Определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 мая 2021 года Дело N 33-3296/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего судей при секретаре Цибиной Т.О.Алешко О.Б. Довиденко Е.А.,Трифаченкове Ю.Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Подскрипкина Сергея Александровича на решение Угловского районного суда Алтайского края от 29 января 2021 года по гражданскому делу

по иску Общества с ограниченной ответственности "Феникс" к Подскрипкину Сергею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору

Заслушав доклад судьи Довиденко Е.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

16 марта 2013 года в офертно-акцептной форме между Подскрипкиным С.А. и АО "ОТП Банк" заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты N 2552404083. Подскрипкин С.А., воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у него образовалась задолженность в размере 259 071,44 руб.

18 декабря 2018 года Банк уступил ООО "Феникс" право требования по договору, заключенному с ответчиком.

18 декабря 2018 года ООО "Феникс" направило Подскрипкину С.А. требование о погашении задолженности, которое ответчиком не исполнено.

ООО "Феникс" просило взыскать с Подскрипкина С.А. задолженность по договору о предоставлении и использовании кредитной карты N 2552404083, заключенному с АО "ОТП Банк" 16 марта 2013 года, в сумме 259 071,44 руб., в том числе основной долг в размере 105 518,12 руб., проценты на непросроченный основной долг сумме 151 630,33 руб., комиссии в размере 1 922,99 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 790,71 руб.

Решением Угловского районного суда Алтайского края от 29 января 2021 года с учетом определения об исправлении описки от 22 марта 2021 года исковые требования ООО "Феникс" удовлетворены частично.

Взыскана с Подскрипкина С.А. в пользу ООО "Феникс" задолженность по кредитному договору N 2552404083 от 16 марта 2013 года в размере 258 924,44 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 789,24 рублей.

Не согласившись с указанным решением, ответчик Подскрипкин С.А. подал апелляционную жалобу, в которой просит указанное решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов указывает, что выводы суда первой инстанции основаны на неверном применении норм права о сроке исковой давности. Так, судом ошибочно исчислен срок исковой давности со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательств(обращения истца в суд с заявлением о выдаче судебного приказа). Ответчик не соглашается с указанным выводом суда, поскольку условиями кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно в размере минимального платежа, следовательно, срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В суде апелляционной инстанции представитель ответчика на доводах жалобы наставал. Иные лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом. Информация о времени и месте рассмотрения дела публично размещена на официальном сайте Алтайского краевого суда в сети интернет. Об уважительных причинах своей неявки не сообщили, об отложении разбирательства по делу не просили. С учетом положений ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, на основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определилао рассмотрении дела при данной явке.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность обжалуемого судебного акта в соответствии с ч. 1 ст. 327-1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов изложенных в апелляционной жалобе, обсудив данные доводы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить слученную денежную сумму и уплатить проценты на нее за пользование, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в грядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное предусмотрено договором. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредита договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 432, ч. 1 ст. 433 Гражданского коде Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 382 Гражданского код Российской Федерации, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.?Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с пунктом 8.1.9.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" (далее - Правила), клиент обязан погашать задолженность кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и сроки, установленные порядком погашения кредита и уплаты процентов.

В соответствии с п. 8.4.8. Правил банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

Из материалов дела следует, что Подскрипкин С.А. 6 июня 2012 года обращался с заявлением на получение потребительского кредита, открытие на его имя банковского счета, предоставлении банковской карты для совершения операций по банковскому счету, предоставлении ему кредитной услуги в виде овердрафта с размером кредитного лимита до 150 000 руб. Погашение задолженности по кредиту, уплату процентов, иных плат обязался совершать в соответствии с установленными условиями Договора, Тарифами, Правилами. Открытие Банкового счета и предоставление овердрафта просил осуществить только после получения им карты при условии её активации путем звонка по телефону, указанному на карте.

Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банком банковского счета.

16 марта 2013 года в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты *** на следующих условиях: кредитный лимит - 150 000 руб., процентная ставка по кредиту на оплату товаров и услуг - 24,9% годовых, по иным операциям - 36,6%, льготный период - 55 дней, минимальный платеж - 5% от лимита (мин. 300 руб.), подлежащий оплате в течение платежного периода.

Факт получения банковской карты, пользования ею, а также исполнения обязанности по погашению задолженности, уплате процентов за пользование кредитом и комиссий, предусмотренных договором, подтверждается выпиской по счету кредитного договора ***.

18 декабря 2018 года АО "ОТП Банк" и ООО "Феникс" заключили договор уступки прав требования (цессии) N 04-08-04-03/92, в соответствии с которым право требования по кредитному договору от 16 марта 2013 года передано ООО "Феникс" в размере задолженности на сумму 259 071,44 руб.

30 января 2020 года истец обратился к мировому судье судебного участка Угловского района Алтайского края о выдаче судебного приказа

3 февраля 2020 года мировым судьей судебного участка Угловского района Алтайского края вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору.

6 февраля 2020г определением Мирового судебного участка Угловского района Алтайского края судебный приказ от 3 февраля 2020года отменен.

12 ноября 2020 года ООО "Феникс" направило исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору.

Истцом представлен расчет задолженности ответчика по сумме основного долга, процентам за пользование кредитом, комиссиям с учетом Тарифов по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи".

