Дата принятия: 01 ноября 2017г.
Номер документа: 33-3222/2017
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МУРМАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 ноября 2017 года Дело N 33-3222/2017
судья Ковтунович М.Л.
N 33-3222-2017
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г. Мурманск
01 ноября 2017 года
Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:
председательствующего
Тихоновой Ж.В.
судей
Малич Р.Б.
Маляра А.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цыганкова Михаила Сергеевича к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах - Жизнь" о взыскании страхового возмещения
по апелляционным жалобам Цыганкова Михаила Сергеевича и общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах - Жизнь" на заочное решение Кольского районного суда Мурманской области от 03 августа 2017 года, которым постановлено:
"исковые требования Цыганкова Михаила Сергеевича к ООО СК "РГС-Жизнь" о взыскании страхового возмещения удовлетворить.
Взыскать с ООО СК "РГС-Жизнь" в пользу Цыганкова Михаила Сергеевича страховое возмещение в размере 351000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, судебные расходы в размере 15 000 рублей, штраф в размере 90 000 рублей, а всего 461 000 (четыреста шестьдесят одну тысячу) рублей.
Взыскать с 000 СК "РГС-Жизнь" в доход бюджета муниципального образования Кольский район государственную пошлину в размере 7601 рубль".
Заслушав доклад судьи Малич Р.Б., возражения представителя истца Цыганкова М.С. - Бояринцева Е.В., полагавшего решение законным и обоснованным, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда
установила:
Цыганков М.С. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах - Жизнь" (далее - ООО СК "Росгосстрах-Жизнь") о взыскании страхового возмещения.
В обоснование заявленных требований указал, что 30 июля 2016 года между ним и ответчиком был заключен договор личного страхования (полис N *) по программе Росгосстрах Жизнь Престиж "Сбережения", в соответствии с которым были застрахованы интересы, связанные с его жизнью и здоровьем. В качестве дополнительного страхового риска застрахован риск "Тяжелые телесные повреждения".
Срок действия договора определен с 30 июля 2016 года по 29 июля 2041 года.
Страховая сумма по риску "Тяжелые телесные повреждения" составляет 1 300 000 рублей. Страховая премия в размере 13045 рублей уплачивается один раз в полгода на протяжении 25 лет.
В период действия договора страхования 11 апреля 2017 года в связи с падением на улице он ударился головой, в результате чего был доставлен в ГОБУЗ "Мурманская областная клиническая больница имени П.А. Баяндина", где ему был поставлен диагноз: "***".
В период с 11 апреля 2017 года по 11 мая 2017 года включительно (31 день) находился на стационарном лечении.
02 июня 2017 года обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, представив необходимые документы.
В соответствии с Таблицей размеров страховых выплат при тяжелых повреждениях, являющейся приложением к правилам страхования, страховая выплата при тяжелом повреждении головного мозга (подпункт 26" пункта 1 Таблицы) составляет 20 % страховой суммы; при тяжелом повреждении спинного мозга на любом уровне конского хвоста (подпункт "б" пункт 2 Таблицы "21 день и более") - 20% страховой суммы, итого 40 %. В связи с этим у ответчика возникла обязанность по выплате истцу страхового возмещения в сумме 520 000 рублей.
22 июня 2017 года в адрес ответчика направлена претензия с требованием о выплате страхового возмещения, которая оставлена ответчиком без исполнения.
Просил взыскать с ООО СК "Росгосстрах-Жизнь" страховое возмещение в размере 520 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей и штраф.
В судебное заседание истец Цыганков М.С. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель истца Бояринцев Е.В. в судебном заседании заявленные требования поддержал.
Представитель ответчика ООО СК "Росгосстрах-Жизнь" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил отзыв, в котором иск не признал.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Цыганков М.С. просит решение суда в части определения страховой выплаты в связи с ушибом спинного мозга в размере 7% от страховой суммы изменить и принять по делу новое решение об удовлетворении требований в указанной части в полном объеме, взыскать страховое возмещение в сумме 520000 рублей и увеличить штраф до 260000 рублей.
Приводя обстоятельства, послужившие основанием для обращения с иском в суд, а также ссылаясь на примечание N2 к подпункту "б" пункта 2 Таблицы размеров страховых выплат при тяжелых повреждениях, указывает, что диагноз "***" установлен по результатам исследования ликвора (спинномозговой жидкости), которые отличаются от нормы.
Считает, что в связи с *** сумма страхового возмещения подлежит изменению с 7% (91000 руб.) до 20% (260000 руб.).
Полагает, что при увеличении размера страхового возмещения до 20% от страховой суммы, размер штрафа также подлежит увеличению до 260000 рублей.
В апелляционной жалобе представитель ООО СК "Росгосстрах -Жизнь" Мороз Г.Г. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований. Указывает, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела; выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела; допущены нарушения норм материального права.
Анализируя содержание договора личного страхования N *, заключенного с истцом в соответствии с Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности N1, а также программой Престиж "Сбережение", указывает, что страховая выплата производится при наступлении в период действия договора предусмотренного условиями страхования страхового события.
Считает, что полученная истцом в результате событий 11 апреля 2017 года травма в виде "***" не предусмотрена Таблицей размеров страховых выплат в качестве страхового случая, следовательно у страховщика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.
Указывает, что представленная истцом Таблица размеров страховых выплат не соответствует Таблице, выданной ему при заключении договора страхования, и не имеет отношения к заключенному с истцом договору страхования. Однако суд не проверил представленную истцом таблицу и не сопоставил ее с полной Таблицей, представленной ответчиком с правилами страхования, что привело к незаконному решению.
Кроме того, пунктом 2 Таблицы предусмотрена страховая выплата в случае сдавления, гематомиелии, а также частичного или полного разрыва позвоночника, наличие которых у истца в результате полученных повреждений опровергается медицинскими документами.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились истец Цыганков М.С., представитель ответчика ООО СК "Росгосстрах-Жизнь", извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда, руководствуясь частью 3 статьи 167 и частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия оснований для отмены или изменения решения суда не находит.
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем, является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 30 июля 2016 года между Цыганковым М.С. и ООО СК "Росгосстрах-Жизнь" заключен договор личного страхования по программе Росгосстрах Жизнь Престиж "Сбережения". В подтверждение договора и его условий страховщиком выдан полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности N *. Указанный договор заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N1 в редакции, действующей на дату заключения договора.
Согласно дополнительным условиям заключенного сторонами договора личного страхования страховщиком застрахован, в том числе, риск "Тяжелые телесные повреждения" (тяжелые травмы, случайное острое отравление), полученные застрахованным лицом в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия страхования, за исключением событий, указанных в разделе "События, не являющиеся страховыми случаями".
Страховая сумма по риску "Тяжелые телесные повреждения" составляет 1 300 000 рублей, срок действия договора с 30 июля 2016 года по 29 июля 2041 года. Страховая премия уплачивается страхователем в виде страховых взносов в размере 13045 рублей раз в полгода в течение всего действия договора. Страховая премия (взнос) уплачена истцом, претензий со стороны страховщика в части уплаты страховой премии не имеется.
С условиями программы Росгосстрах Жизнь Престиж "Сбережения" Цыганков М.С. ознакомлен, полис, выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (Росгосстрах Жизнь Престиж "Сбережения" - Приложение N 1), Таблицу гарантированных выкупных сумм (Приложение 2), Таблицу размеров страховых выплат по риску "Тяжелые телесные повреждения Застрахованного" (Приложение 3) получил, что подтверждено подписью истца.
В соответствии с подпунктом "б" пункта 1 Таблицы размеров страховых выплат по риску "Тяжелые телесные повреждения" в случае ушиба головного мозга, сопровождавшегося подтвержденным субарахноидальным кровоизлиянием, если после травмы потребовалось и проводилось стационарное лечение длительностью 21 день и более, предусмотрена выплата страхового возмещения в размере 20% от страховой суммы.
Подпунктом "а" пункта 2 Таблицы размеров страховых выплат по риску "Тяжелые телесные повреждения" в случае ушиба спинного мозга, если потребовалось и проводилось стационарное лечения длительностью не менее 7 идо 10 дней включительно, либо более, если не подтверждено субарахноидальное кровоизлияние, предусмотрена выплата страхового возмещения в размере 7% от страховой суммы.
Подпунктом "б" пункта 2 Таблицы размеров страховых выплат по риску "Тяжелые телесные повреждения" в случае ушиба спинного мозга, сопровождавшегося подтвержденным субарахноидальным кровоизлиянием, потребовавшего стационарного лечения сроком 21 день и более, установлена выплата страхового возмещения в размере 20% от страховой суммы.
При этом диагноз "субарахноидальное кровоизлияние" учитывается при условии, что он подтвержден соответствующими результатами исследования ликвора.
11 апреля 2017 года, в период действия договора личного страхования, в результате падения Цыганков М.С. получил травму.
В связи с полученной травмой в период с 11 апреля 2017 года по 20 апреля 2017 года Цыганков М.С. находился на стационарном лечении в нейрохирургическом отделении ГОБУЗ "Мурманская областная клиническая больница имени П.А. Баяндина" с диагнозом: "***", а с 20 апреля 2017 года по 11 мая 2017 года включительно - на стационарном лечении в ГОБУЗ "МОМСЧ "Севрыба".
02 июня 2017 года Цыганковым М.С. обратился в ООО СК "Росгосстрах - Жизнь" с заявлением о выплате страхового возмещения, представил необходимые документы.
Письмом от 21 июня 2017 года ООО СК "Росгосстрах - Жизнь" отказало Цыганкову М.С. в выплате страхового возмещения, поскольку страховая выплата в связи с установленным диагнозом не предусмотрена ни одной из статей Таблицы размеров страховые выплаты при тяжелых повреждениях.
22 июня 2017 года Цыганковым М.С. в адрес страховой компании направлена претензия с требованием о выплате страхового возмещения, которая оставлена без удовлетворения.
Оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проанализировав условия заключенного между сторонами договора личного страхования от 30 июля 2016 года, медицинские документы Цыганкова М.С., суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что полученные Цыганковым М.С. в результате падения повреждения являются страховым случаем, в связи с чем у страховщика возникла обязанность по выплате истцу страхового возмещения, оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных законом или договором страхования, не установлено.
Удовлетворяя частично заявленные Цыганковым М.С. требования, суд верно исходил из того, что размер страхового возмещения за повреждение "сочетанная *** должен определяться в соответствии с подпунктом "б" пункта 1 Таблицы размеров страховых выплат по риску "Тяжелые телесные повреждения" в размере 20 процентов от страховой суммы, а за повреждение "***" - на основании подпункта "а" пункта 2 Таблицы в размере 7% от страховой суммы, а всего подлежит выплате страховое возмещение в размере 27% от страховой суммы 1 300 000 рублей.
При этом, отклоняя доводы стороны истца об определении размера страховой выплаты по повреждению "ушиб спинного мозга на шейном уровне и задний подвывих С1 позвонка" на основании подпункта "б" пункта 1 Таблицы в размере 20%, суд правомерно исходил из того, что в соответствии с Таблицей выплата страхового возмещения в размере 20% от страховой суммы осуществляется за тяжелое повреждение спинного мозга в виде ушиба спинного мозга, сопровождающегося подтвержденным субарахноидальным кровоизлиянием, потребовавшим стационарного лечения сроком 21 день и более.
Поскольку медицинскими документами Цыганкова М.С. подтверждено ***, суд правильно указал, что в данном случае страховая выплата истцу должна осуществляться в соответствии с подпунктом "а" пункта 2 Таблицы в размере 7% от страховой суммы.
При таких обстоятельствах суд пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчика в пользу истца страховой выплаты в размере 351000 рублей (1300 000 руб. х 27% (20%+7%).
Выводы суда подробно мотивированы, основаны на тщательном анализе представленных доказательств, которым судом дана надлежащая правовая оценка, оснований не согласиться с которой по доводам апелляционных жалоб судебная коллегия не усматривает.
Доводы апелляционной жалобы Цыганкова М.С. о необходимости определения страховой выплаты по повреждению в виде ушиба спинного мозга в размере 20% от страховой суммы и увеличении в связи с этим размера штрафа направлены на переоценку установленных судом обстоятельств дела и представленных доказательств, поэтому не могут служить основанием для изменения решения суда.
По тем же основаниям не принимаются во внимание доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что у страховщика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения, так как страховой случай не наступил. Наличие у истца указанных телесных повреждений ответчиком в соответствии с требованиями статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не опровергнуто, ходатайство о назначении судебно-медицинской экспертизы им не заявлялось.
Доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая, ответчиком не представлено.
Доводы жалобы ответчика о том, что представленная истцом Таблица размеров страховых выплат, на основании которой суд вынес решение, не соответствует Таблице, выданной ему при заключении договора страхования, не могут быть признаны обоснованными, поскольку из протокола судебного заседания 03 августа 2017 года следует, что истцом суду были представлены подлинники документов, которые были вручены ему страховщиком при заключении договора страхования, в том числе, и Таблица размеров страховых выплат, копии этих документов находятся в материалах дела. Доказательств иного ответчиком не представлено.
Установив факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя услуг по договору страхования, суд, руководствуясь положениями статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 2002 года N2300-1 "О защите прав потребителей", пришел к верному выводу о наличии оснований для взыскания с ООО СК "Росгосстрах-Жизнь" в пользу истца денежной компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.
Определенный судом размер денежной компенсации морального вреда отвечает критериям разумности и справедливости, характеру и объему причиненных потребителю нравственных страданий, оснований не соглашаться с ним судебная коллегия не находит.
Поскольку требования истца о выплате страхового возмещения не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, суд пришел к правильному выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 2002 года N2300-1 "О защите прав потребителей", размер которого по заявлению ответчика в соответствии с положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшен судом до 90 000 рублей.
Вопрос о распределении судебных расходов и взыскании государственной пошлины разрешен судом первой инстанции в соответствии со статьями 88, 98, 100, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Доводов в части размера компенсации морального вреда и судебных расходов, а также иных правовых доводов, свидетельствующих о незаконности либо необоснованности принятого решения, апелляционные жалобы не содержат.
Выводы суда первой инстанции по обстоятельствам, имеющим значение для дела, подробно мотивированы, основаны на правильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, и соответствуют представленным по делу доказательствам, которым судом дана оценка, отвечающая требованиям статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Нарушений судом норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда, не установлено.
При таких обстоятельствах оснований для отмены или изменения решения суда судебная коллегия не усматривает.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда
определила:
заочное решение Кольского районного суда Мурманской области от 03 августа 2017 года оставить без изменения, апелляционные жалобы Цыганкова Михаила Сергеевича и общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах - Жизнь" - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
