Определение Судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТЮМЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 июня 2021 года Дело N 33-3235/2021

г. Тюмень

15 июня 2021 года


Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:
председательствующего судьи:

Киселёвой Л.В.,

судей:

Подкорытовой М.В., Шаламовой И.А.,

при секретаре:

Рамазановой А.А.,


рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-18/2021 по апелляционной жалобе истца Муратова Р.И. на решение Вагайского районного суда Тюменской области от 26 февраля 2021 года, которым постановлено:

"В заявленных требованиях по исковому заявлению Муратова Р.И. к ООО "Сетелем Банк" о признании незаконным начисления процентов за пользование суммой возвращенной страховой премии, обязании произвести частичное досрочное гашение кредита в части суммы возвращенной страховой премии, произвести перерасчет суммы кредита путем вычета суммы возвращенной страховой премии, предоставленных по кредитному договору, взыскать сумму компенсации морального вреда - отказать в удовлетворении полностью".

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Киселёвой Л.В., судебная коллегия

установила:

Истец Муратов Р.И. обратился в суд с иском к ответчику ООО "Сетелем Банк" о признании незаконным начисления процентов за пользование суммой возвращенной страховой премии, обязании произвести частичное досрочное гашение кредита в части суммы возвращенной страховой премии, произвести перерасчет суммы кредита путем вычета суммы возвращенной страховой премии, предоставленной по кредитному договору, взыскать сумму компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что между Муратовым Р.И. и ООО "Сетелем Банк" 22.08.2018 года был заключен кредитный договор, в сумму кредита было включено условие о добровольном страхование жизни в ООО СК "Сбербанк страхование жизни". 25.08.2019 года Муратов Р.И. написал заявление об отказе от участия в программе добровольного страхования жизни ООО СК "Сбербанк страхование жизни". 29.12.2019 года в офисе ООО "Сетелем Банк" истцу выдали график платежей с суммой кредита, которая включала страховую премию и проценты, начисленные на эту сумму. Считает, что сумма страховой премии не должна была быть включена в сумму кредита. Банк об этом увеличении суммы кредита не уведомил заемщика. Муратов Р.И. направил в ООО "Сетелем Банк" претензию, в ответе на которую банк сообщил, что договор страхования был заключен напрямую между истцом и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и является самостоятельным гражданско-правовым договором, не являясь частью кредитного договора или обязательным условием для его получения. И поскольку заявления в банк на досрочное погашение задолженности от истца в банк не поступило. Банком производились списания в соответствии с графиком платежей. Таким образом, вместо частичного гашения кредита банк списывал ежемесячный платеж, пока хватало средств со счета. При этом заявление истца на возврат страховой премии от 25.08.2019 года равноценно заявлению на досрочное частичное гашение кредита, поскольку Законом "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено право на частичное гашение кредита без предварительного уведомления кредитора в течение 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа). Страховой компанией на счет заемщика были возвращены денежные средства страховой суммы, в связи с чем размер кредита должен был вернуться к первоначальной сумме, то есть уменьшиться на эту сумму, при этом банк не только не оформил частичное гашение на сумму возвращенной страховой премии, но и начислил на сумму страховой премии проценты за пользование денежными средствами, которыми сам банк и пользовался, чем получил выгоду от использования находящихся на счете истца денежных средств, чем причинил ущерб в виде излишне выплаченных процентов. В связи с чем истец претерпел моральный вред, кроме того банку должен быть начислен штраф за несоблюдение в добровольном порядке и неудовлетворении требований потребителя.

В судебное заседание суда первой инстанции истец Муратов Р.И., представитель ответчика ООО "Сетелем Банк", представитель третьего лица ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

В судебном заседании суда первой инстанции представитель истца Муратова Р.И. - Муратова Э.З. исковые требования поддержала в полном объеме.

Суд постановилуказанное выше решение, с которым не согласна истец Муратов Р.И.

