Определение Судебной коллегии по гражданским делам Владимирского областного суда от 15 августа 2019 года №33-3254/2019

Дата принятия: 15 августа 2019г.
Номер документа: 33-3254/2019
Раздел на сайте: Суды общей юрисдикции
Тип документа: Определения


СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 августа 2019 года Дело N 33-3254/2019
судья - Агашина М.Ю.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:
председательствующего Никулина П.Н.,
судей Яковлевой Д.В., Сергеевой С.М.,
при секретаре Дороховой В.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Владимире 15.08.2019 дело по апелляционной жалобе Шиловой Т. П. на решение Меленковского районного суда Владимирской области от 16.05.2019, которым с неё в пользу ПАО КБ "Восточный" взыскана задолженность по кредитному договору от 05.03.2014 в сумме 120 068,68 руб. и возмещение расходов по уплате госпошлины в размере 3 601,37 руб., а всего в сумме 123 670,05 руб.
Заслушав доклад судьи Никулина П.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
05.03.2014 между ПАО КБ "Восточный" и Шиловой Т.П. заключен договор о кредитовании счета N 14/1159/00000/400183, путем оформления заявления о заключении договора кредитования (л.д. 120), с предоставлением Шиловой Т.П. индивидуальных условий страхования, по условиям которого на имя последней была выпущена кредитная карта с лимитом кредитования 70 000 руб. сроком возврата кредита - до востребования, сроком действия лимита кредитования - до востребования, с годовой ставкой 32%, полная стоимость кредита - 36,07% годовых, платежный период 25 дней. Предусмотрено, что погашение кредита осуществляется путем размещения заемщиком на своем счете минимального обязательного платежа. Дата платежа - согласно счета- выписке, дата начала платежного периода - 06.04.2014, льготный период 56 дней.
В заявлении Шилова Т.П. просила произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования путем открытия текущего банковского счета, выдачи карты и установлении лимита кредитования.
ПАО КБ "Восточный" свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, банковская карта была получена Шиловой Т.П. и активирована, она воспользовалась предоставленными денежными средствами в сумме 113 203,32 руб. (л.д. 16-28, 74-83).
22.02.2019 ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском к Шиловой Т.П. в котором с учётом уточнений просило взыскать с задолженность по договору кредитования 14/1159/00000/400183 от 05.03.2014 в сумме 135 440,68 руб., в том числе: 65 564,58 руб. - заложенность по основному долгу, 69 876,10 руб. - заложенность по процентам за пользование чужими денежными средствами, а также возврат уплаченной при подаче иска госпошлины (л.д.139).
В обоснование требований иска указано, что ответчик свои кредитные обязательства не исполняет, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию просроченной задолженности за период с 03.03.2015 по 20.03.2018 в сумме 162 522,68 руб., в том числе - 65 564,58 руб. задолженность по основному долгу, 60 449,17 руб.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 36 508, 93 руб.- задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.
В судебное заседание представитель истца ПАО КБ "Восточный" не явился, извещался о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В направленных в суд пояснениях на возражения ответчика указал, что в адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга. Также ответчику поступали звонки, смс-сообщения, письма с целью урегулирования спора, но задолженность не погашена.
В судебном заседании ответчик Шилова Т.П. и её представитель Щербакова И.М. исковые требования не признали. Факт заключения кредитного договора, получения банковской карты, использования банковской карты с предоставленным лимитом не оспаривали. Считали, что Шилова Т.П. в установленном договором порядке и сроки произвела полное погашение задолженности, обязательства по договору не нарушала. Судебный приказ мирового судьи о взыскании с неё задолженности был отменен по ее заявлению 26.08.2016, но истец снова неправомерно предъявил исковые требования о взыскании несуществующего долга. Ссылались на оригиналы квитанций об оплате кредита, полагая, что приложенная к иску выписка из лицевого счета не соответствует действительности. В случае признания судом исковых требований правомерными просили применить срок исковой давности ко всем возможным платежам, срок требований об оплате которых является пропущенным.
Судом постановлено указанные выше решение.
В апелляционной жалобе Шилова Т.П. просила решение суда отменить как незаконное и необоснованное, вынесенное без учета того, что по условиям кредитного договора она должна была выплатить истцу сумму в размере 86 869,47 руб., тогда как согласно имеющимся в материалах дела квитанциям выплатила 100 289,45 руб. полностью погасив задолженность. Указала, что поскольку срок действия банковской карты рассчитан на 2 года, то кредитные обязательства были взяты ею на 2 года, в течение которых она полностью оплатила всю сумму долга, не нарушая обязательств, с оплатой необходимого платежа в несколько этапов. С учетом этого оспаривала вывод суда о том, что кредитный договор действовал до конца 2018 года /момент востребования долга/. Отметила, что ранее истец обращался к мировому судье судебного участка N 2 по Вахитовскому судебному району г.Казани Республики Татарстан о взыскании с неё задолженности по данному кредитному договору за период с 04.03.2015 по 22.06.2016, однако после поданных ею возражений судебный приказ мировым судьей был отменен 26.08.2016.
В силу ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса /далее ГПК/ РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб в отсутствие не прибывших участвующих в нем лиц, надлежащим образом извещавшихся о слушании дела, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса (далее ГК) РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
Согласно ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с требованиями ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с требованиями п. 1 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. (п. 2 ст. 850 ГК РФ)
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьёй ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.
Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" от своего имени и за свой счет.
В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.
В рассматриваемом случае, договор между сторонами настоящего спора был заключен посредством акцепта банком поданного ответчиком заявления о заключении договора кредитования, что полностью согласуется с указанными выше правовыми нормами.
Согласно разделу 4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования, которые начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно ( п. 4.2). Возврат кредита и уплата процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке ( п. 4.4): ежемесячно не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного договоре кредитования ежемесячного взноса. За нарушение клиентом сроков возврата очередного погашения кредитной задолженности ( в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос.
В соответствии с п. 5.1.10 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленном в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и /или в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.
Следуя заявлению Шиловой Т.Н. от 05.03.2014, она подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета, Правилами и Тарифами банка, которые просила признать неотъемлемой частью оферты, в связи с чем суд пришёл к правильному выводу о том, что вся необходимая информация по кредиту, в том числе в части срока возврата кредита (до востребования) была доведена до сведения Шиловой Т.П. надлежащим образом.
В анкете-заявлении (л.д. 124) Шилова Т.П. также подтвердила, что оформляет кредит на себя без оказания давления со стороны третьих лиц, осознает ответственность по погашению кредита перед банком и обязуется производить оплату согласно условиям договора кредитования; согласна с размером минимального обязательного платежа по кредиту.
При этом, с самостоятельным иском об оспаривании кредитного договора по мотиву его недействительности либо о признании данного договора незаключенным, ответчик в суд не обращалась. Следовательно, кредитный договор между сторонами является действующим и порождал определенные правовые последствия для обеих его сторон, в том числе и для ответчика по исполнению долговых обязательств.
С учетом вышеизложенного не могут быть приняты судебной коллегией доводы ответчика о том, что кредитные обязательства были взяты ею на 2 года.
Размер задолженности ответчика подтверждается представленной истцом выпиской по лицевому счету, непосредственно расчетом долга, которые ответчиком в ходе рассмотрения дела по существу не опровергнуты, контррасчет по иску не предоставлен, доказательства отсутствия у ответчика задолженности в материалах дела отсутствуют.
Судебная коллегия соглашается с произведенной судом оценкой представленных ответчиком доказательств полного погашения долга.
Так, большинство имеющихся в материалах дела чеков не читаемо. Из тех, которые были исследованы судом следует, что оплату задолженности Шилова Т.П. производила не в полном объеме и как она сама указывает в жалобе, необходимый платеж оплачивался в несколько этапов, то есть несвоевременно.
При действующем кредитном договоре последний платеж был произведен ответчиком 14.12.2015 и более от Шиловой Т.П. платежей не поступало.
Установленные судом обстоятельства того, что уплаченные ответчиком в счет погашения кредитной задолженности денежные средства были учтены истцом и расчет задолженности произведен с учетом всех произведенных Шиловой Т.П. платежей, последней не опровергнуты.
Статьёй 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (п. 1).
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).
По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока (п. 3).
Из материалов дела следует, что банк воспользовался правом востребования исполнения обязательства, изложив требование к ответчику о возврате кредитной задолженности в заявлении о выдаче судебного приказа, направленном мировому судье судебного участка N 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани республики Татарстан 12.08.2016 ( л.д.141).
Судебный приказ от 12.08.2016 отменен определением мирового судьи судебного участка N 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани республики Татарстан от 26.08.2016 по заявлению должника Шиловой Т.П. (л.д. 112,113).
При таких обстоятельствах, суд пришёл к правильному выводу о том, что срок исковой давности для банка начал течь с момента обращения с заявлением о выдаче судебного приказа, что с учётом даты обращения в суд с рассматриваемым иском указывает на то, что срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 65 564,58 руб. не истёк и такое требование подлежит удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с условиями кредитного договора сторон спора, несмотря на определение срока возврата кредита его востребованием, предусматривалось ежемесячное внесение минимального обязательного платежа в счет погашения сумм основного долга и процентов за пользование кредитом.
Следовательно, к каждому такому платежу как к периодической выплате, судом правомерно применен срок исковой давности и общий размер задолженности ответчика по процентам за пользование кредитом определен судом с учетом данного обстоятельства.
Доводов о несогласии с применением судом срока исковой давности апелляционная жалоба не содержит.
Таким образом, разрешая спор, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства. Установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку. Выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Меленковского районного суда Владимирской области от 16.05.2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу Шиловой Т. П. - без удовлетворения.
Председательствующий П.Н. Никулин
Судьи: Д.В. Яковлева
С.М. Сергеева


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка

Полезная информация

Судебная система Российской Федерации

Как осуществляется правосудие в РФ? Небольшой гид по устройству судебной власти в нашей стране.

Читать
Запрашиваем решение суда: последовательность действий

Суд вынес вердикт, и вам необходимо получить его твердую копию на руки. Как это сделать? Разбираемся в вопросе.

Читать
Как обжаловать решение суда? Практические рекомендации

Решение суда можно оспорить в вышестоящей инстанции. Выясняем, как это сделать правильно.

Читать