Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 сентября 2021 года Дело N 33-3240/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Шалагиной Л.А., Фроловой Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Шкляевой Ю.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Булгаковой Л. В. на решение Индустриального районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 31 марта 2021 года по делу по иску Акционерного общества "ВУЗ-банк" к Булгаковой Л. В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Фроловой Ю.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество "ВУЗ-банк" (далее - истец, Банк) обратилось в суд с иском к Булгаковой Л.В. (далее - ответчик, заемщик) о взыскании заложенности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что 10 мая 2018 года между Публичным акционерным обществом "Уральский банк реконструкции и развития" (далее - ПАО "Уральский банк реконструкции и развития", ПАО "УБРиР") и Булгаковой Л.В. путем подписания анкеты-заявления заключен договор потребительского кредита N <данные изъяты>, срок возврата кредита 10 мая 2025 года. 29 мая 2018 года между ПАО "УБРиР" и АО "ВУЗ-банк" заключен договор об уступке прав (требований) N <данные изъяты>, в соответствии с которым право требования по кредитному договору N <данные изъяты> от 10 мая 2018 года перешло к АО "ВУЗ-банк". В соответствии с кредитным договором ответчику был открыт счет N <данные изъяты>, осуществлена эмиссия банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты, предоставлен ответчику кредит в размере 243 390 руб. Таким образом, 10 мая 2018 года посредством подписания заявления о предоставлении кредита (оферта-предложение о заключении договора), а также Индивидуальных условий договора потребительского кредита между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Согласно Индивидуальным условиям и Графику платежей заемщик приняла на себя обязательство ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты пользование кредитом со дня, следующего за днем выдачи кредита. В нарушение ст. ст. 309, 310, п. 1, 2 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ), Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик допустила просрочку исполнения обязательств, в связи с чем по состоянию на 17 января 2020 года образовалась задолженность в размере 278 482,64 руб., в том числе: 232 799,46 руб. - сумма основного долга, 45 683,18 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период 11 мая 2018 года по 17 января 2020 года. Истец просил взыскать с ответчика указанную задолженность по кредитному договору, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5984,83 руб.

Определением суда от 23 декабря 2020 года отказано Булгаковой Л.В. в принятии встречного иска к АО "ВУЗ-банк" о признании договора уступки недействительным, поскольку основания для принятия встречного иска отсутствуют, совместное рассмотрение исков с учетом сроков подачи первоначального иска не приведет к более быстрому и правильному рассмотрению споров.

В судебное заседание суда первой инстанции истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, представитель Банка просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание суда первой инстанции ответчик не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебное заседание суда первой инстанции третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований ПАО "Уральский банк реконструкции и развития", не явилось, было извещено надлежащим образом.

Дело рассмотрено районным судом в отсутствие сторон и третьего лица на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Решением Индустриального районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 31 марта 2021 года удовлетворены в полном объеме исковые требования АО "ВУЗ-банк" к Булгаковой Л.В.

Взыскана с Булгаковой Л.В. в пользу АО "ВУЗ-банк" задолженность по кредитному договору N <данные изъяты> от 10 мая 2018 года по состоянию на 17 января 2020 года включительно в размере 278 482,64 руб., в том числе 232 799,46 руб. - сумма основного долга, 45 683,18 руб. - проценты за пользование кредитом.

Взысканы с Булгаковой Л.В. в пользу АО "ВУЗ-банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 5984,83 руб.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение отменить, направить дело на новое рассмотрение.

Булгакова Л.В. утверждает, что в договоре не было поля для отказа передачи права требования и персональных данных, сотрудники кредитной организации предлагают либо заключить договор по критериям банка либо не получить кредит. Ответчик полагает, что она фактически не давала согласия на передачу права требования, поэтому АО "ВУЗ-банк" не является надлежащим цессионарием и истцом. В апелляционной жалобе указано, что ответчик подала встречный иск о признании недействительным договора цессии, суд отказал в приеме встречного иска по формальным признакам.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны и третье лицо не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания.

На основании ст. 167 и ст. 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие сторон и третьего лица.

Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, на основании заявления о предоставлении кредита от 10 мая 2018 года между ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" (кредитор) и Булгаковой Л.В. (заемщик) ( л.д. 14) заключен кредитный договор N <данные изъяты> от 10 мая 2018 года.

По условиям кредитного договора ПАО "УБРиР" предоставило Булгаковой Л.В. потребительский кредит в размере 243 390 руб. под 18% годовых на срок 84 месяца на потребительские нужды (п. 1, 2, 4, 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) ( л.д. 15-17). Полная стоимость кредита составила 18% годовых.

В кредитном договоре предусмотрено, что погашение задолженности производится заемщиком в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Согласно Графику платежей по договору потребительского кредита (приложение N 1 к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита) ежемесячный платеж установлен в размере 5116 руб., за исключением платежа N 84, который составляет 5435,49 руб.( л.д.18).