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, отчета об операциях по счету, последнее погашение задолженности ответчиком произведено 23 января 2015 года, в дальнейшем в период с февраля 2015 года ответчиком не исполнялась обязанность по погашению задолженности и внесению минимальных платежей в установленные расчетные периоды, в связи с чем банком осуществлена постановка на просрочку основного долга на сумму 861,57рублей 16 марта 2015 года и 4 августа 2016 года всего основного долга на сумму 105518,12 руб. (104656,55+ 861,57)

Согласно расчету задолженность по основному долгу в размере 105 518.12рублей сформировалась по состоянию на 23 января 2015г, задолженность по процентам на просроченный основной долг на сумму 105518,12 руб. сформировалась с 17 марта 2015г..

Удовлетворяя исковые требования, суд исходил из доказанности требований истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 105 518,12 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 151 630,33 руб. комиссий в сумме 1 775,99 руб., а также возможности уступки прав лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, так как такая уступка допускается в силу условий заключенного договора. При этом суд указал, что срок исковой давности, о применении последствий пропуска которого было заявлено стороной ответчика, истцом не пропущен.

Судебная коллегия не соглашается с указанными выводами. Доводы о пропуске истцом срока исковой давности заслуживают внимания.

Исходя из требований ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.1, абз.1 п.2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как указано в п. 18 указанного Постановления по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 5.1.1. Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" (далее - Правила) Банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления Кредитного лимита.

Сроки погашения задолженности определяются Договором (5.1.4 Правил)

Для возврата кредита и уплаты процентов, иных платежей клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете.(5.1.6 Правил).

Пунктом 6.1.Правил установлено, что ежемесячно банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце, сумме и дате последнего платежа, иную информацию. Выписка направляется клиенту посредством SMS- сообщений, может содержать часть вышеуказанной информации.

Банк вправе не направлять клиенту выписку по счету при отсутствии операций по банковскому счету и/или при отсутствии задолженности клиента, а также в случае длительного неисполнения (6 календарных месяцев) неисполнения обязательств клиентом по погашению кредита и (или) выплате процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий, неустоек и иных платежей.

Как установлено в п.п. 8.1.9.1-8.1.9.2 Правил клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки установленные тарифами и Порядком погашения кредитов. Выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору.

Согласно п. 1.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО "ОТП Банк" минимальный платеж - сумма платежа, которую Клиент должен уплатить в течение Платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий Расчетный период.

Расчетный период - период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма Минимального платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному месяцу, если иное не предусмотрено Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк". Первый Расчетный начинается с даты Активации Клиентом первой Карты и заканчивается в предшествующее дню Активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае Активации Карты 1 числа). Каждый последующий Расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего Расчетного периода. При этом, начиная с 05 мая 2015 г. очередной (текущий) Расчетный период, первоначальная дата окончания которого приходилась на 25-31 числа месяца, может быть увеличен и в данном случае оканчиваться соответственно в 3 - 9 числе следующего месяца, что отражается в очередной ежемесячной выписке. Далее каждый последующий Расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего Расчетного периода (п.1.4).

На дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение платежного периода.(п.2.1)

Исходя из вышеуказанных условий, на которых заключен договор с ответчиком, судебная коллегия полагает, что выводы суда о том, что срок действия кредитного договора определен моментом востребования, исчисление срока исковой давности происходит по истечению трех рабочих дней с момента обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа являются необоснованными.

В соответствии с абз.2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Вместе с тем, указанная норма закона не подлежит применению к спорным правоотношениям, поскольку условиями договора предусмотрен срок исполнения обязательств.

Так пунктами 6.1-6.2 Правил предусмотрена обязанность банка ежемесячно формировать отчет по счету, однако банк вправе не направлять его клиенту в ряде случаев. Клиент обязуется: погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки установленные условиями договорам и Тарифами (п. 5.1.4.,8.1.9.1 Правил).

Тарифом по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" установлен минимальный платеж в размере 5% от лимита (мин. 300 руб.), подлежащий уплате в течение платежного периода, проценты рассчитываются и подлежат уплате также в течение платежного периода, который составляет 1 месяц.

Судебная коллегия находит несостоятельной позицию суда о том, что срок исковой давности необходимо исчислять лишь с момента направления и истечения срока исполнения требования о погашении задолженности по договору, а в случае невозможности установления даты формирования требования и его направления - по истечении трех дней с момента обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа.

В данном случае предусмотренные согласованными сторонами условиями минимальные платежи, как указано выше, по своей правовой природе являются периодическими платежами в погашение задолженности, поскольку условия договора определяют их назначение - для погашения задолженности по кредиту по карте, а срок внесения - до полного погашения задолженности.

То обстоятельство, что размер ежемесячного платежа определен не в твердой денежной сумме, а в процентах от размера задолженности, не исключает, что с момента пропуска очередного платежа у кредитора возникает нарушенное право, которое подлежит защите, в том числе в судебном порядке. Следовательно, с момента, когда банк узнал о нарушении права в связи с не поступлением очередного платежа, начинает течь срок исковой давности оп требованию о взысканию этого платежа.

Следовательно, судебная коллегия приходит к выводу о том, необходимо исчислять срок исковой давности с момента окончания расчетного периода, за который ответчиком не внесена на счет сумма минимального платежа, подлежащего уплате, т.е. в настоящем деле с момента постановки на просрочку основного долга 16 марта 2015 года в размере 861,57рублей (и далее по каждому платежу) и 4 августа 2016 года всего основного долга на сумму 105518,12 руб. В связи с чем данный срок по требованию об исполнении обязательства окончился не позднее 4 августа 2019г.