Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 апреля 2021 года Дело N 33-3259/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Зубковой Е.Ю., Астафьевой О.Ю.,

судей Астафьевой О.Ю. и Кислицыной С.В.,

при секретаре Рец Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-63/2021 по иску Колмаковой О.В. к акционерному обществу "Альфа-Банк" о взыскании убытков

по апелляционной жалобе представителя акционерного общества "Альфа-Банк" Музыковской О.В.

на решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 13 января 2021 года по данному делу

УСТАНОВИЛА:

в обоснование искового заявления с учетом уточнений указано, что в производстве следователя СО-1 СУ МУ МВД России "Иркутское" находится уголовное дело Номер изъят, возбужденное по заявлению истца 17 декабря 2019 года по признакам преступления, предусмотренного ст. 158 ч. 3 п. "г" УК РФ, в отношении неустановленного лица. В ходе предварительного следствия установлено, что в период времени с 21 ч. 35 м. 16.12.2019 до 02 ч. 32 м. 17.12.2019 неизвестное лицо, находясь в неустановленном месте, с помощью услуги "Сбербанк онлайн" и "Альфа-Бизнес Онлайн" тайно похитило денежные средства с банковских карт ПАО "Сбербанк" NНомер изъят, АО "Альфа-Банк" N 4584112511208885, оформленных на Колмакову О.В., причинив последней крупный ущерб на общую сумму 606 000 рублей. Согласно ответу на запрос АО "Альфа-Банк" с банковского счета NНомер изъят открытого на имя Шилиной Л.В. 16.12.2019 посредством услуги "мобильный банк" переведены денежные средства в сумме 173 000 рублей на счет Номер изъят, открытый на имя Булгаковой А.О. На расчетном счете Номер изъят, открытом на имя Булгаковой А.О. находятся денежные средства в сумме 173 000 рублей, принадлежащие Колмаковой О.В. С банковского счета Номер изъят, открытого на имя Колмаковой О.В. в Банке ответчика 16.12.2019 посредством услуги "мобильный банк" переведены денежные средства в сумме 180 000 рублей на счет NНомер изъят, открытый на имя Дауровой М.А. На расчетном счете Номер изъят, открытом на имя Дауровой М.А., находятся денежные средства в сумме 180 000 рублей, принадлежащие Колмаковой О.В. С банковского счета Номер изъят, открытого на имя Колмаковой О.В. в Вашем Банке 16.12.2019 посредством услуги "мобильный банк" переведены денежные средства в сумме 120 000 рублей на счет N 40817810108590073928, открытый на имя Сатпековой Г.Ж. На расчетном счете Номер изъят, открытом на имя Сатпековой Г.Ж., находятся денежные средства в сумме 120 000 рублей, принадлежащие Колмаковой О.В.

Указанная информация получена на основании запроса врио начальника СО-1 СУ МВД России "Иркутское" М.А. Тупик от 18.12.2019 исх. N 42/29/10-2603 в связи с возбуждением уголовного дела по заявлению Колмаковой О.В. по факту входа в ее "личный кабинет" неустановленными лицами. Банком при совершении переводов (хищении) денежных средств неизвестными лицами данные операции были определены как сомнительные, в связи с чем вышеуказанные суммы были заблокированы на счетах клиентов Сатпековой Г.Ж., Дауровой М.А., Булгаковой О.А. Между тем, 22 января 2020 года Колмаковой О.В., стало известно о списании (снятии) принадлежащих ей денежных средств, похищенных с помощью услуги "Личный кабинет" и находящихся без законных оснований на счетах клиентов Банка Дауровой М.А., Сатпековой Г.Ж., Булгаковой А.О. 31.01.2020 Колмаковой О.В. в адрес Банка направлена претензия, на которую получен ответ с предложением обратиться в правоохранительные органы по факту совершения мошеннических действий в отношении Колмаковой О.В.

