Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 августа 2021 года Дело N 33-3236/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

Судей Шалагиной Л.А., Фроловой Ю.В.,

При секретаре судебного заседания Сергеевой О.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе индивидуального предпринимателя Инюшина К. А. на заочное решение Якшур-Бодьинского районного суда Удмуртской Республики от 22 декабря 2020 года по делу по иску индивидуального предпринимателя Инюшина К. А. к Силантьевой А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Фроловой Ю.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Индивидуальный предприниматель Инюшин К.А.(далее - ИП Инюшин К.А., истец) обратился в суд с иском к Силантьевой А.А. ( далее - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 12 ноября 2013 года между КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) ( далее- банк, АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО)) и Силантьевой А.А. заключен кредитный договор N <данные изъяты> в офертно-акцептной форме, право требование задолженности к Силантьевой А.А. по которому перешло в результате последовательно заключенных договоров уступки к ИП Инюшину К.А. на основании договора уступки прав требования от 25 октября 2019 года.

В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить должнику кредит в сумме 57 920 руб. на срок до 12 ноября 2018 года под 35% годовых, а ответчик обязался возвратить указанную сумму в срок до 12 ноября 2018 года с уплатой процентов за пользование денежными средствами ежемесячными платежами в размере 2 056 руб. 12 числа каждого месяца.

В период с 30 сентября 2014 года по 22 сентября 2020 года ответчиком платежи в счет погашения кредита и процентов не вносились.

Истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору N<данные изъяты> от 12 ноября 2013 года, по состоянию на 22 сентября 2020 года, состоящую из суммы основного долга (по состоянию на 29 сентября 2014 года) - 55 565, 29 руб., суммы неоплаченных процентов по ставке 35% годовых (по состоянию на 29 сентября 2014 года) - 7 479,14 руб.; суммы неоплаченных процентов по ставке 35% годовых (рассчитанную с 30 сентября 2014 года по 22 сентября 2020 года) - 116 328,69 руб.; неустойки на сумму невозвращенного основного долга (с 30 сентября 2014 года по 22 сентября 2020 года) - 50 000 руб.; процентов по ставке 35% годовых на сумму основного долга 55 565,29 руб. за период с 23 сентября 2020 года по дату фактического погашения задолженности; неустойки по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 55 565,29 руб. за период с 23 сентября 2020 года по дату фактического погашения задолженности.

Истец ИП Инюшин К.А., не возражавший о рассмотрении дела в порядке заочного производства, и представивший заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, ответчик Силантьева А.А., третье лицо АКБ "РУССЛАВБАНК" (АО), будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, в связи с чем в соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в их отсутствие.

Судом постановлено заочное решение, которым частично удовлетворены исковые требования ИП Инюшина К.А. к Силантьевой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Взыскана с Силантьевой А.А. в пользу ИП Инюшина К.А. задолженность по кредитному договору N <данные изъяты>, заключенному между АКБ "РУССЛАВБАНК" и Силантьевой А. А. 12 ноября 2013 года, в размере 63 044,43 руб., в том числе: основной долг в размере 55 565,29 руб.; проценты - 7 479,14 руб. В остальной части исковые требования ИП Инюшина К.А. к Силантьевой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору оставлены без удовлетворения. Взыскана с Силантьевой А.А. в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 1 510 руб. Взыскана с ИП Инюшина К.А. в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 3 984 руб.

В апелляционной жалобе ИП Инюшин К.А. просит решение суда изменить, принять по делу новое решение, которым заявленные требования удовлетворить в полном объеме. Заявитель указывает, что истцу переданы все права требования по договору уступки (цессии), заключенному с ним в том числе, право, обеспечивающее исполнение обязательств, а также право на проценты и неустойку на основании пункта 2.2 договора уступки, во взыскании которых судом первой инстанции было отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 05 апреля 2021 года решение Якшур-Бодьинского районного суда Удмуртской Республики от 22 декабря 2020 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба ИП Инюшина К.А. - без удовлетворения.

