Определение Судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 01 июня 2021 года Дело N 33-3280/2021

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты - Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи Гавриленко Е.В.,

судей Баранцевой Н.В., Кармацкой Я.В.,

при секретаре Зинченко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к (ФИО)1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе истца ПАО Сбербанк на решение Сургутского городского суда от (дата), которым в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к (ФИО)1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказано.

Заслушав доклад судьи (ФИО)13, судебная коллегия

установила:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к (ФИО)9 о расторжении кредитного договора (номер) от (дата), взыскании в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по кредитному договору (номер) от (дата) по состоянию на (дата) в размере 316 293 рубля 81 копейка из них: 234 463 рубля 04 копейки основной долг, 81 660 рублей 77 копеек проценты, расходов по оплате государственной пошлины в размере 12 362 рубля 94 копейки.

Требования мотивированы тем, что между ПАО Сбербанк (кредитор) и (ФИО)2 (заемщик) (дата) заключен кредитный договор (номер) согласно, условий которого кредитор предоставил заемщику кредит на сумму 242 000 рублей под 14,90 % годовых сроком по (дата). Заемщик обязался возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц. Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условий кредитования). В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита. (дата) (ФИО)2 умер. По информации Федеральной нотариальной палаты Российской Федерации следует, что после смерти (ФИО)2 нотариусом (ФИО)10 заведено наследственное (номер). Наследником умершего (ФИО)2 является (ФИО)1, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону (адрес)4 от (дата). При заключении кредитного договора (дата) заемщиком подано заявление на страхование от следующих рисков: смерти в результате несчастного случая или болезни, установления инвалидности 1-й или 2-й группы в результате случая или болезни. (ФИО)2 выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России". Страховщиком по данной программе являлось ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Начиная с (дата) гашение кредита прекратилось, по состоянию на (дата) задолженность по кредитному договору составляет 316 293 рубля 81 копейка из них: 234 463 рубля 04 копейки основной долг, 81 660 рублей 77 копеек проценты. Истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены.

Представитель истца ПАО Сбербанк, ответчик (ФИО)1, третьего лица ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представитель истца ходатайствовал о рассмотрении в отсутствие.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд постановилизложенное выше решение.

В апелляционной жалобе, с учетом уточнений к ней, истец ПАО Сбербанк просит решение отменить, принять по делу новое решение. В обоснование жалобы выражает несогласие с выводами суда о том, что истец не предоставил доказательств, свидетельствующих о рыночной стоимости земельного участка и жилого дома на дату смерти (ФИО)2 Жилой дом и земельный участок, принятые наследником (ФИО)1 являются доказательством возможности погашения задолженности наследником по кредитному договору. Согласно отчету (номер) от (дата), выполненного ООО "Мобильный оценщик" рыночная стоимость жилого дома, по адресу: Чувашская Республика, (адрес), сельское поселение Турмышское, (адрес), площадью 16,2 кв.м. и земельного участка по адресу: Чувашская Республика, (адрес), сельское поселение Турмышское, (адрес), площадью 2000 кв.м, составляет 138 000 рублей.

В возражениях на апелляционную жалобу ответчик просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного заседания извещены в установленном законом порядке, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в сети "Интернет".

С учетом изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, судебная коллегия определилао рассмотрении дела в отсутствие участвующих в деле лиц.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, как установлено частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и обсудив их, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, что (дата) ПАО Сбербанк (кредитор) и (ФИО)2 (заемщик) при жизни заключен кредитный договор (номер) согласно, условий которого кредитор предоставил заемщику кредит на сумму 242 000 рублей под 14,90 % годовых сроком по (дата). Заемщик обязался возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц (л.д. 11-14).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования стороны пришли к соглашению о том, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования, в сумме 6 772 рублей 78 копеек 23 числа каждого месяца.

Согласно п. 3.2.1 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

(дата) (ФИО)2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии II-РЛ (номер) от (дата) (л.д. 19).

В соответствии с представленным истцом расчетом, кредиторская задолженность (ФИО)2 по состоянию по состоянию на (дата) составляет 316 293 рубля 81 копейка из них: 234 463 рубля 04 копейки основной долг, 81 660 рублей 77 копеек проценты за пользование кредитом.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ПАО Сбербанк указывает, что ответчик (ФИО)1 является наследником умершего заемщика (ФИО)2, а потому должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, также указывает, что по сведениям нотариуса Янтиковского нотариального округа Чувашской Республики (ФИО)10, после смерти (ФИО)2 к его имуществу открыто наследственное дело (номер), данные о конкретных наследниках не могут быть предоставлены кредитору в соответствии со ст. 5 "Основы законодательства Российской Федерации о нотариате" (л.д. 25).

Отказывая в удовлетворении требований ПАО Сбербанк, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что истец не предоставил доказательств, свидетельствующих о рыночной стоимости наследственного имущества - земельного участка и жилого дома.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции.

