Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 июля 2021 года Дело N 33-3183/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Шумилова А.А.,

судей Димитриевой Л.В., Уряднова С.Н.

при секретаре судебного заседания Филиппове К.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Александровой Оксане Григорьевне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, поступившего по апелляционной жалобе представителя истца - Трифонова К.Е. на решение Канашского районного суда Чувашской Республики от 5 апреля 2021 года.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

установила:

Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее по тексту - ООО "ХКФ Банк", Банк) обратилось в суд с иском к Александровой О.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору N ... от 15 июля 2013 года в размере 96 146 руб. 69 коп., в том числе: основной долг - 67 046 руб. 38 коп., проценты за пользование кредитом - 3 450 руб. 45 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 25 649 руб. 86 коп.; а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 084 руб. 40 коп.

Требования мотивированы тем, что 15 июля 2013 года между Банком и Александровой О.Г. заключен кредитный договор N ..., по условиям которого последней был предоставлен кредит в размере 458 708 рублей, в том числе 410 000 рублей - сумма к выдаче, 48 708 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 29,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления Банком денежных средств в размере 458708 рублей на счет заемщика, открытый в ООО "ХКФ Банк", из которых: 410 000 рублей выданы ответчику через кассу офиса Банка; 48 708 рублей на основании распоряжения заемщика перечислены на оплату дополнительных услуг - страхового взноса на личное страхование. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 14 797 руб. 92 коп., с 01 января 2016 года - 14 756 руб. 64 коп. В соответствии с условиями заключенного договора списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В нарушение условий заключенного договора Александрова О.Г. допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. Направленное в адрес заемщика требование от 24 мая 2018 года о полном досрочном погашении задолженности не исполнено. По состоянию на 01 декабря 2020 года образовалась задолженность в размере 96 146 руб. 69 коп., которую истец просит взыскать с ответчика.

Представители истца - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия представителей истца.

Ответчик Александрова О.Г., извещенная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явилась, представила заявление о проведении судебного заседания в ее отсутствие, исковые требования не признала. Ранее допрошенная в судебном заседании Александрова О.Г. пояснила, что действительно в 2013 году она взяла кредит в ООО "ХКФ Банк". Однако в августе 2016 года она решиладосрочно погасить данный кредит, перекредитовавшись в Банке ВТБ 24. Для этого она обратилась в ООО "ХКФ Банк" с целью выяснения размера задолженности для досрочного погашения кредита, ей была выдана справка о том, что ее задолженность составляла 262 290 руб. 50 коп. После этого она оформила с Банком ВТБ 24 кредитный договор, по условиям которого указанная сумма была перечислена в ООО "ХКФ Банк" в счет погашения ее задолженности по кредитному договору. В связи с этим она решила, что обязательства перед истцом ею выполнены в полном объеме. Однако в феврале 2018 года от ООО "ХКФ Банк" поступило сообщение о том, что у нее имеется задолженность в размере 5 889 руб., поскольку оплата поступила позднее срока платежа и поступивших средств не хватило для полного погашения кредита. После этого она через Сбербанк-Онлайн перевела данную сумму в ООО "ХКФ Банк". В мае 2018 года ей позвонили сотрудники Банка и сообщили, что у нее имеется задолженность в размере 96 000 рублей, с чем она не согласна, поскольку задолженность перед истцом погасила в полном объеме.

Представители третьего лица - Банка ВТБ (ПАО), извещенного о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явились.

Решением Канашского районного суда Чувашской Республики от 5 апреля 2021 года в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Александровой Оксане Григорьевне о взыскании задолженности по кредитному договору N ... от 15 июля 2013 года отказано.

Решение обжаловано Банком на предмет отмены по основаниям незаконности и необоснованности. В жалобе заявитель указывает на то, что отказывая в удовлетворении требований, суд сослался на отсутствие доказательств направления заёмщику требования о полном досрочном погашении задолженности по договору. Однако, по мнению заявителя, данный вывод суда основан на неверном определении обстоятельств, имеющих значение для дела. Поскольку размещенной заемщиком суммы в размере 262 290,50 на 31.08.2016 было недостаточно для полного досрочного погашения задолженности, то размещенные на расчетном счете заемщика денежные средства правомерно списывались Банком в соответствии с графиком погашения задолженности.

В суд апелляционной инстанции стороны не явились.

Признав возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, изучив дело, проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая спор, суд правильно применил нормы материального права, определилюридически значимые обстоятельства, распределил между сторонами бремя доказывания и постановилрешение, отвечающее требованиям законности и обоснованности.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются также правила о заемных обязательствах, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как разъяснено в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 49 от 25.12.2018 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Судом установлено, что 15 июля 2013 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Александровой О.Г. (Заемщик) заключен кредитный договор N ... о предоставлении последней кредита в размере 458708 рублей (при этом сумма к выдаче - 410000 рублей; для оплаты страхового взноса на личное страхование - 48708 рублей) с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 29,90 % годовых (стандартная ставка) с уплатой ежемесячного платежа в размере 14797 рублей 92 копейки (с 01 января 2016 года - 14756 рублей 64 копейки), дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (л.д. 10).

