Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 сентября 2021 года Дело N 33-3246/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Шалагиной Л.А., Фроловой Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Шкляевой Ю.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Минязовой Д. Р. на решение Устиновского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 19 апреля 2021 года по иску Публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Минязову М. Р., Минязову Ф. Р., Минязовой Д. Р. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности с наследников.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Фроловой Ю.В., пояснения представителя ответчика Минязовой Д.Р. - Кирдяева А.Н., действующего на основании доверенности, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - истец, ПАО "Сбербанк России", Банк) обратилось в суд с иском к Минязову М. Р., Минязовой Д. Р., Минязову Ф. Р. (далее - ответчики) с требованиями о расторжении кредитного договора N <данные изъяты> от 09.10.2017 года, заключенного между Минязаровым Р.М. и ПАО "Сбербанк России", взыскании солидарно задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 18.06.2020 года включительно в размере 32 731,02 руб., в том числе основной долг - 23 773,38 руб., проценты - 8 957,64 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 181,93 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 09.10.2017 года между Банком ( кредитор) и Минязовым Р.М. ( заемщик) заключен кредитный договор N <данные изъяты>, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 30320 руб. под 15,35 % годовых на срок по 09.04.2018 года. Заемщик обязался погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий кредитования). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3 Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1 Общих условий кредитования). В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Сумма кредита зачислена на счет заемщика. Начиная с 31.12.2017 года гашение кредита прекратилось. В последствие стало известно, что <данные изъяты> года заемщик умер. В связи со смертью открылось наследство, кредиторы в соответствии с п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ) вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. Предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются - Минязова Д.Р., Минязов М.Р., Минязов Ф.Р. Согласно расчету по состоянию на 18.06.2020 года включительно сумма задолженности по кредитному договору за период с 31.12.2017 года по 18.06.2020 года составляет 32 731,02 руб., в том числе основной долг - 23 773,38 руб., проценты - 8 957,64 руб.

27.11.2020 года истец в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) представил заявление об уточнении исковых требований, в котором просил расторгнуть кредитный договор N <данные изъяты> от 09.10.2017 года, заключенный между Минязовым Р.М. и ПАО "Сбербанк России", взыскать солидарно с ответчиков задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 23.11.2020 года включительно в размере 7 978,08 руб., в том числе основной долг - 7 046,27 руб., проценты - 931,81 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1181,93 руб.

Протокольным определением от 23.11.2020 года к участию в деле в качестве законного представителя несовершеннолетних Минязова М.Р. и Минязова Ф.Р. привлечена Губина А.С.

Истец и третье лицо ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни", надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в том числе посредством размещения информации на официальном сайте Устиновского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики http://ustinovskiy.udm.sudrf.ru/ в сети "Интернет", в суд не явились. В исковом заявлении истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчики Минязов М.Р., <данные изъяты> года рождения, Минязов Ф.Р., <данные изъяты> года рождения, в лице их законного представителя Губиной А.С. о судебном заседании были уведомлены надлежащим образом посредством направления почтового отправления по адресам регистрации, подтвержденным адресными справками ОАСР УВМ МВД по Удмуртской Республике как последние известные адреса. Согласно данным внутрироссийского почтового идентификатора, размещенным на официальном сайте ФГУП "Почта России" pochta.ru, соответствующие почтовые отправления адресатами не получены, конверты возвращены отделением связи, при этом порядок извещения и сроки хранения отправлений отделением почтовой связи не нарушены.

Ответчик Минязова Д.Р., надлежащим образом извещенная дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель ответчика Минязовой Д.Р. - Кирдяев А.Н., исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Представил письменные пояснения, в соответствии с которыми при жизни Минязов Р.М. материально Минязовой Д.Р. не помогал, воспитанием не занимался, Минязова Д.Р. вступила в наследство весной 2018 года, в наследственной массе никаких долгов не было, Минязова Д.Р. начала активно предпринимать действия для разрешения вопроса о долге после получения извещения от нотариуса: запросила копию договора кредитования, лично ездила за памяткой, связывалась с СК "Сбербанк Страхование", отправляла туда документы. ПАО "Сбербанк", злоупотребляя своими правами, все же решилподать исковое заявление в суд о взыскании задолженности, так как понимал, что скоро задолженность будет погашена.

Решением Устиновского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 19.04.2021 года удовлетворены исковые требования ПАО "Сбербанк России" к Минязову М.Р., Минязову Ф.Р., Минязовой Д.Р. о расторжении кредитного договора N <данные изъяты> от 09.10.2017 года, заключенного между ПАО "Сбербанк России" и Минязовым Р. М..

Взыскана солидарно с Минязова М.Р. в лице законного представителя Губиной А.И., Минязовой Д.Р., Минязова Ф.Р. в лице законного представителя Губиной А.И. в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору N <данные изъяты> от 09.10.2017 года по состоянию на 23.11.2020 года включительно в размере 7 978,08 руб., в том числе основной долг - 7 046,27 руб., проценты - 931,81 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб.

ПАО "Сбербанк России" выдано для возврата излишне уплаченной государственной пошлины в размере 781,93 руб. платежное поручение N <данные изъяты> от 22.06.2020 года на сумму 1 181,93 руб.

В апелляционной жалобе ответчик Минязова Д.Р. просит решение отменить, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Считает, что судом принято незаконное решение поскольку при принятии наследства Минязовой Д.Р. не было известно о наличии кредитного договора с ПАО " Сбербанк России", а также договора о страховании данного кредита в СК " Сбербанк Страхование", о чем ей стало известно только в конце апреля 2020 года. Минязова Д.Р. добросовестно выполнила обязанности по сбору документов перед СК " Сбербанк Страхование". При этом Минязова Д.Р. согласна с расторжением кредитного договора. Вместе с тем, полагает, что суд дал неверную оценку изменениям исковых требований, поскольку расчетов истцом о погашении задолженности не представлено, чем грубо нарушены права ответчика.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения, считают несостоятельными доводы Минязовой Д.Р. о том, что ей стало известно о наличии задолженности перед Банком в апреле 2020 года. Указано, что страховая выплата в размере 25465,40 руб. осуществлена только 23.07.2020 года. Поскольку обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в свзяи со смертью, а действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в соответствие с условиями договора продолжалось начисление процентов на кредитные средства, в связи с чем, за период с 10.11.2017 года по 23.07.2020 года были начислены просроченные проценты на просроченный долг в размере 8738,29 руб. Выплаченное страховое возмещение в размере 25465,40 руб. было распределено в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ ( п. 3.13 Общих условий кредитования), а именно 391,71 руб. было направлено на погашение просроченной задолженности по процентам, 16727,11 руб. на погашение просроченной задолженности по основному долгу, 8346,58 руб. на погашение просроченной задолженности по процентам, начисленным на просроченную задолженность. На 23.11.2020 года задолженность по кредитному договору составила 7978,08 руб., из которых 7046,27 руб. - основной долг, 931,81 руб. - проценты. Заявлением от 27.11.2020 года ПАО " Сбербанк России" уточнил свои исковые требования, представив в суд расчет задолженности в обоснование своих требований. Ответчик, выражая несогласие с расчетом истца, своего расчета не представил.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. Представитель истца просил рассмотреть дело без их участия.

Представитель Минязовой Д.Р. - Кирдяев А.Н., доводы апелляционной жалобы поддержал. Пояснил, что Минязова Д.Р. проживала отдельно от наследодателя и его новой семьи, о кредитном долге ей не было известно на момент принятия наследства. Когда узнала о наличии страхования, воспользовалась своим правом, собрала пакет документов и направила в страховую компанию, добросовестно исполнила все обязательства по погашению задолженности по кредиту как за себя, так и за других наследников.

В соответствии со ст. 167 и ст. 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие неявившихся лиц.

Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Выслушав явившееся в суд лицо, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов апелляционной жалобы и возражений, судебная коллегия оснований для отмены решения не находит.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции,

ПАО "Сбербанк России" является самостоятельным юридическим лицом, зарегистрированным в Едином государственном реестре юридических лиц за ОГРН <данные изъяты>.

09.10.2017 года между ПАО "Сбербанк" и Минязовым Р.М. заключен кредитный договор N <данные изъяты> на согласованных сторонами индивидуальных условиях, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит" (далее - Общие условия кредитования).

По условиям договора Минязову Р.М. предоставлен кредит в сумме 30 320 руб. под 15,35% годовых сроком возврата кредита - по истечении 6 месяцев с даты его фактического предоставления. Выдача кредита производится в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий путем зачисления суммы кредита на текущий счет, открытый у кредитора (п.п. 1-4, 17 Индивидуальных условий).

Представленная сумма кредита в размере 30 320 руб. согласно выписке по счету Минязова Р.М. зачислена на его счет.

Согласно условий кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит; далее - Общие условия кредитования). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3 Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1 Общих условий кредитования). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты) (п. 3.2.2 Общих условий кредитования). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях (п. 3.4 Общих условий кредитования). При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п. 3.5 Общих условий кредитования).

Обязательство по возврату кредита заемщик Минязов Р.М. не исполнил.

09.10.2017 года Минязовым Р.М. было подписано заявление на страхование, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" и просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В данном заявлении Минязов Р.М. выразил также согласие, что выгодоприобретателями являются ПАО "Сбербанк" в размере непогашенной на дату страхового события задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО "Сбербанк". В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО "Сбербанк") выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти наследники застрахованного лица) (п. 4 заявления на страхование ).

<данные изъяты> года заемщик Минязов Р.М. умер, о чем в Управлении ЗАГС Администрации г. Ижевска <данные изъяты> года составлена запись акта о смерти N <данные изъяты>, что подтверждается свидетельством о смерти серии <данные изъяты> от <данные изъяты> года.

Требованиями от 24.04.2020, направленными в адрес Минязовой Д.Р., Минязову М.Р., Минязову Ф.Р. Банком предлагалось досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и расторгнуть кредитный договор.

Согласно ответа ООО "Сбербанк Страхование Жизни" от 15.12.2020 года (письмо N <данные изъяты> от 23.07.2020) наступление смерти Минязова Р.М. было признано страховым случаем, в пользу выгодоприобретателя ПАО "Сбербанк" была осуществлена страховая выплата в размере 25 465,40 руб., в пользу наследников Минязова Р.М. подлежит выплате страховая сумма в размер 4 854,60 руб. Из материалов наследственного дела нотариуса г. Ижевска Ш. N <данные изъяты> следует, что наследниками Минязова Р.М. являются сыновья Минязов М.Р. и Минязов Ф.Р., а также дочь - Минязова Д.Р., которые в установленный законом срок обратились с заявлением о принятии наследства после смерти Минязова Р.М. к нотариусу.

Заявления от других наследников, а также сведения о них в наследственном деле отсутствуют.

Нотариусом г. Ижевска Широбоковой И.В. выданы свидетельства о праве на наследство по закону:

- Минязовой Д.Р. на 1/3 доли автомобиля Шевроле Нива, идентификационный номер <данные изъяты> (стоимость автомобиля на момент открытия наследства составляет 87 000 руб.), на 1/3 доли акций ОАО "У" (рыночная стоимость составляет 720 041,3 руб.), на 1/3 доли права на денежные средства, находящиеся во внутренних структурных подразделениях Удмуртского отделения N 8618 ПАО Сбербанк с причитающимися по ним процентами и компенсациями, на общую сумму 147,30 руб., на 1/3 доли права на денежные средства, находящиеся в ПАО "Б" с причитающимися по ним процентами и компенсациями, на общую сумму 224 961,83 руб., на 1/3 доли права на денежные средства по договору страхования от несчастных случаев, заключенному с АО "С", в размере 500 000 руб., на 1/3 доли права на денежные средства по договору страхования, заключенному с АО "С" в размере 75 183 руб.

- Минязову Ф.Р. на 1/3 доли автомобиля Шевроле Нива, идентификационный номер <данные изъяты> (стоимость автомобиля на момент открытия наследства составляет 87 000 руб.), на 1/3 доли акций ОАО "У" (рыночная стоимость составляет 720 041,3 руб.), на 1/3 доли права на денежные средства, находящиеся во внутренних структурных подразделениях Удмуртского отделения N 8618 ПАО Сбербанк с причитающимися по ним процентами и компенсациями, на общую сумму 147,30 руб., на 1/3 доли права на денежные средства, находящиеся в ПАО "Б" с причитающимися по ним процентами и компенсациями, на общую сумму 224 961,83 руб., на 1/3 доли права на денежные средства по договору страхования от несчастных случаев, заключенному с АО "С", в размере 500 000 руб., на 1/3 доли права на денежные средства по договору страхования, заключенному с АО "С" в размере 75 183 руб.

- Минязову М.Р. на 1/3 доли автомобиля Шевроле Нива, идентификационный номер <данные изъяты> (стоимость автомобиля на момент открытия наследства составляет 87 000 руб.), на 1/3 доли акций ОАО "У" (рыночная стоимость составляет 720 041,3 руб.), на 1/3 доли права на денежные средства, находящиеся во внутренних структурных подразделениях Удмуртского отделения N 8618 ПАО Сбербанк с причитающимися по ним процентами и компенсациями, на общую сумму 147,30 руб., на 1/3 доли права на денежные средства, находящиеся в ПАО "Б" с причитающимися по ним процентами и компенсациями, на общую сумму 224 961,83 руб., на 1/3 доли права на денежные средства по договору страхования от несчастных случаев, заключенному с АО "С", в размере 500 000 руб., на 1/3 доли права на денежные средства по договору страхования, заключенному с АО "С" в размере 75 183 руб.

Сумма задолженности заемщика перед Банком по состоянию на 23.11.2020 года составляет 7 978,08 руб., в том числе, основной долг - 7 046,27 руб., проценты за пользование кредитом - 931,81 руб.

Принимая по делу решение, суд первой инстанции на основании условий кредитного договора, ст. ст. 21, 26, 309, 310, 418, 450, 809, 810, 811, 819, ст. ст. 1112,1142,1152, 1153, 1154, 1157, 1159, 1175, ГК РФ, положений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ст. ст. 64, 80 Семейного кодекса Российской Федерации, ст. ст. 88, 98 ГПК РФ пришел к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Суд исходил из того, что между Банком и заемщиком был заключен кредитный договор, истец свои обязательства по перечислению кредитных средств заемщику исполнил, заемщик обязательство по возврату кредита в связи со смертью не исполнил. Ответчики Минязов М.Р., Минязов Ф.Р., Минязова Д.Р. приняли наследство после смерти Минязова Р.М, следовательно, в том числе приняли и долги наследодателя. Представленный истцом расчет был признан судом правильным, соответствующим условиям кредитного договора, при этом ответчики расчет истца не оспорили и своего расчета суду не представили, ходатайств о назначении судебной оценочной экспертизы в целях установления стоимости наследственного имущества на момент открытия наследства не заявляли, стоимость наследственного имущества превышает сумму неисполненного обязательства по кредитному договору, на наследников Минязова Р.М. должна быть возложена обязанность по оплате задолженности заемщика в пределах стоимости принятого наследственного имущества, и поскольку неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий договора, то кредитный договор N 69151 от 09.10.2017 года подлежит расторжению с момента вступления решения суда в законную силу.

Вышеуказанные выводы суда судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам ст. 56, 67 ГПК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ (здесь и далее нормы ГК РФ приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.