В силу статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в пунктах 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Между тем, обжалуемый судебный акт не отвечает приведенным требованиям.

Пунктом 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской от 24 июня 2008 года N 11 "О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству" разъяснено, что при определении закона и иного нормативного правового акта, которым следует руководствоваться при разрешении дела, и установлении правоотношений сторон следует иметь в виду, что они должны определяться исходя из совокупности данных: предмета и основания иска, возражений ответчика относительно иска, иных обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения дела. Основанием иска являются фактические обстоятельства.

При рассмотрении данной категории дел суд, исходя из положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, обязан определить не только круг наследников, состав наследственного имущества и его стоимость, но и определить размер долгов наследодателя.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 807 и 809 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из копии наследственного дела 54/2018, открытого к имуществу (ФИО)2, умершего (дата), находящегося в производстве нотариуса нотариальных округов: Канашский, Янтиковский Чувашской Республики, (ФИО)11, представленного по запросу судебной коллегии, следует, что наследниками первой очереди по закону, являются: супруга - (ФИО)3, зарегистрированная по адресу: Чувашская Республика, (адрес), дочь - (ФИО)4, зарегистрированная по адресу: Чувашская Республика, (адрес), дочь - (ФИО)5, зарегистрированная по адресу: Чувашская Республика, (адрес), от которых поступили заявления об отказе от наследства.

Ввиду отказа от наследства по закону наследников первой очереди, наследником второй очереди по закону, принявшим наследство является сестра - IIIепель (ФИО)6, наследственное имущество состоит из:

- жилого дома, находящегося по адресу: Чувашская Республика, (адрес), кадастровой стоимостью квартиры по состоянию на (дата) согласно Выписке да Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости от (дата) за N КУВИ- 001/2019-11113500, выданной Филиалом федерального государственного бюджетного учреждения "Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии" по Чувашской Республике - Чувашии - 123 437 рублей 03 копейки,

- земельного участка, находящегося по адресу: Чувашская Республика, (адрес), кадастровой стоимостью по состоянию на (дата) согласно Выписке да Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости от (дата) за N КУВИ- 001/2019-11113854, выданной Филиалом федерального государственного бюджетного учреждения "Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии" по Чувашской Республике - Чувашии - 74 260 рублей,

- прав на денежные средства, принадлежащие наследодателю на праве собственности, внесенные на имя наследодателя во вклады, хранящиеся в подразделении (номер) Волго-Вятского банка Публичного Акционерного Общества Сбербанк на счетах: (номер).8(дата).2010604, с остатком на дату смерти в сумме 10 рублей 25 копеек, (номер).8(дата).5471194 - счет банковской карты, с остатком на дату смерти в сумме 13 310 рублей 75 копеек, с причитающимися по ним процентами, без завещательных распоряжений.

В наследственном деле имеются сведения о наличии неисполненных обязательств наследодателя перед публичным акционерным обществом "Сбербанк" по кредитным договорам: (номер)-Р-8145862020 от (дата) на получение банковской карты на сумму 12 783 рубля 92 копейки; (номер) от (дата) на сумму 215 000 рублей; (номер) от (дата) на сумму 242 000 рублей.

(дата) (ФИО)1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на указанное имущество.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку денежное обязательство по возврату кредита с личностью должника не связано, то его смерть основанием для прекращения кредитных обязательств не является. В этом случае наследники, принявшие наследство, становится должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства солидарно (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации). Требования кредиторов по обязательствам наследодателя, удовлетворяются за счет имущества наследодателя.

В связи с чем, суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что стоимость наследственного имущества, в пределах которой наследник умершего заемщика отвечает по долгам наследодателя, составляет 211 018 рублей 03 копейки.

Представленное Банком в материалы дела заключение о стоимости имущества (номер) от (дата) в обоснование рыночной стоимости наследственного имущества, не может быть принят в качестве достоверного доказательства рыночной стоимости объекта оценки, поскольку из заключения не усматривается, что рыночная стоимость объекта оценки определена на дату смерти заемщика.

Как следует из искового заявления, расчета задолженности (л.д. 5-7, 30), задолженность наследодателя состоит из 234 633 рубля 04 копейки - основной долг; 81 660 рублей 77 копеек - проценты за пользование кредитом.

Согласно разъяснений абзаца 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов после смерти заемщика на заемные денежные средства Банком производилось обоснованно, сумма долга и договорные проценты за пользование кредитом, подлежат взысканию с ответчика в пользу Банка.

Поскольку наследственного имущества недостаточно для погашения заявленной истцом задолженности в полном объеме, в связи с чем, с учетом требований статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции пришел к выводу о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества: процентов за пользование кредитом в размере 81 660 рублей 77 копеек, основного долга в размере 129 357 рублей 26 копеек.

В связи с существенным нарушением условий кредитного договора (номер) от (дата), истец вправе требовать расторжения данного договора на основании ч. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.