Определение Судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 июня 2021 года Дело N 33-3246/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего судьи Юрченко Е.П.,

судей Пономаревой Е.В., Трунова И.А.,

при секретаре Тарасове А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Воронежского областного суда по докладу судьи Юрченко Е.П.

гражданское дело по иску Акционерного общества "Райффайзейнбанк" к Асееву Антону Александровичу о взыскании задолженности

по кредитному договору,

по апелляционной жалобе Асеева Антона Александровича

на решение Левобережного районного суда г. Воронежа от 20 января 2021 г.

(судья районного суда Жарковская О.И.)

УСТАНОВИЛА:

АО "Райффайзейнбанк" обратилось в суд с иском к Асеву А.А.

о взыскании задолженности по кредитному договору от 4 марта 2019 г.

N PIL 19030302660304 по состоянию на 2 сентября 2020 г. в размере

1 226 459, 54 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 14 332,30 руб.

В обоснование требований истец указал, что 4 марта 2019 г. между

АО "Райффайзейнбанк" и Асеевым А.А. на основании акцептного Банком предложения был заключен договор о предоставлении кредита посредством подписания его простой электронной подписью, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 839 000 руб. сроком

на 60 месяцев под 10,99% годовых.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив Заемщику денежные средства в установленном Договором размере. Асеев А.А. принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по Договору надлежащим образом не выполнял, что послужило основанием для обращения в суд с данным иском.

Решением Левобережного районного суда г. Воронежа от 20 января 2021 г. иск удовлетворен в полном объеме (Т.1 л.д. 157-165)

В апелляционной жалобе Асеев А.А. просил отменить вышеуказанное решение суда, при принятии нового решения отказать в удовлетворении иска, указав, что суд первой инстанции нарушил нормы процессуального законодательства, необоснованно отказав в принятии к производству встречного искового заявления о признании кредитного договора недействительным, как заключенного под угрозой насилия. Суд не дал должной оценки доводам Асеева А.А. о том, что договор заключен помимо его воли (Т.1 л.д. 171, 186-190).

В судебном заседании представитель Асеева А.А. по ордеру

Юрова Н.М. поддержала доводы апелляционной жалобы.

Асеев А.А. в суд не явился, АО "Райффайзейнбанк" явку представителя не обеспечило. О времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (Т.2 л.д. 14-17). В соответствии со статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав явившихся участников процесса, судебная коллегия приходит

к выводу об отсутствии оснований для отмены оспариваемого судебного акта.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании пункта 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику

в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила

о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение

с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору

в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства,

в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330)

Как следует из материалов дела, 4 марта 2019 г. между

АО "Райффайзенбанк" и Асеевым А.А. был заключен кредитный договор на сумму 839 000 руб. на срок до 8 января 2024 г. в электронной форме посредством системы Райффайзен-Онлайн, что подтверждается заявлением, анкетой, индивидуальными условиями договора потребительского кредита и карточкой события системы аутентификации (л.д. 25-27, 28-30, 31-34, 36-37), с электронной подписью заемщика "4499". Размер ежемесячного платежа составил 18 732,40 руб., дата первого платежа 8 апреля 2019 г.

Ознакомившись с условиями предоставления кредита, ответчик согласился с ними, ввиду чего ему были сформированы документы

и предоставлен кредит, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 18).

При заключении кредитного договора на сайте Банка клиент указывает свой номер телефона, на который приходит код подтверждения, который впоследствии вводится в форму. Банк производит таким образом аутентификацию клиента.

Исходя из представленных в материалы дела документов, следует, что истец своей простой электронной подписью в Индивидуальных условиях подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Закона информация

в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

При этом суд учитывает, что проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и других документах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи, в связи с чем, довод представителя ответчика о том, что ответчик не подписывал договор, является необоснованным.

Согласно пункту 8.1.3. Общих условий в случаях, определенных Банком пакет документов на кредит, заявление на участие в программе страхования (если применимо) могут быть подписаны заемщиком, а кредитный договор может быть заключен сторонами посредством системы Райффайзен-Онлайн. В этом случае заемщик подписывает одноразовым паролем (уникальная последовательность символов (код подтверждения), являющаяся простой электронной подписью в соответствии с пунктом 2 статьи 5 вышеуказанного закона "Об электронной подписи", направляемая Банком в виде SMS-cообщения на номер мобильного телефона для одноразовых паролей или в виде Push-уведомления на мобильное устройство клиента, зарегистрированное в Банке для целей получения клиентом одноразового пароля. Одноразовый пароль содержится в самом электронном документе, позволяет однозначно идентифицировать лицо, подписавшее электронный документ, подтверждает факт его формирования определенным лицом и используется в соответствии с Общими условиями) Пакет документов на кредит (в т.ч. Индивидуальные условия), заявление на участие в программе страхования (если применимо). Со стороны Банка Индивидуальные условия подписываются Электронной подписью Банка (уникальная последовательность символов, букв, чисел, знаков, формируемая Банком в автоматическом режиме и являющаяся простой электронной подписью. Электронная подпись Банка используется в соответствии

