Определение Судебной коллегии по гражданским делам Приморского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПРИМОРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 апреля 2021 года Дело N 33-3174/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:

председательствующего Александровой М.В.

судей Чикаловой Е.Н., Чубченко И.В.

при секретаре Клюгер Т.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рябко Надежды Александровны к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о признании события страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения

по апелляционной жалобе Рябко Надежды Александровны

на решение Артемовского городского суда Приморского края от 21 января 2021 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Чикаловой Е.Н.,

Выслушав пояснения Рябко Н.А., судебная коллегия

установила:

Рябко Н.А. обратилась в суд с вышеназванным иском к ответчику мотивировав требования тем, что 05.08.2017 и 12.10.2017 в связи с получением в ПАО "ФИО7" потребительских кредитов, ею с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" были заключены договоры страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья. Согласно договорам страховыми рисками являются, в том числе: установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая; установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни. Срок страхования по ним составляет 60 месяцев, сумма страхования, соответственно, 77 000 руб. и 35 000 руб., которая является постоянной в течение срока действия договора страхования. При наступлении указанных случаев выплата производится в размере 100 % страховой суммы. Кроме того, 04.05.2018 был оформлен страховой полис N 2510035932 "Защита близких плюс" по программе страхования "Для себя". Страховыми рисками являются "Травмы - получение травмы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования", "Инвалидность в результате несчастного случая - установление в течение срока страхования бюро Медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в возрасте от 18 лет (включительно) инвалидности 1 или 2 группы или Застрахованному лицу в возрасте не старше 18 лет категории "ребенок-инвалид" в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования". Страховая сумма при наступлении указанных случаев составляет по 300000 руб. за каждый случай. Срок действия данного договора 1 год со дня вступления договора страхования в силу. Днем заключения договора страхования является дата оплаты страховой премии. Договор страхования вступает в силу на 15 календарный день после его заключения. В период действия вышеуказанных договоров, истец 22.04.2019 получила травму в результате несчастного случая (оступилась и упала). Был поставлен диагноз - ...

Истец обратилась к ответчику и предоставила все необходимые документы. Однако, согласно ответу ООО СК Сбербанк страхование жизни" по договору страхования N 2510035932 заявленное событие не было признано страховым случаем. По заявлениям на страхование от 05.08.2017 и 12.10.2017 наступившее событие признано страховым случаем, принято решение о страховой выплате, и 13.01.2020 истцу произведены выплаты в размере 50% 38 500 руб. и в размере 17 500 руб.

В дальнейшем, 04.12.2019, ей установлена 2-я группа инвалидности в результате полученной 22.04.2019 травмы, в связи с чем, по мнению Рябко Н.А. ответчик должен был произвести выплаты в размере 100 % по договорам от 05.08.2017 и 12.10.2017, а также по договору N 2510035932. Следовательно, размер задолженности: по договору от 05.08.2017 составляет 38 500 руб. по договору от 12.10.2017 - 17 500 руб., по договору N 510035932 - 300 000 руб.

Истец просила суд признать установление ей 04.12.2019 инвалидности 2 группы страховым случаем "Установление инвалидности 2 группы в результате травмы", взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в ее пользу страховое возмещение в сумме 356 000 руб., моральный вред - 50 000 руб., расходы на оплату юридических услуг - 10 000 руб.

В ходе рассмотрения дела в судебном заседании Рябко Н.А. увеличила исковые требования, дополнив их требованием о взыскании неустойки в размере 356 257,97 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной в ее пользу суммы, а также дополнительно просила взыскать с ответчика расходы по составлению данного ходатайства в размере 5000 руб. Пояснила, что инвалидность ей установлена в результате травмы, а потому страховое возмещение по договорам от 05.08.2017 и 12.10.2017 рассчитано ответчиком неверно. Также данное обстоятельство является страховым случаем и по договору N 2510035932, который начал действовать с 04.05.2018, однако, ответчик установление ей инвалидности страховым случаем по данному договору так и не признал.

Представитель ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, дело по ходатайству ответчика рассмотрено в его отсутствие, постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласилась Рябко Н.А., подана апелляционная жалоба, ставится вопрос об отмене судебного акта в связи с допущенными судом нарушениями норм материального и процессуального права.

Выслушав пояснение Рябко Н.А., поддержавшую доводы жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований, предусмотренных ч. 1 - 2 ст. 330 ГПК РФ для отмены оспариваемого решения.

В соответствии с ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требованиям обжалуемое решение не отвечает, поскольку судом не правильно установлены юридические значимые обстоятельства дела, не правильно применены и истолкованы нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения по следующим основаниям.

По делу установлено, что 05.08.2017 и 12.10.2017 в связи с получением в ПАО "ФИО8" потребительских кредитов между Рябко Н.А. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключены договоры страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья.

Согласно условиям указанных договоров к страховым рискам относятся: смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни, установление 2-ой группы инвалидности в результате несчастного случая, установление 2-ой группы инвалидности в результате болезни.

