Определение Судебной коллегии по гражданским делам Липецкого областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛИПЕЦКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 сентября 2021 года Дело N 33-3184/2021

13 сентября 2021 года судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

председательствующего Москалёвой Е.В.,

судей Малыка В.Н., Фроловой Е.М.

при секретаре Колядиной Г.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке апелляционную жалобу заявителя ПАО "МИнБанк" на решение Усманского районного суда Липецкой области от 1 июля 2021 года, которым постановлено:

"В удовлетворении заявления ПАО "МИнБанк" о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Никитиной С. В. от 13.04.2021 г. N У-21-43085/5010-003 по обращению Кунаковского Александра Ивановича отказать".

Заслушав доклад судьи Малыка В.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО "МИнБанк" обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Никитиной С.В.

В обоснование требований заявитель указывал, что 23 июня 2020 года между ПАО "МИнБанк" и Кунаковским А.И. был заключен договор потребительского кредита N 600-1-06-2020-5704. При заключении данного договора истцу был предложен выбор процентной ставки: 11% годовых - при наличии личного страхования и 15% годовых - при отсутствии личного страхования. Выбрав пониженную процентную ставку, Кунаковский А.И. подписал заявление на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, в котором выразил желание на включение себя в список застрахованных лиц по договору страхования N 16LA4000 от 30 мая 2016 года, заключенного между ПАО "МИнБанк" и АО "СОГАЗ". 13 октября 2020 года Кунаковский А.И. произвёл досрочное погашение кредита, и ему на основании заявления от 14 октября 2020 года АО "СОГАЗ" выплатило часть страховой премии пропорционально неистекшей части срока страхования в размере 9772 рублей 31 копейки. В возврате денежных средств в размере 77194 рублей 45 копеек Кунаковскому А.И. было отказано в связи с отсутствием оснований. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Никитиной С.В. N У-21-43085/5010-003 от 13 апреля 2021 года с ПАО "МИнБанк" в пользу потребителя финансовой услуги Кунаковского А.И. взысканы денежные средства в счет платы за организацию страхования в рамках оказания комплексной дополнительной услуги по договору потребительского кредитования в размере 77 194 рублей 94 копеек. Заявитель не согласен с указанным решением, поскольку Кунаковский А.И. добровольно выбрал наличие личного страхования путем присоединения к договору коллективного страхования, заключенного между банком и АО "СОГАЗ". Расчёт суммы платы за присоединение к договору страхования изложен в заявлении и был известен заёмщику. В этой связи, ПАО "МИнБанк" просит суд признать незаконным решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 13 апреля 2021 года N У-21-43085/5010-003, и отменить его, а так же взыскать с Кунаковского А.И. расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Представитель заинтересованного лица АО "СОГАЗ", заинтересованное лицо Кунаковский А.И., надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки в суд не сообщили. От Кунаковского А.И. поступил письменный отзыв на заявление, в котором он просит оставить решение финансового уполномоченного без изменения.

Представителем финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций просил оставить заявление без рассмотрения (в случае обращения финансовой организации в суд по истечении установленного законом 10-дневного срока), в случае отказа в удовлетворении данного ходатайства, в удовлетворении требований отказать.

Суд постановилрешение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе заявитель ПАО "МИнБанк" просит решение суда первой инстанции отменить, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права.

Выслушав представителя заявителя ПАО "МИнБанк" Сурнину К.Г., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, представителя заинтересованного лица АНО "СОДФУ", заинтересованное лицо Кунаковского А.И., возражавших против доводов апелляционной жалобы, изучив материалы гражданского дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены или изменения обжалуемого судебного решения по доводам апелляционной жалобы заявителя.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с частью 2 статьи 15 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ, потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ, в случаях, предусмотренных статьей 25 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с частью 1 статьи7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных данным законом.

