Определение Судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 июля 2021 года Дело N 33-3237/2021

от 08 июля 2021 года N 33-3237/2021

город Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе

председательствующего Жгутовой Н.В.,

судей Викторова Ю.Ю., Репман Л.Ю.

при секретаре Кудряшовой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Быстровой А. А. на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 17.03.2021.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Викторова Ю.Ю., судебная коллегия

установила:

28.04.2016 между ПАО Сбербанк и Быстровой Н.И. заключен кредитный договор N 62962, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 161 544 рубля на срок 36 месяцев, то есть до 28.04.2019, под 21,8% годовых.

При заключении кредитного договора Банк предложил Быстровой Н.И. застраховать свои имущественные интересы, связанные с возвратом кредита, и с этой целью предложил ей услугу по заключению от ее имени Договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Договор страхования) в соответствии с условиями, изложенными в типовой форме заявлении, которое предлагалось подписать заемщику, а также в Условиях участия в добровольной программе страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия участия в программе страхования).

Быстрова Н.И. приняла предложение Банка и подписала Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика за номером Р001438567 (далее - Заявление на страхование (л.д.100)).

В данном заявлении указано, что, подписывая его, Быстрова Н.И. выражает согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просит ПАО Сбербанк заключить в отношении нее Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиями участия в программе страхования. Ей (Быстровой Н.И.) понятно, что Договор страхования в отношении нее заключается на следующих условиях:

1. Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

1.1. Стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего Заявления: Смерть Застрахованного лица по любой причине; Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы.

1.2. Ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных ниже в настоящем пункте: Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая:

- Недееспособные лица; - Лица, возраст которых составляет на дату заполнения настоящего Заявления менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 65 (шестидесяти пяти) полных лет; - Лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном или кожно-венерологическом диспансере; - Лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; - Лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями лёгких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); - Лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; - Инвалиды 1-й, 2- й или 3-ей группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; - Военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической ми сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот.

Она (Быстрова Н.И.) уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она была ознакомлена до подписания настоящего Заявления.

2. Срок страхования: 36 месяцев с даты подписания настоящего Заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Программа страхования).

Плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма Х тариф за подключение к Программе страхования Х (Количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования - 1,99% годовых.

3. Страховая сумма по риску "Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая" (для Застрахованных на условиях Ограниченного покрытия), Страховая сумма совокупно по рискам "Смерть Застрахованного лица по любой причине" и "Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы" (для Застрахованных на условиях Стандартного покрытия) устанавливается единой и составляет: 161 544 рубля. В течение срока действия Договора страхования страховая сумма не меняется.

Выгодоприобретателями являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату Страхового случая Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления Потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

10.01.2017 Быстрова Н.И. умерла.

Размер кредитной задолженности на дату смерти составил 51518 рублей 56 копеек, в том числе основной долг в сумме 51121 рубль 89 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 396 рублей 67 копеек (л.д.55, 104).

Наследником Быстровой Н.И. по завещанию стала Быстрова А.А., принявшая наследство, состоящее из: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью на момент смерти 1830017 рублей 66 копеек; права пожизненного наследуемого владения земельным участком с кадастровым номером N..., находящимся по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 157740 рублей.

24.01.2017 Банк передал Страховщику документы, касающиеся наступления смерти заемщика Быстровой Н.И.

26.01.2017 Страховщик направил в Банк ответ, в котором указал, что из представленных документов усматривается, что Быстровой Н.И. на момент заключения договора страхования был установлен диагноз ... поэтому имеются основания полагать, что договор страхования в отношении нее заключен только по риску "смерть в результате наступления несчастного случая", а поскольку Быстрова Н.И. умерла от заболевания, следовательно оснований для страховой выплаты не имеется (л.д.103).

13.04.2020 ПАО Сбербанк направил в адрес Быстровой А.А. требование о погашении задолженности по кредитному договору N 62962 от 28.04.2016, которая по состоянию на 13.04.2020 составила 77095 рублей 02 копейки, из них: сумма основного долга в размере 51121 рубль 89 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 25 973 рубля 31 копейка.

23.07.2020 ПАО Сбербанк, ссылаясь на то, что наследники в добровольном порядке требования кредитора наследодателя не исполнили, обратилось в суд с иском к Быстровой А.А., просило взыскать солидарно с ответчиков в пределах стоимости наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору N 62962 от 28.04.2016 за период с 31.01.2017 по 17.06.2020 в размере 89781 рубль 50 копеек, из которых 51121 рубль 89 копеек - просроченная ссудная задолженность, 38659 рублей 61 копейка - просроченные проценты, а также расходы по оплате госпошлины 8893 рубля 45 копеек; расторгнуть кредитный договор N 62962 от 28.04.2016.

Определением суда от 31.08.2020 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Быстров А.В. и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни".

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Быстрова А.А. в заседание не явилась, действовала через представителя.

Представитель ответчика Быстровой А.А. по ордеру Станишевская Е.В. возражала против заявленных требований, просила применить срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности в период с января по июнь 2017 года. Полагала, что страховой компанией необоснованно сделан вывод о том, что Быстрова была застрахована по п. 1.2 Программы страхования "ограниченное покрытие", следовательно, необоснованно отказано в страховой выплате.

Ответчик Быстров А.В., представитель ответчика ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

Решением Вологодского городского суда Вологодской области от 17.03.2021 с учетом определения об исправлении арифметических ошибок от 02.04.2021 расторгнут кредитный договор N 62962 от 28.04.2016, заключенный между ПАО Сбербанк и Быстровой Н. И.. С Быстровой А. А. в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору: основной долг в сумме 42210 рублей 42 копейки, проценты за пользование кредитом 33106 рублей 40 копеек, расходы по оплате госпошлины 8459 рублей. В удовлетворении остальной части иска, а также в иске к Быстрову А. В., ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" отказано.

