Определение Судебной коллегии по гражданским делам Камчатского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАМЧАТСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 апреля 2021 года Дело N 33-330/2021

г. Петропавловск-Камчатский

8 апреля 2021 года
Судебная коллегия по гражданским делам Камчатского краевого суда в составе:
председательствующего

Миронова А.А.,

судей

Б Бондаренко С.С., Байрамаловой А.Н.,

при секретаре

Шипиловой Я.Ю.


рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк" на заочное решение Мильковского районного суда Камчатского края от 25 декабря 2020 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Соколову Виктору Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору N от 26 октября 2013 года в порядке наследования в размере 480 870 руб. 51 коп., и расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 008 руб. 71 коп., отказать.

Заслушав доклад судьи Миронова А.А., представителя ответчика адвоката по назначению Поповой В.В., полагавшей исковые требования не подлежащими удовлетворению, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Совкомбанк" (далее также Банк) предъявило иск к Соколову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заёмщика.

В обоснование требований истец указал, что 26 октября 2016 года между Банком и ФИО1. был заключен кредитный договор N, по условиям которого истец предоставил заемщику кредит в сумме 105263 рубля 16 копеек на срок 60 месяцев под 29,9% годовых.

В период пользования кредитом заемщик свои обязательства исполнила частично на сумму 54310 рублей. По состоянию на 17 октября 2020 года общая задолженность ФИО1. составила 480870 рублей 51 копейку, из которых: 89270 рублей 15 копеек - просроченная ссуда, 120161 рубль 90 копеек - просроченные проценты, 161248 рублей 54 копейки - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 170270 рублей 87 копеек - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умерла. Наследником ФИО1 является сын Соколов В.А.

По этим основаниям, указывая, что на дату предъявления иска кредитная задолженность перед истцом не погашена, Банк просил взыскать с ответчика задолженность в сумме 480870 рублей 51 копейка, судебные расходы.

Стороны в судебном заседании не участвовали. Истец в письменных объяснениях, представленных по запросу суда, указал, что Банк не обращался к страховщику, так как существует определенный регламент работы со страховыми случаями. Родственники ФИО1 в адрес Банка не обращались, свидетельство о смерти, заверенное нотариально, не предоставляли, тогда как сам истец лишен возможности представить страховщику ряд необходимых документов, а именно: нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица, официальный документ с указанием причин смерти застрахованного лица, иных документов в случае, если смерть произошла в результате несчастного случая. Поскольку у Банка отсутствуют документы, подтверждающие страховой случай, не представилось возможным обратиться к страховщику.

Третье лицо ЗАО "Страховая компания АЛИКО" (далее по тексту ЗАО "АЛИКО") представителя в судебное заседание не направило.

Рассмотрев дело, суд постановилуказанное заочное решение.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новый судебный акт. Полагает, что для погашения кредита за счет страховщика наследники заемщика должны были обратится в Банк с заявлением о страховой выплате с приложением соответствующих документов. У Банка не имеется необходимых для обращения за страховой выплатой документов, также отсутствует возможность получить данные документы самостоятельно. Обращает внимание, что согласно ответу нотариуса имеется наследственное дело ФИО1., требование (претензия) кредитора зарегистрировано, наследники уведомлены о наличии кредита и требований Банка. Не соглашаясь с расчетом стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества, указывает, что наследниками после смерти заемщика являлись как ее сын Соколов В.А., так и муж ФИО2., который ДД.ММ.ГГГГ умер. Вместе с тем, судом не был установлен круг наследников после его смерти. Принятие решения о признании случая страховым, а также выплата страхового возмещения входят в полномочия страховщика и не входят в полномочия Банка. Полагает, что факт наличия договора страхования не освобождает наследника от исполнения обязательств по кредитному договору. Также считает, что наследники должны были обратиться в Банк или страховую компанию за получением страховой выплаты, при этом предоставить необходимый перечень документов.

Установив, что дело было рассмотрено в отсутствие ответчика, не извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, судебная коллегия, руководствуясь ч. 5 ст. 330 ГПК РФ, перешла к его рассмотрению по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, о чем постановлено соответствующее определение.

Рассматривая дело по существу, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 1 ст. 809 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

Из материалов дела следует, что между ООО ИКБ "Совкомбанк" (01.09.2014 преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк", в настоящее время ПАО "Совкомбанк") и ФИО1. 26 октября 2013 года был заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 105 263 рублей 16 копеек сроком на 60 месяцев с уплатой процентов по ставке 29,9 % годовых.

Банк свои договорные обязательства исполнил, перечислив заемщику указанную в договоре денежную сумму, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Платежи по кредиту заёмщиком производились до 16 февраля 2015 года включительно.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла.

По состоянию на 17 октября 2020 года задолженность по кредитному договору N составила 480 870 рублей 51 копейку.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

17 августа 2017 года нотариусом нотариального округа Мильковского, Быстринского, Соболевского районов Камчатского края заведено наследственное дело N после смерти ФИО1., согласно которому наследниками её имущества являются супруг ФИО2 и сын Соколов В.А., которым выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес> стоимостью 761 552 рублей 87 копеек.

Таким образом, после смерти заемщика ФИО1. обязательства по погашению задолженности по кредитному договору перешли к наследникам в том виде, в котором они имелись между Банком и наследодателем, в пределах стоимости наследственного имущества. В полном объеме эти обязательства не исполнены.

Из материалов дела также следует, что второй наследник заемщика ФИО2. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Из заявления-оферты со страхованием, договора о потребительском кредитовании N следует, что заемщик ФИО1. в целях обеспечения исполнения обязательств по договору была присоединена к программе добровольной страховой защиты заемщиков, внесла плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании, что составляет практически 1/4 часть суммы кредита.

Согласно заявлению ФИО1 на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, она была согласна, что будет являться застрахованным лицом по договору обязательного страхования жизни от несчастных случаев и болезней от 10 июля 2011 года, заключенному между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Алико", по указанным в нем страховым рискам, в том числе, смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни. Указанным заявлением ФИО1. подтвердила свое согласие, что выгодоприобретателем по договору страхования по страховым случаям, в том числе при смерти заемщика, является ООО ИКБ "Совкомбанк" до полного исполнения обязательств по кредитному договору, а после полного исполнения обязательств ответчиком - заемщик, а в случае смерти - её наследники. Кроме того, ФИО1. дала свое согласие страховщику истребовать медицинскую информацию о её здоровье в любых учреждениях.

Согласно п. 3.7 условий кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели, плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренная договором о потребительском кредитовании, рассчитывается и уплачивается заемщиком согласно его заявлению-оферте.

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о кредитовании, а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в случае если заемщик в письменной форме выразил согласие подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании (п.п. 4.1.1., 4.1.2 условий кредитования).

Из п. 7 заявления-оферты со страхованием следует, что заемщик осознает, что после включения её в программу добровольной страховой защиты заемщиков будет полностью освобождена от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых Банком заемщику в рамках программы добровольной страховой защиты заемщиков, в течение всего срока действия договора о потребительском кредитовании, за исключением платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по договору о потребительском кредитовании.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Применительно к п. 2 ст. 934 ГК РФ в данном случае ФИО1 указан конкретный выгодоприобретатель, не являющийся застрахованным лицом - ОАО ИКБ "Совкомбанк" до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору, при этом наследники застрахованного лица выгодоприобретателями по договору страхования являются после полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору, что следует из подписанного заемщиком заявления на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания (т. 1 л.д. 55), Договора N добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы от 10 июля 2011 года, заключенного между ИКБ "Совкомбанк" (Страхователь) и ЗАО "АЛИКО" (Страховщик) (далее по тексту Договор группового страхования) (т. 1 л.д. 130).

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии с п. 3 ст. 961 ГК РФ правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В п. 29 постановления от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Указанные обязанности страхователя (выгодоприобретателя) предусматриваются и Договором группового страхования, из которого следует, что страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти лиц, заключивших с страхователем договор в соответствии с "Условиями кредитования ООО "ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели" и подтвердивших свое согласие на страхование.

Согласно п.п. 1.1, 8.1 Договора группового страхования страховщик обязуется осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы.

При наступлении страхового события и признании его страховым случаем страховщик осуществляет страховую выплату выгодоприобретателю по страховым случаям, указанным в п.п. 2.2, 2.3, 2.4, и 2.5 договора, к которым относится смерть застрахованного лица.

Согласно п.п. 8.3, 8.4 Договора группового страхования, при возникновении страхового случая страхователь обязан в течение 30 дней направить страховщику письменное уведомление по форме установленного образца, указанной в приложении N 4 к договору.

Для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованное лицо и/или выгодоприобретатель должны представить страховщику документы, перечисленные в п.п. 8.4.1., 8.4.2, 8.4.3, 8.4.4. и 8.4.5.

Факт подключения ФИО1 к Программе добровольного страхования материалами дела подтвержден. ФИО1 произведена оплата Банку за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков.

Таким образом, при жизни ФИО1 заключила договор страхования жизни и здоровья, который соответствует требованиям, предъявляемым к договору личного страхования.

ФИО1 умерла в период действия Договора группового страхования жизни и здоровья, при этом выгодоприобретателем до полного исполнения обязательств по данному договору является истец, что подтверждается заявлением заемщика на включение в Программу добровольного страхования.

Наследники ФИО1 являются выгодоприобретателями после полного исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения обязательства допускается добровольное страхование заемщиком жизни и здоровья.

В письменных объяснениях представитель истца указала, что ПАО "Совкомбанк" не обращался в ЗАО "АЛИКО", так как существует определенный регламента работы со страховыми случаями. Родственники заемщика в адрес Банка не обращались, свидетельство о смерти не предоставили. У Банка отсутствуют документы, подтверждающие страховой случай, тем самым не представилось возможным обратиться к страховщику. О смерти заемщика Банку стало известно из сведений с сайта Федеральной нотариальной палаты.

Исходя из того обстоятельства, что страхователем и единственным выгодоприобретателем (до полного исполнения обязательств по кредитному договору) по Договору группового страхования, заключенному в отношении жизни и здоровья заемщика ФИО1 является истец, выгодоприобретателю о смерти заемщика, то есть о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, стало известно в 2019 году, по смыслу приведенных норм права и условий договора на выгодоприобретателя, как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

Однако страхователем, как единственным выгодоприобретателем, не направлены страховщику сообщения о смерти застрахованного лица и документы для получения страховой выплаты.

Доказательств того, что истец истребовал в медицинских учреждениях информацию в отношении застрахованного лица ФИО1 предлагал её наследникам представить документы, перечисленные в п. 8.4.1 Договора группового страхования или запрашивал у них указанные документы, истцом не представлено, как не представлено и доказательств официального отказа в предоставлении запрашиваемых документов, а также отказа страховщика в страховой выплате.

Доводы представителя истца об отсутствии возможности обратиться к страховщику, а также о том, что ответчик, как родственник заемщика, в Банк по этому поводу не обращался и не представил свидетельство о смерти заемщика, а самостоятельно Банк не имеет полномочий на истребование документов, необходимых для представления в страховую компанию, несостоятельны.