Дата принятия: 09 июня 2020г.
Номер документа: 33-3299/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 июня 2020 года Дело N 33-3299/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе
председательствующего Вишняковой С.Г.,
судей Медведева А.А., Сафроновой М.В.,
при секретаре Сафронове Д.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Акционерного общества "Страховая компания МетЛайф" на решение Индустриального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 24 декабря 2019 года по делу
по иску Скоробогатова А. Л. к Акционерному обществу "Страховая компания МетЛайф" о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Вишняковой С.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ДД.ММ.ГГ между СЛН, ДД.ММ.ГГ года рождения, и ПАО "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита ***, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 143 900 руб. сроком на 36 месяцев до ДД.ММ.ГГ под 19,9% годовых.
Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГ заемщик СЛН подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по Программе 2 по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы ***/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГ, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф" (л.д. 23).
Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков оплачена заемщиком ДД.ММ.ГГ единовременно в сумме 29 355,60 руб. за счет кредитных средств, что следует из выписки по счету (л.д. 25).
ДД.ММ.ГГ СЛН впервые установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию, что подтверждается справкой МСЭ-2016 *** (л.д. 21).
ДД.ММ.ГГ СЛН умер.
В соответствии со справкой о смерти *** от ДД.ММ.ГГ (л.д. 34) причиной смерти СЛН явилось <данные изъяты>.
Единственным наследником СЛН, принявшим наследство, по состоянию на ДД.ММ.ГГ являлся его сын - истец Скоробогатов А. Л., что следует из справки нотариуса Первакова М.В. (л.д. 17).
ДД.ММ.ГГ истец обратился в АО "СК МетЛайф" с заявлением о страховой выплате по риску "Первичное диагностирование смертельно-опасного заболевания", произошедшего ДД.ММ.ГГ с застрахованным по договору ***/СОВКОМ-П СЛН
В ответ на указанное заявление, АО "СК МетЛайф" сообщило, что не признает наступившее событие страховым случаем и отказывает в удовлетворении заявления о страховой выплате (л.д. 12).
ДД.ММ.ГГ истец обратился в АО "СК МетЛайф" с претензией, в которой просил в течение 10 дней с момента получения претензии осуществить выплату страхового возмещения в размере 83 630 рублей 37 копеек, возместить понесенные убытки в размере 18 513 рублей 57 копеек, а также выплатить неустойку (л.д. 13).
В ответ на претензию АО "СК МетЛайф" указало, что СЛН был застрахован от наступления риска "смерть в результате несчастного случая", а причиной его смерти стало заболевание, в связи с чем, данное событие не является страховым случаем (л.д. 14).
Решением Индустриального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 24.12.2019, с учетом определения суда от 19.03.2020 об исправлении описки, исковые требования удовлетворены частично.
Факт смерти СЛН признан страховым событием.
Взыскана с АО "Страховая компания МетЛайф" в пользу Скоробогатова А.Л. страховая выплата в размере 85 903,12 руб., убытки 23 098,17 руб., штраф 10 000 руб., неустойка 5 000 руб., компенсация морального вреда 10 000 руб., всего взыскано 134 001,29 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
Взыскана с АО "Страховая компания МетЛайф" в доход бюджета городского округа - г.Барнаул Алтайского края государственная пошлина в размере 3 780,03 руб.
В апелляционной жалобе ответчик АО "Страховая компания МетЛайф" просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В обоснование жалобы указывает, что смерть заемщика не может быть признана страховым случаем, поскольку суд дал неверное толкование понятию "несчастный случай" в противоречии буквальному содержанию Полисных условий об исключениях в страховой выплате. В данном случае болезнь и несчастный случай являются разными понятиями, умерший был застрахован именно от несчастного случая, а причиной смерти явилось заболевание в соответствии с Международной классификацией болезней 10-го пересмотра (МКБ-10).
В силу принципа свободы договора стороны могли предусмотреть по своему усмотрению перечень случаев, признаваемых страховыми. Заемщик добровольно подписал заявление на включение в программу страховой защиты, присоединился к стандартным условиям страхования, значит согласился с ними и они стали для него обязательными.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Скоробогатов А.Л. и его представитель Черникова О.Г. возражали против удовлетворения жалобы, просили оставить решение суда без изменения.
Иные лица, участвующие в деле, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, не явились, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявили, в связи с чем на основании ст.ст. 167,327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) судебная коллегия определиларассмотреть дело при данной явке.
Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, выслушав пояснения истца и его представителя, проверив законность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы по правилам ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения постановленного по делу судебного решения.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Страховым риском, в силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона, является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
К наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем, а следовательно, на отношения между наследниками и страховщиком распространяются положения Закона о защите прав потребителей (п. 4
Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГ).
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между СЛН и ПАО "Совкомбанк" был заключен договор потребительского кредита ***, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит на сумму 143 900 рублей сроком на 36 месяцев, до ДД.ММ.ГГ, под 19,90% годовых, с погашением ежемесячным аннуитетным платежом в размере 5 339,69 руб.
Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГ СЛН подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы N 100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф".
Из подписанного заемщиком заявления следует, что СЛН выразил согласие быть застрахованным лицом по Программе 2 с учетом соответствия критериям принятия на страхование.
К страховым событиям по Программе 2, согласно данному заявлению, отнесено:
- для мужчин в возрасте от 59 лет: а) смерть в результате несчастного случая или болезни; б) смерть в результате несчастного случая; в) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни; г) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая; д) диагностирование смертельно опасного заболевания;
- для мужчин в возрасте от 60 лет до 70 лет: а) смерть в результате несчастного случая; б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая;
- для физических лиц в возрасте от 71 года до 85 лет: а) смерть в результате несчастного случая или болезни; б) смерть в результате несчастного случая; в) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.
Плата за включение в Программу страхования в размере 29 355,60 руб. списана банком со счета заемщика единовременно за весь период страхования в день выдачи кредита за счет кредитных средств.
ДД.ММ.ГГ СЛН умер. В соответствии со справкой о смерти причиной смерти СЛН явилось злокачественное новообразование средней доли бронхов или легкого.
Ранее ДД.ММ.ГГ у него был диагностирован мелкоклеточный рак, а ДД.ММ.ГГ впервые установлена инвалидность 1 группы по общему заболеванию бессрочно.
В соответствии с графиком платежей по кредитному договору, остаток задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГ (момент наступления страхового события) составил 85 903,12 руб., в том числе платеж в счет досрочного погашения кредита 79 654,80 руб. и ежемесячный платеж 6 248,32 руб.
Из выписки по счету умершего и информации ПАО "Совкомбанк" о составе задолженности (л.д. 33) следует, что ДД.ММ.ГГ кредит был погашен истцом досрочно путем внесения суммы 109 001,29 руб.
В сентябре 2018 года ответчиком отказано в признании смерти заемщика страховым случаем по риску "первичное диагностирование смертельно-опасного заболевания", в апреле 2019 года истцу вновь отказано в признании смерти СЛН страховым случаем по риску "смерть в результате болезни", при этом страховая компания исходила из того, что заемщик был застрахован только по рискам смерть в результате несчастного случая и постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.
Разрешая спор по существу и удовлетворяя заявленные истцом требования, суд первой инстанции, дав толкование условиям договора страхования и волеизъявлению сторон, пришел к выводу, что наступившая в результате заболевания смерть заемщика СЛН относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования, в связи с чем признал обоснованными требования истца о взыскании как суммы страхового возмещения на день наступления страхового события 85 902,12 руб., так и понесенных им убытков в виде процентов и неустойки в связи с просрочкой страховой выплаты на общую сумму 23 098,17 руб.
Кроме того, учитывая, что на наследников в данных правоотношениях распространяются положения Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", суд взыскал в пользу истца компенсацию морального вреда 10 000 руб., неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения с уменьшением по правилам ст. 333 ГК РФ в размере 5 000 руб. и штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 данного Закона в сумме 10 000 руб.
Проверяя законность и обоснованность постановленного по делу решения в пределах доводов апелляционной жалобы ответчика по правилам ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, анализируя установленные судом фактические обстоятельства по делу и доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия с выводами суда по существу спора соглашается по следующим основаниям.
В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно абзацу первому статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Как разъяснено в п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).
При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.
Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).
Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.
Как следует из подписанного заемщиком заявления на включение в Программу добровольного страхования, он согласился быть застрахованным по Программе 2 исходя из того, что на дату принятия на страхование он соответствовал указанным в ней критериям, в том числе возрастному - 59 лет, следовательно, на дату подписания им заявления страхование заемщика было осуществлено по страховым событиям: а) смерть в результате несчастного случая или болезни; б) смерть в результате несчастного случая; в) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни; г) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая; д) диагностирование смертельно опасного заболевания.
Подписывая заявление на предоставление потребительского кредита (л.д. 8-10), заемщик был осведомлен и согласился на то, что размер платы за Программу страхования составит 0,567% суммы кредита, умноженную на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (п. 3.1. заявления).
При этом ему было разъяснено (п. 3.2. заявления), что банк, подключая его к Программе страхования, оказывает дополнительную услугу и удерживает оплаченную им плату как вознаграждение, из которой банк перечисляет страховой компании страховую премию в размере в зависимости от набора рисков - от 23,47% до 33,49%.
Из приведенной в заявлении таблицы следует, что размер страховой премии по Программе 2 составит: для набора рисков возрастной категории от 18 до 59 лет для мужчин - 31,24%, а для категории от 60 до 70 лет - 28,41%.
