Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 24 июля 2019 года №33-3303/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 июля 2019 года Дело N 33-3303/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего - судьи Мельниковой Г.Ю.,
судей - Ступак Ю.А., Хохлова И.Н.,
при секретаре - Корепановой С.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске 24 июля 2019 года гражданское дело по иску Зайцевой Е. П. к ООО СК "Гелиос" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе Зайцевой Е. П. на решение Завьяловского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ, которым в удовлетворении исковых требований Зайцевой Е. П. к ООО СК "Гелиос" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда отказано.
Заслушав доклад судьи Мельниковой Г.Ю., судебная коллегия
установила:
Зайцева Е.П. обратилась в суд с иском к ООО СК "Гелиос" о взыскании страхового возмещения в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, судебных расходов.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ З.А.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заключил с ООО СК "Гелиос" договор (полис) страхования N. Срок действия полиса с 00 часов ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай, а именно смерть З.А.Н. Причиной смерти, согласно справке о смерти N от ДД.ММ.ГГГГ, явилась острая сердечная недостаточность, алкогольная кардиомиопатия. Истец являлась супругой умершего З.А.Н. ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК "Гелиос" Зайцевой Е.П. было направлено заявление на выплату страхового возмещения с приложением копий документов. Далее ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия на выплату страхового возмещения. В ответе от ДД.ММ.ГГГГ указано о том, что смерть по причине заболевания не является страховым случаем по договору страхования. В связи с этим основания для выплаты страхового возмещения по данному событию отсутствуют. До настоящего времени ответа и страховой выплаты от ООО СК "Гелиос" истец не получила. Учитывая, что страховая сумма по договору страхования составляет <данные изъяты>, данная сумма подлежит взысканию в пользу Зайцевой Е.П. Компенсацию морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя, истец оценивает в <данные изъяты>.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
Судом принято вышеуказанное решение, на которое истцом подана апелляционная жалоба.
На основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд руководствовался положениями ст. ст. 421, 431, 934, 942, 943 Гражданского кодекса РФ, ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", и пришел к следующим выводам: смерть З.А.Н., наступившая в результате заболевания, в связи с чем страховым случаем не является и обязанность по выплате страхового возмещения не влечет; у истца не возникло право требования от ООО СК "Гелиос" выплаты суммы страхового возмещения, следовательно, исковые требования удовлетворению не подлежат; поскольку в удовлетворении требования о взыскании страхового возмещения отказано, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда не имеется.
В апелляционной жалобе истец Зайцева Е.П. просит решение суда отменить, удовлетворить исковые требования в полном объеме, ссылаясь на следующие доводы: само по себе нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения в момент смерти не является основанием к отказу в выплате страхового возмещения по договору страхования; ответчиком не представлено доказательств причинно-следственной связи между нахождением в состоянии алкогольного опьянения застрахованного лица и смертью; основанием для отказа в выплате страхового возмещения по договору страхования является только умысел страхователя.
Возражений на апелляционную жалобу не поступило.
На основании ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверены судебной коллегией в пределах доводов апелляционной жалобы.
Изучив материалы дела, судебная коллегия считает установленными следующие значимые для настоящего дела обстоятельства.
ДД.ММ.ГГГГ З.А.Н. выразил согласие заключить с ООО СК "Гелиос" договор страхования, выбрал пакет страхования "Комфорт на 3 года", страховая премия составила <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ между З.А.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ООО СК "Гелиос" заключен договор (полис) страхования NVP- N на условиях, содержащихся в настоящем Полисе, приложениях к нему, в соответствии с "Общими правилами N страхования от несчастных случаев" (Разделы 1, 7 - "Страхование от несчастных случаев", "Страхование от критических заболеваний") (далее - Правила N), "Правилами N страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы" (Раздел 2 - "Страхование от потери работы") (далее - Правила N), "Правилами N комбинированного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц" (Разделы 3, 4, 5, 6 - "Страхование гражданской ответственности", "Страхование конструктивных элементов", "Страхование движимого имущества", "Страхование внутренней отделки и инженерного оборудования") (далее - Правила N), "Правила страхования рисков, связанных с использованием банковских карт" (Разделы 8, 9 - "Страхование банковской карты", "Страхование ключей") (далее - Правила N), действующими на дату заключения договора. Страхователем/Застрахованным является З.А.Н. Выгодоприобретатель: Раздел 1, 7: Застрахованный, в случае смерти застрахованного - наследники по закону; Раздел 3: Третьи лица; Раздел 2, 4, 5, 6, 8, 9: Страхование "за счет кого следует" (ст. 930 ГК РФ). Срок действия полиса с 00 часов ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов ДД.ММ.ГГГГ.
Страховая сумма по всем разделам составила <данные изъяты>, страховая премия - <данные изъяты>.
Страховые риски по страхованию от несчастных случаев (Правила N):
- смерть в результате несчастного случая;
- постоянная (полная или частичная) утрата трудоспособности в результате несчастного случая/установление инвалидности в результате несчастного случая/инвалидность в результате несчастного случая.
Страховые риски по страхованию от критических заболеваний (Правила N):
- диагностирование критического заболевания. Критическое заболевание (смертельно опасное заболевание) застрахованного лица, предусмотренное и определенное в соответствии с Перечнем критических заболеваний и их последствий, впервые диагностированных в период действия договора (полиса) страхования.
Согласно п. 1.1 Условий страхования застрахованным является страхователь. Период страхового покрытия - 24 часа в сутки, территория страхового покрытия - территория Российской Федерации, за исключением территорий, на которых объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия (в том числе осуществляются операции против террористов, различных вооруженных формирований).
