Дата принятия: 20 августа 2019г.
Номер документа: 33-3270/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 августа 2019 года Дело N 33-3270/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:
председательствующего Якушева П.А.
судей Удальцова А.В., Денисовой Е.В.
при секретаре Дороховой В.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании 20 августа 2019 года в г. Владимире дело по апелляционной жалобе Суворкиной А.Н. на решение Ленинского районного суда г.Владимира от 13 мая 2019 года, которым постановлено:
В иске Суворкиной Алены Николаевны к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России", Обществу с ограниченной ответственностью "Сбербанк страхование жизни" о признании договора страхования прекращенным, взыскании суммы отказать.
Заслушав доклад судьи Удальцова А.В., обсудив материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам,
УСТАНОВИЛА:
Суворкина А.Н. обратилась в суд с иском к ПАО "Сбербанк России", ООО "Сбербанк страхование жизни" о признании договора страхования от 15.11.2016, заключенного между ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни", прекращенным с 20.12.2018, взыскании с ПАО "Сбербанк России", ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в свою пользу комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков в размере 31930,70 руб.
В обоснование иска указано, что между ней и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор от 15.11.2016 N 34762 "Потребительский кредит", в соответствии с которым банк предоставил ей кредит на сумму 355000 руб. на срок 60 месяцев под 16,9% годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 8803,59 руб.
В момент заключения кредитного договора она была подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на срок 60 месяцев. Страховая премия в размере 53072,50 руб. включена банком в стоимость кредита, о чем она уведомлена не была. В связи с включением в полную стоимость кредита платежей страховой премии за подключение к программе страхования, значительно увеличилась общая сумма кредита, размер процентов за пользование кредитом, а также сумма ежемесячного платежа, что является существенным нарушением ее прав.
20.12.2018 она досрочно исполнила обязанность по погашению кредита, в связи с чем решилаотказаться от услуги по подключению к программе страхования и подала в банк претензию, содержащую отказ от данной услуги и требование о возврате неиспользованной страховой премии. Однако ей было отказано в удовлетворении претензии.
Суворкина А.Н., будучи извещенной о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, полагая их необоснованными, пояснив, что 15.11.2016 Суворкина А.Н. подписала заявление на страхование, из которого следует, что она понимает и соглашается, что подписывая данное заявление на страхование, он будет выступать застрахованным лицом в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просит ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей заёмщика на условиях, указанных в "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика". Это заявление также содержит ее согласие внести сумму платы за подключение к программе страхования в размере 53072,50 руб. Плата состоит из комиссии за подключения к Программе и компенсации на оплату страховых премий не является каким-либо нарушением закона, т.к. ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" не предусматривает обязанность стороны, оказывающей услугу, предоставлять информацию о составляющих, из которых складывается цена, поскольку общая цена является полной информацией, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги. У истца имелась возможность отказаться от страхования, в заявлении истица подтверждает, что ознакомлена с тем, что участие в Программе страхования добровольным и отказ от участия в программе не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг. Заемщик была уведомлена о том, что она может отказаться от данной услуги. Получение Суворкиной А.Н услуги по страхованию жизни и здоровья основано на собственноручно подписанном заявлении на страхование от 15.11.2016, которое является офертой со стороны истца, акцептованной (принятой) банком. Одновременно с этим 15.11.2016 Суворкина А.Н. получила второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе и Памятку застрахованному лицу. Денежные средства за подключение к Программе страхования в сумме 53072,50 руб. были списаны истцом самостоятельно из принадлежащих ей денежных средств, что подтверждается заявлением на страхование Суворкиной А.Н., а также подписанным подписанным поручением владельца счета по счету. Списание денежных средств производилось на основании поручения владельца счета. Тем самым заемщик приняла решение о страховании своей жизни и сама оплатила страховку из принадлежащих ей денежных средств. Суворкина А.Н. фактически уже в течение более двух лет пользуется услугой добровольного страхования жизни и здоровья. Страховая компания ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" несет соответствующие риски и в случае возникновения страхового случая обязана выплатить страховую сумму.