В силу пункта 9 части 9 статьи5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

На основании пункта 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Из части 6 статьи7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи5 этого закона.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При этом в силу положений части 10 статьи7 Закона о потребительском кредите, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В информационном письме Банка России от 26 июля 2019 г. N ИН-06-59/65 "Об указании платных дополнительных услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)" вновь обращено внимание банков на необходимость соблюдения требований к оформлению заявления о предоставлении потребительского кредита (займа), установленных частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, в случае предложения заемщику за отдельную плату дополнительных услуг, а также на то, что отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг. В указанном информационном письме отмечено, что в ряде случаев кредиторы не указывают соответствующие сведения в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), а фиксируют факт приобретения заемщиком дополнительных услуг путем подписания им отдельного документа или иным способом, что затрудняет оценку заемщиком общего размера принимаемых на себя обязательств.

Таким образом, закон допускает возможность предоставления Банком дополнительной услуги, в том числе относительно страхования жизни заемщика, однако на кредитора возложена обязанность указать в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) не только стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора, но также обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). При этом, графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему услуги Законом не регламентировано.

В этой связи, согласие заемщика может быть выражено как путем проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа. В любом случае, заемщик должен иметь возможность как согласиться с предлагаемой услугой, так и отказаться от нее.

Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

Оформление иных документов или соглашений по урегулированию данных вопросов действующим законодательством не предусмотрено.

Судом установлено, что 22 июня 2020 года Кунаковский А.И. обратился в ПАО "МИнБанк" с заявлением-анкетой, в котором просил предоставить ему потребительский кредит в сумме 380000 рублей, выразив согласие на заключение договора личного страхования путем присоединения к договору коллективного страхования, заключенного между банком и АО "СОГАЗ", за счет кредитных средств, предоставленных ПАО "МИнБанк".

23 июня 2020 года между Кунаковским А.И. и ПАО "МИнБанк" был заключен договор потребительского кредита "Текущий кредит" N 600-1-06-2020-5704, в соответствии с которым Кунаковскому А.И. предоставлен кредит в размере 459 493 рублей 67 копеек со сроком возврата 23 июня 2027 года под 11 % годовых при наличии личного страхования заемщика и при условии, что выгодоприобретателем по страхованию является ПАО "МИнБанк". При отсутствии личного страхования заемщика процентная ставка по кредитному договору составляет 15% годовых.

В заявлении на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, являющимся неотъемлемой частью договора страхования, Кунаковский А.И. просил включить его в список застрахованных лиц по договору страхования от 30.05.2016 г., заключенному между АО "СОГАЗ" и ПАО "МИнБанк". Срок страхования определен с 23 июня 2020 года по 23 июня 2027 года Страховая сумма составила 459493 рубля 67 копеек, которая установлена в размере задолженности по кредитному договору. Плата за присоединение к договору страхования составила 96493 рубля 67 копеек.

В этом же заявлении на страхование Кунаковский А.И. дал распоряжение страхователю списать плату за присоединение к договору страхования со счета, открытого на его имя в ПАО "МИнБанк".

Согласно выписке по счету, представленной заявителем, 23 июня 2020 года со счета Кунаковского А.И. были списаны денежные средства в сумме 64329 рублей 12 копеек (плата за подключение к программе коллективного страхования), 12865 рублей 82 копеек - сумма НДС за оказание услуги по подключению к программе страхования, 19298 рублей 73 копеек - компенсация страховой премии по договору страхования.

13 октября 2020 года задолженность по кредитному договору Кунаковским А.И. была погашена в полном объеме досрочно, что подтверждается выпиской по счету.

14 октября 2020 года Кунаковский А.И. обратился в ПАО "МИнБанк" с заявлением, содержащим требование об исключении его из списка застрахованных лиц по договору страхования и возврате части страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования (за неиспользованный период).

18 декабря 2020 года на основании банковского ордера N 53 на счет Кунаковского А.И. возвращена часть страховой премии в размере 9 772 рублей 31 копейки.

22 декабря 2020 года и 1 марта 2021 года Кунаковский А.И. обращался в ПАО "МИнБанк" с претензиями о возврате денежных средств в размере 77194 рублей 45 копеек в связи с тем, что он был введен в заблуждение относительно правовой природы платы в указанном размере.

Ответами от 5 марта 2021 года и 17 марта 2021 года ПАО "МИнБанк" уведомило Кунаковского А.И. об отказе в удовлетворении его требований.

Не согласившись с отказом банка, Кунаковский А.И. обратился в Службу финансового уполномоченного.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. от 13 апреля 2021 года N У-21-43085/5010-003 с ПАО "МИнБанк" в пользу Кунаковского А.И. взысканы денежные средства в сумме 77 194 рублей 94 копеек. Данное решение вступило в силу 28 апреля 2021 года.

Установив, что ответчиком услуга по присоединению к договору страхования была предоставлена Кунаковскому А.И. в нарушение требований части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите и абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей, без предоставления необходимой информации, обеспечивающей возможность ее правильного выбора, суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении заявления об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Никитиной С.В. от 13 апреля 2021 года N У-21-43085/5010-003.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции.

Так, пунктом 9 индивидуальных условий кредитного договора от 23 июня 2020 года установлена обязанность заемщика заключить договор личного страхования.

В пункте 15 индивидуальных условий кредитного договора указано, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - не применимо.

Пунктом 18 индивидуальных условий кредитного договора установлена обязанность заемщика застраховать в страховых компаниях, соответствующих критериям, установленным банком, в течение 5 рабочих дней с даты подписания кредитного договора (при страховании за счет кредитных средств) или до даты выдачи кредита (при страховании за счет собственных средств) личное страхование заемщика в пользу банка до окончания срока действия кредитного договора, при условии, что в договорах (полисах) страхования (личное страхование) в качестве первого выг8одоприобретателя будет указан банк.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составляет 11% годовых при заключении договора личного страхования и при условии, что выгодоприобретателем по страхованию будет указан банк. При отсутствии договора личного страхования заемщика процентная ставка по кредитному договору составляет 15% годовых.

Из заявления на страхование заемщика следует, что выгодоприобретателем по рискам "Смерть в результате заболевания", "Смерть в результате несчастного случая", "Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания", "Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая" являются: ПАО "МИнБанк" в пределах суммы задолженности по кредитному договору, определенной на дату перечисления страховой выплаты. Страховая выплата предназначена для погашения задолженности по кредитному договору; в части остатка страховой суммы после выплаты ПАО "МИнБанк" - заемщик (в случае его смерти - наследники по закону или по завещанию). По рискам "Временная утрата трудоспособности" и "Недобровольная потеря работы" выгодоприобретателем является заемщик.

Страховая сумма составляет 459493 рубля 67 копеек и устанавливается в размере задолженности по кредитному договору, но не более 5000000 рублей.

В заявлении на страхование также указано, что присоединение к договору страхования осуществляется заемщиком по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными или обременительными и что присоединение к договору страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора и не влияет на возможность его заключения.

При досрочном прекращении (расторжении) договора страхования страховая премия подлежит возврату пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования за вычетом расходов на ведение дела страховщика.

Поскольку при заключении кредитного договора ПАО "МИнБанк" Кунаковскому А.И. были предложены разные условия кредитования в зависимости от заключения договора личного страхования в части процентной ставки по кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования является банк (заемщик только в части остатка страховой суммы после выплаты банку и в случае наступления рисков "Временная утрата трудоспособности", "Недобровольная потеря работы"), страховая сумма, выплачиваемая в пользу банка, установлена в размере задолженности по кредитному договору, верным является вывод суда о том, что договор страхования в отношении Кунаковского А.И. считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

В этой связи, при заключении кредитного договора ПАО "МИнБанк" должно было быть получено согласие заемщика на предоставление ему за отдельную плату дополнительных услуг в соответствии с требованиями части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите.

В заявлении-анкете от 22 июня 2020 года, подписанном Кунаковским А.И., содержится графа "Наличие личного страхования", которая включает в себя условие "Да, заключение договора личного страхования планирую произвести путем присоединения к договору коллективного страхования, заключенному между ПАО "МИнБанк" и АО "СОГАЗ", за счет средств, предоставленных ПАО "МИнБанк". В качестве примера, при страховании в АО "СОГАЗ" по банковскому продукту "Потребительский кредит" сумма платы за присоединение к договору страхования рассчитывается по формуле: (желаемая сумма кредита * страховой тариф * срок кредита в месяцах) / (1-страховой тариф * срок кредита в месяцах), где "Страховой тариф" - тариф за присоединение к программе коллективного страхования, который определяется в соответствии с утверждаемыми тарифами ПАО "МИнБанк".