Дата принятия: 25 июня 2020г.
Номер документа: 33-3207/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 июня 2020 года Дело N 33-3207/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Хомутовой И.В.,
судей Сорокина А.В., Макаровой Е.В.,
при секретаре Некрасовой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Сорокина А.В.,
гражданское дело по апелляционной жалобе Злыгостевой Д.С.
на решение Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 10 января 2020 года по иску Злыгостевой Дарьи Сергеевны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛА:
Злыгостева Д.С. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") о защите прав потребителя.
Требования мотивированы тем, что 05.03.2018 между ней и ПАО "Почта Банк" заключен договор потребительского кредита на сумму <данные изъяты> руб. В рамках указанного договора она была подключена к программе страховой защиты "Оптимум". Согласно Полису на оказание услуги страховая премия составляет 45 600 руб. и взимается единовременно, но не позднее 05.03.2018 (день подписания вышеуказанного заявления). Срок действия договора страхования с 05.03.2018 по 05.03.2023. Кредитное обязательство было исполнено досрочно 16.09.2019.
Таким образом страховщик имеет право на часть страховой премии в размере 14 440 руб. (760 руб. х19 мес.) и обязан произвести возврат страховой премии страхователю в размере 31 160 руб. (45600 руб. -14440 руб.).
08.10.2019 она обратилась к ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, которое оставлено без удовлетворения.
Просит принять отказ от исполнения договора по оказанию услуги "Оптимум", заключенного между ней и ООО СК "ВТБ Страхование", взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 31 160 руб., неустойку в размере 19 630,08 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.
Решением Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 10 января 2020 года Злыгостевой Д.С. отказано в удовлетворении исковых требований.
В апелляционной жалобе Злыгостева Д.С. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение.
В жалобе указывает, что суд не учел, что договор страхования был заключен с целью обеспечения кредита, который погашен досрочно, соответственно договор страхования прекратил свое действие, возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения отпала.
Ссылаясь на положения ст. 958 ГК РФ и положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указывает на наличие оснований для возврата ей части страховой премии пропорционально времени действия страхования.
Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом. В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Судебная коллегия считает, что при разрешении возникшего спора суд правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку и постановилрешение, основанное на верной оценке совокупности представленных по делу доказательств и требованиях норм материального права, регулирующего возникшие спорные правоотношения.
Отказывая истцу в удовлетворении исковых требований, суд с учетом системного анализа положений ст. ст. 934, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), анализа условий договора страхования пришел к выводу, что сторонами кредитного договора при его заключении, достигнуто соглашение о заключении договора страхования жизни и здоровья, в том числе путем подключения к программе коллективного страхования, указанное соглашение достигнуто сторонам на основании волеизъявления заемщика, сделанного добровольно с предоставлением полной информации об оказываемой услуге, согласно которому досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования, а также действие договора страхования самостоятельно и после досрочного исполнения кредитного обязательства.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, которые в решении подробно мотивированы, соответствуют установленным по делу обстоятельствам, содержанию исследованных судом доказательств и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
Поскольку кредитный договор истцом заключен после 01.07.2014, то к возникшим правоотношениями помимо положений гражданского законодательства применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В силу положений ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банку предоставлено право при предоставлении потребительского кредита за отдельную плату предлагать дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, для чего заемщиком оформляется заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.
Как видно из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 05.03.2018 между Злыгостевой Д.С. и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7, 12).
Кроме того, 05.03.2018 между ООО СК "ВТБ Страхование" и Злыгостевой Д.С. заключен договор страхования по программе "Оптиум".
При заключении с ООО СК "ВТБ Страхование" договора страхования 05.03.2018 Злыгостевой Д.С. был выдан Полис "Единовременный взнос" N (л.д. 10), согласно которому страховым случаем являются: 1) смерть в результате несчастного случая, 2) постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в законную силу. Срок страхования установлен с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи полиса пари условии уплаты страховой премии, и действует 60 месяцев, определены страховая сумма в размере 304 000 руб. и страховая премия в размере 45 600 руб.
Условия Договора страхования, изложены в выданном истцу полисе, а также Особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос" по программе "Оптиум", являющимися неотъемлемой частью Полиса. Подписав данный полис, Злыгостева Д.С. указала, что с условиями страхования ознакомлена и согласна, экземпляр условий страхования на руки получила (л.д. 10 об.).
В день заключения кредитного договора и договора страхования истцом единовременно была уплачена страховая премия в размере 45 600 руб. (л.д. 8, 9).
Таким образом, с учетом положений ст. 421 ГК РФ заемщику была предоставлена свобода выбора при заключении кредитного договора в оказании услуг по страхованию, который в связи с достижением сторонами соглашения по всем существенным условиям в силу ст. 942 ГК РФ считается заключенным.
В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В силу системного толкования положений ст. 958 ГК РФ и Указаний Центрального Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее Указания) право на односторонний отказ от и исполнения договора предоставлено застрахованному лицу в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Как следует материалов дела, 16.09.2019 истец осуществила полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору, а 01.10.2019 направила в адрес в ООО СК "ВТБ Страхование" претензию о возврате суммы страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (л.д. 14-17).
Поскольку обращение истца к ответчику о расторжении договора последовало по истечении установленного Указаниями 14-дневного срока, то у ответчика отсутствовали основания для удовлетворения данного заявления.
Судебная коллегия не соглашается с доводами жалобы относительно наличия у истца права на возврат страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также со смертью в результате несчастного случая или болезни.
Страховым риском является предполагаемой событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 вышеуказанного закона).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
В силу положений абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Договор страхования (страховой Полис "Единовременный взнос" N) содержит условия о том, что размер страховой выплаты устанавливается единым по всем страховым рискам на весь срок страхования (304 000 руб.) и не зависит от остатка задолженности по кредиту. При этом указанный размер страховой суммы превышает размер выданного истцу кредита (<данные изъяты> руб.).
Согласно п. 6.4 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" СК "ВТБ Страхование" договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: истечение срока действия договора страхования; исполнения Страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме; прекращение действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
В соответствии с п. 6.5 Особых условий по страховому продукту страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время
Согласно п. 6.6.1 Особых условий при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.
В соответствии с п. 6.6.6 Особых условий по страховому продукту, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.
Иных оснований для возврата уплаченной страховой премии или ее части, Условия страхования не содержат.
Из приведенных условий договора страхования усматривается, что страховая сумма является единой по всем страховым рискам на весь срок страхования и не зависит от остатка задолженности по кредиту, а остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.
Таким образом, основания для взыскания страховой премии, в том числе пропорционально сроку действия кредитного договора у истца отсутствуют, поскольку вопреки доводам жалобы досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования, который продолжает действовать самостоятельно.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не основаны на законе и не могут служить основанием для отмены решения суда первой инстанции.
Иных доводов апелляционная жалоба не содержит.
Руководствуясь ч. 1 ст. 327.1, ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 10 января 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Злыгостевой Д.С. - без удовлетворения.
Председательствующий: И.В. Хомутова
Судьи: А.В. Сорокин
Е.В. Макарова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