В апелляционной жалобе Муратов Р.И. просит решение Вагайского районного суда Тюменской области от 26.02.2021 года отменить, принять новое решение об удовлетворении заявленных требований (л.д. 233, 241-243).

В доводах жалобы указывает, что заключенным между им и банком кредитным договором, в том числе общими условиями банковского обслуживания физических лиц, ООО "Сетелем Банк" урегулировал порядок досрочного или частичного гашения кредита, законодательством предусмотрена возможность вернуть досрочно кредит без предварительного уведомления кредитора в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа).

Отмечает, что кредитный договор между ним и банком был заключен 22.08.2018 года, заявление об отказе от страховой премии было написано 25.08.2019 года, а 13.09.2018 года денежные средства были возвращены на кредитный счет, то есть Муратовым Р.И. были осуществлены все действия до истечения 30 календарных дней с даты получения кредита.

Считает, что банк обязан был направить поступившие на счет денежные средства на частичное досрочное гашение кредита, не ожидая уведомлений от заемщика.

Полагает, что суд не обратил внимание на невыполнение банком обязанности по изменению полной стоимости потребительского кредита, а также не предоставлению заемщику уточненного графика платежей.

Кроме того, одним из способов уведомления банка о намерении погасить кредит является направление заявление по почте, в том числе данное заявление оценивается как один из способов соответствующего распоряжения банку о списании денежных средств.

Указывает, что суд не выяснил юридически значимые обстоятельства по данному гражданскому делу, а именно: не выяснил подавалось ли уведомление Муратовым Р.И. на распоряжение о списании денежных средств, подлежащих возврату и равнозначно ли заявление, поданное им в банк 25.09.2018 года распоряжению о списании денежных средств со счета на частичное погашение кредита.

Отмечает, что банк был предупрежден и банку было известно, что на счет Муратова Р.И. возвращаются денежные средства в связи с отказом от программы страхования, на оплату которого, в том числе, выдавалась часть кредита.

Полагает, что, списывая ежемесячный платеж по кредиту, вместо направления поступивших на счет денежных средств на досрочное гашение кредита, банк начислял процентную ставку на всю сумму кредита, в том числе на сумму возвращенной страховой премии, при этом пользуясь денежными средствами, банк получил выгоду от использования находящихся на счете денежных средств.

Истец Муратов Р.И., представитель ответчика ООО "Сетелем Банк", представитель третьего лица ООО СК "Сбербанк страхование жизни" извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились.

Информация о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции была заблаговременно размещена на официальном сайте Тюменского областного суда http://oblsud.tum.sudrf.ru (раздел судебное делопроизводство).

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, как это предусмотрено ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оценив имеющиеся в деле доказательства, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены решения.

Как следует из материалов дела, 22.08.2018 года между ООО "Сетелем Банк" и Муратовым Р.И. был заключен договор потребительского кредита N на сумму 285 817 рублей 04 копейки на 60 месяцев, под 19,90% годовых (л.д. 6).

22.08.2018 года между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и Муратовым Р.И. был заключен договор страхования N, что подтверждается страховым полисом (л.д.19-20).

Договор страхования сторонами подписан.

В соответствии с правилами страхования N ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в п.5.3 указано, что при досрочном прекращении действия Договора страхования влечет за собой прекращение срока страхования.

Муратов Р.И. подал в "Сетелем Банк" ООО заявление 25.08.2018 года, отправленное 27.08.2018 года, согласно кассовому чеку, об отказе от участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков "Сетелем Банк" ООО, в рамках которой Банк заключил в отношении него Договор личного страхования и просил исключить его из программы в связи с его отказом от участия в программе, о чем поставил соответствующий знак "V" напротив данного требования, при наличии иных в указанном заявлении установленной банком формы, при этом Муратов Р.И. просил перечислить на его счет возвращенную страховую премию N, открытый в ООО "Сетелем Банк", для погашения кредита.