Плата за включение в Программу страхования была удержана банком за счет кредитных средств в день выдачи кредита, из которой банк, что следует из указанных в заявлении условий, оплатил страховой тариф исходя из отнесения заемщика к первой указанной возрастной категории на дату подключения к Программе.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия, оценивая условия заключенного договора страхования, приходит к выводу, что заемщик был застрахован по рискам: а) смерть в результате несчастного случая или болезни; б) смерть в результате несчастного случая; в) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни; г) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая; д) диагностирование смертельно опасного заболевания.
Толкование подписанного заемщиком заявления на включение в Программу страхования в совокупности с иными документами, с которыми заемщик был ознакомлен и с которыми он согласился, подписав, позволяет прийти к выводу, что приведенные в заявлении таблицы с описанием рисков в зависимости от возраста страхуемого лица и выбранной им Программы страхования (1, 2 или 3) содержат все возможные варианты страхования, выбрать один из которых заемщик вправе при условии соответствия критериям данных программ, в том числе возрастных.
Ни в заявлении о включении в Программу страхования, ни в заявлении о предоставлении кредита не было указано, что набор страховых рисков будет варьироваться в течение срока действия договора страхования, заключенного на 36 месяцев, тем более в сторону уменьшения количества рисков, то есть с ухудшением положения застрахованного лица, являющегося в правоотношениях более слабой стороной. Отсутствуют также какие-либо условия о том, что в таком случае страховая премия подлежит перерасчету в меньшем размере.
Указание на то, что набор рисков действует для определенных возрастных категорий на дату наступления страхового события (в данном случае смерть заемщика произошла в возрасте 61 год, что, по мнению ответчика, изменяет объем страховых рисков), содержится лишь в информационном сертификате (л.д. 24) и в Договоре добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы N 100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011 в редакции дополнительного соглашения от 01.07.2016, заключенном между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф" (п.2.1.2 договора в редакции допсоглашения).
Однако информационный сертификат, как в нем прямо указано, носит информационный характер, не является договором страхования, носит необязательный характер и не порождает для застрахованного лица, страхователя и страховщика никаких прав и обязанностей.
С учетом всего вышеизложенного сама по себе ссылка в заявлении на Договор от 10.07.2011 не может трактоваться как условие, предусматривающее иные страховые риски, нежели это было выбрано заемщиком при подписании заявления.
Ни один из указанных документов не подписан застрахованным лицом и не имеет отметок об их вручении ему.
Доводы жалобы ответчика об обратном и присоединении заемщика к стандартным условиям страхования, судебной коллегией отклоняются.
В данном случае условия договора страхования должны быть четко и недвусмысленно определены, согласованы с потенциальным застрахованным лицом и не должны вносить неопределенность, а при наличии таких обстоятельств должны трактоваться в пользу застрахованного лица (выгодоприобретателя), поскольку именно страховая компания профессионально занимается данным видом деятельности, готовит проекты договора и соответствующие формулировки условий.
В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно пункту 1 статьи 16 данного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (от 04.10.2012 N 1831-О и др.).
Пунктом 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" прямо разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.
С учетом изложенного в случае сомнений относительно толкования условий договора, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться contra proferentem толкование, наиболее благоприятное для потребителя, особенно тогда, когда эти условия не были индивидуально с ним согласованы (п. 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017).
Ввиду изложенного, судебная коллегия соглашается с выводом суда о наступлении страхового случая по спорному договору страхования, поскольку заемщиком была выбрана Программа 2 страхования, риски которой предусматривали как диагностирование смертельно опасного заболевания, так и смерть в результате болезни, и именно в отношении данных рисков был заключен договора страхования.
При этом, однако, коллегия не соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что заболевание может быть расценено как несчастный случай, находя в этой части доводы жалобы заслуживающими внимание, поскольку буквальное и прямое толкование данных видов рисков, предусмотренных в качестве страховых случаев отдельно друг от друга, не позволяет их объединить в одну категорию страхового события. Между тем, это не повлекло принятия судом необоснованного решения по существу спора.
Установив, что смерть заемщика относится к страховому событию, в отношении которого был заключен договор страхования, суд первой инстанции обоснованно взыскал в пользу наследника умершего страховое возмещение, понесенные им убытки в результате длительного неисполнения страховщиком обязанности по выплате возмещения, а также предусмотренные Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" неустойку, компенсацию морального вреда и штраф. Поскольку решение суда в этой части ответчиком не обжалуется, постольку предметом оценки судом апелляционной инстанции законность решения в этой части не является.
Иных доводов, влияющих на обоснованность и законность постановленного по делу решения, апелляционная жалоба ответчика не содержит, в вязи с чем оснований для ее удовлетворения не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Индустриального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 24 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Акционерного общества "Страховая компания МетЛайф" без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