Для погашения кредита необходимо внести денежные средства на карточный счет N <данные изъяты> (п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно Заявлению о предоставлении кредита и Индивидуальным условиям договора потребительского кредита договор состоит из Индивидуальных и Общих условий.

Булгакова Л.В. была ознакомлена и согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Индивидуальные условия получила ( л.д. 15-17). Заемщик подтвердила, что ознакомилась и согласна с Общими условиями потребительского договора ( л.д. 88-127). График платежей по договору потребительского кредита подписан заемщиком ( л.д.18).

Стороны пришли к соглашению о том, что в случае нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты процентов, начисляются пени в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности месяца (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Заемщик согласилась с условием о праве кредитора осуществлять уступку требования по заключенного договору потребительского кредита иной кредитной организации или другим лицам (п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

ПАО "УБРиР" исполнило обязательство по кредитному договору, совершив действия по зачислению на счет ответчика кредита в размере 243 390 руб.

Ответчик воспользовалась кредитными денежными средствами, уклоняется от исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность, последний платеж произведен ответчиком 10 декабря 2018 года.

29 мая 2018 года между ПАО "УБРиР" (цедент) и АО "ВУЗ-банк" (цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований) N <данные изъяты>, в соответствии с которым право требования по кредитному договору N <данные изъяты> от 10 мая 2018 года перешло к АО "ВУЗ-банк". В договоре уступки прав (требований) предусмотрено, что права цедента по кредитным договорам переходят к цессионарию в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав (требований). Перечень кредитных договоров должников, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписываемого сторонами по форме приложения N 3, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора (п. 1.1 Договора об уступке прав) ( л.д. 21-23).

В приложении N 3 к договору об уступке прав (требований) N <данные изъяты> указана номинальная сумма уступаемых прав по кредитному договору N <данные изъяты> от 10 мая 2018 года: 245 670,53 руб., из которых 243 390,00 руб. - основной долг, 2280,53 руб. - проценты за пользование кредитом. В подтверждение оплаты по договору цессии представлено платежное поручение N <данные изъяты> от 29 мая 2018 года.

Об уступке прав (требований) Булгакова Л.В. была проинформирована способом, установленным кредитным договором, на адрес электронной почты <данные изъяты> (п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) ( л.д. 86).

Согласно п. 4.1.3 Общих условий договора потребительского кредита Банк имеет право потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или расторжения кредитного договора при нарушении заемщиком сроков возврата кредита и/или сроков уплаты процентов.

02 августа 2019 года и.о. мировым судьей судебного участка N 4 Индустриального района г. Ижевска вынесен судебный приказ N 2-2803/2019 по заявлению АО "ВУЗ-банк" о взыскании с Булгаковой Л.В. задолженности по кредитному договору в размере 259 428,76 руб. Определением мирового судьи от 11 октября 2019 года судебный приказ был отменен на основании возражений заемщика.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по состоянию на 17 января 2020 года составила 278 482,64 руб., в том числе 232 799,46 руб. - сумма основного долга, 45 683,18 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 11 мая 2018 года по 17 января 2020 года. С момента уступки прав (требований) по договору по 10 декабря 2018 года ответчик продолжала исполнять обязанности по кредитному договору в ПАО "УБРиР", данные платежи учтены истцом при расчете задолженности.

Принимая решение, суд первой инстанции руководствовался условиями кредитного договора, ст. ст. 309, 310, п. 1, 2 ст. 819, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811, п. 1, 2 ст. 382, п. 2 ст. 388 ГК РФ, ч. 1 ст. 5, ст. 6, ч. 6 ст. 7, ч. 1, 2 ст. 12 Федерального закона N 353-ФЗ, ст. 98 ГПК РФ.

Районный суд исходил из того, что ПАО "УБРиР" предоставило ответчику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у Булгаковой Л.В. возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты за пользование кредитом, ответчик не исполнила надлежащим образом свои обязательства, ПАО "УБРиР" уступило право требования по договору истцу АО "ВУЗ-банк".

Представленный истцом расчет задолженности суд первой инстанции признал верным. В решении указано, что ответчик не представила доказательства возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскал с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5984,83 руб.

Выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам ст. 56, 67 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (здесь и далее нормы ГК РФ приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В п. 1 ст. 388 ГК РФ установлено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В силу ч. 1 и 2 ст. 12 Федерального закона N 353-ФЗ (здесь и далее нормы Закона приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

Как указано в п. 13 ч. 9 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают условия о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

В п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при разрешении дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитным договором предусмотрен возврат кредита и процентов за пользование кредитом по частям, обязательства по возврату основного долга и процентов ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования истцом всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.