Дата принятия: 05 июня 2019г.
Номер документа: 33-3177/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТЮМЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 июня 2019 года Дело N 33-3177/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе
председательствующего Плосковой И.В.,
судей Смоляковой Е.В., Чесноковой А.В.,
при секретаре Горбуновой А.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ООО СК "Росгосстрах Жизнь" ("СК "ЭРГО Жизнь") в лице представителя А.И. на решение Тобольского городского суда Тюменской области от 21 февраля 2019 года, которым постановлено:
"Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ЭРГО Жизнь" в пользу Новосёловой Т.Ю. часть страховой премии в размере 125 440 рублей, компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей, убытков в сумме 2 200 рублей на оформление нотариальной доверенности, расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 63720 рублей, всего: 203360 рублей.
В удовлетворении остальной части иска Новосёловой Т.Ю. отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ЭРГО Жизнь" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4008 рублей 80 копеек".
Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Смоляковой Е.В., пояснение представителя ответчика Р.С., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Новосёлова Т.Ю. обратилась в суд с требованиями о взыскании с ООО "Страховая компания "ЭРГО Жизнь" части страховой премии в размере 127 680 рублей, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, убытков в сумме 2 200 рублей на оформление нотариальной доверенности, расходов на оплату услуг представителя в размере 12 000 рублей, штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Требования мотивированы тем, что 02.08.2018 г. между Новосёловой Т.Ю. и АО "ЮниКредит Банк" заключен договор потребительского кредита, с лимитом кредитования <.......> рублей, сроком на 60 месяцев, на истца была возложена обязанность заключить договор страхования, списана сумма 134 400 рублей за подключение к программе страхования в счет страховой премии в пользу ООО "СК "ЭРГО Жизнь". Также 02.08.2018 г. в обеспечение условий договора между истцом и ООО "СК "ЭРГО Жизнь" заключен договор страхования по программе "Пакет "Лайт". Договор закрыт в ноябре 2018 г. путем досрочного исполнения обязательств. 16 ноября 2018 г. направила в адрес ответчика и Банка заявление о возврате части суммы страховой премии, на которые банк ответил отказом, ответчик не ответил, возврат денежных средств не произвел. Полагает, с ответчика подлежит взысканию 127 680 рублей - сумма страховой премии за неиспользованный период, компенсация морального вреда 15 000 рублей. Также был вынужден обратиться за юридической помощью, оплатив 12 000 рублей представителю и 2 200 рублей - на оформление нотариальное доверенности.
Определением от 24 декабря 2018 года к участию в деле привлечены АО "ЮниКредит Банк" в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области, для дачи заключения по делу.
Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена в установленном законом порядке.
Представитель истца И.Е. в судебном заседании уменьшил размер исковых требований, просит взыскать с ООО "Страховая компания "ЭРГО Жизнь" в пользу Новосёловой Т.Ю. часть страховой премии в размере 125 440 рублей из расчета 56 месяцев - неиспользованный период, в остальном на требованиях настаивает по основаниям, изложенным в заявлении. Суду пояснил, что страховая сумма была рассчитана на 60 месяцев, но поскольку имеется тождественность между договором кредитования и договором страхования, с учетом того, что договор кредитования был закрыт на 4-ый месяц, соответственно, в дальнейшем страховая сумма уже не может быть выплачена, при этом страховая премия была определена в размере 134,400 рублей на 60 месяцев, то есть у потребителя есть право на остаток неиспользованных месяцев, согласно представленному расчету. Данная позиция приведена в определении Верховного суда РФ от 22.05.2018 года N 7 8-КГ 18-18, которую поддерживает истец. При этом, в ином определении Верховного суда РФ от 28 августа 2018 года N 44-КГ18-8 Верховный суд РФ разъясняет ситуацию, где взаимосвязи между договором кредитования и договором страхования не было, то есть были различные сроки договора страхования и договора кредитования. Соответственно считает, что в случае с истцом, применима позиция Верховного суда, изложенная в определении от 22.05.2018 года, где была включена обязанность по заключению договора страхования в кредитный договор и были равны сроки данных договоров.
Представитель ответчика ООО "Страховая компания "ЭРГО Жизнь" в судебное заседание не явился, с исковыми требованиями не согласен по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление (л.д. 99-100).
Представитель третьего лица АО "ЮниКредит Банк", Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области, в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены. От представителя АО "ЮниКредит Банк" поступил письменный отзыв с просьбой рассмотреть дела в его отсутствие (л.д. 34-36). От представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области проступило заключение от 22.01.2019 г., полагают возможным удовлетворить исковые требования истца.
Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласен ответчик ООО СК "Росгосстрах Жизнь" ("СК "ЭРГО Жизнь") в лице представителя А.И. В апелляционной жалобе содержится просьба об отмене решения суда и принятии по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Считает решение незаконным и необоснованным. Поясняет, что согласно п.3 договора страхования от 02.08.2018 года, заключенному между сторонами, страховая сумма равна сумме кредита в соответствие с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного страхователем. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования. Ссылается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от его досрочного погашения. Выражает несогласие с выводами суда первой инстанции в части того, что при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Отмечает, что страховое покрытие в рамках заключенного договора страхования действует независимо от наличия у застрахованных лиц кредита и его погашения. Поясняет, что если страховое обязательство считать прекратившим свое действие в связи "с прекращением страхового риска в момент погашения кредита", тогда все страховые выплаты, произведенные ранее гражданам досрочно погасившим кредит, следует признать неправомерными. Общество будет вынуждено принять меры по возврату "неправомерно полученных бывшими заемщиками и их наследниками денежных средств", а также отказать в страховой выплате гражданам, которые заявили о наступлении страховых случаев после досрочного погашения кредита. Заявитель обращает внимание, что выгодоприобретателями по договору страхования являются либо само застрахованное лицо, либо его наследники в случае его смерти в течение всего срока действия договора страхования. Ссылаясь на ст. 958 ГК РФ апеллянт указывает, что страховое правоотношение может прекратиться досрочно, только в случае наступления страхового случая, о котором договорились стороны при заключении договора страхования. Отмечает, что в материалах дела отсутствуют сведения о том, что истцу были непонятны и не разъяснены условия страхования. В соответствии с п. 6.13 правил страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное. Заявитель отмечает, что с правилами страхования истец была ознакомлена.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца И.Е. просит оставить решение без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений в соответствии с требованиями части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит решение подлежащим отмене по доводам апелляционной жалобы ответчика.
Как следует из материалов дела, 02 августа 2018 г. между АО "ЮниКредит Банк" и Новосёловой Т.Ю. заключен договор потребительского кредита, по условиям которого Новосёловой Т.Ю. предоставлен кредит в сумме <.......> рублей на срок до 02.08.2023 г. с уплатой процентов по ставке 14,90% годовых. Погашение кредита производится ежемесячно равными аннуитетными платежами в 20 день каждого месяца, начиная с даты погашения, размер ежемесячного платежа равен 26 586 рублей (л.д. 9-11).
В соответствии с п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик обязан не позднее даты заключения Договора заключить Договор страхования жизни и здоровья Заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям Банка, на следующих основных условиях: срок страхования - равен сроку кредита; страховая сумма - не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита; страховые риски - смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине. При этом Заемщик обязан предоставлять Банку доказательства исполнения обязанности по страхованию и оплате страховой премии за весь период страхования и сообщать Банку не позднее 7 календарных дней о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение обязанности по страхованию.
Согласно п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, цели использования кредита: без подтверждения цели кредитования 985 600 рублей, оплата страховой премии в сумме 134 400 рублей по заключаемому Заемщиком договору страхования от 02.08.2018 г.
В соответствии с п.19 заемщик дал поручение осуществить перевод 134400 рублей с текущего счета в пользу ООО "Страховая компания "ЭРГО Жизнь", назначение платежа: "Новосёлова Т.Ю.: оплата по договору страхования от 02.08.2018 г. от 02.08.2018 г., НДС не облагается".
02 августа 2018 г. между Новосёловой Т.Ю. и ООО "Страховая компания "ЭРГО Жизнь" заключен договор страхования по программе "Пакет "Лайт", по которому страховая сумма устанавливается в валюте кредита на дату заключения договора страхования равна сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного в АО ЮниКредит Банк, далее - с даты подписания страхователем Индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании Заявления на потребительский кредит, равна сумме кредита, указанной в п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Далее, начиная со второго дня срока действий Договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и АО ЮниКредит Банк (включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения Договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (пункт 3 ) (л.д. 12-13).
Страховая премия (уплачивается единовременно): равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования (П.4 Договора).
Срок действия договора, согласно п.5: с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, да даты, указанной в Индивидуальных условиях, как дата полного погашения кредита.
Согласно отметке в разделе 9 договора страхования, страхователь с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы N02/18 от 28 февраля 2018года ознакомлен, согласен. Правила страхования Страхователю вручены.
Оплата Новосёловой Т.Ю. кредита в полном объёме подтверждается копиями приходных кассовых ордеров N <.......>. в сумме <.......> руб., N <.......> от 07.11.2018 г. в сумме <.......> руб.; подтверждением АО "ЮниКредит Банк" от 08.11.2018 г. об исполнении Новосёловой Т.Ю. обязательств по кредитному договору от 02.08.2018 г. в полном объеме (л.д. 14).
16 ноября 2018 г. Новосёловой Т.Ю. в адрес ответчика ООО "СК "ЭРГО-Жизнь" и в адрес АО "ЮниКредит Банк" направлено заявление с требованием о выплате страховой премии за неиспользованный период в размере 127 680 рублей (л.д. 15-18).
В силу п.7.4 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы <.......> от <.......>, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в первые 14 календарных дней со дня его заключения без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса(-ов) - отказ оформляется в письменной форме. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон Договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (л.д. 116).
Согласно п.6.13 Правил страхования при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если Договором страхования не предусмотрено иное (л.д. 114).
По условиям Договора страхования по программе "Пакет "Лайт" от 02.08.2018 г., Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы N 02/18 от 28 февраля 2018 года, таким образом, страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила <.......> рублей - сумме кредита, указанной в п.1 Индивидуальных условий, то есть равна сумме кредита по смыслу п. 4.1 Правил (л.д. 111) и п. 3 Договора страхования (л.д. 12). Далее, начиная со второго дня срока действий Договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и АО ЮниКредит Банк (включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения Договора страхования.
Как следует из выданного банком подтверждения от 08 ноября 2018 года, истица досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору.
Частично удовлетворяя заявленные исковые требования Т.Ю. суд первой инстанции исходя из того, что в период действия договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, поскольку действие договора страхования прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, суд пришел к выводу, что в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик обязан возвратить истцу часть страховой премии, которая согласно представленным расчетам стороны истца, составляет 125 440 рублей. Также установив факт нарушения прав истца как потребителя, суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей, убытков в сумме 2 200 рублей на оформление нотариальной доверенности, расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 63 720 рублей
Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда по следующим основаниям.
На основании ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении", решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Указанные требования закона судом первой инстанции не выполнены.
Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 02 августа 2018 г. между АО "ЮниКредит Банк" и Новосёловой Т.Ю. договор потребительского кредита, согласно Индивидуальным условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <.......> рублей (п. 1) сроком до 02.08.2023 (п. 2) под 14,90% годовых (п. 4).
02 августа 2018 г. между Новосёловой Т.Ю. и ООО "Страховая компания "ЭРГО Жизнь" заключен договор страхования по программе "Пакет "Лайт", по условиям которого страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая/болезни, установление инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая/болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/болезни (п. 1).
Согласно п. 2 Договора страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники пропорционально наследственным долям.
Страховая сумма на дату заключения Договора страхования равна сумме кредита, установленном п. 1 Индивидуальных условий Кредитного договора, далее, - начиная со второго дня срока действия Договора страхования, страховая сумму определяется в размере общей задолженности страхователя по Кредитному договору, включая сумму основного долга, проценты по кредиту и сумму штрафных санкций на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения Договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (п. 3).
Страховая премия уплачивается единовременно и равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия Договора страхования (п. 4). Срок действия Договора страхования с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, да даты, указанной в Индивидуальных условиях, как дата полного погашения кредита (п. 5).
По Договору страхования истцом единовременно внесена страховая премия в размере 134400 рублей.
Согласно справке АО "ЮниКредит Банк" от 08 ноября 2018 года б\н обязательства по Кредитному договору Новоселовой Т.Ю. исполнены досрочно (л.д. 14).
16 ноября 2018 года в адрес ООО СК "ЭРГО Жизнь" Новоселовой Т.Ю. направлена претензия с просьбой о возврате страховой премии в размере 127680 рублей за неиспользованный период страхования (л.д. 15).
Из приведенных положений страхования истца следует, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (п. 3 Договора страхования).
Исходя из толкования данного пункта договора в порядке ст. 431 ГК РФ, судебная коллегия приходит к выводу о том, что действие Договора страхования не прекращается с момента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку возможность выплаты страховой суммы страхователю после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору сохраняется. И страховая сумма равна размеру последнего платежа по кредиту с пропорциональным уменьшением в течение срока страхования, а не срока кредитования.
Кроме того, по Договору страхования застрахованы риски "смерть", "инвалидность" и "утрата трудоспособности", возможность наступления страхового случая по указанным рискам с досрочным погашением кредита не отпадает, выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники. Таким образом, досрочное погашение кредита не влечет невозможности дальнейшего действия Договора страхования, Договора страхования с прекращением действия Кредитного договора не прекращается, а продолжает действовать.
С учетом изложенного, досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору, в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и следовательно, для применения последствий в виде возврата застрахованному лицу части страховой премии за не истекший период страхования.
Следовательно, оснований для взыскания с ответчика части страховой премии и удовлетворения производных требований истца, на момент рассмотрения настоящего дела у суда первой инстанции не имелось.
С учетом изложенного, судебная коллегия пришла к выводу об отмене решения суда первой инстанции, постановленного с нарушением норм материального и процессуального права, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.
Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Тобольского городского суда Тюменской области от 21 февраля 2019 года отменить, принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Новосёловой Т.Ю. о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда, убытков, расходов на оплату услуг представителя, штрафа - отказать.
Председательствующий
Судьи коллегии
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