Сторонами не оспаривается, что на указанный счет Муратова Р.И., открытый банком для погашения кредита, была возвращена страховой компанией 13.09.2018 года сумма страховой премии в размере 80 505 рублей 15 копеек, что подтверждено выпиской по указанному ранее лицевому счету, с которого в том числе производилось списание денежных средств в счет погашения кредита в период с 08.10.2018 года по 08.07.2019 года, до погашения просроченных процентов по кредиту.

Ввиду того, что выплаченная страховой компанией сумма страховой премии не была зачислена банком в счет частичного погашения кредита, Муратовым Р.И. направлена в ООО "Сетелем Банк" претензия от 28.02.2020 года, в которой он просит предоставить график платежей на меньшую сумму кредита, которую получил в наличии 204 740 рублей, вернуть излишне полученную банком сумму процентов по кредиту, дать пояснения, на каком основании начисляется процентная ставка на сумму 81 077 рублей 04 копейки, так как на эту сумму он кредит не получал.

В ответ на претензию от 18.03.2019 года "ООО "Сетелем Банк" дал ответ о том, что банк довел до сведений потребителя до заключения кредитного договора все его условия и предоставил кредит на сумму 285 817 рублей 04 копейки, в день заключения кредитного договора были перечислены суммы:

- на оплату услуги "СМС-информатор" в размере 4 740 рублей,

- на оплату страховой премии по Договору добровольного личного страхования в размере 81 077 рублей 04 копейки на счет ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни". Договор страхования был заключен напрямую между Муратовым Р.И. и ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", и вопрос в соответствии со ст.ст. 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации о расторжении договора страхования и возврата страховой премии разрешается между сторонами договора страхования. Следовательно, Банк лишен возможности возвратить страховую премию по Договору страхования. Согласно полученной информации истец обратился в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" с заявлением на расторжение услуги страхования, в связи с чем 13.09.2018 года на счет истца была возвращена сумма в размере 80 505 рублей 15 копеек. В соответствии с п.3.12.3 Раздела 1 Главы IV Общих условий, частичное и полное досрочное погашение Кредита по инициативе Клиента осуществляется на основании его заявления предоставленного в банк одним из нижеуказанных способов:

- путем выбора соответствующей опции в меню Телефонного Банка (применительно только для полного погашения),

- путем выбора соответствующей опции в личном кабинете Клиента в системе Мой банк,

- путем обращений в Центр обслуживания клиентов по телефону,

- путем обращения в Банк с письменным заявлением (лично либо по почте).

И обеспечить наличие на счете денежных средств для полного или частичного погашения кредита (в соответствии с п.3.12.3.1 Раздела 1 Главы IV Общих условий). При этом, банк сообщает клиенту информацию об остатке денежных средств на счете клиента и сумме, необходимой для частичного или полного досрочного погашения задолженности. И предоставляет при досрочном гашении кредита полностью или частично уточненный график платежей.

В ответе также Банк указывает на то, что поскольку заявление от Заемщика на частичное досрочное погашение задолженности не поступало, Банком производилось списание в соответствии с графиком платежей, в соответствии со ст.ст. 810, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Отказывая в удовлетворении искового заявления, суд первой инстанции, с учетом требований ст. ст. 309-310, 319, 420, 421, 422, 432, 819, 820, 934, 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, обоснованно исходил из того, что Муратов Р.И. в добровольном порядке заключил кредитный договор на сумму именно 285 817 рублей 04 копейки, при этом истец был ознакомлен с Общими условиями банковского обслуживания физических лиц, где в п.3.12.3 Раздела I Главы IV Общих условий, сообщается о необходимости уведомления Банка о досрочном полном или частичном гашении кредита Заемщиком. Муратов Р.И. не направил в Банк сообщение (любым указанным в Общих условиях, способе) частичном досрочном погашении кредита, тем самым поступившая на его счет 13.09.2018 года страховая премия, возвращенная страховой компанией была использована банком в счет погашения по графику платежей по кредитному договору, при этом Муратов Р.И. иных средств для погашения кредита на данный счет не вносил с указанного периода времени до окончания данной суммы 13.09.2019 года, что подтверждает истец в своем исковом заявлении.

С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они основаны на установленных обстоятельствах дела, полном и всестороннем исследовании собранных по делу доказательств и нормах материального права.

Судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции верно указал на то, что законом предусмотрено право заемщика на досрочное погашение кредита при условии уведомления заимодавца об этом, кредитор (банк) по общему правилу без распоряжения клиента не вправе производить действия по распоряжению денежными средствами клиента. Из материалов дела следует, что заемщик Муратов Р.И. с заявлением о досрочном погашении обязательств по кредитному договору к кредитору не обращался. Поскольку заемщик Муратов Р.И. с заявлением о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору не обращался, не выдавал кредитору распоряжение на списание денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору, у кредитора отсутствовали основания для направления возвращенной ООО СК "Сбербанк страхование жизни" страховой премии в полном объеме в счет досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Из представленной выписки по лицевому счету заемщика Муратова Р.И. по кредитному договору усматривается, что ООО "Сетелем Банк" производил списание денежных средств в сроки и в размере, установленные кредитным договором.

Доводы апелляционной жалобы о том, что заключенным между Муратовым Р.И. и банком кредитным договором, в том числе общими условиями банковского обслуживания физических лиц, ООО "Сетелем Банк" урегулировал порядок досрочного или частичного гашения кредита, законодательством предусмотрена возможность вернуть досрочно кредит без предварительного уведомления кредитора в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), кредитный договор между Муратовым Р.И. и банком был заключен 22.08.2018 года, заявление об отказе от страховой премии было написано 25.08.2018 года, а 13.09.2018 года денежные средства были возвращены на кредитный счет, то есть Муратовым Р.И. были осуществлены все действия до истечения 30 календарных дней с даты получения кредита, банк обязан был направить поступившие на счет денежные средства на частичное досрочное гашение кредита, не ожидая уведомлений от заемщика, суд не обратил внимание на невыполнение банком обязанности по изменению полной стоимости потребительского кредита, а также не предоставлению заемщику уточненного графика платежей, одним из способов уведомления банка о намерении погасить кредит является направление заявление по почте, в том числе данное заявление оценивается как один из способов соответствующего распоряжения банку о списании денежных средств, суд не выяснил юридически значимые обстоятельства по данному гражданскому делу, а именно: не выяснил подавалось ли уведомление Муратовым Р.И. на распоряжение о списании денежных средств, подлежащих возврату и равнозначно ли заявление, поданное им в банк 25.09.2018 года распоряжению о списании денежных средств со счета на частичное погашение кредита, банк был предупрежден и банку было известно, что на счет Муратова Р.И. возвращаются денежные средства в связи с отказом от программы страхования, на оплату которого, в том числе, выдавалась часть кредита, списывая ежемесячный платеж по кредиту, вместо направления поступивших на счет денежных средств на досрочное гашение кредита, банк начислял процентную ставку на всю сумму кредита, в том числе на сумму возвращенной страховой премии, при этом пользуясь денежными средствами, банк получил выгоду от использования находящихся на счете денежных средств, судебная коллегия отклоняет по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет заимодавцу право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а ст. 810 Гражданского кодекса РФ возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и, в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и; их исполнении" разъяснено, что из существа денежного обязательства; по общему правилу, вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

Пунктом 6 кредитного договора N предусмотрена оплата по кредиту заемщиком аннуитетными платежами, согласно графику платежей.

Согласно пункту 7 договора, порядок изменения количества, размера, периодичности (сроков) платежей Заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа) - производится перерасчет суммы ежемесячных платежей без изменения их периодичности и количества (за исключением случаев, предусмотренных п.3.12.3 Раздела I Главы IV Общих условий).

В пункте 8 предусмотрено исполнение обязательств по кредиту, путем пополнения счета.

Пунктом 14 предусмотрено что, подписание заемщиком индивидуальных условий означает, в том числе, безусловное согласие с общими условиями, тарифами и графиком платежей.

Кредитный договор сторонами подписан и недействительным не признан.