Определение Судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТВЕРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 31 августа 2021 года Дело N 33-3262/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Тверского областного суда в составе председательствующего судьи Цветкова В.В.,

судей Абрамовой И.В., Долгинцевой Т.Е.,

при секретаре судебного заседания Ключкиной У.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании

по докладу судьи Долгинцевой Т.Е.

дело по апелляционной жалобе Визуль М.А. на решение Ржевского городского суда Тверской области от 12 июля 2021 года, которым постановлено:

"Исковые требования Акционерного общества "Центр долгового управления" удовлетворить.

Взыскать с Визуль М.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Акционерного общества "Центр долгового управления" (ИНН/ОГРН N/ N, <адрес>) задолженность по договору займа N от 23.10.2019 года за период с 21 января 2020 года по 21 августа 2020 года в размере 70200 рублей 00 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 306 рублей 00 копеек, а всего 72506 (семьдесят две тысячи пятьсот шесть) рублей 00 копеек".

Судебная коллегия

установила:

Акционерное общество "Центр долгового управления" (далее АО "ЦДУ") обратилось в суд с иском к Визуль М.А. о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование требований указано, что 23 октября 2019 года между ООО МКК "Макро" и Визуль М.А. заключен договор потребительского займа N, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 30000 руб. под 365% годовых со сроком возврата 22 ноября 2019.

06 апреля 2020 года между ООО МКК "Макро" и АО "ЦДУ" заключен договор уступки прав требования (цессии) N, на основании которого права требования по договору займа, заключенному между кредитором и должником перешли к АО "ЦДУ".

Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 213 календарных дней. С учетом изложенного, истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по договору займа N от 23.10.2019 в размере 70 200 руб. за период с 21.01.2020 по 21.08.2020, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 306 руб.

Определением суда от 27 мая 2021 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО МКК "Макро".

Истец АО "ЦДУ", извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Визуль М.А. в судебное заседание не явилась. Ответчику направлялось извещение о времени и месте судебного заседания, почтовое отправление возвращено в адрес суда за истечением срока хранения.

26.05.2021 от ответчика поступили письменные возражения на исковое заявление, в соответствии с которыми Визуль М.А. исковые требования не признала, не согласилась с заявленной ко взысканию суммой. Указала, что расчет данной суммы произведен взыскателем незаконно и необоснованно; рассчитанная истцом сумма задолженности завышена, высчитана без экономического обоснования. Стороной истца не соблюден досудебный порядок урегулирования данного спора. Истец ни разу не выходил с ответчиком на связь по телефону, либо посредством почтовой связи. АО "ЦДУ" не представило доказательств того, что причиной образования задолженности является умышленное либо неосторожное действие; сам по себе факт образования задолженности ничего не доказывает и не опровергает. Полагала, что истец умышленно либо в результате халатности ждал, пока по кредитному договору будет насчитано максимально возможное количество процентов и штрафных санкций к сумме основного долга, что недопустимо и подразумевает недобросовестность со стороны кредитора как участника гражданских правоотношений.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО МКК "Макро", надлежащим образом извещённое о дате, времени и месте судебного разбирательства, своего представителя в судебное заседание не направило, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляло.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Визуль М.А., повторяя доводы возражений на исковое заявление, просит решение суда отменить, ссылаясь на не установление судом обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушение норм материального и процессуального права. Также указала на отсутствие каких-либо гражданско-правовых отношений с АО "ЦДУ".

Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, разрешив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц, надлежаще извещенных о времени и месте его рассмотрения, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч. 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее закон N 353) настоящим законом регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности, способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе, с использованием заемщиком электронных средств платежа.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, такие условия как: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей и порядок их изменения; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В силу ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ст. 14 указанного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом РФ от 02 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее закон N 151). Этим же законом регулируются права и обязанности как микрофинансовой организации, так лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию.

Договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (п. 4 ч. 1 ст. 2 закона N 151).

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга (ч. 2 ст. 12.1 закона N 151).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу ч. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

На основании части 2 статьи 6 данного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Судом установлено, материалами дела подтверждено и ответчиком не оспаривалось, что 23 октября 2019 года между ООО МКК "Макро" и Визуль М.А. заключен договор потребительского займа N состоящий из общих и индивидуальных условий, на сумму 30000 руб. с процентной ставкой 365,00 % годовых на срок до 22 ноября 2019 года включительно.

Договор заключен в электронном виде путем размещения ООО МКК "Макро" оферты в сети Интернет, принятой заемщиком Визуль М.А.

В соответствии с Общими условиями договора микрозайма обязательным условием для принятия лица на обслуживание в обществе является регистрация, которая осуществляется путем проведения анкетирования потенциального клиента, в том числе, на официальном сайте общества в сети "Интернет" по адресу: <данные изъяты> посредством самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора микрозайма, Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (АСП).