ПАО Сбербанк была оказана истцу конкретная услуга по подключению к программе страхования. Вышеназванная программа защищает именно заемщика и его родственников от риска не возможности возврата ими кредитных средств в результате наступления страховых рисков (смерти заемщика; получения им инвалидности 1,2 группы и как следствие не возможности платить по кредиту). Все требования, предусмотренные законом к заключению договора страхования, в рассматриваемом случае соблюдены, и Суворкина А.Н. находится под страховой защитой ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" с момента подписания ею заявления на страхование. Пунктом 5.1 "Условий и участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком" предусмотрено лишь два случая прекращения участия физического лица в Программе страхования с возвратом денежных средств это: 1) подача заемщиком заявления в Банк в течении 14 дней с даты подачи заявления на страхование, т.е. в данном случае Суворкина А.Н.. должна была подать заявление до 30 ноября 2016 года. Такое заявление истцом не подавалось. И во втором случае такое прекращение возможно и по истечении 14 дней при условии, если договор страхования в отношении Суворкиной А.Н. не заключен. В данном случае Суворкина А.Н. уже являлась застрахованным лицом, в отношении ее договор страхования заключен. Прекращение участия клиента в программе страхования с возвратом денежных средств в иных случаях не предусмотрено.
Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни", будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, заявлений и ходатайств не представил.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе Суворкина А.Н. просит отменить решение суда, считая его незаконным и необоснованным. Указывает, что суд не проанализировал допущенные банком нарушения при заключении кредитного договора, ей не была предоставлена полная информация. Не учтены ее доводы о том, что заявление о предоставление кредита не содержит согласия заемщика на оказание дополнительных платных услуг.
В соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и возражениях относительно жалобы. Объективных причин для проверки в интересах законности решения суда в полном объёме суд апелляционной инстанции не усматривает.
В заседание суда апелляционной инстанции Суворкина А.Н., извещенная по телефону (л.д.70), представитель ПАО "Сбербанк России", извещенный электронной почтой (л.д.72), представитель ООО СК "Сбербанк страхование жизни", извещенный посредством информации, размещенной на сайте областного суда в сети Интернет, почтой (л.д.69), не явились, сведений об уважительности причин своей неявки суду апелляционной инстанции не представили, просьб об отложении слушания дела не заявляли, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно ч.2 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
При этом, согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Как указано в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
Из материалов дела следует, что между ПАО "Сбербанк Росси" и Суворкиной А.Н. в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит" заключен кредитный договор от 15.11.2016 N 34762, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на сумму 355000 руб. на срок 60 месяцев под 16,90% годовых.
Неотъемлемой часть данного кредитного договора являются Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит.
В соответствии с п. 6 Условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 8803,59 руб.
Доводы апелляционной жалобы о допущенных банком нарушениях при заключении кредитного договора, и непредоставлении полной информации опровергаются совокупностью доказательств по делу, оценка которым дана судом в соответствии со ст. 67 ГПК РФ.
В рамках заключенного между сторонами кредитного договора заемщик Суворкина А.Н. выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просила заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц с защитой от недобровольной потери работы в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, заполнив об этом соответствующее заявление от 15.11.2016.
В соответствии с п. 2 заявления срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. В соответствии с п. 3 заявления страховая сумма составила 355000 руб. и является постоянной в течение всего срока действия договора.
Указанная услуга по подключению к Программе страхования осуществляется на основании соглашения об условиях и порядке страхования N ДСЖ-2 от 12.05.2015, заключенного между ПАО "Сбербанк России" и ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", по условиям соглашения страховщик ООО "Сбербанк страхование жизни" обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим соглашением (л.д. 108-113).
Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица, в отношении которых заключен договор.
Согласно п. 4.3 Соглашения срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается сторонами посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования.
По данному соглашению комиссия за оказание услуги по страхованию оплачивается в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, являющимися неотъемлемой частью договора страхования.
В соответствии с п. 2.1 участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.
15.11.2016 Суворкина А.Н., подписав заявление на присоединение к Программе страхования, подтвердила свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования, заключенному между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России", приняла на себя обязательство оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 53072,50 руб.
Срок действия страхования установлен в п. 2 заявления на страхование и составляет 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.
В пункте 5 указанного заявления установлено, что выгодоприобретателями по страховым рискам "смерть застрахованного лица", "инвалидность застрахованного лица", "смерть от несчастного случая" являются ОАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица, в остальной части - застрахованное лицо. По страховому риску "дожитие застрахованного лица до наступления события" - застрахованное лицо. В этом же пункте указано, что Суворкина А.Н. подтверждает, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с ее слов и по ее желанию.
Факт ознакомления и согласия истца с условиями Программы страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц с защитой от недобровольной потери работы, в том числе с условиями прекращения участия клиента в данной программе, подтверждается подписью Суворкиной А.Н. в заявлении на страхование от 15.11.2016.
Довод в апелляционной жалобе о том, что заявление о предоставление кредита не содержит согласия заемщика на оказание дополнительных платных услуг следует признать несостоятельным, поскольку он опровергается материалами дела.
