Дата принятия: 12 сентября 2019г.
Номер документа: 33-3206/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 сентября 2019 года Дело N 33-3206/2019
12 сентября 2019 года
г. Тула
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Кургановой И.В.
судей Старцевой Т.Г., Крыловой Э.Ю.,
при секретаре Жадик А.Н.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Тульского отделения N8604 на решение Ефремовского районного суда Тульской области от 21 июня 2019 года по иску ПАО Сбербанк в лице Среднерусского банка ПАО Сбербанк к Ереминой М.В., администрации муниципального образования город Ефремов о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
Заслушав доклад судьи Старцевой Т.Г., судебная коллегия
установила:
ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к Ереминой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.
В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО "Сбербанк России" и Авериной Г.Н. заключен кредитный договор N на сумму 300000 рублей на срок 60 месяцев под 22,45 % годовых.
Банк выполнил свои обязательства и перечислил Авериной Г.Н. денежную сумму в размере 300000 рублей.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору у него образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составила 419 710,75 рублей, в том числе: неустойка за просроченные проценты - 2 111,70 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 1 984,39 руб.; просроченные проценты - 185 646,81 руб.; просроченный основной долг - 229 967,85 руб.
Ответчику было направлено письмо с требованием о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое до настоящего момента не выполнено. ДД.ММ.ГГГГ Аверина Г.Н. умерла.
Предполагаемым наследником к имуществу Авериной Г.Н. является Еремина М.В.
Истец просил взыскать с Ереминой М.В. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусского банка ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору N N от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 419710,75 рублей, в том числе: неустойка за просроченные проценты - 2111,70 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 1984,39 руб.; просроченные проценты - 18 646,81 руб.; просроченный основной долг - 229967,85 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7397,11 руб.
Определениями суда к участию в деле привлечены: в качестве соответчика администрация муниципального образования город Ефремов, в качестве третьего лица - ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".
Представитель истца ПАО "Сбербанк России" в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Еремина М.В., представитель ответчика администрации муниципального образования город Ефремов в судебном заседании исковые требования не признали.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом.
В соответствии с частями 3, 4, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Не согласившись с постановленным по делу решением, в апелляционной жалобе представитель ПАО "Сбербанк России" просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное.
Выслушав объяснения представителя ПАО "Сбербанк России" по доверенности Любоженко Р.Г., проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым главы 42 ГК РФ.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьями 307, 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Сбербанк России" (в настоящее время - ПАО "Сбербанк России") и Авериной Г.Н. заключен кредитный договор N, в соответствии с которым банк обязался предоставить Авериной Г.Н. потребительский кредит в размере 300000 рублей под 22,45% годовых на срок 60 месяцев на цели личного потребления, а Аверина Г.Н. - возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере 300000 рублей банк выполнил надлежащим образом, денежные средства перечислены Авериной Г.Н. по ее заявлению на счет, открытый в филиале банка.
Из материалов дела следует, что принятые по кредитному договору обязательства Авериной Г.Н. исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.
ДД.ММ.ГГГГ Аверина Г.Н. умерла.
По состоянию на 27.02.2019 сумма долга по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ составила 419710,75 рублей, из которых: неустойка за просроченные проценты - 2111,70 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 1984,39 руб.; просроченные проценты - 185646,81 руб.; просроченный основной долг - 229967,85 руб.
Как установлено судом, в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Аверина Г.Н. в письменном заявлении выразила согласие быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиком ОАО "Сбербанк России", страховым случаем которого являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни; страховщик - ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь"; выгодоприобретатель при наступлении страхового случая - ОАО "Сбербанк России".
Факт заключения Авериной Г.Н. договора страхования на весь срок кредитования с выплатой страховой премии подтверждается материалами дела и сторонами по делу не оспаривается.
В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации 27.11.1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
На основании статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" предусмотрено, что в случае наступления с застрахованным лицом страхового события, клиент (родственник, представитель) предоставляет в банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица, выданное ЗАГСом или уполномоченным на то государственным органом, или его нотариально заверенную копию; официальное медицинское заключение о смерти, выдаваемое медицинским учреждением, где была зарегистрирована смерть, или иной документ, устанавливающий причину и обстоятельства смерти, выдаваемые медицинским учреждением, ЗАГСом или иным уполномоченным государственным органом; выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние 5 лет с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализаций и их причин, установленной группы инвалидности или направления на МСЭ (п. 3.4.1). Также данными Условиями предусмотрена возможность самостоятельного обращения Банка к страховщику при наличии информации о наступлении страхового случая (п. 3.5). В случае непризнания страхового события страховым случаем страховщик также извещает об этом страхователя (п. 3.7).
Как следует из пояснений ответчика Ереминой М.В., в конце ДД.ММ.ГГГГ она сообщила в банк о смерти своей матери Авериной Г.Н.
Из претензии ПАО "Сбербанк России", датированной ДД.ММ.ГГГГ, в адрес Тульской областной нотариальной палаты следует, что уже по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Сбербанк России" знало о смерти Авериной Г.Н., указав дату ее смерти ДД.ММ.ГГГГ со ссылкой на свидетельство о смерти последней.
ДД.ММ.ГГГГ года ПАО "Сбербанк России" обратилось к страховщику ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" (ранее ООО "Страховая компания Росгосстрах-Жизнь") со справкой-расчетом для выплаты страхового возмещения, указав остаток задолженности по состоянию на день смерти Авериной Г.Н. (ДД.ММ.ГГГГ) - 283 034,96 рублей.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" запросило в Тульском отделении N 8604 ПАО "Сбербанк России" документы, перечень которых предусмотрен Программой коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ОАО "Сбербанк России", подтверждающие наступление события, имеющего признаки страхового случая. Также данным письмом в адрес Тульского отделения N 8604 ПАО "Сбербанк России" страховой компанией было сообщено, что ПАО "Сбербанк России" может представить информацию о том, в какие организации необходимо составить запросы на недостающие документы, указав, что ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" готово составить и направить такие запросы.
Доказательств отказа страховой компании в осуществлении страховой выплаты в пользу ПАО "Сбербанк России" по вышеупомянутому договору страхования суду не представлено.
При таких обстоятельствах, оценив в совокупности представленные по делу доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, руководствуясь приведенными выше нормами права, и исходя из того, что на момент разрешения спора вопрос о признании события страховым случаем страховой компанией не разрешен, доказательств отказа страховщика в страховой выплате не представлено, суд правомерно отказал в удовлетворении исковых требований, признав, что в противном случае будут нарушены права ответчиков.
Оснований не согласиться с вышеуказанным выводом суда судебная коллегия не усматривает.
При этом, как правильно указал суд первой инстанции, в случае отказа в выплате страхового возмещения по обстоятельствам, освобождающим страховщика от производства страховой выплаты, или в случае выплаты страхового возмещения не в полном объеме истец не лишен права вновь обратиться в суд с иском о взыскании задолженности к надлежащему ответчику.
Утверждение в апелляционной жалобе ПАО "Сбербанк России" об отсутствии у банка медицинских документов в отношении Авериной Г.Н., необходимых для установления факта возникновения страхового случая, правильности выводов суда не опровергает, поскольку данное обстоятельство является устранимым и само по себе об отказе в выплате страхового возмещения не свидетельствует.
В связи с этим доводы апелляционной жалобы на о том, что в настоящее время заявленные исковые требования подлежат удовлетворению к Ереминой М.В. в случае установления факта принятия ею наследства после смерти матери Авериной Г.Н. или к администрации МО г.Ефремов, если наследственное имущество будет признано выморочным, судебная коллегия находит несостоятельными.
Иных доводов, которые бы имели правовое значение для разрешения спора и могли повлиять на оценку законности и обоснованности обжалуемого судебного постановления, апелляционная жалоба не содержит.
Руководствуясь статьями 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ефремовского районного суда Тульской области от 21 июня 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО "Сбербанк России" в лице Тульского отделения N8604 - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