Определением Шестого кассационного суда общей юрисдикции 13 июня 2021 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 05 апреля 2021 года отменено в части оставления без изменения решения Якшур-Бодьинского районного суда Удмуртской Республики от 22 декабря 2020 года об отказе в удовлетворении исковых требований ИП Инюшина К.А. в части взыскания процентов с 30 сентября 2014 года по 22 сентября 2020 года, неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 30 сентября 2014 года по 22 сентября 2020 года, процентов и неустойки на сумму невозвращенного основного долга по день фактического погашения задолженности, расходов по оплате государственной пошлины, в указанной части дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции. В остальной части решение Якшур-Бодьинского районного суда Удмуртской Республики от 22 декабря 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 05 апреля 2021 года оставлено без изменения.

Истец ИП Инюшин К.А., просивший о рассмотрении апелляционной жалобы в его отсутствие, ответчик Силантьева А.А., третье лицо КБ "Русский Славянский банк" (АО) в лице КУ Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, в порядке ст. ст. 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Судом первой инстанции и судом апелляционной инстанции установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

12 ноября 2013 года Силантьева А.А. обратилась в АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) с заявлением-офертой, согласно которому, ознакомившись с условиями кредитования физических лиц АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) просила банк заключить с ней посредством акцепта заявления-оферты договор потребительского кредита и договор банковского счета, а также заявила об акцепте и присоединении полностью и в целом к Условиям кредитования физических лиц АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) и просила предоставить ей кредит на следующих условиях: потребительский кредит, сумма кредита составила 57 920 руб., срок кредита с 12 ноября 2013 года по 12 ноября 2018 года, дата платежа - 12 число каждого месяца, срок возврата кредита - дата последнего платежа - 12 ноября 2018 года, размер ежемесячного платежа - 2 056 руб., сумма последнего платежа - 1 878,61 руб. Процентная ставка составляет 35,0 % годовых.

Полная стоимость кредита составляет 41, 15%. В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: платежи по погашению суммы основного долга по кредиту; платежи по уплате процентов за пользование кредитом.

Заполнив и подписав заявление-оферту, Силантьева А.А. указала, что ей понятно и она выражает согласие с тем, что настоящее заявление-оферта совместно с Условиями и "Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) представляют собой договор потребительского кредита и договор банковского счета в валюте РФ, подписанные между заемщиком и банком.

Также Силантьева А.А. дала свое согласие на передачу банком прав требования по договору потребительского кредита третьим лицам.

До подписания заявления-оферты Силантьева А.А. была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, Условиями и Тарифами.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, денежные средства ответчику банком предоставлены.

Обязательства по кредитному договору Силантьевой А.А. исполнялись ненадлежащим образом, последний платеж произведен 09 июня 2014 года в размере 4 000 руб., всего в счет погашения задолженности по кредиту внесено 13 156 руб.

29 сентября 2014 года между КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) (цедент) и ООО "И" (цессионарий) заключен договор уступки требования (цессии) N <данные изъяты>, в соответствии с которым цессионарию были переданы права требования, принадлежащие цеденту по кредитным договорам, указанным в реестре должников, составленным по форме приложения N 2 к настоящему договору, в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования.

Согласно пункту 2.2 договора цессии в отношении должников, права требования по кредитным договорам с которыми уступаются цессионарию, последний получает все права цедента, в том числе право требовать от должников возврата остатка суммы кредита на дату уступки прав, уплаты задолженности по выплате текущих и просроченных (неуплаченных) процентов, начисленных цедентом за пользование кредитом в соответствии с условиями соответствующего кредитного договора на дату уступки прав (включительно), уплаты неустоек, пени и иных штрафов, исчисляемых (согласно и в случаях, предусмотренных кредитным договором) на дату уступки прав включительно (при наличии).

В соответствии с выпиской из реестра должников к указанному договору к ООО "И" перешли права требования и по кредитному договору N <данные изъяты> от 12 ноября 2013 года, заключенному с Силантьевой А.А. Цена уступаемых прав определена сторонами в сумме 63 044, 43 руб., в том числе 55 565,29 руб. - остаток основного долга, 7 479,14 руб. - проценты начисленные, но не оплаченные заемщиком на дату сделки, штрафные санкции "-", иные платежи по кредитному договору "-".