Суворкина А.Н. за подключение к программе страхования оплатила сумму в размере 53072,50 руб., что не оспаривалось представителем ответчика в судебном заседании.
При подписании заявления на страхование истцу были предоставлены: экземпляр самого заявления, условия участия в программе страхования и памятка застрахованному лицу.
В силу изложенного суд пришел к обоснованному выводу, что Суворкиной А.Н. была предоставлена исчерпывающая информация относительно оказываемых услуг.
Результатом оказания услуги по подключению Суворкиной А.Н. к программе страхования явилось наличие страхового покрытия, оказываемого ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в период действия страхования.
Согласно справке ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 12.04.2019 и выписке из реестра застрахованных лиц Суворкина А.Н. подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни".
Фактически оказанная ответчиком истцу возмездная услуга по подключению к программе страхования была исполнена в полном объеме в момент заключения указанного смешанного кредитного договора путем подключения к программе страхования и уплаты страховой премии страховщику.
Истец, считая обязательства по погашению кредита исполненными, 20.12.2018 обратилась в ПАО "Сбербанк России" с заявлением о возврате ей оставшейся части суммы страховой премии в размере 31930,70 руб., однако, ей было отказано в этом со ссылкой на то обстоятельство, что полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств.
В соответствии с п. 5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица заключен не был.
Согласно п. 8.1 соглашения об условиях и порядке страхования от 12.05.2015 действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством РФ. При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится (п. 8.2 соглашения).
Основания для возврата денежных средств, внесенных лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, в случае отказа физического лица от страхования предусмотрены пунктом 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.
Данные основания в отношении Суворкиной А.Н. отсутствуют, поскольку с заявлением о возврате денежных средств истец обратилась в банк по истечении 14 дней с даты подачи заявления на страхование.
Относимых и допустимых доказательств, подтверждающих обращение в банк с указанным заявлением в срок до 30.11.2016, в материалы дела истцом не представлено. И на момент подачи Суворкиной А.Н. заявления о возврате денежных средств договор страхования в отношении нее был заключен.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд обоснованно принял во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, собственноручная подпись истца в заявлении на страхование подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства, кредитный договор не содержит положений о возложении обязанности на заемщика подключиться к программе страхования, а равно о наличии у банка оснований для не предоставления кредита в случае отказа заемщика от подключения к такой программе, доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получения ею кредита без заключения договора личного страхования и заключения договора страхования в иной компании не представлено.
С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ей оказана данная услуга, и с ее счета по ее желанию была списана сумма для оплаты страхового взноса страховщику согласно заявлению истца.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.
Суд, приняв во внимание, что при заключении договора страхования истец имела всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования жизни и здоровья заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии пропорционально периоду досрочного погашения кредита.
Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставляться страховщику и после досрочного погашения кредита, страховая сумма является постоянной и не уменьшается в зависимости от исполнения обязательств по кредитному договору.
При таких обстоятельствах суд пришел к обоснованному выводу, что, поскольку после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала и существование риска не прекратилось, договор страхования, заключенный между Суворкиной А.Н. и ООО "Сбербанк страхование жизни", продолжал действовать. С заявлением об отказе от исполнения договора добровольного страхования и возврате страховой премии истец Суворкина А.Н. обратилась 20.12.2018. С указанного времени договор страхования в силу действующего законодательства считается прекращенным в связи с отказом страхователя от договора и признание судом договора прекращенным не требуется.
В силу изложенного требование истца Суворкиной А.Н. о признании договора страхования прекращенным удовлетворению не подлежит как излишне заявленное.
При таких обстоятельствах суд обоснованно отказал в удовлетворении требований истца о признании договора страхования прекращенным и возврате истцу оставшейся части суммы страховой премии.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Поскольку в удовлетворении исковых требований Суворкиной А.Н. отказано, учитывая то, что решение состоялось в пользу ответчиков, истец не вправе требовать возмещения расходов на оплату госпошлины с другой стороны.
Доводы апелляционной жалобы об обязанности ответчика возвратить страховую премию не могут служить основанием к отмене решения, поскольку договор страхования не прекращает свое действие в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту.
При таких обстоятельствах суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований истца. Процессуальных нарушений, которые могут служить основанием к отмене решения суда, судебная коллегия также не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ленинского районного суда г.Владимира от 13 мая 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Суворкиной А.Н. - без удовлетворения.
Председательствующий Якушев П.А.
Судьи Удальцов А.В.
Денисова Е.В.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