Колмакова О.В. считает такой ответ Банка на претензию при наличии у Банка информации о возбуждении уголовного дела по факту хищения денежных средств с банковской карты АО "Альфа-Банк" Номер изъят, оформленной на Колмакову О.В. - отпиской, которая дана без проведения какой-либо проверки. Виновные лица также Банком не установлены. Между тем Колмакова О.В. не использовала пароль из PUSH-сообщения, направленный на ее мобильное устройство. Данная операция была совершена злоумышленниками.

Представители ответчика, делая вывод в возражениях на то, что истец как клиент Банка и держатель карты должна нести ответственность за совершение операций списания денежных средств, не учли, что юридически значимые доводы истицы о первоначальном обращении ее в Банк 18.12.2019, после чего Банком при совершении переводов (хищении) денежных средств неизвестными лицами данные операции были определены как сомнительные, в связи с чем вышеуказанные суммы были заблокированы на счетах клиентов Сатпековой Г.Ж., Дауровой М.А., Булгаковой О.А.

Обратившись в Банк с претензией о возвращении незаконно списанных денежных средств, Колмакова О.В. получила письменный отказ Банка, который сослался на п.п. 16.18, 16.19 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся приложением N 4 к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк", в соответствии с которыми по мнению Банка операции проведены с соблюдением стандартов безопасности проведения операций по банковским картам в системе Интернет.

Истец с учетом уточнений просила взыскать с АО "Альфа-Банк" в пользу Колмаковой О.В. 473 000 рублей.

Решением суда исковые требования удовлетворены.

В апелляционной жалобе представитель ответчика просит отменить решение суда.

Указывает, что судом не исследованы и неприняты во внимание доказательства представленные ответчиком, а именно: договор о расчетном кассовом обслуживании в АО "Альфа-Банк", соглашение об электронном документообороте по системе "Альфа-Офис" и договор на обслуживание по системе "Альфа-Бизнес Онлайн" на основании которых 9 июня 2018 года истцу открыт счет индивидуального предпринимателя.

Считает необоснованной ссылку суда на то, что к сложившимся правоотношениям сторон подлежит применение положений ФЗ РФ "О защите прав потребителей".

Обращает внимание, что при совершении операции использованы индивидуальные данные клиента, операция проводилась с использованием пароля 3D-Secure, аутентификация происходила с вводом корректного пароля, направленного на номер мобильного телефона, предоставленного истцом и зарегистрированного в системе банка. Поэтому действия истца по переводу денежных средств обоснованно были расценены банком как проведение данных операций именно Колмаковой О.В., что свидетельствует об обоснованности действий банка по проведению операций.

Указывает, что выводы суда, что операции по переводу денежных средств были осуществлены после того, как истец обратилась в банк с заявлением о совершении в отношении нее мошеннических действий, являются несостоятельными, основанными на неверном определении обстоятельств, не основаны на законе и опровергаются доказательствами, имеющимися в материалах дела.

Просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Взыскать с истца в пользу ответчика государственную пошлину в размере 3000 рублей.

Возражений не поступило.

Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав доклад по делу, выслушав объяснения представителя ответчика Латышеву Л.В., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, представителя истца Распутину Е.И. возражавшую по доводам апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение по данному гражданскому делу требованиям закона в полном объеме не отвечает.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426). К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45). Если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В силу ч. 4 ст. 840 ГК РФ, при невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, который открыт клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского с в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

В соответствии с п. 1 п. 3 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Из положений ст. 848 ГК РФ следует, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Суд первой инстанции удовлетворяя исковые требования сослался только на наличие в производстве следователя СО-1 СУ МУ МВД России "Иркутское" находится уголовное дело NНомер изъят, возбужденное 17.12.2019 по признакам состава преступления, предусмотренного ст. 158 ч. 3 п. "г" УК РФ, в отношении неустановленного лица. Усмотрев, что в ходе предварительного следствия установлено, что в период времени с 21 ч. 35 м. 16.12.2019 до 02 ч. 32 м. 17.12.2019 неизвестное лицо, находясь в неустановленном месте, с помощью услуги "Сбербанк онлайн" и "Альфа-Бизнес Онлайн" тайно похитило денежные средства с банковских карт ПАО "Сбербанк" NНомер изъят АО "Альфа-Банк" NНомер изъят оформленных на Колмакову О.В., причинив последней крупный ущерб на общую сумму 606 000 рублей. В тоже время не дав оценки тому обстоятельству, что денежные средства были переведены как со счета истца Колмаковой О.В., так и со счета Шилиной Л.В., чего из материалов предварительного следствия не следует.