25 октября 2019 года между ООО "И" (цедент) и ИП Инюшиным К.А. (цессионарий) заключен договор уступки права требования (цессии), в соответствии с которым последнему были уступлены права требования, принадлежащие цеденту по кредитным договорам по договорам уступки требования (цессии) N <данные изъяты> от 29 сентября 2014 года и N <данные изъяты> от 29 октября 2014 года.

В соответствии с актом приема-передачи прав требования от 29 октября 2019 года к договору уступки права требования (цессии) от 25 октября 2019 года, цедент передал, а цессионарий принял все имеющиеся у цедента документы, удостоверяющие право требования цедента по кредитным договорам по договорам уступки требования (цессии) N <данные изъяты> от 29 сентября 2014 года, <данные изъяты> от 29 октября 2014 года.

Таким образом, к истцу перешло право требования по кредитному договору N <данные изъяты>, заключенному АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) с Силантьевой А.А. 12 ноября 2013 года.

При разрешении возникшего спора, суд руководствовался условиями кредитного договора N <данные изъяты> от 12 ноября 2013 года, договора N <данные изъяты> уступки права требования (цессии) от 29 сентября 2014 года, договора уступки прав требования от 25 октября 2019 года, ст. ст. 382, 431, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), статьей 98 ГПК РФ.

Разрешая исковые требования, суд пришел к выводам о том, что между АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) и Силантьевой А.А. в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор, обязательства по которому банком исполнены надлежащим образом, у заемщика возникла обязанность возвратить полученную сумму кредита и уплатить начисленные проценты за пользование им, что после заключения договора уступки права (цессии) между АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) и ООО "И", и дальнейшего перехода прав первоначального кредитора к истцу, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязанности по кредитному договору задолженность, включающая в себя основной долг и проценты, подлежит взысканию с заемщика в пользу истца. При этом, принимая во внимание буквальное толкование условий договора уступки требования (цессии) N <данные изъяты> от 29 сентября 2014 года суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания процентов и неустойки за период с 30 сентября 2014 года по 22 сентября 2020 года, а также за период с 23 сентября 2020 года по дату фактического погашения задолженности, поскольку сторонами согласован объем уступаемых прав в конкретной сумме.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статья 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1 статьи 388 ГК РФ).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Решение суда в части перехода прав кредитора к ИП Инюшину К.А. на основании договора цессии, вытекающие из кредитного договора, заключенного с ответчиком, в части взыскания задолженности по кредитному договору в размере 63 044,43 руб., включающую в себя: остаток основного долга - 55 565,29 руб. и 7 479,14 руб. - проценты за пользование кредитными средствами, начисленных по ставке 35 % годовых по состоянию на 29 сентября 2014 года, вступило в законную силу.

В то же время из определения Шестого кассационного суда общей юрисдикции 13 июня 2021 года следует, что при рассмотрении спора судами не было учтено то обстоятельство, что указание в договоре на размер основного долга и начисленных к моменту заключения договора цессии процентов, право на которые, в том числе, переходит к цессионарию, само по себе не означает, что договором каким-либо образом ограничен объем перехода прав по отношению к тому, как это определено законом, а согласно п. 2.2 договора уступки прав требования от 29 сентября 2014 года и договора уступки прав требования от 25 октября 2019 года предусмотрен переход к цессионарию всех прав в полном объеме по кредитному договору.

Согласно п.1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В п. 1 и 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 года N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" указано, что по смыслу пункта 1 статьи 382, пункта 1 статьи 389.1, статьи 390 ГК РФ уступка требования производится на основании договора, заключенного первоначальным кредитором (цедентом) и новым кредитором (цессионарием), и в силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ первоначальный кредитор не может уступить новому кредитору больше прав, чем имеет сам.

Предметом договора уступки требования (цессии) N <данные изъяты> от 29 сентября 2014 года являются отношения по уступке цедентом КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) цессионарию ООО "И" прав требования, принадлежащих банку по кредитным договорам, указанным в реестре должников, составленным по форме Приложения N 2 к договору, в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования (п.2.1). Права требования переходят к ООО "И" в объеме, установленном Приложением N 2 к договору (п.3.2).

