Определение Судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 июня 2021 года Дело N 33-3220/2021
Председательствующий: Селиверстова Ю.А.

Дело N 33-3220/2021

55RS0004-01-2020-005927-98

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Щукина А.Г.

судей Павловой Е.В., Чернышевой И.В.

при секретаре Бабайцевой А.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Омске 18 июня 2021 года гражданское дело N 2-549/2021 по апелляционной жалобе Борздого Александра Сергеевича на решение Октябрьского районного суда города Омска от 26 февраля 2021 года, которым постановлено:

"Взыскать с Борздого А. С. в пользу акционерного общества "ЮниКредит Б." в погашение задолженности по кредитному договору от <...> <...> по состоянию на <...> сумму основного долга в размере 813743 руб. 66 коп., просроченные проценты, начисленные по текущей ставке 13,9 % годовых, в размере 58942 руб. 64 коп., текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, в размере 111853 руб. 27 коп., неустойку в размере 9467 руб. 95 коп., в погашение задолженности по кредитному договору от <...> <...> по состоянию на <...> сумму основного долга в размере 542299 руб. 09 коп., просроченные проценты, начисленные по текущей ставке 14,9 % годовых, в размере 41386 руб. 23 коп., текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, в размере 79097 руб. 57 коп., неустойку в размере 5245 руб. 73 коп., в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 23020 руб. 37 коп.

Определить к выплате с Борздого А. С. в пользу акционерного общества "ЮниКредит Б." в погашение задолженности по кредитному договору от <...> <...> сумму процентов за пользование К. по ставке 13,9 % годовых, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу за период с <...> по дату фактического погашения задолженности по основному долгу.

Определить к выплате с Борздого А. С. в пользу акционерного общества "ЮниКредит Б." в погашение задолженности по кредитному договору от <...> <...> сумму процентов за пользование К. по ставке 14,9 % годовых, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу за период с <...> по дату фактического погашения задолженности по основному долгу",

заслушав доклад судьи Павловой Е.В.,

установила:

АО "ЮниКредит Б." обратилось в суд с исковым заявлением к Борздому А.С. о взыскании задолженности по кредитным договорам, указав в обоснование требований, что <...> между сторонами заключен кредитный договор <...> в соответствии с которым банк предоставил ответчику потребительский кредит в размере 1087000 руб. сроком на 48 месяцев, часть денежных средств в сумме 104352 руб. направлена на уплату страховой премии по программе личного страхования заемщика, ответчик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами по ставке 13,9 % годовых ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения задолженности. <...> между сторонами заключен кредитный договор N <...>, в соответствии с которым Б. предоставил ответчику потребительский кредит в размере 637000 руб. сроком на 48 месяцев, часть денежных средств в сумме 91728 руб. направлена на уплату страховой премии по программе личного страхования заемщика, ответчик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами по ставке 14,9 % годовых ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения задолженности. Также сторонами согласованы условия об уплате заемщиком неустойки в случае нарушения сроков внесения ежемесячных платежей в размере 20 % годовых от суммы просроченных задолженностей за каждый день просрочки. Кредитор исполнил обязательства по предоставлению кредитов надлежащим образом, предоставив заемщику обусловленные договорами кредитные денежные средства, заемщик допустил неоднократные нарушения сроков погашения кредитных задолженностей, в связи с чем ответчику направлены письменные уведомления с требованием погасить задолженность по кредитным договорам, которые до настоящего времени не удовлетворены. Просили взыскать с Борздого А.С. задолженность по кредитному договору от <...> <...> по состоянию на <...> по просроченному основному долгу в размере 813743,66 руб., по просроченным процентам, начисленным по текущей ставке, в размере 58942,64 руб., по текущим процентам, начисленным на просроченный основной долг по текущей ставке, в размере 111853,27 руб., неустойку в размере 9467,95 руб., определить к выплате сумму процентов за пользование кредитом по ставке 13,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с <...> по дату фактического исполнения решения суда, взыскать с Борздого А.С. задолженность по кредитному договору от <...> N <...> по состоянию на <...> по просроченному основному долгу в размере 542299,09 руб., по просроченным процентам, начисленным по текущей ставке, в размере 41386,23 руб., по текущим процентам, начисленным на просроченный основной долг по текущей ставке, в размере 79097,57 руб., неустойку в размере 5245,73 руб., определить сумму процентов за пользование кредитом по ставке 14,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с <...> по дату фактического исполнения решения суда.

Представитель истца АО "ЮниКредит Б." в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик Борздой А.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Борздой А.С. просит решение суда первой инстанции отменить, указывая в обоснование, что оспариваемый судебный акт является незаконным и необоснованным, неверно определены обстоятельства, имеющие значение для дела. Суд не проверил расчет задолженности, согласившись с расчетом, представленным истцом. Действующим законодательством не предусмотрено возможности начисления пеней на задолженность по процентам и иным платежам. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Условия договора, ущемляющие права потребителей, признаются недействительными. Рассчитанный Б. размер штрафных санкций является чрезмерно завышенным, с <...> значение ставки рефинансирования Центрального Б. РФ приравнивается к значению ключевой ставки Б. России, ввиду чего заявленный ко взысканию размер штрафных санкций несоразмерен с указанной ставкой.

Лица, участвующие в деле, о рассмотрении дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ оснований для отмены или изменения обжалуемого решения суда.

Апелляционное производство, как один из процессуальных способов пересмотра невступивших в законную силу судебных постановлений, предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, и в рамках тех требований, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции (ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального или процессуального права.

Таких нарушений судом первой инстанции при разрешении настоящего дела не допущено.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору Б. или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (К.) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как установлено судебным разбирательством и подтверждено материалами дела, <...> между АО "ЮниКредит Б." и Борздым А.С. заключен договор потребительского кредита <...> на потребительские цели, включающий в себя анкету заемщика, общие и индивидуальные условия кредитования, путем акцепта Б. предложения (оферты), содержащегося в заявлении заемщика на получение кредита, в соответствии с которым банк на условиях платности, возвратности и срочности предоставил ответчику денежные средства в сумме 1087000 руб. сроком на 48 месяцев до <...>, ответчик обязался вернуть кредит и уплатить проценты по ставке 13,9 % годовых ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения задолженности, полная стоимость кредита определена в размере 13,891 % годовых. По условиям кредитного договора заемщик обязался вносить ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредиту в размере 29650 руб., последний платеж в размере 36649,45 руб., в 13 день каждого месяца (п. 6 индивидуальных условий кредитования). При заключении договора о потребительском кредите стороны согласовали условие об уплате ответчиком неустойки в размере 20 % годовых в случае ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности (п. 12 индивидуальных условий кредитования). При заключении кредитного договора <...> ответчик заключил договор личного страхования с ООО "СК "ЭРГО-Жизнь" N <...> от <...> по программе "пакет базовый" на весь срок кредитования, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица от несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, страховая сумма равна сумме кредита, размер страховой премии определен в размере 104352 руб.

Банк исполнил обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом, предоставил заемщику кредитные денежные средства в размере 1087000 руб., которые зачислены на открытый на имя истца банковский кредитный счет. Из денежной суммы 1087000 руб. средства в размере 982000 руб. выданы заемщику в порядке кассовой операции, средства в размере 104352 руб. по распоряжению ответчика направлены в погашение страховой премии по договору личного страхования N <...> от <...>

<...> банком в адрес Борздого А.С. направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредиту в размере 968974,89 руб. в течение 30 дней, по настоящее время требование не исполнено. Установлено, что ответчик не обращался в страховую компанию или банк по поводу возможного наступления страхового случая по договору личного страхования N <...>, не представлял пакет документов в подтверждение наступления страхового случая, ввиду чего страховая выплата по договору не производилась.

<...> между АО "ЮниКредит Б." и Борздым А.С. заключен договор потребительского кредита <...> на потребительские цели, включающий в себя анкету заемщика, общие и индивидуальные условия кредитования, путем акцепта банком предложения (оферты), содержащегося в заявлении заемщика на получение кредита, в соответствии с которым банк на условиях платности, возвратности и срочности предоставил ответчику денежные средства в сумме 637000 руб. сроком на 48 месяцев, ответчик обязался вернуть кредит и уплатить проценты по ставке 14,9 % годовых ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения задолженности, полная стоимость кредита согласована сторонами в размере 14,889 % годовых, процентная ставка по договору установлена с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней со дня исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, банк вправе изменить процентную ставку в сторону увеличения до 18,9 % годовых, что соответствует размеру процентной ставки по программе "перекрестные продажи потребительских кредитов без обеспечения для существующих клиентов банка" без обязательного страхования жизни и здоровья (п. 4 индивидуальных условий). По условиям кредитного договора, а также в соответствии с графиком платежей заемщик обязался вносить минимальные платежи по 17695,91 руб. (кроме последнего платежа в размере 14764,24 руб.) в погашение задолженности ежемесячно в 20 день каждого месяца (п. 6 индивидуальных условий кредитования). При заключении договора о потребительском кредите стороны согласовали условие об уплате ответчиком неустойки в размере 20 % годовых в случае ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности (п. 12 индивидуальных условий кредитования). В п. 14 индивидуальных условий договора указано на то, что ответчик, как заемщик, ознакомлен с вышеуказанными индивидуальными и общими условиями кредитования по данному кредитному соглашению, согласен с ними и обязуется исполнять. При заключении кредитного договора <...> ответчик заключил договор личного страхования с ООО "СК "ЭРГО-Жизнь" N <...> от <...> по программе "Пакет "Здоровье" на весь срок кредитования, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица от несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, первичная постановка застрахованному лицу диагноза "злокачественное онкологическое образование", подтвержденного онкологом в медицинском учреждении на территории РФ в течение срока действия договора страхования, не повлекшего смерть застрахованного лица в течение 30 дней с даты первичного диагностирования. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, страховая сумма равна сумме кредита, размер страховой премии определен в сумме 91728 руб. Банк исполнил обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом, предоставил заемщику кредитные денежные средства в размере 637000 руб., которые зачислены банком на открытый на имя истца кредитный банковский счет, денежная сумма в размере 91728 руб. по распоряжению ответчика направлена в погашение страховой премии по договору личного страхования N <...> от <...>

<...> банком в адрес Борздого А.С. направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредиту в размере 650146,08 руб. в течение 30 дней, однако по настоящее время требование не исполнено. Установлено, что ответчик не обращался в страховую компанию или банк по поводу возможного наступления страхового случая по договору личного страхования N <...>, не представлял пакет документов в подтверждение наступления страхового случая, ввиду чего страховая выплата по договору не производилась.

Поскольку факт нарушения Борздым А.С. условий кредитных договоров <...>, <...> подтвержден представленными в материалы настоящего гражданского дела доказательствами, суд, руководствуясь положениями ст.ст. 309, 811, 819, 330 Гражданского кодекса РФ, а также условиями договоров, обоснованно пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по основному долгу вместе с причитающимися процентами и неустойкой по договорам.

Разрешая спор, суд первой инстанции верно исходил из наличия неисполненных денежных обязательств Борздым А.С., в нарушение условий кредитных договоров, ст.ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса РФ заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств по договорам, что послужило АО "ЮниКредит Б." основанием для обращения с настоящим иском в суд, который верно взыскал просроченную задолженность по договорам. Судебная коллегия соглашается с указанными выше выводами суда первой инстанции, оснований для их переоценки не имеется.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

При заключении кредитных договоров Борздой А.С. своей подписью подтвердил, что полностью соглашается с действующими общими условиями, правилами и тарифами банка. Нарушений со стороны банка не выявлено, взыскание основного долга, процентов и неустойки обоснованно последним и не противоречит действующему законодательству, между заемщиком и кредитором достигнуты соглашения по всем существенным условиям договоров. Доводы апелляционной жалобы в указанной части подлежат отклонению.

Из материалов дела усматривается, что в момент заключения договоров заемщику предоставлена информация о полной стоимости кредитов, о режиме счета, информация о подлежащей выплате сумме в рублях и о размере ежемесячного платежа. Таким образом, при заключении договоров Борздой А.С. располагал полной информацией о предложенных услугах и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договорами. Обстоятельств начисления заемщику каких-либо иных плат, о наличии которых заемщик в установленном порядке не был уведомлен, либо которые не были предусмотрены договорами, не установлено.

Судом первой инстанции проверены расчеты задолженности по кредитным договорам, в связи с чем, суд верно взыскал в счет погашения задолженности по кредитному договору <...> по состоянию на <...> сумму основного долга, просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, неустойку, как и в погашение задолженности по кредитному договору <...> по состоянию на <...>

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение кредитных договоров на содержащихся в них условиях являлось вынужденным, что Борздой А.С. был лишен возможности вести переговоры об условиях кредитов, заключить аналогичные договоры с иными кредитными учреждениями на иных условиях. Ответчиком не доказано, что кредитные договоры содержали в себе условия, являющиеся явно обременительными для него и существенным образом нарушающими баланс интересов сторон. Доводы жалобы в указанной части подлежат отклонению, нарушений прав заемщика не установлено.

Доводы подателя жалобы в части несогласия с размером неустойки, основаны на ошибочном толковании обстоятельств дела и норм материального права. Исходя из анализа положений договора и норм права следует, что в рассматриваемом случае не предусмотрено начисление сложных процентов (проценты на проценты), размер неустойки соответствует положениям ст. 333 Гражданского кодекса РФ, начисление неустойки на просроченную задолженность регламентировано п. 12 Индивидуальных условий договоров.

Иные доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые имели бы правовое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность постановленного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанием для отмены постановленного решения указанные в жалобе доводы служить не могут. Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда города Омска от 26 февраля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка