Дата принятия: 04 декабря 2019г.
Номер документа: 33-3179/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ХАКАСИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 декабря 2019 года Дело N 33-3179/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:
председательствующего Душкова С.Н.,
судей Аевой И.И., Кунзек З.М.,
при секретаре - помощнике судьи Топоевой Е.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ответчика Васильевой Е.А. на решение Абаканского городского суда от 23 июля 2019 г., которым удовлетворен иск Ли Олега Идоровича к ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Кунзек З.М., объяснения представителя истца Андрушонок Н.А., выразившей согласие с решением суда, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Ли О.И. обратился в суд с вышеназванным иском к ООО "Русфинанс Банк" (далее - Банк), требования мотивируя тем, что Банк предоставил ему кредит в размере 443063,41 руб. по условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, при заключении которого он в целях предоставления обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору подписал заявление о даче согласия Банку заключить с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" договор страхования, по которому будут застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности как застрахованного лица, а также оплатил страховую премию в размере 79751,41 руб. Однако ДД.ММ.ГГГГ он отказался от указанной услуги по страхованию путем направления Банку заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Ссылаясь на то, что Банк, до настоящего времени не удовлетворяя заявление, нарушает его права как потребителя, просил взыскать с него страховую премию, компенсацию морального вреда, штраф, судебные расходы.
Стороны, представитель третьего лица ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в судебное заседание не явились. Представитель истца Андрушонок А.А. иск поддержал. Представитель Банка Васильева А.А. направила возражения на иск, в которых просила в его удовлетворении отказать.
Суд постановилвышеприведенное решение, которым взыскал с Банка в пользу Ли О.И. страховую премию - 79150,96 руб., убытки - 201,74 руб., компенсацию морального вреда - 1000 руб., штраф - 40176,35 руб., расходы на оплату юридических услуг - 3000 руб., а также в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2880,58 руб.
С решением не согласна представитель ответчика Васильева Е.А. В апелляционной жалобе она просит решение отменить, в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на ошибочность вывода суда о наличии оснований для взыскания страховой премии с Банка, являющегося в спорных правоотношениях страхователем по коллективному договору страхования, заключенному с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", поскольку согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" именно страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленной настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Считает, что поскольку Банк не является страховщиком и Указание Банка России на него не распространяется, то требования иска не могли быть предъявлены к Банку.
В возражениях относительно апелляционной жалобы представитель истца Андрушонок Н.А. просит оставить ее без удовлетворения.
В суд апелляционной инстанции явилась представитель истца Андрушонок Н.А., иные участвующие в деле лица, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явились, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст.ст.167,327 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в их отсутствие.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, возражений относительно нее, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ).
В силу п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
На основании абзаца третьего п.3 ст.3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в соответствии с которым Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), вступившее в силу 2 марта 2016 г.
Из Указания ЦБ РФ следует, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания (п.7); страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).
Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил Ли О.И. кредит в размере 443063,41 руб. сроком на 48 месяцев. В тот же день Ли О.И. подписал заявление о даче согласия Банку заключить с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" договор страхования, по которому будут застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности как застрахованного лица, и оплатил компенсацию страховой премии в размере 79751,41 руб. Из указанного заявления также следует, что страховая сумма составляет 443063,41 руб., срок действия договора страхования равен сроку действия (в месяцах) кредитного договора, установленного на дату подписания кредитного договора, страховыми рисками являются получение инвалидности I и II группы или смерть, выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является Банк.
Ли О.И. ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение установленного Указанием ЦБ РФ периода, направил Банку заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным отказом от договора страхования. До обращения истца в суд возврат ему страховой премии не произведен.
При таких обстоятельствах суд правильно признал состоятельными доводы стороны истца о нарушении прав как потребителя возмездной услуги по страхованию, соответственно, об обоснованности заявленных исковых требований.
Доводы жалобы об ошибочности указанного вывода суда, основанные по существу на том, что Банк является ненадлежащим ответчиком, так как по заключенному с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ страхователем является Банк, признаются несостоятельными, поскольку Ли О.И. являлся застрахованным лицом в рамках указанного договора, а Указание ЦБ РФ применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита либо при заключении индивидуального договора страхования, иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 Гражданского кодекса РФ). Кроме того, несмотря на заключение договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита между юридическими лицами - Банком и страховой компанией, застрахованными лицами по условиям указанного договора являются физические лица, включенные в число участников Программы страхования, в отношении которых и осуществляется фактически страхование.
Таким образом, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Абаканского городского суда от 23 июля 2019 г. по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика Васильевой Е.А. - без удовлетворения.
Председательствующий С.Н.Душков
Судьи И.И.Аева
З.М.Кунзек
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
