Дата принятия: 17 ноября 2020г.
Номер документа: 33-3256/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 ноября 2020 года Дело N 33-3256/2020
17 ноября 2020 года ...
Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
председательствующего Н,
судей М, И
при секретаре (помощнике судьи) Н.О.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску С к ПАО "Почта Банк" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе С на решение Велижского районного суда ... от (дата).
Заслушав доклад судьи М, судебная коллегия
установила:
С, с учетом уточнений, обратилась в суд с иском к ПАО "Почта Банк" (далее - Банк) о защите прав потребителя, указывая, что (дата) сторонами заключен кредитный договор N на сумму 305 392 руб. 50 коп., под 14,9% годовых, на 55 месяцев, с оформлением кредитной карты. При снятии денег с карты истица обнаружила, что на счет зачислена лишь сумма 214 000 руб., остальная часть пошла на погашение стоимости страховки, комиссии. При подписании кредитного договора ею также был подписан договор страхования, что являлось обязательным условием для получения кредита. Банком в возвращении страховой премии в сумме 84 892 руб. 50 коп. отказано, рекомендовано обратиться в страховую компанию ООО "СК КАРДИФ". Полагает, что Банком навязана услуга по страхованию, она была лишена возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования, оба договора заключены в один день, имеют одинаковые номера, взаимосвязаны. С (дата) истица выплачивает проценты за пользование кредитом, на сумму страховой премии (84892 руб. 50 коп.) за период с (дата) по (дата) начислены проценты в размере 8 987 руб. 33 коп.
Просит взыскать с Банка страховую премию в размере 84892 руб. 50 коп., излишне уплаченные проценты в размере 8987 руб. 33 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с (дата) по (дата) в размере 4196 руб. 75 коп., компенсацию морального вреда - 15000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканных сумм (л.д. N).
Дело рассмотрено в отсутствие ответчика ПАО "Почта Банк", третьего лица - ООО "СК КАРДИФ", извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Истица С в судебном заседании иск поддержала.
Решением Велижского районного суда ... от (дата) в удовлетворении иска С отказано (л.д. N).
В апелляционной жалобе С просит решение суда отменить, принять законное и обоснованное решение по делу, ссылаясь на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, приводя доводы, аналогичные доводам искового заявления. Указывает, что подключение к программе страхования на крайне невыгодных условиях являлось требованием Банка при заключении кредитного договора. Все заявления выполнены не ею, изготовлены сотрудником Банка, она никак не могла повлиять на содержание заявлений. Суд не принял во внимание отсутствие ее подписи в кредитном договоре. При заключении кредитного договора ей не был предложен вариант потребительского кредитования без заключения договора страхования, не предоставлено право выбора страховой компании, обязательным условием предоставления кредита являлось заключении договора страхования именно с ООО СК "КАРДИФ". Судом необоснованно отказано в удовлетворении ходатайства о допросе в качестве свидетеля сотрудника Банка, оформлявшего кредитный договор и договор страхования, что лишило ее возможности предоставить доказательства по делу (л.д. 207-211).
Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Положениями ст.ст. 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
Исходя из положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Из материалов дела следует, что (дата) С обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", тариф "Адресный Первый 500 14.9", на сумму 220 500 руб., сроком на 55 кредитных платежей, в разделе "Согласие на оказание дополнительных услуг" выразила согласие на оказание дополнительных услуг ("кредитное информирование", "пропускаю платеж", "гарантированная ставка", "автопогашение") (л.д. N).
В тот же день сторонами заключен кредитный договор N на сумму 305 392 руб. 50 коп. (в том числе кредит 1 - 84892 руб. 50 коп.), под 14,9% годовых, сроком до (дата) (55 кредитных платежей), с открытием счета N и выдачей кредитной карты (л.д. N).
Условиями договора предусмотрено оказание за дополнительную плату услуги "кредитное информирование" (размер комиссии 500 руб. за первый пропуск платежа, 2200 руб. - за второй, третий и четвертый пропуск платежа). Полная сумма, подлежащая выплате, определена в размере 445801 руб. 82 коп. (кредит, проценты по кредиту, комиссии по кредиту), размер ежемесячного платежа - 7440 руб.
Заявление и кредитный договор подписаны посредством простой электронной подписи (ПЭП).
Согласно общим условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" (Приложение N к Приказу от (дата) N при согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (ПЭП) (п. 1.3); дата выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента (п. 1.6); ПЭП используется клиентом для подписания распоряжений и электронных документов. ПЭП признается, в зависимости от типа сформированного клиентом распоряжения электронного документа, часть кода доступа, одноразовый пароль, успешная авторизация доступа, кодовое слово (п.п. 9.1, 9.2); в случаях формирования информации в электронной форме, подписанной ПЭП, получения такой информации Банком по любым предусмотренным договором каналам взаимодействия с клиентом, такая информация признается Банком и клиентом электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента (п.9.4) (л.д. N).
В тот же день, (дата), истицей подписан договор страхования N с ООО "СК "КАРДИФ" по страховым случаям: травматическое повреждение, установление инвалидности 1 и 2 группы, смерть, недобровольная потеря работы) на общую страховую сумму 441 000 руб., сроком с (дата) , на 55 месяцев, страховая премия определена в размере 84 892 руб. 50 коп. Выгодоприобретателем по договору страхования является С либо ее законные наследники (л.д. N).
В п. 1 договора страхования N указано, что страхователь, действует добровольно и в собственных интересах, осознавая, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров (л.д. N).
Договор страхования прекращается, в том числе по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. "г" п. 7.1).
При досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пп. "г", страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии регулируется п.3 ст.958 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное (п. 7.2).
В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:
- в случае если страхователь отказался от договора страхования до начала действия договора страхования, уплаченная премия подлежит возврату в полном объеме;
- в случае если страхователь отказался от договора страхования после начала даты страхования, страховщик вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования (п. 7.4).
По распоряжениям С от (дата) Банком на ее счет переведена сумма 220 500 руб., на счет ООО "СК КАРДИФ" - 84 892 руб. 50 коп., всего - 305 392 руб. 50 коп. (л.д. N).
(дата) С в адрес ООО "СК "Кардиф" направлено заявление о расторжении договора страхования от (дата) N (л.д.37), на что получено извещение о том, что по условиям договора премия не возвращается (л.д. N).
(дата) С в адрес Банка направлена претензия о возврате до (дата) незаконно перечисленной в адрес страховой компании ООО "СК "КАРДИФ" суммы 84 892 руб. 50 коп. (л.д. N).
(дата) Банком дан ответ на претензию истицы, с указанием на то, что заключение с ООО "СК КАРДИФ" договора страхования не является обязательным условием заключения кредитного договора от (дата), что вопрос о расторжении договора страхования необходимо решать со страховой компанией (л.д. N).
Отказывая в иске, проанализировав представленные в дело доказательства, суд первой инстанции обоснованно признал, что страхование истицей жизни и здоровья в ООО "СК КАРДИФ" не было навязано Банком; каких - либо доказательств, подтверждающих понуждение истицы воспользоваться услугой страхования, навязывания Банком дополнительной услуги по страхованию, не имеется; перечисление Банком денежных средств в размере 84892 руб. 50 коп. на счет страховой компании было обусловлено распоряжением самой истицы, данным Банку (дата).
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами, которые отвечают требованиям законодательства, соответствуют фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам.
Ни в одном из документов, на основании которых между истицей и Банком заключен договор потребительского кредита от (дата) N, в том числе в приведенных индивидуальных условиях договора, заявлении на предоставлении потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", не содержится условий о необходимости страхования жизни и здоровья истицы в целях получения кредита в Банке, то есть обуславливающих предоставление кредита необходимостью осуществления страхования (заключения истицей договора страхования).
В договоре страхования от (дата) N указано, что уплата страхователем страховой премии в полном объеме является согласием страхователя на заключение договора страхования на условиях настоящего договора страхования и правил страхования. Принимая настоящий договор страхования путем оплаты страховой премии, страхователь подтверждает, что действует добровольно, в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров (п. 1).
Договор страхования заключен в виде отдельного договора, подписанного С (дата) с использованием ПЭП, содержит все существенные условия договора страхования.
В памятке к договору страхования, составленной при заключении договора страхования, обращено внимание на то, что заключение договора страхования не является необходимым условием выдачи кредита Банком (л.д. N).
Таким образом, суду не представлено сведений о том, что Банк отказывал истице в заключении договора потребительского кредита без заключения договора страхования с ООО СК "Кардиф", что решение Банка о предоставлении кредита истице зависело от ее согласия на осуществление страхования, а также что ответчик навязал истице услугу по страхованию.
Поскольку волеизъявления истицы на получение кредита и на осуществление страхования сформулированы однозначно, выражены в отдельно оформленных документах, доводы истицы должны быть подтверждены надлежащими доказательствами, из которых безусловно бы следовало принуждение истицы к совершению договора потребительского кредита при условии заключения ею договора личного страхования. Однако таких доказательств не представлено.
Ссылки жалобы истицы на необоснованный отказ суда в удовлетворении ее ходатайства о допросе в качестве свидетеля сотрудника Банка, оформлявшего кредитный договор и договор страхования, несостоятельны, поскольку из материалов дела, протокола судебного заседания от (дата) (л.д. N) не усматривается, что такое ходатайство было заявлено.
При таких обстоятельствах оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Велижского районного суда ... от (дата) оставить без изменения, апелляционную жалобу С - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