При заключении договора заемщиком получены: заявка, график погашения. С содержанием, являющимся общедоступными и размещенным в месте оформления кредита и официальном сайте банка, Условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования заемщик ознакомлен и согласен.

Из представленных Банком Условий договора следует, буквально, следующее:

Банк начинает начислять проценты по кредиту со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день его полного погашения. Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со дня следующего за датой предоставления кредита, а каждый последующий - со дня следующего за днем окончания предыдущего процентного непогашенную сумму кредита по стандартной процентной ставке, с применением сложных процентов (со сроком капитализации один день), а начиная с процентного периода, если не имеется просроченной задолженности по кредиту по льготной ставке;

погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом, путем списания денег со счета. Банк списывает со счета сумму ежемесячного платежа в последний день процентного периода. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего процентного периода наличие на счете (либо ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. Погашение просроченной задолженности по кредиту производится банком в день поступления денег на счет (л.д. 21-25).

С соответствии с Тарифами банка по договорам предоставления кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или не надлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-календарного дня с даты образования пророченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Истец ООО "ХКФ Банк" свои обязательства по договору исполнил полностью, что подтверждается выпиской по счету на имя Александровой О.Г., а также не отрицалось ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Вместе с тем, как правильно указал суд первой инстанции, ответчиком Александровой О.Г. был совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита:

- получена в ООО "ХКФ Банк" справка об остатке задолженности по состоянию на 15 августа 2016 года (л.д. 117, 136), согласно которой на указанную дату задолженность по кредитному договору N ... погашена в размере 548025 рублей 80 копеек; сумма остатка задолженности составляет 262290 рублей 56 копеек, в том числе основной долг -255942 рубля 99 копеек, проценты - 6347 рублей 57 копеек. Указанная справка в последующем была предоставлена Александровой О.Г. в Банк ВТБ 24 (ПАО) для перечисления денежных средств в счет погашения задолженности. Факт обращения Александровой О.Г. в Банк за получением информации в целях досрочного погашения кредита подтверждается представленной ООО "ХКФ Банк" распечаткой результатов телефонных переговоров (л.д. 141);

- 31 августа 2016 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Александровой О.В. заключен кредитный договор N 625/0018-0575895, по условиям которого Банк ВТБ 24 (ПАО) представил Александровой О.В. денежные средства (кредит) в размере 439560 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15% годовых (л.д. 58-63, 92-94, 130-134). Согласно п. 21 указанного договора Александрова О.Г. дает поручение Банку ВТБ 24 (ПАО) составить распоряжение от ее имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет N ... перечислить с данного счета денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами: сумма - 262290 рублей 50 копеек, текущий счет N ..., ИНН 7735057951, наименование банка - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"; корреспондентский счет N 30101810845250000245, БИК 044525245, назначение платежа - перевод средств с целью погашения задолженности по кредитному договору N ... Александровой О.Г.;

- в соответствии с распоряжением Александровой О.Г. на основании платежного поручения N 1 от 31 августа 2016 года с ее счета в филиале N 6318 ВТБ 24(ПАО), г. Самара - N ... на ее счет в ООО "ХКФ Банк" - N ... осуществлен перевод денежных средств в размере 262290 рублей с целью погашения задолженности по кредитному договору N ... Александрова Оксана Григорьевна (л.д. 97). Поступление 31 августа 2016 года денежных средств в размере 262290 рублей 50 копеек на счет Александровой О.Г. в ООО "ХКФ Банк" подтверждается и представленной истцом выпиской по счету на имя Александровой О.Г. При этом в назначении платежа указано, буквально, "перевод средств с целью погашения задолженности по кредитному договору N ... Александрова Оксана Григорьевна" (л.д. 30).

Из сообщения Банка ВТБ (ПАО) следует, что перевод денежных средств был совершен согласно условиям договора - рефинансирования, кредит в ВТБ выдан для закрытия задолженности в стороннем банке путем безналичного перечисления на кредитный счет клиента (Александровой О.Г.) в стороннем банке (л.д. 125).

Как следует из представленных истцом Условий договора "О погашении задолженности по кредиту" (л.д. 22) Заемщик вправе производить частичное погашение по кредиту, письменно сообщив об этом Банку за 10 дней до окончания текущего процентного периода и разместив на счете сумму ежемесячного платежа и сумму для досрочного погашения части кредита. Частичное погашение кредита происходит в последний день процентного периода, в котором от заемщика поступило заявление в Банк, при этом уменьшается размер следующих ежемесячных платежей, а не их количество. Дополнительное соглашение об изменении ежемесячных платежей не оформляется. Сообщение о новом размере ежемесячного платежа Банк отправит заемщику в следующем за датой частичного досрочного погашения задолженности по кредиту процентном периоде в виде смс-сообщения на номер мобильного телефона заемщика.

Полное досрочное погашение по кредиту производится Банком в автоматическом режиме в последний день процентного периода при условия наличия на счете денежных средств достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек (при их наличии), а если у Клиента несколько действующих договоров с Банком о предоставлении кредита, то также получения Банком письменного заявления, поданного за 10 дней до окончания текущего процентного периода.

Если на день погашения задолженности по кредиту на счете сумма денег недостаточна для полного досрочного погашения и от заемщика не поступило заявление о частичном досрочном погашении по кредиту, то Банк будет списывать со счета ежемесячные платежи в сроки, установленные договором, что может привести к образованию просроченной задолженности.

Как следует из сообщения представителя ООО "ХКФ Банк", поступившая 31 августа 2016 года сумма 262290 рублей 50 копеек не была зачтена Банком в счет досрочного погашения кредита (л.д. 71).

Так, в соответствии с графиком погашения сумма 38-го ежемесячного платежа (28 августа 2016 года) составляет 14797 рублей 92 копейки, в том числе кредит - 8434 рубля 50 копеек, проценты 6363 рубля 42 копейки. Для осуществления досрочного погашения кредита Александровой О.Г. необходимо было разместить на счете до 28 августа 2016 года денежные средства 262052 руб. 36 коп. Однако Заемщик в указанный срок сумму, необходимую для досрочного погашения, на счете не разместил. Для осуществления досрочного погашения, на процентный период с 29 августа по 27 сентября 2016 года ответчику необходимо было внести на расчетный счет денежные средства в размере 268190 рублей 38 копеек с учетом 38-го платежа в размере 14517 рублей 44 копейки, списание которого произошло только 31 августа 2016 года. Поскольку размещенной на счете суммы было недостаточно для полного погашения задолженности, денежные средства списывались в соответствии с графиком погашения задолженности, что отражено в расчете задолженности.

Вместе с тем, к данному сообщению и расчету представителя истца суд отнесся критически, поскольку как следует из представленной выписки по счету Александровой О.Г. (л.д. 26-31), расчета просроченных процентов, просроченного основного долга (л.д. 33-36) ежемесячный платеж согласно первоначальному графику составлял 14797 рублей 92 копейки, а с января 2015 года - 14756 рублей 64 копейки, об этом указано и в исковом заявлении ООО "ХКФ Банк". И по состоянию на 28 августа 2018 года 38-ой ежемесячный платеж составил 14756 рублей 64 копейки, в том числе основной долг - 8409 рублей 07 копеек, проценты за пользование кредитом - 6347 рублей 57 копеек.

Кроме того, как следует из полученной в ООО "ХКФ Банк" справки об остатке задолженности по состоянию на 15 августа 2016 года (л.д. 11, 136), выданной Александровой О.Г., сумма остатка задолженности составляет 262290 рублей 56 копеек, в том числе основной долг -255942 рубля 99 копеек, проценты - 6347 рублей 57 копеек, при этом на счете Александровой О.Г. имелись денежные средства в размере 239 рублей 20 копеек.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора ООО "ХКФ Банк" списал со счета Александровой О.Г. 28 августа 2018 года в счет погашения ежемесячного платежа проценты за пользование кредитом - 239 рублей 20 копеек; а из поступившей 31 августа 2016 года суммы 262290 рублей 50 копеек - 14517 рублей 44 копейки, в том числе: на основной долг - 8409 рублей 07 копеек, проценты за пользование кредитом - 6108 рублей 37 копеек. Следовательно, остаток денежных средств на счете составил - 247773 рубля 06 копеек (262290 рублей 50 копеек - 14517 рублей 44 копейки), остаток основного долга - 247533 рубля 92 копейки (255942 рубля 99 копеек -8409 рублей 07 копеек), то есть в достаточной сумме для погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Статьей 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (ст. 56 ГПК РФ).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Согласно статье 311 ГК РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком- гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

По смыслу приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в незначительно меньшем размере, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга, поскольку в данном случае истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был предупрежден как о возврате займа. Возможности ограничивать договором право на досрочный возврат кредита законом не предусмотрено.

Действительно, как установил суд, в последний день процентного периода (28 августа 2016 года), как предусмотрено Условиями договора, денежные средства в сумме необходимой для полного досрочного погашения на счет Александровой О.Г. не имелись.

Условиями договора предусмотрено, что заемщик вправе производить частичное погашение по кредиту, письменно сообщив об этом Банку за 10 дней до окончания текущего процентного периода и разместив на счете сумму ежемесячного платежа и сумму для досрочного погашения части кредита.

Однако суд правильно посчитал, что в данном конкретном случае, несмотря на отсутствие письменного заявления Александровой О.Г. о погашении задолженности досрочно, указание в вышеприведенном платежном поручении N 1 от 31 августа 2016 года в графе "назначение платежа" на то что, денежные средства в размере 262290 рублей 56 копеек переведены в счет погашение задолженности по кредитному договору N ... Александрова Оксана Григорьевна", следует расценивать как заявление заемщика о досрочном погашении кредита. Иное означало бы злоупотребление правом со стороны кредитора, что недопустимо в соответствии с п.1 ст. 10 ГК РФ.