с Общими условиями, содержится в Индивидуальных условиях, направляемых Банком Клиенту по Системе Райффайзен-Онлайн, и позволяет идентифицировать лицо, подписавшее Индивидуальные условия. Устанавливаются следующие правила определения лица, которое подписало Индивидуальные условия по электронной подписи Банка: в том случае, если Индивидуальные условия направляются Банком Клиенту по Системе Райффайзен-Онлайн и содержат электронную подпись Банка, предполагается, что Индивидуальные условия подписаны Банком). Пакет документов на кредит (в т.ч, Индивидуальные условия), заявление на участие в программе страхования (если применимо), подписанные указанным способом, признаются Банком и Заемщиком равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными сторонами собственноручными подписями, и могут служить подтверждающими документами (доказательствами) при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

В силу пунктов 2, 3 статьи 6 Закона "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно пункту 10.2.1 Общих условий - Предоставление Клиенту информационного доступа к Системе осуществляется на основании Заявления на регистрацию в Системе поданного Клиентом с использованием банкомата Банка и любой Карты, выпущенной на имя Клиента, для чего Клиент вводит ПИН-код и следует инструкциям на экране банкомата.

В соответствии с пунктом 10.2.2. при оформлении Заявления на регистрацию в Системе Клиент получает идентификаторы (уникальные логин и пароль) для использования Системы: при оформлении Заявления на регистрацию в Системе с использованием банкомата Банка и выпущенной на имя Клиента/ Карты пароль направляется на номер телефона, указанный Клиентом в экранной форме банкомата, а логин указывается на чеке банкомата.

21 июня 2017 г. между участниками электронного взаимодействия было достигнуто соглашение. Клиент через банкомат получил доступ к системе Raiffesen Connect, в соответствии с которым выразил согласие получать СМС-сообщения на контактный номер телефона, указанный в заявлении (N). Также Клиент выразил свое согласие с тем, что предоставление доступа в систему Raiffesen Connect осуществляется в соответствии с Общими условиями, где установлены случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, предусмотрен порядок проверки электронной подписи, а также порядок использования электронной подписи и ответственность сторон.

В соответствии с пунктом 10.2.14 Общих условий в случаях, предусмотренных Общими условиями или Договорами, подаваемые клиентом через Систему Электронные документы подписываются Одноразовым паролем. Одноразовый пароль формируется путем получения Клиентом Одноразового пароля в виде направляемого Банком СМС-сообщения на Номер мобильного телефона для Одноразовых паролей с использованием Клиентом на стороне Банка программы генерации Одноразового пароля.

Согласно пункту 10.2.15 Общих условий одноразовый пароль обладает следующими свойствами: одноразовый пароль воспроизводим только лицом, владеющим необходимыми средствами его формирования; подлинность Одноразового пароля может быть удостоверена; Одноразовый пароль неразрывно связан с подписываемым Электронным документом.

Пунктом 10.2.16 Общих условий установлены правила определения лица, подписывающего Электронный документ, по его одноразовому паролю: Банком определяется Одноразовый пароль, которым подписан Электронный документ; на основании проверки Электронного документа, осуществляемой автоматически системами Банка, Банк определяет Клиента, который создал и подписал данный Электронный документ Одноразовым паролем.

4 марта 2019 г. ответчик путем ввода известных только ему аутентификационных данных получил доступ к личному кабинету в Системе Raiffesen Connect, где подал заявку на кредит.

4 марта 2019 г. Банк путем направления на Контактный номер мобильного телефона Клиента СМС-сообщения подтвердил готовность Банка предоставить кредит.

4 марта 2019 г. Ответчик подписал пакет документов на кредит (анкета на кредит, индивидуальные условия) путем ввода кода, направленного Банком СМС-сообщением на Контактный номер мобильного телефона, в соответствующее поле Системы Одноразового пароля (в соответствии с пунктом 10.2.17 Общих условий).

Позднее, 4 марта 2019 г., сумма кредита была перечислена на текущий счет клиента N N

Клиент обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью Кредитного договора Общие условия, подтвердив, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, о чем свидетельствует пункт 14 Индивидуальных условий, подписанных Заемщиком, в том числе возвратить полученный Кредит и уплатить все начисленные Банком в соответствии с условиями Кредитного Договора проценты.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив Заемщику денежные средства в установленном Договором размере.

Асеев А.А. принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по Договору надлежащим образом не выполнял, что следует из выписки по счету N N.

Согласно Общим условиям, Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, соглашением о предоставлении Пакета услуг в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам, а также пункту 4 Индивидуальных условий, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет 10,99 % годовых, а в случае прекращения участия в программе финансовой защиты Заемщика процентная ставка устанавливается в размере 15,99 % годовых.

В соответствии с пунктом 8 Индивидуальных условий исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору осуществляется путем осуществления равных Ежемесячных платежей.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 8-го числа каждого месяца в размере 18 732,40 руб. (Т.1 л.д. 32 пункт Индивидуальных условий).

В соответствии с Разделом 8 Общих условий Заемщик возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных Ежемесячных платежей (т.е. подлежащая ежемесячной уплате Заемщиком сумма, включающая сумму основного долга и процентов за пользование Кредитом (п. 1.41 Общих условий)), начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на кредит/Индивидуальных условиях в порядке, предусмотренном п. 8.2.4.1-8.2.4.6.