. Операции по перечислению денежных средств были авторизованы, подтверждены пуш-кодами, направленными Банком на подключенное устройство.Согласно п. 4 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождаются от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.Пунктом 2.10. Положения об эмиссии банковских карт и операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004г. N 266-П (далее Положение N 266-П), предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием банковской карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами. В силу п. п. 1.4, 1.5, 2.10 Положения N 266-П банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Карта является инструментом для осуществления платежей. Банковская карта удостоверяет право на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, предусмотренное ч. 3 ст. 847 ГК РФ, как электронное средство платежа, и в свою очередь является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.Согласно пункту 4.2. Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного ЦБ РФ 15.10.2015 г. N 499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.Согласно п. 9.4 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) клиент/держатель несет ответственность за совершение операций, включая операции свершенные с использованием опциональных и дополнительных карт в случае утраты или использования без согласия клиента/держателя за операции, совершенные третьими лицами до момента уведомления Банка об утрате или использовании без согласия клиента/держателя карты, за операции, проведенные по карточному токену в системе Интернет.В судебном заседании установлено, что 23.05.2020г. Банком на зарегистрированный в системе Банка номер телефона Истца направлено уведомление о входе в ВТБ-Онлайн с кодом подтверждения, подключении устройства, подключении к Google pay, списании денежных средств. Истец обратилась в Банк на следующий день 24.05.2020г.В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания, Банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такое использование стало возможным не по вине Банка.Таким образом районный суд обосновано пришел к выводу о том, что Банком осуществлено списание денежных средств со счета карты на основании распоряжений Истца в ВТБ-Онлайн, подтвержденных вводами кодов и пароля.В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.Нормы Закона РФ "О защите прав потребителей", предусматриваю-щие, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации) и не освобождает потребителя от обязанности представить суду доказательства причинения действиями продавца (исполнителя) ущерба.Доказательств совершения ответчиком виновных действий, равно как доказательств нарушения ответчиком условий заключенного с истцом договора или доказательств того, что от имени истца ответчику дало распоряжение на перечисление денежных средств третье лицо, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом в суд не представлено.В свою очередь, Банком выполнены все необходимые действия, связанные с надлежащим исполнением обязательств, в том числе по информированию клиента, перечислению денежных средств по распоряжению клиента.

Факт наличия на руках кредитной карты, принадлежности номеров телефонов, указанных в детализации телефонных звонков, родственникам Истца, на выводы суда об отсутствии оснований для привлечения ответчика к гражданско-правовой ответственности, в связи с совершением расходных операций по кредитной карте не влияет, поскольку нарушение конфиденциальности не обусловлено действиями Банка, а явилось результатом действий третьих лиц.

В ходе судебного разбирательства в суде апелляционной инстанции, как и в суде первой инстанции, не установлено наличия вины или грубой неосторожности в действиях Банка при исполнении спорных операций, ответчик надлежащим образом выполнил свои обязательства по заключенному сторонами договору, и законных оснований для отказа в перечислении денежных средств у Банка не было, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований вопреки доводам жалобы не имелось.

Иные доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда первой инстанции, основаны на неправильном толковании норм материального и процессуального права, направлены на переоценку обстоятельств, установленных судом первой инстанции, не подтверждают нарушений судом первой инстанции норм материального и процессуального права, а потому не могут служить основанием к отмене обжалуемого судебного решения.

Суд первой инстанции верно применил нормы материального права регулирующие спорные правоотношения, оценил представленные доказательства в совокупности и обосновал свои выводы. Судебная коллегия полагает, что решение суда является законным и обоснованным. Юридически значимые обстоятельства определены судом правильно, нарушений материального либо процессуального права, влекущих отмену решения не допущено.

Руководствуясь статьями 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Прикубанского районного суда г. Краснодара от 30 июня 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Крапивной Е.В. - без удовлетворения.

Определение изготовлено в окончательной форме 8 октября 2021 года.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка