Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 сентября 2021 года Дело N 33-3243/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Фроловой Ю.В.,

Шалагиной Л.А.,

при секретаре Шкляевой Ю.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 01 сентября 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Янченко С. Г. на решение Завьяловского районного суда Удмуртской Республики от 15 марта 2021 года, которым:

частично удовлетворены исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "АктивБизнесКонсалт" к Янченко С. Г. о взыскании задолженности по кредиту, расходов по оплате государственной пошлины,

с Янченко С. Г. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "АктивБизнесКонсалт" взыскана задолженность по кредитному договору 918/0018-0007067 от 20 января 2014 года в размере 100 984,16 руб., в том числе:

- 71 529,63 руб.- основной долг,

- 29 454,53 руб. - проценты за пользование кредитными средствами,

с Янченко С. Г. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "АктивБизнесКонсалт" взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 740,85 руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью "АктивБизнесКонсалт" (далее по тексту - истец, ООО "АктивБизнесКонсалт", Общество) обратилось в суд с иском к Янченко С.Г. (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 20 января 2014 года между Банком ВТБ (ПАО) и Янченко С.Г. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор N, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 180 000 руб., под 198% годовых, на срок до 09 января 2017 года.

Оплата по кредитному договору заемщиком должна осуществляться ежемесячно путем внесения денежных средств на счет заемщика в соответствии с условиями договора.

10 мая 2016 года ОАО "Банк Москвы" реорганизовано в ПАО Банк ВТБ. Согласно информационному письму ВТБ от 17 января 2020 года первоначальные номера кредитных договоров, права требования по которым были уступлены ВТБ (ПАО) в пользу ООО "АБК", на основании договоров уступки прав требования, отличаются от номеров, под которыми они учитывались в банковских системах Банка ВТБ (ПАО) на дату перехода прав (требований). Номер кредитного договора 00049/15/00762-14 изменен на N.

Банк выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, однако заемщиком с 20 октября 2015 года по 04 декабря 2019 года не исполняются надлежащим образом обязательства по уплате основного долга по кредитному договору, уплате начисленных процентов, заемщиком неоднократно нарушались сроки внесения платежей. До настоящего времени кредит не погашен.

По условиям кредитного договора, Банк имеет право уступить полностью или частично права требования по кредитному договору третьим лицам.

04 декабря 2019 года между Банком ВТБ (ПАО) и ООО "АБК" заключен договор уступки требования N/ДРВ, по условиям которого Банк уступил права требования по кредитному договору N от 20 января 2014 года.

Общий объем уступаемых требований составил 168 034,62 руб., из них: сумма просроченной задолженности по основному долгу - 136 727,48 руб., сумма просроченной задолженности по процентам 26 659,30 руб., сумма задолженности по процентам, начисленным на просроченную задолженность - 4 647,84 руб. Указанная задолженность возникла за период с 20 октября 2015 года по 04 декабря 2019 года.

Уведомление о наличии задолженности, направленное в адрес должника, ответчиком не исполнено.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору N от 20 января 2014 года в размере 168 034,62 руб., расходы по оплате государственной пошлины - 4 560,69 руб.

Истец ООО "АктивБизнесКонсалт", ответчик Янченко С.Г., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, представили заявления о рассмотрении дела без их участия, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в их отсутствие и постановилвышеуказанное решение.

В письменных возражениях на исковое заявление ответчик Янченко С.Г. с исковыми требованиями не согласилась, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, просила отказать в удовлетворении исковых требований.