В соответствии с п. 1.2 Размер страховых выплат при наступлении страхового случая "смерть в результате несчастного случая" страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы, установленной для застрахованного по Разделу 1.
Как указано в п. 1.3 Условий страхования смерть застрахованного и постоянная (полная или частичная) утрата трудоспособности/установление инвалидности/инвалидность застрахованного, наступившие в результате несчастного случая, не признаются страховыми случаями, если они наступили в результате или во время:
- нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения (за исключением случаев употребления застрахованным лицом наркотических, токсических, сильнодействующих или психотропных веществ по предписанию лечащего врача и с соблюдением указанной врачом дозировки),
- возникших по любой причине (включая медицинские манипуляции) заболеваний или осложнений заболеваний, диагностированных у застрахованного лица до вступления договора (полиса) страхования в силу, или травм, полученных до вступления договора (полиса) страхования в силу.
З.А.Н. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти Н-НИ N.
Согласно справке о смерти N от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти явилась острая сердечная недостаточность, алкогольная кардиомиопатия.
ДД.ММ.ГГГГ Зайцева Е.П. обратилась в ПАО КБ "УБРиР" с уведомлением о страховом случае "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни".
ДД.ММ.ГГГГ Зайцева Е.П. обратилась в ООО СК "Гелиос" с заявлением на выплату страхового возмещения в связи с произошедшим ДД.ММ.ГГГГ событием, имеющем признаки страхового случая, а именно смерть застрахованного.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Гелиос" отказано в удовлетворении заявления, поскольку смерть по причине заболевания не является страховым случаем по договору страхования ввиду отсутствия такого страхового риска по условиям договора страхования (л.д. 16).
ДД.ММ.ГГГГ Зайцева Е.П. направила по почте претензию с требованием о выплате страхового возмещения (л.д. 14).
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Гелиос" отказало в удовлетворении претензии по указанным в ответе от ДД.ММ.ГГГГ основаниям (л.д. 17).
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Обсуждая довод апелляционной жалобы о том, что материалами дела подтвержден факт наступления страхового случая и как следствие обязанность ответчика по выплате страхового возмещения, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Согласно положениям ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2).
В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (ч. 1).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч.2).
В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).
При этом согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с ч. ч. 3 и 4 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.
Как было указано ранее, ДД.ММ.ГГГГ между З.А.Н. и ООО СК "Гелиос" заключен договор (полис) страхования N, согласно условиям которого застрахованными являются страховые риски по страхованию от несчастных случаев, в том числе, смерть в результате несчастного случая; смерть от несчастного случая не признается страховым случаям, если она наступила в результате или во время нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения.
Таким образом, в договоре и Условиях страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).
Согласно абз. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора вправе по своему усмотрению определить перечень страховых случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Из договора (полиса) страхования, подписанного З.А.Н., следует, что он был ознакомлен с Условиями страхования и согласился с ними.
Судом первой инстанции установлено, что на страхование по полису от ДД.ММ.ГГГГ N принимались риски наступления, в том числе смерти, но не в целом, а только в результате несчастного случая.
Оснований для формирования вывода о принятии на страхование по полису от ДД.ММ.ГГГГ риска наступления смерти З.А.Н. вследствие заболевания, исходя из Условий страхования, не имеется.
Вместе с тем, согласно справке о смерти N от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти З.А.Н. явилась острая сердечная недостаточность, алкогольная кардиомиопатия.
В соответствии с Международной классификацией болезней сердечная недостаточность является болезнью системы кровообращения (МКБ-10,100-199/150), алкогольная кардиомиопатия также является болезнью системы кровообращения (МКБ-10, 100-199/ 142.6), а поскольку смерть З.А.Н. последовала от острой сердечной недостаточности, развившейся в результате алкогольной кардиомиопатии, суд пришел к правильному выводу, что смерть наступила в результате заболевания.
При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что в отсутствие ссылок в полисе от ДД.ММ.ГГГГ на страхование риска наступления смерти З.А.Н. от заболевания, а не от несчастного случая в контексте ст. 431 Гражданского кодекса РФ и установленных судом по делу обстоятельств оснований для утверждения о принятии на страхование риска его смерти от заболевания не имеется.
Смерть застрахованного лица З.А.Н., возникшая в связи с наличием у него заболевания, не является страховым случаем, а потому не порождает у страховщика обязанность по выплате истцу страхового возмещения, поскольку страхового риска - смерть от болезни, стороны договора не предусмотрели, что является их свободным правом и волеизъявлением.
Судебная коллегия соглашается с указанной оценкой суда первой инстанции, оснований для переоценки не усматривает.
Доводы апелляционной жалобы о том, что само по себе нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения в момент смерти не является основанием к отказу в выплате страхового возмещения, является несостоятельным, поскольку по смыслу вышеуказанных условий договора страхования, сам факт нахождения застрахованного лица в момент несчастного случая, повлекшего смерть, в состоянии алкогольного опьянения, является основанием для признания случая не страховым. Между тем, при недоказанности истцом неправомерности утверждений ответчика о том, что причиной смерти явился не несчастный случай, а заболевание, данное обстоятельство не являлось значимым.
Поскольку требования о компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования - о взыскании страхового возмещения, в удовлетворении которого правомерно отказано, суд пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения данных требований.
Таким образом, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным. Оснований для его отмены либо изменения в суде апелляционной инстанции не имеется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Завьяловского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу Зайцевой Е. П. - без удовлетворения.
Председательствующий-судья Г.Ю. Мельникова
Судьи Ю.А. Ступак
И.Н. Хохлов


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка