Дата принятия: 30 июня 2021г.
Номер документа: 33-3289/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 июня 2021 года Дело N 33-3289/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:
председательствующего: Шевченко С.В.
судей: Алферовой Г.П., Тращенковой О.В.
при помощнике: Корж А.Е.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Сушко Натальи Михайловны на решение Центрального районного суда г. Калининграда от 30 марта 2021 года по иску Сушко Натальи Михайловны к ПАО "Совкомбанк", ООО СК "Согласие-Вита" о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
Заслушав доклад судьи Алферовой Г.П., объяснения представителя Сушко Н.М. по доверенности Кукшкиной О.Н., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Сушко Н.М. обратилась в суд с иском к ПАО "Совкомбанк" (третье лицо ООО СК "Согласие-Вита") о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, указав, что 20 января 2020 года между ней и ПАО "Совкомбанк" был заключен кредитный договор N 2691125693 на сумму 434334,40 руб. на срок 60 месяцев. При оформлении кредита она дала согласие быть застрахованным в ООО СК "Согласие-Вита" по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. Плата за участие в программе страхования состояла из суммы страховой премии за весь период страхования 60 месяцев в размере 65 932,20 руб. и комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 10814, 69 руб., которые были удержаны из суммы кредита.
2 июня 2020 года досрочно погасила кредит, после чего обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных в счет платы за подключение к программе страхования за неиспользованный период страхования, в удовлетворении которого было отказано.
Ссылаясь на то, что сумма страхового возмещения по условиям Программы страхования обусловлена остатком долга по кредиту, то есть после досрочного погашения кредита составит ноль, следовательно, договор страхования прекратил свое действие с 3 июня 2020 г., а также на положения п.п.1, 3 ст. 958 ГК РФ, истица просила взыскать с ПАО "Совкомбанк" часть страховой премии пропорционально периоду времени, на который договор страхования прекратился, в размере 61 038,06 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 3 июня 2020 г. по 24 июля 2020 г. в размере 421,93 рублей; компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
Определением суда от 9 февраля 2021 г. процессуальный статус ООО СК "Согласие-Вита" изменен с третьего лица на соответчика.
Определением суда от 30 марта 2021 г. исковое заявление Сушко Натальи Михайловны к ООО СК "Согласие-Вита" о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставлено без рассмотрения.
Решением Центрального районного суда г. Калининграда от 30 марта 2021 года в удовлетворении исковых требований Сушко Натальи Михайловны к ПАО "Совкомбанк" о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказано.
В апелляционной жалобе Сушко Н.М. просит решение отменить и вынести новое об удовлетворении исковых требований, ссылаясь на нарушение судом норм процессуального права, выразившееся в том, что суд без ходатайства истца и в отсутствие его согласия по собственной инициативе изменил статус страховой компании ООО СК "Согласие-Вита" с третьего лица на соответчика. Не соглашается с выводом суда об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика ПАО "Совкомбанк" части страховой премии, поскольку размер страхового возмещения по условиям программы страхования равняется остатку задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая, следовательно, после досрочного погашения кредита договор страхования прекратил свое действие. Полагает, что в настоящих правоотношениях банк является надлежащим ответчиком.
ООО СК "Согласие-Вита" представило письменные возражения на жалобу, в которых просит решение суда оставить без изменения.
В судебное заседание истица Сушко Н.М., ответчики ПАО "Совкомбанк", ООО СК "Согласие-Вита" не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще, с заявлением об отложении судебного заседания не обращались, в связи с чем суд апелляционной инстанции, руководствуясь ч. 3 ст. 167, ч. 1, 2 ст. 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения.
Как следует из материалов дела, 20 января 2020 года между Сушко Н.М. и ПАО "Совкомбанк" был заключен кредитный договор N 2691125693, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 434 334,40 руб. под 9,49 % годовых на срок на 60 месяцев, до 20 января 2025 г.
Также 20 января 2020 г. Сушко Н.М. обратилась в банк с заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительских кредитов, в котором просила застраховать за счет банка в страховой компании от наступления страховых случаев, предусмотренных Программой 3 по договору коллективного страхования от 01.10.2017 г. N КНС0000012, заключенному между Банком и ООО СК "Согласие-Вита", а именно: смерть в результате несчастного случая и болезни; частичная или полная утрата общей трудоспособности, повлекшие признание инвалидом, в результате несчастного случая и болезни; сумма страхового возмещения составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий договора потребительского кредита), но не более размера первоначальной суммы, установленной кредитным договором; выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.
В 1.3 заявления указано, что программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя обязанности банка: застраховать заявителя в страховой компании; осуществить все необходимые расчеты, связанные с участием в программе; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (в случаях необходимости банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе); осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы (перевод страховой премии, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками Программы); автоматически подключить заявителя к сервису Интернет-банк, бесплатному сервису sms-информирования, push-уведомлений о проведенных операциях по счету; бесплатно выдавать по запросу выписки по счету на бумажном носителе и т.д.
Согласно разделу 2 заявления размер платы за Программу составляет 0,253% (1098, 87 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженный на количество месяцев срока кредита, то есть из расчета: 434334, 40 руб. х 0, 253% х 60 мес = 65931, 95 руб., и подлежит уплате единовременно (л.д. 21-22).
Из выписки по счету Сушко Н.М следует, что 20 января 2020 г. из суммы кредита банк удержал плату за подключение к программе страхования - 65931, 96 руб., а также комиссию в размере 10814, 93 руб. за предоставление дополнительной услуги "Платежи в ПодарОк" (л.д. 83).
2 июня 2020 г. Сушко Н.М. погасила кредит досрочно, а 4 и 8 июня 2020 года обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлениями на возврат части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита (л.д.34, 35).
10 июня 2020 г. банк направил ответ об отказе возврата платы за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты, указав, что такая возможность предусмотрена только для тех случаев, когда заемщик обращается с заявлением до истечения 30 календарных дней с даты включения в Программу, при этом такая плата может быть направлена на частичное погашение кредита.
Отказывая в удовлетворении исковых требований к ответчику ПАО "Совкомбанк", суд обоснованно исходил из того, что поскольку дополнительная услуга по подключению к программе страхования была оказана истице банком с ее согласия и по ее поручению, свои обязательства в рамках данной услуги банк выполнил надлежащим образом, а именно включил Сушко Н.М. в список застрахованных лиц по Программе страхования и произвел соответствующие расчеты со страховщиком, перечислив в пользу ООО СК "Согласие-Вита" страховую премию за истицу, то пришел к верному выводу о том, что само по себе досрочное погашение кредита не является безусловным основанием для возврата истице удержанного за оказание дополнительной услуги комиссионного вознаграждения и перечисленной страховщику страховой премии, входящих в состав платы за подключение к программе страхования, в размере, пропорциональном не истекшему периоду страхования.
Вопреки доводам жалобы, такие выводы суда подтверждены материалами дела и основаны на правильном применении норм материального права.
Как указано выше, до оформления кредитного договора, Сушко Н.М. была доведена информация о дополнительных платных услугах, оказываемых ПАО "Совкомбанк", в частности, по программе "Платежи в подарОК" и подключение к Программе добровольной финансовой защиты, в том числе и информация о том, какие преимущества дает подключение к названной Программе (снижение процентной ставки по кредиту на 3%, а именно с 9, 49% до 6, 49%, начиная со дня, в котором заемщик подключился к Программе, и увеличение на 4%, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков), напротив каждой из дополнительных услуг истица указала "согласен" (л.д. 14 том 1 ).
В п. 17 индивидуальных условий кредитного договора также отражена информация о предоставлении вышеуказанных платных услуг.
В п. 1.2 заявления на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительских кредитов истица была проинформирована о том, что имеет право в течении 30 календарных дней отказаться от участия в Программе, подав в банк соответствующее заявление, при этом банк вернет уплаченную плату (если она вносилась за личный счет) либо направит на погашение основного долга по кредиту (если для оплаты Программы использовались кредитные средства) (л.д. 21 том 1).
Кроме того, из п. 2.2. заявления следует, что Сушко Н.М. понимает, что банк действует по ее поручению как в собственном интересе (получение прибыли), так и в ее интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ей дополнительную услугу и согласна с тем, что денежные средства, взимаемые с нее в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуги, при этом удерживает из указанной платы 66, 88% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного коллективного страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (л.д. 22 том 1).
Согласно п. 1.1. генерального договора коллективного страхования N КНС0000012 от 1 октября 2017 г., заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ООО СК "Согласие-Вита", страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы.
В соответствии с п. 4.3 вышеуказанного договора (в редакции дополнительного соглашения N 4 от 28 февраля 2019 г.) в отношении каждого застрахованного лица страховая премия рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный индивидуальный страховой тариф по соответствующей Программе страхования умножается на величину индивидуальной страховой суммы. Страховая премия по каждому застрахованному указывается в соответствующем списке застрахованных. Размер ежемесячного страхового тарифа по Программе страхования 3 составляет 0, 16920 % от страховой суммы.
Уплата страховой премии страхователем в отношении каждого застрахованного осуществляется единовременно за весь срок страхования застрахованного в течении 15 рабочих дней со дня подписания полного списка застрахованных на бумажном носителе, но не позднее 20 числа каждого месяца (п. 4.4. договора).
Датой уплаты страховой премии является дата ее зачисления на расчетный счет страховщика (п. 4.5 договора).
В соответствии с п. 9.6 договора срок страхования в отношении каждого застрахованного начинает действовать с даты включения в Список застрахованных и не может превышать 120 месяцев.
Согласно п. 4.2 договора индивидуальная страховая сумма по рискам "смерть" и "инвалидность" составляет размер задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и изменяется в течении срока погашения задолженности застрахованного по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей.
При наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам страховая выплата осуществляется в размере задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица в договоре на начало срока страхования (п. 8.1 договора).
Из анализа приведенных выше условий включения заемщиков с Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительских кредитов и генерального договора коллективного страхования следует, что банк из удержанной платы в размере 65931, 96 руб. за оказание дополнительной услуги по включению в Программу страхованию оставил себе часть в качестве комиссионного вознаграждения, а часть - перечислил в качестве страховой премии.
Согласно платежному поручению от 12 марта 2020 г. ПАО "Совкомбанк" перечислил на расчетный счет ООО СК "Согласие-Вита" страховую премию в размере 8754862, 39 руб. за январь 2020 г. согласно акту и списку застрахованных лиц (л.д. 104 том 1).
Из представленных по запросу судебной коллегии документов, в частности из списка застрахованных лиц, видно, что размер перечисленной за Сушко Н.М. страховой премии в пользу ООО СК "Согласие-Вита" составил 3674, 47 руб.
Поскольку дополнительная услуга оказана банком истице надлежащим образом и в полном объеме, то оснований, предусмотренных ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском займе, п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 781, п. 1 ст. 782 ГК РФ, для взыскания с ответчика ПАО "Совкомбанк" в пользу истицы комиссионного вознаграждения, включенного в состав платы за подключение к Программе страхования, в размере, пропорциональном не истекшему сроку страхования, не имеется.
Вопреки позиции подателя жалобы, не имеется и предусмотренных п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ оснований для взыскания с ответчика ПАО "Совкомбанк" в пользу истицы и части страховой премии, включенной в состав платы, ввиду досрочного погашения кредита, поскольку данные положения регулируют правоотношения между застрахованными лицами (страхователями, выгодоприобретателями) и страховщиками при досрочном прекращении договора страхования или отказе страхователя от договора страхования, и на правоотношения, возникшие между Сушко Н.М. и ПАО "Совкомбанк", не распространяются.
Так, согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно вышеуказанному договору коллективного страхования, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ООО СК "Согласие-Вита", а также условиям Программы 3, страхование по договору осуществляется в пользу застрахованного лица, в данном случае - Сушко Н.М.
Учитывая, что Сушко Н.М. подписала заявление о присоединении к программе страхования, внесла плату за подключение к Программе за счет собственных средств, удержанных из суммы кредита, которая состояла, в том числе, из страховой премии, фактически по указанному договору страхования был застрахован ее, как заёмщика, имущественный интерес, следовательно, страхователем по данному договору является сам заёмщик.
ПАО "Совкомбанк" перечислил страховую премию единовременно за весь срок действия договора страхования (60 месяцев) страховой компании ООО СК "Согласие-Вита", то есть в данных отношениях не является страховщиком.
Таким образом, при наличии предусмотренных законом или договором условий для возврата страховой премии, ее получателем будет являться застрахованное лицо (Сушко Н.М.), а не ПАО "Совкомбанк".
Аналогичный, приведенному выше, правовой подход закреплен в Определении Верховного Суда РФ N 49-КГ17-24 от 31 октября 2017 года.
При таких обстоятельствах судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что ПАО "Совкомбанк" является ненадлежащим ответчиком по требованиям в части взыскания страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита.
Из материалов дела видно, что исковые требования Сушко Н.М. были предъявлены только к ПАО "Совкомбанк", страховая компания ООО СК "Согласие-Вита" указана в качестве третьего лица.
Определением от 9 февраля 2021 г. суд по собственной инициативе привлек к участию в деле ООО СК "Согласие-Вита" в качестве соответчика, что само по себе не свидетельствует о нарушении норм процессуального права, так как суд в соответствии с ч. 3 ст. 40 ГПК РФ вправе привлечь соответчиков в связи с характером спорного правоотношения по своей инициативе.
После вышеуказанного процессуального действия истица исковые требования не уточняла и к страховой компании иск не предъявила, напротив, как следует из текста апелляционной жалобы, возражала против изменения процессуального статуса третьего лица на соответчика, продолжая настаивать на том, что надлежащим ответчиком по настоящему делу будет являться ПАО "Совкомбанк".
Между тем, после получения определения суда ООО СК "Согласие-Вита" представило письменный отзыв, в котором обратило внимание, что указанная истицей в иске сумма 65932, 20 руб. не является страховой премией, полученной страховой компанией, а представляет собой плату за включение Сушко Н.М. в программу страхования. Также указало, что истица не заявила исковых требований к страховой компании, а если она намерена их предъявить, то последней не соблюден досудебный порядок, так как она не обращалась в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии и к финансовому уполномоченному, в связи с чем ООО СК "Согласие-Вита" просило оставить иск Сушко Н.М. без рассмотрения (л.д. 124 том 1).
Определением суда от 30 марта 2021 г. исковые требования Сушко Н.М. к ООО СК "Согласие-Вита" оставлены без рассмотрения на основании абз. 1 ст. 222 ГПК РФ, в связи с несоблюдением предусмотренного ч. 2 ст. 25 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" обязательного досудебного порядка урегулирования спора.
Истицей не оспаривалось, что с заявлением о возврате страховой премии в ООО СК "Согласие-Вита" не обращалась, решение последнего по данному вопросу не принималось и, соответственно, не обжаловалось финансовому уполномоченному.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований к ответчику ПАО "Совкомбанк" истице отказано правомерно, а поскольку требования к страховой компании Сушко Н.М. не предъявляла и по существу они судом не рассматривались, в оспариваемом решении не содержится выводов относительно наличия или отсутствия правовых оснований для возврата ООО СК "Согласие-Вита" страховой премии по основаниям, указанным истицей в иске (п.1, 3 ст. 958 ГК РФ), то наличие определения об оставлении иска без рассмотрения, вынесенного в отношении ООО СК "Согласие-Вита", привлеченного судом в качестве соответчика по своей инициативе, не нарушает права истицы на судебную защиту путем предъявления самостоятельного иска к страховой компании с предварительным соблюдением установленного законом досудебного порядка разрешения спора, вытекающего из договора страхования.
С учетом изложенного, оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Центрального районного суда г. Калининграда от 30 марта 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