В апелляционной жалобе Быстрова А.А. просит решение суда отменить, отказать в удовлетворении исковых требований в отношении нее. Полагает, что в материалах дела отсутствуют сведения о наличии у Быстровой Н.И. диагнозов, указанных в п.1.2 Заявления на страхование, позволяющих считать ее застрахованной по ограниченному страховому покрытию. Считает, что на Быстрову Н.И. распространялось "стандартное страховое покрытие" со страховым риском "Смерть застрахованного по любой причине", следовательно, Страховщик должен был произвести выплату.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО Сбербанк Маслобойщикова А.Ю. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Оценив собранные по делу доказательства, проверив законность и обоснованность судебного акта в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях на нее, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене.

Удовлетворяя исковые требования к Быстровой А.А. и отказывая в удовлетворении требований к ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" и Быстрову А.В., суд первой инстанции руководствовался положениями статей 432, 810, 811, 819, 927, 934, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) и исходил из того, что заемщик Быстрова Н.И. в соответствии с договором страхования была отнесена к Ограниченному страховому покрытию, по условиям которого смерть в результате болезни не относится к страховым случаям, в связи с чем оснований для взыскания со Страховщика страховой выплаты для погашения задолженности Быстровой Н.И. по кредиту не имеется, ответственность по долгам наследодателя должен нести единственный наследник, принявший наследство, которым является Быстрова А.А.

С выводами суда об отсутствии оснований для осуществления Страховщиком страховой выплаты судебная коллегия согласиться не может.

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 2711.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 1 статьи 944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2 статьи 944).

В пункте 3 этой же статьи указано, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В законе перечислены обстоятельства, при наступлении которых страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы.

К таковым, в соответствии с пунктом, относятся: наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (пункт 1 статьи 963 ГК РФ); воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (пункт 1 статьи 964 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми, однако не вправе включать в договор страхования, заключенный в отношении физического лица, дополнительные условия, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, которые не предусмотрены статьями 963, 964 ГК РФ.

Как отмечалось выше, в пунктах 1.1 и 1.2 Заявления на страхование под наименованием "Стандартное покрытие" и "Ограниченное покрытие" указаны два самостоятельных перечня страховых рисков, при наступлении которых Страховщик принимает на себя обязательство произвести страховую выплату.

При этом указаний (отметок, ссылок), позволяющих определить к какой категории застрахованных лиц (к Стандартному или к Ограниченному покрытию) стороны договора страхования в момент его заключения отнесли Быстрову Н.И., подписанное заемщиком Заявление на страхование не содержит.

Не содержат таких указаний (отметок, ссылок) и Договор страхования с Условиями участия в программе страхования, являющиеся составными частями договора страхования.

Плата, которую застрахованное лицо обязалось уплатить за подключение к программе страхования, также не позволяет определить использованный в договоре тип покрытия, поскольку ее размер в зависимости от типа страхового покрытия не дифференцируется и является одинаковым как для страхования по Стандартному, так и для страхования по Ограниченному покрытию, несмотря на то, что объем страховых рисков, предусмотренных данными покрытиями, существенно отличается.

Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (часть 1). Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (часть 2).

В Постановлении от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п. (пункт 45)).

Условия страхования, изложенные в Заявлении на страхование, в Договоре страхования и Условиях участия в программе страхования, сформулированы таким образом, что не позволяют установить действительную общую волю сторон относительно того, к какому типу страхового покрытия была отнесена Быстрова Н.И., однако позволяют отказать Страховщику в осуществлении страховой выплаты по страховому риску "Смерть по любой причине" (пункт 1.1 Заявления на страхование) в случае, если застрахованное лицо в момент заключения договора страдало заболеваниями, перечисленными в пункте 1.2 Заявления на страхование.

Сформулированные таким образом в пункте 1.2 Заявления на страхование, а также в пунктах 3.2.2, 3.3 Условий участия в программе страхования положения не являются условиями договора, направленными на установление перечня случаев, признаваемых страховыми и случаев, которые таковыми не являются, а фактически являются условиями договора, освобождающими Страховщика от страховой выплаты по основаниям, не предусмотренным статьями 963, 964 ГК РФ, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и, в силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, являются недействительными.

Учитывая, что ни Заявление на страхование, ни Договор страхования, ни Условия участия в программе страхования не позволяют определить тип страхового покрытия, к которому в момент заключения договор была отнесена Быстрова Н.И., при этом формулировка всех перечисленных выше документов была предложена Банком по согласованию со Страховщиком, следовательно, приоритет должен быть отдан тому варианту толкования договора страхования, который наиболее выгоден для застрахованного лица, не обладающего специальными познаниями в области страхового дела и медицины.

Наиболее выгодным для застрахованного лица является вариант страхования по типу Стандартное покрытие, поэтому судебная коллегия исходит из того, что Быстрова Н.И. была застрахована именно по такому варианту.

Поскольку Страховщиком и Банком не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что Быстрова Н.И. при заключении договора страхования сообщила Банку или Страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, как и не представлено доказательств, указывающих на то, что Страховщик воспользовался своим правом на оценку страхового риска (пункт 2 статьи 944 и пункт 2 статьи 945ГК РФ), фактически переложив это бремя на застрахованное лицо, отказ Страховщика в осуществлении страховой выплаты является незаконным.