Согласно Приложению N 2 к договору уступки прав требования N <данные изъяты> от 29 сентября 2014 года переданы права требования к должнику Силантьевой А.А по кредитному договору N <данные изъяты> от 12 ноября 2013 года с ценой уступаемых прав в резерве кредитного договора на сумму 63 044, 43 руб.: остаток основного долга - 55 565,29 руб., проценты, начисленные, но неуплаченные заемщиком на дату сделки - 7 479,14 руб., в графах штрафные санкции и иные платежи по кредитному договору стоят "-" прочерки.

Предметом договора уступки права требования (цессии) от 25 октября 2019 года являются отношения по уступке цедентом ООО "И" цессионарию ИП Инюшину К.А. прав требования по договорам уступки требования (цессии), в том числе, по договору N <данные изъяты> от 29 сентября 2014 года. Предусмотрено, что права требования к должнику переходят к ИП Инюшину К.А. в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе, право на проценты, неустойки и другое. Также указано, что ИП Инюшин К.А. извещен об объеме требований, которые не входят в предмет данного договора (п.1.1).

К договору уступки права требования (цессии) от 25 октября 2019 года составлен акт приема-передачи от 29 октября 2019 года, согласно которому передано Приложение N 2 к договору уступки прав требования N <данные изъяты> от 29 сентября 2014 года.

При этом из буквального толкования условий договоров п. 2.2 договора уступки прав требования от 29 сентября 2014 года и п. 1.1 договора уступки прав требования от 25 октября 2019 года следует, что цессионарий получает все права цедента, т.е. предусмотрен переход к цессионарию всех прав в полном объеме по кредитным договорам с должниками, в том числе право на проценты, неустойки.

Указание в договоре на размер основного долга и начисленных к моменту заключения договора цессии процентов, право на которые, в том числе, переходит к цессионарию, не означает, что договором каким-либо образом ограничен объем перехода прав по отношению к тому, как это определено законом. Поскольку иное прямо не предусмотрено договором (отсутствует прямое указание на то, что к новому кредитору не переходят права на начисление процентов с 30 сентября 2014 года, права обеспечивающие исполнение обязательства), указанное позволяет судебной коллегии прийти к выводу о том, что к истцу перешел весь объем прав принадлежавший первоначальному кредитору, включая право на взыскание процентов за пользование кредитом, неустойки по дату фактического погашения долга.

Поскольку на основании положений п. 2 ст. 809 ГК РФ, согласно которого предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, истец ИП Инюшин К.А. получил право на предъявление требований к ответчику о взыскании неоплаченных процентов за пользование кредитными средствами по ставке 35 % годовых за период, начиная с 30 сентября 2014 года, то судом первой инстанции было неправомерно отказано в удовлетворении исковых требований за период с 30 сентября 2014 года по 22 сентября 2020 года, и с 23 сентября 2020 года по день фактического погашения задолженности ( основного долга).

Кроме того, из условий кредитного договора, изложенных в заявлении-оферте, подписанных Силантьевой А.А. и п. 3.1 Условий кредитования физических лиц АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО), следует, что в случае несвоевременного (неполного) погашения кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом Силантьева А.А. обязуется уплачивать банку неустойку в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа ( просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки.

Истцом в иске произведен расчет неустойки по ставке 0,5 % в день, начисляемых на сумму невозвращенного основного долга ( 55 565,29 руб.) за период с 30 сентября 2014 года по 22 сентября 2020 года, размер которой составил 607050,79 руб. Вместе с тем, истцом самостоятельно размер неустойки, предъявленной к взысканию, как несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств, был снижен до 50 000 руб., а также заявлены требования о взыскании неустойки по ставке 0,5 % в день, начисляемых на сумму невозвращенного основного долга ( 55 565,29 руб.) с 23 сентября 2020 года по день фактического погашения задолженности.

Исходя из необходимости соблюдения баланса интересов сторон оснований для дополнительного снижения размера неустойки за период с 30 сентября 2014 года по 22 сентября 2020 года на основании положений ст. 333 ГК РФ судебная коллегия не усматривает, поскольку указанный размер соразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств, с учетом размера задолженности по основному долгу, неоплаченных процентов и длительности нарушенного ответчиком обязательства.