Дата принятия: 11 июля 2018г.
Номер документа: 33-3226/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 июля 2018 года Дело N 33-3226/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе
председательствующего Поникаровской Н.В.
судей Коноваленко А.Б., Шкарупиной С.А.
при секретаре Райковой В.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Бородулина А.И. на решение Центрального районного суда г. Калининграда от 24 апреля 2018 г., которым ему отказано в иске к ООО "Зетта Страхование" об обязании внести изменения в АИС РСА в части информации о значении КБМ, внести изменения в страховой полис, перерасчете размера страховой премии, взыскании разницы в оплате страховой премии.
Заслушав доклад судьи Поникаровской Н.В., объяснения Бородулина А.И., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Бородулин А.И. обратился в суд с иском, указывая, что является собственником транспортных средств - мотоцикла HondaST1100 госномер N и автомобиля "Фольксваген Транспортер" госномер N.
В 2015 году застраховал гражданскую ответственность автовладельца при использовании указанных транспортных средства в ООО "Зетта Страхование" по полисам ОСАГО N от 14.03.2015 и ОСАГО N от 14.02.2015.
Размер страховой премии составил соответственно - 1152,69 рублей и - 3533,24 рублей.
При пролонгации договоров страхования ОСАГО на 2016 год размер страховой премии не уменьшился в соответствии с действующим законодательством, а увеличился, составив 1482,03 рублей и - 3533,24 рублей.
В ответ на претензию ответчик со ссылкой на данные единой информационной системы по обязательному страхованию, сообщил об установлении бонус-малус (КМБ) 0,9, тогда как, учитывая его безаварийное вождение применительно к данным транспортным средствам, то есть при безубыточном страховании, показатель водительской истории в виде КМБ должен снижаться. При использовании указанного мотоцикла и автомобиля он участником ДТП не являлся, в связи с чем, полагает необоснованным внесение в базу сведений о наличии страховых выплат по другим полисам при использовании иных транспортных средств.
Просил обязать ООО "Зетта Страхование" внести изменения в АИС РСА в части информации о значении кбм в отношении водителя Бородулина А.И. со значением 0,65; обязать ответчика пересчитать размер страховой премии по указанным выше страховым полисам и внести соответствующие изменения в них, а также взыскать с ООО "Зетта Страхование" разницу в сумме страховой премии в размере 411,67 рублей и 2174,31 рублей соответственно.
Рассмотрев заявленные исковые требования, суд постановилизложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Бородулин А.И., не соглашаясь с решением суда, просит его отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении иска, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права.
Продолжает ссылаться в жалобе на доводы заявленного иска, полагая, что в соответствии с положениями закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" наличие или отсутствие страховых выплат при расчете коэффициента КМБ должно учитываться применительно к тому транспортному средству, в отношении которого заключается договор страхования.
Наличие же страховых выплат по другим договорам страхования, заключенным в отношении иных транспортных средств, владельцем которых он является, но которыми в момент ДТП не управлял, не может повлиять на величину указанного коэффициента.
ООО "Зетта страхование", представитель которого в судебное заседание, будучи извещенным о дне и времени рассмотрения дела, не явился, представлены возражения на апелляционную жалобу.
Проверив законность и обоснованность принятого по делу решения, судебная коллегия находит его подлежащим оставлению без изменения.
Материалами дела подтверждено, что Бородулин А.И. является собственником транспортного средства - мотоцикла Honda ST1100 госномер N. В 2015 году застраховал гражданскую ответственность автовладельца при использовании указанного транспортного средства в ООО "Зетта Страхование" по полису ОСАГО N от 14.03.2015. Размер страховой премии составил 1152,69 рублей. При оформлении страхового полиса N от 18.03.2016 размер страховой премии составил 1482,03 рублей.
Кроме того, Бородулин А.И. является собственником транспортного средства - автомобиля "Фольксваген Транспортер" госномер N. В 2015 году застраховал гражданскую ответственность автовладельца при использовании указанного транспортного средства в ООО "Зетта Страхование" по полису ОСАГО N от 14.02.2015. Размер страховой премии составил 3533,24 рублей. При оформлении страхового полиса N от 10.12.2016 размер страховой премии составил 5435,75 рублей.
В качестве лиц, допущенных к управлению данными транспортными средствами, указан сам Бородулин А.И. и Х.
По сообщению ОБ ДПС ГИБДД УМВД России по городу Калининграду, с 2011 года по настоящее время дорожно-транспортные происшествия с участием водителя Бородулина А.И. не зарегистрированы; страховые выплаты по указанным договорам ОСАГО не производились.
Вместе с тем, как установлено судом и не оспаривалось истцом, последний является собственником несколько других транспортных средств, среди которых: ИВЕКО госномер N (полис ОСАГО N выдан ООО "Росгосстрах"); ИВЕКО госномер N (полис ОСАГО N выдан САО "ВСК"); ИВЕКО госномер N (полис ОСАГО N выдан САО "ВСК").
Договоры страхования в отношении указанных транспортных средств заключены на условии, не предусматривающем ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством.
Из материалов дела видно, что с участием двух автомобилей ИВЕКО, владельцев которых является Бородулин А.И., в 2016 году имели место дорожно-транспортные происшествия и по соответствующим договорам ОСАГО производились страховые выплаты.
Принимая по делу решение и отказывая в удовлетворении заявленного иска, суд первой инстанции, установив обстоятельства дела и руководствуясь приведенными в решении нормами материального права, правильно исходил из того, что страховые выплаты, произведенные по договорам ОСАГО в отношении транспортных средств, владельцем которых является Бородулин А.И., правильно учтены страховой компанией при расчете коэффициента КМБ, расчет страховой премии определен верно, и в этой связи оснований для внесения каких либо изменений в автоматизированную систему и страховой полис не имеется.
Судебная коллегия полагает такие выводы суда первой инстанции, поскольку они основаны на обстоятельствах дела и нормах материального права, которые, вопреки доводам апелляционной жалобы, истолкованы и применены судом первой инстанции верно.
Пунктом 1 ст. 8 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" предусмотрено, что Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.
На основании указанных норм Банком России издано Указание от 19.09.2014 N 3384-У "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
В приложении II Указания установлены коэффициенты страховых тарифов, применяемые страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Пунктом 2 приложения II установлены величины коэффициента страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования (коэффициент КБМ).
Согласно п. 6 примечаний к пункту 2 приложения 2 Указания при представлении сведений в отношении водителя по нескольким договорам обязательного страхования класс определяется на основании суммирования количества страховых возмещений, содержащихся в сведениях о предыдущих договорах обязательного страхования, закончившихся не более чем за один год до даты заключения договора обязательного страхования, а также класса, который был определен при заключении последнего закончившегося договора обязательного страхования.
Статьей 1 Закона об ОСАГО под понятием "владелец транспортного средства" понимается собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства (абзац четвертый);
"водитель" - лицо, управляющее транспортным средством (абзац пятый);
"страховой случай" - наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховое возмещение (абзац одиннадцатый).
Пунктом 1 ст. 4 Закона об ОСАГО закреплена обязанность владельцев транспортных средств страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств, на условиях и в порядке, которые установлены Законом об ОСАГО.
При этом п. 4 названной статьи установлено, что обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован иным лицом (страхователем).
Вместе с тем Закон об ОСАГО предоставляет страхователю право выбора условий, на которых будет заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных.
В частности, п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО установлено, что договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.
Подпунктом "б" п. 2 ст. 9 Закона об ОСАГО определено, что коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются, в том числе, в зависимости от наличия или отсутствия страхового возмещения, осуществленного страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае обязательного страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, наличия или отсутствия страхового возмещения, осуществленного страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности каждого из этих водителей.
Из изложенного следует, что в случае заключения договора, предусматривающего ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, все водители, допущенные к управлению транспортным средством, именуются в страховом полисе. Следовательно, у страховщика имеется возможность оценить индивидуальные риски каждого из указанных водителей. При этом ограничение максимального количества лиц, которые могут быть указаны в договоре обязательного страхования, отсутствует.
Абзацем 4 п. 1.8 главы 1 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленных положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П, закреплено, что при заключении договора обязательного страхования без ограничения лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страхователь предоставляет страховщику сведения о страховании в отношении владельца транспортного средства.
Из этого следует, что в случае заключения договора, не предусматривающего ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, владелец транспортного средства вправе допустить к управлению транспортным средством любого водителя. При этом обязанность по предоставлению информации в отношении каждого водителя при заключении договора ОСАГО отсутствует, в связи с чем, оценка индивидуальных рисков лиц, которые вправе управлять транспортным средством, невозможна.
Соответственно, п. 2 приложения 2 к Указанию предусматривает методику определения коэффициента КБМ для договоров обязательного страхования владельцев транспортных средств, заключенных на различных условиях в отношении количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством.
Как следует из пункта 3 примечаний к пункту 2 приложения 2 к Указанию, сведения о предыдущих договорах обязательного страхования (в том числе досрочно прекращенных) необходимы для определения класса собственника транспортного средства (водителя).
Пункт 4 данных примечаний устанавливает, что по договору обязательного страхования, не предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, класс определяется на основании сведений в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, а также класса, который был определен при заключении последнего договора обязательного страхования. Класс по указанному виду договоров присваивается собственнику транспортного средства, указанному в договоре обязательного страхования, ввиду отсутствия какой-либо информации о потенциальных водителях, которым собственник может передать право управления принадлежащим ему транспортным средством.
Способ определения коэффициента КБМ по договорам, предусматривающим ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и управление этим транспортным средством только указанными страхователем водителями, описан в пункте 5 примечаний. Класс по таким договорам определяется на основании сведений в отношении каждого водителя. Класс присваивается каждому водителю, допущенному к управлению транспортным средством. Ввиду наличия информации в договоре обязательного страхования о каждом водителе, допущенном к управлению транспортным средством, коэффициент КБМ в этом случае определяется с учетом персональной ответственности каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством. При этом, если предыдущий договор обязательного страхования был заключен на условиях, не предусматривающих ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, то представленные сведения учитываются только в том случае, если водитель являлся собственником транспортного средства.
Пункт 6 примечания к пункту 2 приложения 2 к Указанию уточняет особенности определения коэффициента КБМ в условиях наличия сведений по нескольким закончившимся договорам обязательного страхования. При этом подсчет количества страховых возмещений производится в соответствии с приведенными выше методиками, предусмотренными пунктами 4 и 5 примечания.
Кроме коэффициентов, установленных в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи, страховыми тарифами предусматриваются коэффициенты, которые применяются при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в том числе, причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования (ст. 14 ФЗ).
Указанные выше коэффициенты применяются страховщиками при заключении или продлении договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении предусмотренных настоящим пунктом действий (бездействии).
Порядок осуществления обязательного страхования регламентирован ст. 15 ФЗ об ОСАГО, в соответствии с которой, обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.
Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании (п. 2).
В целях применения коэффициентов, в соответствии с п. 3 ст. 30 Закона об ОСАГО создана и функционирует Автоматизированная информационная система обязательного страхования (АИС РСА), оператором которой является Российский Союз Автостраховщиков.
В соответствии с п. 10.1 ст. 15 ФЗ об ОСАГО, при заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии и проверки данных о наличии или отсутствии страховых выплат, а также проверки факта прохождения технического осмотра страховщик использует информацию, содержащуюся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и информацию, содержащуюся в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра. Заключение договора обязательного страхования без внесения сведений о страховании в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и проверки соответствия представленных страхователем сведений содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра информации не допускается.
При получении от страхователя сообщения об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) предоставленных при заключении этого договора, страховщик вносит изменения в страховой полис обязательного страхования, а также в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, не позднее пяти рабочих дней с даты внесения изменений в страховой полис обязательного страхования (п. 9 ст. 15).
Сведения о страховании предоставляются владельцем транспортного средства страховщику при осуществлении обязательного страхования в последующие периоды и учитываются страховщиком при расчете страховой премии по договору обязательного страхования (п. 10 ст. 15).
Пунктом 2 приложения II Страховых тарифов ОСАГО, утвержденных Указанием Банка России N 3384-У, установлено, что один из коэффициентов страховых тарифов находится в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования. Данным приложением утверждена таблица, состоящая из 15 страховых водительских классов, которые определяются началом годового срока страхования и концом годового срока страхования, начиная с М-0-1-2... до 13, влияя ежегодно на размер страховой премии ОСАГО, увеличивая либо уменьшая ее размер.
В примечаниях к пункту 2 приложения II Страховых тарифов ОСАГО предусмотрены правила и условия применения КБМ, согласно которым коэффициент КБМ применяется при заключении или изменении договора обязательного страхования со сроком действия один год (п. 1); для определения коэффициента КБМ произведенные страховщиком страховые возмещения по одному страховому случаю рассматриваются как одно страховое возмещение (п. 2); сведения о предыдущих договорах обязательного страхования (в том числе досрочно прекращенных), необходимые для определения класса собственника транспортного средства (водителя), могут быть получены из автоматизированной информационной системы обязательного страхования (п. 3); по договору обязательного страхования, не предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, класс определяется на основании сведений в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, а также класса, который был определен при заключении последнего договора обязательного страхования. Класс присваивается собственнику транспортного средства, указанного в договоре обязательного страхования. При отсутствии сведений (ранее заключенных и окончивших свое действие (прекращенных досрочно) договоров) в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, собственнику данного транспортного средства присваивается класс 3 (п. 4); по договору обязательного страхования, предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и управление этим транспортным средством только указанными страхователем водителями, класс определяется на основании сведений в отношении каждого водителя. Класс присваивается каждому водителю, допущенному к управлению транспортным средством. При отсутствии сведений указанным водителям присваивается класс 3. Если предыдущий договор обязательного страхования был заключен на условиях, не предусматривающих ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, то представленные сведения учитывается только в том случае, если водитель являлся собственником транспортного средства (п. 5), при представлении сведений в отношении водителя по нескольким договорам обязательного страхования класс определяется на основании суммирования количества страховых возмещений, содержащихся в сведениях о предыдущих договорах обязательного страхования, закончившихся не более чем за один год до даты заключения договора обязательного страхования, а также класса, который был определен при заключении последнего закончившегося договора обязательного страхования (п. 6), для договоров обязательного страхования, предусматривающих ограничение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страховой тариф рассчитывается с применением максимального значения коэффициента КБМ, определенного в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством (п. 7); если представлены сведения по договору обязательного страхования, который был досрочно прекращен, то сведения о страховых возмещениях, произведенных в течение срока действия досрочно прекращенного договора обязательного страхования, учитываются при заключении договора обязательного страхования на новый срок (п. 8); в случае отсутствия страховых возмещений в течение срока действия досрочно прекращенного договора при заключении договора обязательного страхования на новый срок присваивается класс, который был присвоен собственнику (если договор обязательного страхования не предусматривает ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством) или водителю (если договор обязательного страхования предусматривает ограничение лиц, допущенных к управлению транспортным средством) при заключении досрочно прекращенного договора обязательного страхования (п. 9); для определения класса учитываются сведения по договорам обязательного страхования, прекратившим свое действие не более чем за один год до даты начала срока страхования по договору обязательного страхования (п. 10).
По смыслу приведенных выше положений, расчет коэффициента КМБ, представляющего собой, по сути, скидку за безаварийное использование транспортного средства, осуществляется в зависимости от выбранного варианта страхования гражданской ответственности (с ограничением лиц, допущенных к управлению и без такого ограничения).
При этом, в случае заключения договора без ограничения количества лиц, допущенных к управлению, класс определяется в отношении собственника транспортного средства, то есть именно собственник несет неблагоприятные последствия страховых возмещения по такого вида договорам страхования независимо от того управлял ли он автомобилем во время наступления страхового случая.
Поскольку в силу названных выше положений федерального закона объектом страхования является не конкретное транспортное средство, а гражданская ответственность его владельца, то класс водителя применительно к конкретному транспортному средству определяется с учетом страховых возмещений по всем договорам страхования его гражданской ответственности.
При таком положении, определяя класс водителя и рассчитывая коэффициент КМБ, страховая компания, с учетом условия заключенных договоров страхования в отношении автомобилей ИВЕКО, правильно учла произведенные по этим договорам страховые возмещения.
С учетом изложенного доводы подателя жалобы о том, что коэффициент КМБ должен рассчитываться для водителя применительно к транспортному средству и только с учетом страховых выплат, произведенных по договорам страхования в отношении этого транспортного средства основан на неверном толковании и понимании норм действующего законодательства и поэтому на правильность принятого судом первой инстанции решения повлиять не могут.
Принимая во внимание, что с учетом установленных по делу обстоятельств нормы закона и иных нормативных актов, регулирующих порядок и условия установления коэффициента КМБ, влияющего на размер страховой премии, применены судом первой инстанции правильно, решение суда является законным и обоснованным.
Оснований для его отмены или изменения судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Центрального районного суда г. Калининграда от 24 апреля 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
