Дата принятия: 07 мая 2019г.
Номер документа: 33-326/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МАГАДАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 мая 2019 года Дело N 33-326/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда в составе:
председательствующего Лобыкина С.Н.,
судей Вилер А.А., Выглева А.В.,
при секретаре Гельман И.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" к Асламовой Д.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" на решение Хасынского районного суда Магаданской области от 5 марта 2019 года.
Заслушав доклад судьи Магаданского областного суда Вилер А.А., судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда
УСТАНОВИЛА:
общество с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" (далее - ООО "СААБ") обратилось в суд с иском к Асламовой Д.Г. о взыскании долга по кредитному договору.
В обоснование исковых требований истец указал, что 3 июня 2016 года между Асламовой Д.Г. и акционерным обществом "ОТП Банк" (далее - АО "ОТП Банк") заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты N..., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 40 000 рублей.
Обязательства по кредитному договору заемщик исполнял ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносились нерегулярно и в недостаточном объеме.
21 марта 2018 года АО "ОТП Банк" и ООО "СААБ" заключен договор уступки прав требования N..., в соответствии с которым истцу передано право требования долга по кредитному договору от 3 июня 2016 года N... в размере 65 176 рублей 75 копеек, в том числе основного долга в размере 39 201 рубль 44 копейки, процентов в размере 24 371 рубль 56 копеек, комиссии в размере 1 603 рубля 75 копеек.
ООО "СААБ" в адрес ответчика направлено требование об уплате долга, однако оплата задолженности Асламовой Д.Г. не производилась.
Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения пунктов 1, 2 статьи 382, пункта 1 статьи 384, статей 820, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, заключенному между Асламовой Д.Г. и АО "ОТП Банк" 3 июня 2016 года N..., в размере 65 176 рублей 75 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 155 рублей 00 копеек, всего 67 331 рубль 75 копеек.
Определением Хасынского районного суда от 11 января 2019 года осуществлен переход к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.
Решением Хасынского районного суда от 5 марта 2019 года в удовлетворении требований ООО "СААБ" к Асламовой Д.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору отказано.
В апелляционной жалобе истец ставит вопрос о его отмене в связи с нарушением судом норм материального права.
Выражает несогласие с выводом суда о недоказанности заключения Асламовой Д.Г. и АО "ОТП Банк" кредитного договора, поскольку действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета, выдаче и обслуживанию карты, то есть договор о предоставлении и использовании кредитной карты от 3 июня 2016 года N... заключен в офертно-акцептной форме.
Указывает, что простая письменная форма договора соблюдена в соответствии со статьей 421, пунктами 2, 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438, статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, в материалы дела представлены доказательства в подтверждение заключения договора о предоставлении и использовании кредитной карты.
Приводит положения пункта 2.3 Правил выпуска и обслуживания карт, в соответствии с которыми клиент несет ответственность за достоверность предоставленных сведений, необходимых для основной и дополнительной карт, обязуется незамедлительно информировать банк об их изменениях. Банк не несет ответственности за несанкционированный доступ к денежным средствам клиента вне зависимости от способа доступа. Клиент обязуется возмещать расходы банка по операциям, совершенным третьими лицами с картой, в любых случаях, в том числе совершенным с ведома клиента с использованием его персонального идентификационного номера.
Ссылаясь на письмо Министерства финансов Российской Федерации от 30 ноября 2006 года N..., полагает, что информация по договору - выписка по счету бесспорно подтверждает задолженность ответчика по договору.
В возражениях на апелляционную жалобу ответчик Асламова Д.Г. полагает решение суда законным и обоснованным, не подлежащим отмене по доводам жалобы.
Истец, ответчик, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в заседание суда апелляционной инстанции не явились. На основании частей 3 - 4 статьи 167, статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе и возражениях на нее, судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда приходит к следующему.
Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из заключения ответчиком и банком кредитного договора в офертно-акцептной форме, однако с учетом недоказанности истцом факта получения карты ответчиком, то есть предоставления кредитных средств ответчику, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они обоснованны, соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, и обстоятельствам, установленным при рассмотрении дела.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Как предусмотрено статьей 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из материалов дела следует, что 24 августа 2014 года Асламова Д.Г. обратилась в ОАО "ОТП Банк" с заявлением о предоставлении кредита, в котором выразила согласие на заключение с ней договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) в рамках проекта "Перекрестные продажи". Полная стоимость кредита 51,08% годовых. Стоимость услуг по договору указана в тарифах по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", являющихся неотъемлемой частью заявления. С тарифами Асламова Д.Г. ознакомлена.
24 августа 2014 года Асламовой Д.Г. были подписаны индивидуальные условия кредитного договора ОАО "ОТП Банк" N..., по условиям которых ей предоставлен кредит в размере 14 380 рублей сроком на 13 месяцев, для приобретения телевизора и кронштейна, открыт счет N.... В индивидуальных условиях Асламова Д.Г. выразила согласие на перечисление со счета N... суммы кредита в оплату приобретенного товара (л.д. 20-21).
Согласно исковому заявлению требования о взыскании задолженности по кредитному договору от 24 августа 2014 года N..., которым ответчику предоставлен кредит в размере 14 380 рублей истцом не предъявляются, доводов о неисполнении условий данного кредитного договора в иске не имеется (л.д. 4-5).В этот же день 24 августа 2014 года Игрунова Д.Г. подписала индивидуальные условия кредитного договора об установлении лимита кредитования к банковскому счету, открываемому в рамках договора о предоставлении и обслуживании банковской карты ОАО "ОТП Банк" N... (далее - Индивидуальные условия договора потребительского кредита) (л.д. 23-24).
Как верно указано судом, заявление ответчика на оформление кредитной карты является офертой в соответствии с положениями статьи 435 ГК РФ, подписав данное заявление, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "ОТП Банк", тарифами банка.
Составными частями заключенного кредитного договора являются заявление-анкета Асламовой Д.Г., индивидуальные условия договора потребительского кредита, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО "ОТП Банк", которые содержат существенные условия кредитного договора и являются его неотъемлемыми частями.
В день подписания заявления о предоставлении кредита и индивидуальных условий договора ответчиком также составлено заявление об изменении данных клиента - изменении паспортных данных, в частности, фамилии с Иргунова на Асламова и адреса регистрации (л.д. 19).
В соответствии с пунктом 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных Игруновой (Асламовой) Д.Г., лимит кредитования (овердрафт) составляет 10 000 рублей.
Согласно пункту 2 индивидуальных условий договора срок действия кредитного договора с момента его заключения и до полного выполнения обязательств клиентом и банком по нему. Срок возврата кредита 1 год с даты заключения кредитного договора с неоднократным продлением на очередной год, в случае если банком не было направлено уведомление об окончании срока возврата кредита в соответствии с правилами выпуска и обслуживания банковских карт АОА "ОТП Банк".
В силу пункта 6 условий договора до момента окончания возврата кредита клиент осуществляет оплату ежемесячных минимальных платежей в размере от 5% от суммы кредитного лимита или о суммы полной задолженности, но не более полной задолженности.
Пунктами 8, 8.1 условий установлено, что исполнение клиентом денежных обязательств осуществляется в безналичном порядке посредством внесения/перевода денежных средств на банковский счет клиента в банке и последующего списания банком в соответствии с условиями кредитного договора. В населенном пункте по месту получения клиентом индивидуальных условий внесение/перевод денежных средств на банковский счет клиента может осуществляться путем безналичного перевода через организации, оказывающие услуги по переводу денежных средств; путем внесения наличных денежных средств через подразделения банка; путем перевода денежных средств на банковский счет клиента через отделения почтовой связи ФГУП "Почта России".
В индивидуальных условиях договора потребительского кредита сторонами определено, что подписывая индивидуальные условия, клиент тем самым просит банк заключить с ним договор банковского счета и открыть клиенту банковский счет в рублях РФ на условиях, определенных в правилах и тарифах банка, с которыми клиент предварительно ознакомился и согласен, просит передать в пользование банковскую карту и ПИН-конверт, направив их по почтовому адресу, указанному в пункте 8 раздела "Данные клиента", выражает свое согласие банку на получение кредита/установление лимита кредитования (овердрафта) к банковскому счету в соответствии с индивидуальными условиями и правилами, с которыми клиент предварительно ознакомился, дает согласие на списание с банковского счета денежных средств в пользу банка в целях исполнения обязательств перед банком.
Датой заключения договора банковского счета является дата открытия банком банковского счета, датой заключения кредитного договора является дата активации клиентом карты.
Согласно правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" (л.д. 25-28) авторизация - разрешение, предоставляемое банком для проведения платежных операций с использованием карты либо реквизитов карты.
Авторизация карты - процедура отмены банком установленного при выпуске карты технического ограничения на совершение держателем операций с использованием карты, предусматривающего отказ банка в предоставлении авторизации независимо от платежного лимита клиента или каких-либо других условий. В случае предоставления банком клиенту кредитной услуги в виде овердрафта, данная услуга предоставляется банком клиенту с момента активации карты.
В соответствии с пунктом 2.7 правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" при получении карты держатель обязан проставить на нее собственноручную подпись, подпись ставится в специально отведенном месте на оборотной стороне карты. Для начала совершения держателем операций с использованием карты клиент должен обратиться в банк для проведения активации получения карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента лично (при условии предъявления клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону в управлении контакт-центр банка (активация производится сотрудником управления контакт-центр банка при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации).
Как следует из заявления-анкеты Асламовой Д.Г., индивидуальных условий договора потребительского кредита, общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО "ОТП Банк" стороны согласовали все существенные условия смешанного договора.
В подтверждение исполнения смешанного договора истцом представлена выписка по счету на имя Асламовой Д.Г., из которой следует, что на её имя открыт счет N..., выпущена карта N..., которая авторизированна банком 3 июня 2016 года. С 30 июня по 20 июля 2016 года со счета N... произведено списание кредитных средств на сумму 39 201 рублей 44 копейки.
Кредитному договору банком присвоен N... (л.д. 29).
21 марта 2018 года между АО "ОТП Банк" и ООО "СААБ" заключен договор N... уступки прав (требований), по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестрах заемщиков (приложение N 1 к договору), а так же права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а так же другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в пункте 1.3 настоящего договора.
В реестре заемщиков от 26 марта 2017 года ответчик Асламова Д.Г. указана в качестве заемщика АО "ОТП Банк" по кредитному договору от 3 июня 2016 года N....
2 апреля 2018 года истцом в адрес Асламовой Д.Г. направлены уведомление об уступке прав денежного требования и досудебная претензия.
С учетом приведенных норм закона, условий смешанного договора банковского счета и кредитного договора юридически значимыми обстоятельствами в данном деле являлись: факты заключения договора, открытия банковского счета, выпуск банковской карты и направление её банком по адресу, указанному в пункте 8 раздела "Данные клиента" индивидуальных условий договора потребительского кредита, активация и авторизация карты, надлежащее исполнение заёмщиком условий кредитного договора.
В возражениях ответчик направление банком карты по адресу, указанному ею в заявлении и индивидуальных условиях договора потребительского кредита, и активацию карты отрицает.
При этом именно на истца возложена обязанность доказать факты выпуска банковской карты, выдачи или направления её вместе с ПИН-конвертом по адресу, указанному в пункте 8 раздела "Данные клиента" индивидуальных условий договора потребительского кредита, авторизации карты.
В ходе рассмотрения дела судом первой инстанции ООО "СААБ" неоднократно предлагалось представить доказательства в подтверждение факта получения ответчиком кредита.
В нарушение положений статьи 56 ГПК РФ истцом в материалы дела не представлено доказательств выдачи Асламовой Д.Г. неактивированной кредитной карты в момент заключения договора либо направления карты и ПИН-конверта в адрес ответчика впоследствии посредством почтовой службы, а также активации банковской карты ответчиком путем обращения в банк лично или через контакт-центр с прохождением процедуры идентификации (авторизации).
Выписка по счету N... выдачу или направление карты вместе с ПИН-конвертом по адресу, указанному в пункте 8 раздела "Данные клиента" индивидуальных условий договора потребительского кредита, авторизацию карты Асламовой Д.Г. не подтверждает, поскольку указанных сведений не содержит.
При наличии положений индивидуальных условий договора потребительского кредита о заключении кредитного договора именно в дату активации клиентом карты, доводы апелляционной жалобы исключительно о согласовании сторонами всех условий договора (кредитного и банковского счета) не могут служить основанием к отмене решения суда, поскольку не подтверждают исполнение банком обязательств по направлению карты ответчику и проведение процедуры её активации с прохождением идентификации заёмщика.
Указанные доводы не свидетельствуют о нарушении судом норм материального или процессуального права, а повторяют позицию истца в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции.
Ссылки в жалобе на пункт 2.3 Правил выпуска и обслуживания карт и письмо Министерства финансов Российской Федерации от 30 ноября 2006 года N... подлежат отклонению, поскольку не опровергает вывод суда о недоказанности факта направления карты ответчику и активации карты Асламовой Д.Г.
С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о законности оспариваемого решения об отказе в удовлетворении исковых требований ООО "СААБ" к Асламовой Д.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному между Асламовой Д.Г. и АО "ОТП Банк" 3 июня 2016 года N..., в размере 65 176 рублей 75 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 155 рублей 00 копеек, всего 67 33 рубль 75 копеек и отсутствии оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы истца.
Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих в соответствии со статьей 330 ГПК РФ безусловную отмену судебного постановления, по делу не установлено.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 ГПК ПФ, судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Хасынского районного суда Магаданской области от 5 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
