Дата принятия: 19 мая 2020г.
Номер документа: 33-3226/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 мая 2020 года Дело N 33-3226/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе председательствующего Латушкиной Е.В.
судей Ветровой Н.П., Пастухова С.А.
при секретаре Зашихиной М.А.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Латушкиной Е.В.
гражданское дело по апелляционной жалобе Жемкова Валерия Михайловича
на решение Междуреченского городского суда Кемеровской области от 13 января 2020 года
по иску Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Жемкову Валерию Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛА:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к Жемкову В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что ООО "ХКФ Банк" и Жемков В.М. заключили договор N от 21.05.2012, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету N с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.
Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте.
Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее по тексту - "Программа коллективного страхования"), проставив собственноручную подпись в разделе заявки "О дополнительных услугах".
Ответчик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах. Заключив кредитный договор N, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой ответчиком операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые Банком услуги и установили ответственность ответчика за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.
Между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору, в связи с чем Банк, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, 15.01.2017 выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.
Истец просил взыскать задолженность по кредитному договору N от 21.05.2012 по состоянию на 26.09.2019 в размере 169 937,08 руб. из которых: 92 997,57 руб. - сумма основного долга; 51 494,19 руб. - сумма процентов; 22 445,32 руб. - сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 3 000 руб. - сумма штрафов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 598,74 руб.
В судебное заседание представитель истца ООО "ХКФ Банк" не явился.
Ответчик Жемков В.М. и его представитель Андрианов М.В. не признали иск, просили применить срок исковой давности.
Решением Междуреченского городского суда Кемеровской области от 13 января 2020 года исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Жемкову Валерию Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены, с Жемкова Валерия Михайловича в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" взыскана задолженность по кредитному договору N от 21.05.2012 по состоянию на 26.09.2019 в размере 169 937,08 руб. из которых: 92 997,57 руб. - сумма основного долга; 51 494,19 руб. - сумма процентов; 22 445,32 руб. - сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 3 000 руб. - сумма штрафов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 598,74 руб., всего 174 535,82 руб.
В апелляционной жалобе Жемков В.М. просит решение суда отменить.
Указывает, что он, указав в качестве контактного номер телефона <данные изъяты>, не давал обязательства пользоваться данным номером в течение всего срока действия договора, в то время как на данный номер банком 16.01.2017 было направлено, кроме направления почтовой связью, смс-сообщение с требованием о полном досрочном погашении задолженности, однако из представленного им отчета оператора связи "Мегафон" следует, что 16.01.2017 отсутствовали входящие смс-сообщения (л.д. 131).
Более того, он представил суду требование банка о полном досрочном погашении кредита, копия которого датирована банком 02.12.2019 (л.д. 132), а также конверт, в котором данное требование было направлено (л.д. 133).
Таким образом, банк направил ему заключительное требование о досрочном погашении кредита не в начале 2017 года, а в конце 2019 года, что не было учтено судом, который не дал оценку вышеприведенным доказательствам, необоснованно счел его уведомление 16 - 17 января 2017 года о полном досрочном погашении кредита состоявшимся.
На апелляционную жалобу представителем ООО "ХКБ Банк" Рублевской О.В. представлен отзыв, содержащий просьбу решение суда оставить без изменения.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика Дроздова И.А., действующая на основании доверенности, доводы жалобы поддержала, просила отменить обжалуемое решение.
Ответчик Жемков В.М. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, был надлежащим образом извещен, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель истца в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о слушании дела извещены заблаговременно, надлежащим образом.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, заслушав представителя ответчика, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда, исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Из материалов дела следует и судом установлено, что 21.05.2012 между ООО "ХКФ Банк" и Жемковым В.М. на основании заявки заемщика на открытие и ведение текущего счета был заключен договор об использовании карты N, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету N с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.
Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте.
Из заявки на открытие и ведение текущего счета, являющейся составной частью договора об использовании карты, следует, что лимит овердрафта - 50 000 рублей, ставка по кредиту (годовых): снятие наличных, оплата в магазинах - 34,90%, оплата в магазинах в льготный период - 0%; минимальный платеж - 5% от задолженности по договору; начало расчетного периода - 15 число каждого месяца, начало платежного периода - 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-й день с 15 числа включительно; рекомендуемые даты внесения минимального платежа - с 15 числа каждого месяца + 10 дней. В заявке Жемков В.М. указал свое согласие быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному.
Подписав заявку на открытие и ведение текущего счета на основании Условий договора, Тарифов Банка и Тарифного плана, Жемков В.М., располагая на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий, а также взял на себя ответственность за неисполнение и ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.
Согласно условиям договора Банк принял на себя обязательство по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции Банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей сумм денег на текущий счет, т.е. кредитование текущего счета в форме офердрафта (кредит по карте).
Из материалов дела следует, что с 21.05.2012 Банком был установлен лимит овердрафта (кредитования) - 50 000 рублей, с 10.12.2012 - 100 000 рублей, с 19.02.2015 - 97 000 рублей.
В соответствии с п.1 раздела IV Условий Договора об использовании карты с льготным периодом (далее - Условия Договора) банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифном плане. Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждения) и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) Банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору.
Согласно п. 2 раздела IV Условий Договора начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в Тарифном плане. В случае несоблюдения заемщиком условий применения указанного в Тарифном плане льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.
При наличии задолженности по договору заемщик обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифному плану (п. 5 раздела IV Условий Договора).
Согласно п. 7 Тарифного плана "Стандарт" размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб.
Согласно п. 4 разд. IV Условий договора за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка.
Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО "ХКФ Банк" компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.
Тарифами по банковскому продукту "Карта "Стандарт", утв. решением Правления ООО "ХКФ Банк" (Протокол N 11 от 20.04.2012), установлена также комиссия за получение наличных денег в размере 299 рублей.
Согласно п. 6 Тарифов, Банком устанавливаются штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 рублей; 2 календарных месяцев - 1 000 рублей; 3 календарных месяцев - 2 000 рублей; 4 календарных месяцев - 2 000 рублей.
Согласно раздела 6 Условий договора об использовании карты с льготным периодом при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней Банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с даты выставления требования о полном досрочном погашении задолженности.
За просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности Тарифами Банка предусмотрен штраф в размере 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (п. 7 Тарифов).
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" совершило акцепт оферты истца, предоставив Жемкову В.М. кредитную карту с разрешенным лимитом овердрафта 50 000 рублей.
Как следует из выписки по счету N Жемков В.М. распоряжался предоставленными денежными средствами до 09.10.2014, при этом допускал просрочки возврата заемных денежных средств и уплаты процентов. Последний платеж в счет исполнения договора произведен им 31.07.2015.
В соответствии с п. 1 раздела VI Условий Договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка.
15.01.2017 Банк аннулировал кредитную карту и выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному соглашению N в размере 167 016,34 рублей в срок 30 календарных дней с момента направления настоящего требования. Указанное требование направлено Банком 17.01.2017 по адресу заемщика, указанному в анкете, простой почтой. Кроме того, требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту было продублировано и направлено заемщику посредством смс-сообщения.
В связи с неисполнением Жемковым В.М. принятых на себя обязательств по договору, а также требования о полном досрочном погашении долга, Банк обратился к мировому судье судебного участка N 2 г. Междуреченска Кемеровской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Жемкова В.М. задолженности по договору N от 21.05.2012. Определением мирового судьи судебного участка N 2 Междуреченского городского судебного района от 26.09.2017 судебный приказ от 30.08.2017 отменен в связи с поступившими письменными возражениями от Жемкова В.М.
Из выписки по счету заемщика N и представленного истцом расчета задолженности усматривается, что по кредитному договору N от 21.05.2012 у Жемкова В.М. по состоянию на 26.09.2019 имеется задолженность в сумме 169 937,08 руб., из которых 92997,57 руб. - сумма основного долга, 51 494,19 - проценты, 22 445,32 руб. - сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 3000 руб. - штрафы.
Разрешая спор, руководствуясь вышеприведенными нормами права и условиями кредитного договора, суд первой инстанции, установив нарушение обязательств по заключенному договору со стороны заемщика, удовлетворил исковые требования в заявленном размере.
При этом суд, руководствуясь ст. 196, 200 ГК РФ, указал на то, что срок исковой давности, о котором было заявлено стороной ответчика, не пропущен, поскольку срок исковой давности начал течь с 15.01.2017 - даты направления заемщику требования о полном досрочном погашении задолженности.
Судебная коллегия не усматривает оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции.
Доводы апелляционной жалобы о пропуске истцом срока исковой давности являлись предметом поверки и оценки суда первой инстанции в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, оснований для их переоценки судебная коллегия не усматривает.
Принимая во внимание положения абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, суд первой инстанции пришел к верному выводу, что срок исковой давности по заявленным требованиям истцом пропущен не был, поскольку он начинает течь со дня предъявления истцом-кредитором требования о досрочном погашении задолженности.
В рассматриваемом случае течение срока исковой давности прерывалось обращением истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который был выдан 30.08.2017, отменен 26.09.2017.
Настоящий иск в суд предъявлен 08.11.2019, т.е. в пределах 3-х летнего срока исковой давности после выставлении требования о погашении задолженности.
В данном случае не подлежит применению правило о текущих платежах, срок исковой давности по которым применяется к каждому из них, поскольку предметом договора является кредитная карта, срок платежа по которой определяется моментом востребования. При этом договор о карте не имеет графика ежемесячных платежей, где стороны определяют размер текущих процентов и части основного долга в фиксированной сумме. График текущих платежей, носящий статус неотъемлемой части договора кредитования, отличается от обязательства должник по кредитной карте по внесению обязательного платежа, размер которого в рассматриваемом случае не согласован. Ежемесячное размещение на счете карты минимального платежа имеет своей целью не погашение ежемесячного обязательства по графику, а является лишь подтверждением дальнейшего права заемщика на пользование картой в рамках договора, что не является формированием ссудной задолженности. Само по себе внесение ежемесячного обязательного платежа в погашение основного долга с учетом того, что кредитная карта постоянно возобновлялась до пределов лимита, не свидетельствует о наличии соглашения по поводу текущих платежей.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что требование о досрочном погашении долга от 15.01.2017 не было им получено и материалы дела не содержат надлежащих доказательств направления данного требования, судебная коллегия отклоняет.
Согласно договору об использовании карты от 21.05.2012 ответчик был согласен получать от истца информацию о состоянии договора (счета), для этого разрешилистцу использовать его данные, которые были указаны в заявке, также был согласен с тем, что Банк может присылать ему информацию по почте, по телефону, по электронной почте и в виде смс-сообщений.
В заявке на открытие и ведение текущего счета, в договоре об использовании карты Жемков В.М. указал номер своего сотового телефона <данные изъяты>.
Как следует из письменных пояснений истца и подтверждается материалами дела, в частности скриншотом программы истца Homer Credit, 16.01.2017 ответчику по вышеуказанному номеру телефона было направлено сообщение о выставлении требования от 15.01.2017 о полном досрочном погашении задолженности по договору от 21.05.2012 в течение 30 дней с 16.01.2017. Указано, что сообщение доставлено адресату 16.01.2017 в 13:41:28. Само требование о полном досрочном погашении направлено почтовым сообщением в адрес ответчика 17.01.2017.
Поскольку доказательств, опровергающих данные обстоятельства, ответчик суду не представил, у суда первой инстанции отсутствовали основания полагать, что представленная копия скриншота является недопустимым доказательством.
Ссылки ответчика на отчет о вызовах клиента, из которого следует, что 16.01.2017 данные о вызовах Жемкова В.М. отсутствуют, выводов суда не опровергают, так как не свидетельствуют об отсутствии направленных ему смс-сообщений.
Поскольку иных доводов, влияющих на законность и обоснованность обжалуемого решения, апелляционная жалоба не содержит, обжалуемое решение не подлежит отмене по изложенным в ней доводам.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327.1, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Междуреченского городского суда Кемеровской области от 13 января 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Жемкова Валерия Михайловича - без удовлетворения.
Председательствующий Латушкина Е.В.
Судьи Ветрова Н.П.
Пастухов С.А.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