Согласно ответу на запрос АО "Альфа-Банк", с банковского счета NНомер изъят, открытого на имя Шилиной Л.В., 16.12.2019 посредством услуги "мобильный банк" переведены денежные средства в сумме 173 000 рублей на счет NНомер изъят открытый на имя Булгаковой А.О.

С банковского счета NНомер изъят, открытого на имя Колмаковой О.В., 16.12.2019 посредством услуги "мобильный банк" переведены денежные средства в сумме 180 000 рублей на счет NНомер изъят, открытый на имя Дауровой М.А.

С банковского счета NНомер изъят, открытого на имя Колмаковой О.В., 16.12.2019 посредством услуги "мобильный банк" переведены денежные средства в сумме 120 000 рублей на счет NНомер изъят открытый на имя Сатпековой Г.Ж.

Из ответа АО "Альфа-Банк" на запрос исх. N 42/29/10-2603 от 18.12.2019 врио начальника СО-1 СУ МУ МВД "Иркутское" следует, что 16.12.2019 неустановленными лицами был осуществлен вход в "личный кабинет". При совершении переводов (хищения) денежных средств неизвестными лицами Банком данные операции были определены как сомнительные, в связи с чем вышеуказанные суммы были заблокированы на счетах клиентов.

Согласно выпискам с расчетных счетов Булгаковой А.О., Дауровой М.А., Сатпековой Г.Ж., вышеназванные денежные средства были переведены на различные карточные счета.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что рассматривая требования Колмаковой О.В., суд первой инстанции неправильно установил фактические и юридически значимые обстоятельства по делу пришел к неверному выводу, что к сложившимся правоотношениям сторон подлежат применению исключительно положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Разрешая спор, суд должен был руководствоваться положениями ст.317, 845, 847, 848, 849, 854 ГК РФ, ФЗ от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и исходить из представления доказательств нарушения Банком принятых на себя обязательств и списания денежных средств со счета истца и иного лица в результате правомерных/неправомерных действий Банка, а также наличия причинно-следственной связи между действиями (бездействием) Банка и возникшими у истца убытками.

В связи с чем судебное решение как вынесенное при неправильном применении норм материального и процессуального права подлежит отмене в соответствии с п.4 ч.1 ст.330 ГПК РФ.

Как следует из материалов дела, между Шилиной Л.В., Колмаковой О.В. и АО "Альфа-Банк" 6.06.2018 и 9.06.2018 соответственно, заключены договоры о расчетном кассовом обслуживании, соглашение об электронном документообороте в системе "Альфа-Офис" и договор на обслуживание по системе "Альфа-Бизнес Онлайн", которыми определены порядок открытия, закрытия счета/ карты, условия и порядок предоставления рассчетно-кассового обслуживания.

6.06.2018г. Шилиной Л.В. подписано заявление об изменении прав доступа уполномоченных лиц в Системе "Альфа-Бизнес Онлайн", по которому права доступа к Системе с правом подписания электронных документов от имени клиента предоставлено Шилиной Л.В. и Колмаковой О.В.

Пунктом 3.6 Договора АЛБО определено, что банк и клиент признают электронные документы, подписанные электронной подписью уполномоченного лица (лиц) клиента в соответствии с договором АЛБО и Правилами, юридически эквивалентными соответствующим документам на бумажных носителях, подписанных собственноручной подписью уполномоченного лица (лиц) клиента и заверенных оттиском печати клиента, и порождают аналогичные им права и обязанности.

Согласно п.3.10 Договора АЛБО клиент поручает, а банк обязуется исполнить электронные документы, оформленные в соответствии с Правилами взаимодействия участников системы "Альфа-Бизнес Онлайн" (Правила), поступившие от клиента по системе "Альфа-Бизнес Онлайн" (Ситема), в том числе посредством Мобильного банка "Альфа-Бизнес Мобайл", в соответствии со сведениями, содержащимися в них, в том числе о банковских реквизитах получателя, сумме, назначении платежа.

В соответствии с п.14.1.3 Правил операция с использованием системы считается совершенной с согласия клиента и уполномоченное лицо считается верифицированным как лицо, уполномоченное ее использовать/распоряжаться, если при проведении операции с использованием Системы введены правильный Логин и Пароль, ЭД подписан ЭП (введен верный СМС-код, Код подписи, предоставляемый банком и Код подписи уполномоченного лица, переданный в Систему совпадают в случае если спорный ЭД инициирован из Системы). Указанная операция с использованием Системы не подлежит оспариванию Клиентом и возмещение по ней не производится банком.

16.12.2019 в банк по Системе поступили платежные поручения:

N 1273 от 16.12.2019 на сумму 60000 руб. о перечислении денежных средств на счет получателя ФИО19

N 1271 от 16.12.2019 на сумму 60000 руб. о перечислении денежных средств на счет получателя ФИО20

N 1270 от 16.12.2019 на сумму 60000 руб. о перечислении денежных средств на счет получателя ФИО21;

N 1267 от 16.12.2019 на сумму 60000 руб. о перечислении денежных средств на счет получателя ФИО22

N 1268 от 16.12.2019 на сумму 60000 руб. о перечислении денежных средств на счет получателя ФИО23 за электронной подписью Уполномоченного лица клиента - Колмаковой О.В.

Относительно списания денежных средств со счета Шилиной Л.В.

16.12.2019 в банк по Системе поступили платежные поручения:

N 5 от 15.12.2019 на сумму 100000 руб. о перечислении денежных средств на счет получателя Колмаковой ФИО24

N 6 от 15.12.2019 на сумму 60000 руб. о перечислении денежных средств на счет получателя ФИО25

N 8 от 16.12.2019 на сумму 60000 руб. о перечислении денежных средств на счет получателя ФИО26

N 10 от 16.12.2019 на сумму 60000 руб. о перечислении денежных средств на счет получателя ФИО27 за электронной подписью Уполномоченного лица клиента - Колмаковой О.В.

Также по каждой операции, для ее подтверждения совершения были использованы одноразовые пароли, содержащие просьбу никому не сообщать код, но из пояснений истца, данных в ходе предварительного следствия, следует о том, что ею по требованию лиц звонивших ей, данные указания банка были проигнорированы и коды подтверждения были сообщены.

При совершении каждой операции, что не отрицалось истцом, использовались индивидуальные данные клиента, операции проводились с использованием пароля, аутентификация происходила с вводом корректного пароля по каждой операции самостоятельного, направленного на номер мобильного телефона, предоставленного истцом и зарегистрированного в системе Банка.

Из текста искового заявления, а также письменных материалов органа предварительного следствия, следует, что истец предоставила доступ третьим лицам к своему интернет-банку и сообщила разовые пароли и коды для совершения операций по снятию денежных средств как со своего счета, так и со счета Шилиной Л.В., при этом подтвердив каждую операцию электронной подписью.

Учитывая, что операции по перечислению денежных средств со счета истца и счета Шилиной Л.В. произведены от имени самого истца и уполномоченного лица Шилиной Л.В. с использованием реквизитов ее счетов и карт, кода безопасности, судебная коллегия законных оснований признания банком операций совершаемых со счета истца без ее согласия и как следствие для отказа в совершении расходных операций по банковскому счету истца и Шилиной Л.В. посредством использования услуги мобильного интернет-банка "Альфа-Бизнес Онлайн" ответчиком - банком не усматривает.