Процедура идентификации потенциального заемщика осуществляется следующим образом: заемщик подает заявку на получение займа заимодавцу через сайт, указывает все данные, отмеченные в заявке на получение займа в качестве обязательных, дает свое согласие на обработку и передачу заимодавцу своих персональных данных, а также на передачу заимодавцем этих данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заемщике, присоединяется к условиям Правил предоставления потребительских займов и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, указывает о своем согласии/не согласии на уступку третьим лицам прав (требований) по договору займа, а также на использование иных способов, направленных на возврат задолженности по договору займа. При этом заемщик не вправе подавать заявку на получение займа, если он не имеет учетной записи.

Заемщик, не присоединившийся к условиям Правил предоставления потребительских займов и соглашению об использовании АСП, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации.

Из представленных истцом документов следует, что Визуль М.А. была подана заявка на заключение договора займа N, заполнена анкета заемщика, сообщены паспортные данные, адрес регистрации, контактная информация: номер мобильного телефона и адрес электронной почты.

Заемщик, подавая заявку на получение займа заимодавцу, подтверждает, что все сведения, которые указаны в заявке, являются полными, точными, достоверными и относятся к заемщику и соответствуют требованиям настоящих Правил.

Заемщик, выступая в качестве субъекта персональных данных и субъекта кредитной истории, путем подачи заявки на получение займа дает заимодавцу свое согласие на передачу заимодавцу и на обработку заимодавцем персональных данных заемщика для целей получения заемщиком услуг, оказываемых заимодавцем, в том числе рассмотрения вопроса о возможности предоставления заемщику займа, заключения и исполнения договора займа, а также предоставления заемщику информации об услугах, оказываемых заимодавцем. Заимодавец проверяет данные, указанные заемщиком при создании учетной записи и в заявке на получение займа, для принятия решения о предоставлении займа и исполнения обязательств по договору займа.

Для подтверждения действительности контактных данных заемщика заимодавец отправляет на мобильный телефон и/или электронную почту заемщика уникальную последовательность символов. Заявитель должен ввести эти символы в предусмотренные для этого поля на сайте.

Согласно распечатке выписки коммуникации с клиентом, данные действия заемщиком Визуль М.А. впервые были осуществлены 05 мая 2017 г. на официальном сайте Общества была произведена регистрация клиента (IP адрес, с которого произведена регистрации на сайте: <данные изъяты>), создание аутентификационных данных учетной записи клиента: имени и пароля учетной записи.

С указанной даты Визуль М.А. регулярно пользовалась услугами данной микрофинансовой организации.

23 октября 2019 года ответчиком оформлена заявка на получение займа: подтвержден номер мобильного телефона путем введения кода, предложенного оператором Общества - 6487, совершена регистрация в ООО МКК "Макро", дано согласие на обработку персональных данных и обмен информацией с бюро кредитных историй, заемщик ознакомлен с текстом указанных Согласий, которые были приняты ответчиком путем ввода кода - 580978, направленного оператором в виде смс-сообщения, являющегося АСП заемщика, ознакомлен с индивидуальными условиями договора микрозайма, которые подтвердил.

Также материалы дела содержат фотографию разворота страницы паспорта на имя Визуль М.А. вблизи лица, которую ответчик предоставил ООО МКК "Макро" в целях верификации.

Акцептом индивидуальных условий, в соответствии с общими условиями, ответчик выразил свое согласие на использование во всех отношениях между ответчиком и обществом (основанных как на первом договоре микрозайма, так и на всех последующих договорах микрозайма и иных договорах и соглашениях, которые будут заключены между ответчиком и обществом в будущем) аналога собственноручной подписи.

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством sms на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код) согласно нормам Федерального закона от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

По итогам рассмотрения заявки на получение займа и иных документов (сведений), представленных заемщиком, заимодавец принимает одно из следующих решений: предоставление клиенту микрозайма на условиях, указанных в проекте Индивидуальных условий; предоставление клиенту микрозайма на условиях, иных по сравнению с заявкой клиента; отказ клиенту в предоставлении микрозайма.

23 октября 2019 года в 20 час. 21 мин. оператор произвел перечисление средств на банковский счет ответчика в размере 30000 руб., приложил счет и квитанцию об оплате.

Факт получения Визуль М.А. денежных средств в размере 30 000 руб. на условиях договора подтвержден справкой, в соответствии с которой микрозайм перечислен на банковский расчетный счет ответчика. Кроме того, перевод денежных средств подтверждается платежным поручением N от 24.10.2019 о перечислении ООО МКК "Макро" денежных средств на счет ответчика N, открытый в Тверском отделении N 8607 ПАО Сбербанк г. Тверь, назначение платежа "перечисление суммы займа в соответствии с условиями займа N от 23.10.2019".

Согласно индивидуальным условиям договора заемщик обязался вернуть указанную сумму микрозайма с начисленными на неё процентами.