В апелляционной жалобе Янченко С.Г. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение в связи с несоответствием выводов суда обстоятельствам дела. В жалобе указывает на то, что из иска следует, что уведомление о задолженности было направлено ответчику, при этом дата его направления не указана. Суд не учел, что уведомление о состоявшейся уступке прав требования и требование о погашении задолженности направлено ответчику уже за пределами срока исковой давности. Из расчета следует, что последний платеж осуществлен ответчиком 20 октября 2015 года. Из искового заявления следует, что задолженность образовалась с 20 октября 2015 года, именно с указанной даты исчисляется срок исковой давности. Первоначальный кредитор знал о нарушенном праве 20 ноября 2015 года, срок исковой давности истек 20 ноября 2018 года. Получив 04 декабря 2019 года право требования по договору, ООО "АБК" было осведомлено о неисполнении ответчиком обязательств, получило права уже за пределами срока исковой давности. С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился также за пределами срока исковой давности. К моменту предъявления иска в суд истек установленный статьей 196 ГК РФ трехлетний срок исковой давности, что является основанием для отказа в иске. Срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению отдельно по каждому платежу. Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истец не представил, о восстановлении срока не просил. Решением суд определилзадолженность за период с 20 августа 2017 года по 04 сентября 2020 года, при этом расчет судом не представлен и не обоснован. Первоначальным кредитором в адрес ответчика не выставлялось требование возврата суммы кредита, что создает возможность для злоупотреблений недобросовестному займодавцу или его правопреемнику, спустя длительное время предъявлять иски о возврате суммы займа.

В возражениях на апелляционную жалобу ООО "АктивБизнесКонсалт" выразил несогласие с доводам, изложенными в ней.

Истец ООО "АктивБизнесКонсалт", ответчик Янченко С.Г., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение суда подлежащим отмене в части удовлетворения исковых требований о взыскании процентов за пользование кредитом и изменению в части суммы основного долга и расходов по оплате государственной пошлины в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела и неправильным применением судом норм материального права (пункты 3, 4 части 1 статьи 330 ГПК РФ).

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

20 января 2014 года между АКБ "Банк Москвы" (ОАО) и Янченко С.Г. (заемщик) заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 180 000 руб., сроком до 21 января 2019 года, под 18% годовых.

Согласно пункту 3.1.1. кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты? следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита, включительно, исходя из размера процентной ставки, установленной пунктом 1.2. договора, и фактического количества дней пользования кредитом. Базой для начисления процентов по кредиту является фактическое количество календарных дней в году 365 или 366 дней) (пункт 3.1.3 кредитного договора).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется в соответствии с Графиком платежей по потребительскому кредиту, являющимся Приложением N 2 к договору, в валюте кредита путем списания банком денежных средств со счета N на основании заявления заемщика на перечисление денежных средств, являющегося Приложением N 1 к договору и оформляемого в дату заключения договора, в порядке, установленном пунктом 3.1.7 договора, аннуитетными платежами - ежемесячными равными платежами по кредиту (за исключением последнего платежа) включающими в себя: сумму части основного долга по кредиту; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения. Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 4 571 руб., последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и процентов, начисленных на этот остаток по дату фактического возврата кредита включительно. На дату подписания договора сторонами размер последнего платежа устанавливается в размере 4 482,21 руб. (пункты 3.1.4., 3.1.5., 3.1.6. кредитного договора).

Согласно пункту 3.1.7. кредитного договора оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется 20 числа каждого календарного месяца, начиная с 20 февраля 2014 года, путем внесения заемщиком (не позднее даты погашения) денежных средств на счет и списания их Банком со счета в погашение очередного ежемесячного платежа в очередную дату погашения на основании заявления.

Согласно пункту 6.1. кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и неустоек в следующих случаях: при возникновении у заемщика просроченной задолженности по договору сроком более 6 календарных дней, начиная с даты ее возникновения, в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В соответствии с пунктом 7.4.1. кредитного договора Банк вправе передать свои права и обязанности по договору в соответствии с требованиями законодательства РФ третьему лицу. Настоящим заемщик дает свое согласие на передачу Банком прав и обязанностей по договору любому физическому и юридическому лицу, как имеющему, так и не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности (л.д.23-24).

Согласно Графику платежей размер ежемесячного платежа составляет 4 571 руб., за исключением последнего 21 января 2019 года - 4 482,21 руб. (л.д.25-26).

20 января 2014 года Янченко С.Г. получила банковскую карту и ПИН-конверт к банковской карте (л.д.27).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, заемщик надлежащим образом не исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов, по состоянию на 03 декабря 2019 года задолженность Янченко С.Г. по кредитному договору составила 246 217,91 руб., в том числе: по плановым процентам - 26 659, 30 руб., по процентам на просроченный основной долг - 4 647,84 руб., остаток ссудной задолженности - 136 727,48 руб., задолженность по пени на просроченный долг - 47 243,05 руб. (л.д.18-21).

АКБ "Банк Москвы" реорганизован в Банк ВТБ (ПАО) (л.д.14-15).

04 декабря 2019 года между Банк ВТБ (ПАО) (цедент) и ООО "АктивБизнесКонсалт" (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) N/ДРВ, по условиям которого цедент передает цессионарию, а цессионарий принимает и оплачивает права (требования) по кредитным договорам, согласно перечню, являющемуся приложением N 1 к договору, в объеме и на условиях, установленных договором (л.д.34-35).

ООО "АктивБизнесКонсалт" направило в адрес Янченко С.Г. уведомление о состоявшейся уступке прав (требований) и требование о погашении задолженности, указав, что на 24 августа 2020 года задолженность составляет 168 034,62 руб. (л.д.16).

Согласно информационному письму Банка ВТБ (ПАО) от 17 января 2020 года первоначальные номера кредитных договоров, права требования по которым были уступлены ВТБ (ПАО) в пользу ООО "АктивБизнесКонсалт", на основании договоров уступки прав требований, отличаются от номеров, под которыми они учитывались в банковских системах Банка ВТБ (ПАО) на дату перехода прав (требований). Номер кредитного договора, заключенного между ОАО "Банк Москвы" и Янченко N изменен на N (л.д.11-13).

Определением мирового судьи судебного участка N 1 Завьяловского района Удмуртской Республики от 02 марта 2020 года отменен судебный приказ N о взыскании с Янченко С.Г. задолженности по кредитному договору (л.д.10).

При разрешении возникшего спора суд руководствовался условиями кредитного договора N от 20 января 2014 года, договора уступки прав (требований) N 234/2019/ДРВ от 04 декабря 2019 года, статьей 195, пунктом 1 статьи 196, пунктом 2 статьи 199, пунктом 2 статьи 200, статьями 202, 203, 309, 310, 382, пунктом 1 статьи 384, пунктом 1 статьи 388, статьями 809, 810, пунктом 2 статьи 811, статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), пунктом 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", пунктами 17, 18, 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", статьей 98 ГПК РФ.

Разрешая исковые требования, суд пришел к выводам о том, что после предоставления Банком заемщику Янченко С.Г. денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у заемщика возникла обязанность возвратить сумму кредита и уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, что после заключения договора уступки права (цессии) между Банком ВТБ (ПАО) и истцом ООО "АктивБизнесКонсалт", перехода прав первоначального кредитора к истцу, и в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязанности по возврату задолженности, сумма основного долга и процентов за пользование кредитными средствами подлежат взысканию с заемщика Янченко С.Г.

Разрешая исковые требования с учетом заявления ответчика Янченко С.Г. о пропуске истцом срока исковой давности, суд первой инстанции, с учетом обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа пришел к выводу о том, что срок исковой давности по платежам до 20 августа 2017 года истцом пропущен, в связи с чем определилзадолженность, подлежащую взысканию с ответчика за период с 20 августа 2017 года по 04 сентября 2020 года, взыскав сумму основного долга в размере 71 529,563 руб., проценты за пользование кредитными средствами с 22 августа 2017 года по 04 декабря 2019 года - 29 454,53 руб.

Соглашаясь с выводами суда в части пропуска истцом срока исковой давности по платежам, подлежащим оплате до 20 августа 2017 года, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда об обоснованности требований в части взыскания процентов за пользование займом и с размером подлежащей взысканию с ответчика задолженности по основному долгу, а также в части расходов по оплате государственной пошлины по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1 статьи 388 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Условиями спорного кредитного договора предусмотрено право АКБ "Банк Москвы" передать права и обязанности по договору третьему лицу, как обладающему, так и не обладающему лицензией на осуществление банковской деятельности (пункт 7.4.1. кредитного договора).

С учетом состоявшейся между Банком ВТБ (ПАО) (с учетом произведенной реорганизации ОАО "Банк Москвы" в ПАО ВТБ) и ООО "АктивБизнесКонсалт" уступки права требования, именно последний является новым кредитором и, как следствие, надлежащим истцом по данному делу.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статья 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

В ходе рассмотрения ответчиком Янченко С.Г. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 1 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.