Срок действия страхования 60 месяцев с даты подписания заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Согласно заявлению от 05.08.2017 года страховая сумма составляет 77000 рублей (является постоянной в течение срока действия Договора страхования). Страховая сумма по Страховому риску "Установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате болезни" устанавливается равной 50 % суммы задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом заявления на страхование.

По условиям договора страхования от 12.10.2017 страховая сумма совокупно по риску "Смерть застрахованного лица по любой причине", "Установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни", "Установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая" (для застрахованных лиц на условиях расширенного страхового покрытия) устанавливается равной Задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом заявления на страхование, является единой и составляет 35000 рублей.

Страховая сумма по риску "Установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате болезни" устанавливается равной половине суммы задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом текущего заявления.

В материалах дела имеются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 16.01.2017 г.) из содержания которых также усматривается, что страховая сумма по страховому риску "Установление застрахованному лицу инвалидности 2ой группы в результате болезни" устанавливается равной 50% суммы задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом заявления на страхование.

Страховая выплата по страховым рискам "Смерть Застрахованного лица", "Установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни" или "Установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая", "установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате болезни". "Смерть от несчастного случая" устанавливается равной страховой сумме (пункт 4.2 Условий ).

Выгодоприобретателями по договору страхования от 05.08.2017 являются: по страховым рискам "Смерть Застрахованного лица", "Установление инвалидности 1-ой группы результате несчастного случая или болезни". "Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая", "Установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни" "Смерть от несчастного случая" (в зависимости оттого, что применимо) - ПАО ФИО10 в размере непогашенной на дату страхового случая суммы Задолженности Застрахованного перед Банком лица по действующему на дату подписания настоящего Заявления потребительскому кредиту, предоставленному Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному Банком) - Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

Выгодоприобретателями по договору страхования от 12.10.2017 являются: ПАО ФИО9 в размере непогашенной на дату Страхового случая Задолженности Застрахованного лица перед Банком по действующему на дату подписания настоящего Заявления Потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по кредиту в ПАО Сбербанк) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

Судебной коллегией для проверки доводов апелляционной жалобы истца и возражений ответчика принято и исследовано в качестве нового доказательства по правилам абз. 2 ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поступившее по запросу судебной коллегии для установления юридически значимых обстоятельств по делу: договор страхования - страховой полис "Защита близких ПЛЮС" серия 0301 N 2510035932.

Из содержания указанного полиса усматривается, что 19.04.2018 между Рябко Н.А. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования N 0301/2510035932 по программе "Защита близких плюс", который вступил в силу 04.05.2018. Истцом оплачена страховая премия в размере 1490 рублей. Период страхования с 04.05.2018 по 03.05.2019.

Согласно пункту 4.1.3 договора страхования N 0301/2510035932 "Программа страховая "Для себя" страховыми рисками являются: "Травмы", "Инвалидность в результате несчастного случая". Страховым случаем по риску "Травмы" является получение Страхователем травмы в результате несчастного случая согласно Приложению N 1 к Правилам страхования, произошедшего в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п.3.3 Правил страхования).

Страховым случаем по риску "Инвалидность в результате несчастного случая" является установление в течение 180 календарных дней с даты несчастного случая бюро МСЭ Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п.3.3 Правил страхования).

Срок действия указанного договора составляет 5 лет. Днем заключения договора страхования является дата оплаты первого страхового взноса. Договор вступает в силу на 15 календарный день после его заключения (п. 4.10 Договора).

Выгодоприобретателем является застрахованное лицо (п. 4.9 Договора).

Согласно п. 4.7 Договора страхования N 0301/2510035932 страховая премия подлежит оплате в рассрочку равными платежами с периодичностью и в сроки, указанные в страховом полисе. Срок оплаты каждого последующего страхового взноса при ежегодной оплате - день, соответствующей дате оплаты первого страхового взноса, приходящийся на каждый год действия Договора страхования. В случае если оплата очередного взноса просрочена, Страхователю предоставляется льготный период продолжительностью 60 календарных дней. Если до истечения льготного периода очередной страховой взнос не будет оплачен в полном объеме, действие Договора автоматически прекращается со дня, следующего за днем окончания льготного периода.

Из материалов дела усматривается, что 10.07.2019 между сторонами заключен договор страхования N 0103/2550197888 по программе "Защита близких плюс". Истцом уплачена страховая премия в размере 1490 рублей.

Вместе с тем, согласно письму ПАО Сбербанк, следует, что на основании заявления Рябко Н.А. произведенный 10.07.2019 года платеж, был перепривязан к полису страхования 0301 N 2510035932 и учтен за период с 04.05.2019 по 03.05.2020. 01.07.2020 в счет оплаты полиса страхования поступила страховая премия в размере 1490 рублей, полис пролонгирован на период с 04.05.2020 по 03.05.2021.

Из медицинских документов усматривается, что истец 22.04.2019 получила травму в результате несчастного случая - оступилась и упала. Поставлен диагноз - ...

04.12.2019 истцу установлена 2-я группа инвалидности. Причина инвалидности общее заболевание.

В связи с полученной травмой Рябко Н.А. обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. По результатам рассмотрения ее обращений по заявлениям на страхование от 05.08.2017 и 12.10.2017 наступившее событие, а именно установление ей инвалидности 2-ой группы в результате болезни, признано страховым случаем, принято решение о страховой выплате, и 13.01.2020 истцу произведены выплаты в размере 38 500 руб. и выплата в размере 17 500 руб., что составило 50 % от страховой суммы.

По договору страхования N 0301/2510035932 от 19.04.2018 в выплате страхового возмещения истцу отказано, поскольку произошедшее событие страховым случаем ответчиком признано не было.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того обстоятельства, что причиной установления Рябко Н.А. инвалидности явилось общее заболевание (о чем указано и в справке МСЭ от 04.12.2019), а не произошедший с ней 22.04.2019 несчастный случай, в связи с чем признал обоснованными действия страховой компании по выплате истцу 50 % от страховой суммы в размере 38 500 руб. и 17 500 руб., соответственно (77 000 руб./2 и 35 000 руб./2). По мнению суда, страховая компания правомерно отказала истцу в страховой выплате по договору страхования от 19.04.2019, действие которого началось 04.05.2019, поскольку произошедшее событие - установление инвалидности 2-ой группы в результате общей болезни, в силу Правил добровольного страхования от несчастных случаев к страховым рискам не относится. Согласно п. 3.2 Правил страховым случаем является получение застрахованным лицом травмы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, а сам страховой случай - получение Рябко Н.А. 22.04.2019 травмы - наступил до начала действия договора.

Оспаривая законность принятого решения, Рябко Н.А. в апелляционной жалобе просит его отменить, поскольку из медицинских документов усматривается, что инвалидность ей установлена именно в результате полученной травмы в быту 22.04.2019 года, а не общего заболевания.

Проверяя обоснованность доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что они заслуживают внимания в силу следующего.

Как установлено в судебном заседании 22.04.2019 Рябко Н.А. получила травму в виде .... Травма получена в результате несчастного случая "оступилась и упала".

После полученной травмы в период с 22.04.2019 по 14.05.2019 истец проходила стационарное лечение в травматологическом отделении Артемовской городской больницы N 1. В дальнейшем проходила лечение амбулаторно.

Из направления на медико-социальную экспертизу от 03.12.2019, следует, что диагноз основного заболевания при направлении на МСЭ: состояние после .... Код основного заболевания по МКБ, с которым Рябко Н.А. направлена медико-социальную экспертизу: S93.0 (вывих голеностопного сустава) S82.8 (Перелом голени, включая голеностопный сустав). Клинический прогноз неблагоприятный. Реабилитационный потенциал отсутствует. Реабилитационный прогноз неблагоприятный.

В протоколе проведения МСЭ в отношении Рябко Н.А. указано, что в анамнезе у Рябко Н.А. травма в быту 22.04.2019, выполнено .... Показано оперативное лечение, от которого она отказалась. Также в анамнезе .... В качестве основного заболевания указано: .... В качестве сопутствующего заболевания указано: ....

Отвечая на вопрос о причинах установления инвалидности, комиссия МСЭ указала "общее заболевание", в иных разделах о причинах инвалидности, в том числе в разделе "другое", отметок не имеется.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, проанализировав содержание протокола МСЭ N 1098.9.25/2019 от 17.12.2019, пришел к выводу, что причиной установления Рябко Н.А. инвалидности явилось общее заболевание (о чем указано и в справке МСЭ от 04.12.2019), а не произошедший с ней 22.04.2019 несчастный случай.

Однако судом не учтено, что в силу положений Приказа Минтруда России от 17.12.2015 N 1024н (ред. от 05.07.2016) "О классификациях и критериях, используемых при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы" (утратил силу с 1 января 2020 года в связи с изданием Приказа Минтруда России от 27.08.2019 N 585н), действовавшего на момент проведения МСЭ в отношении истца, при наличии нескольких стойких нарушений функций организма человека, обусловленных заболеваниями, последствиями травм или дефектами, отдельно оценивается и устанавливается степень выраженности каждого из таких нарушений в процентах. Сначала устанавливается максимально выраженное в процентах нарушение той или иной функции организма человека, после чего определяется наличие (отсутствие) влияния всех других имеющихся стойких нарушений функций организма человека на максимально выраженное нарушение функции организма человека.

В разделе VII протокола МСЭ "Заключение о видах и степени выраженности стойких нарушений функций организма человека, обусловленных заболеваниями, последствиями травм или дефектами" указано, что у Рябко Н.А. имеются выраженные нарушения ... и связанных с движением функций в размере 70 %, а также выраженное нарушение функций сердечно­сосудистой системы - 80 %. Максимально выраженное в процентах стойкое нарушение функции организма указано 80 %.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что направление истца на МСЭ для установления инвалидности имело место именно в связи с полученной Рябко Н.А. 22.04.2019 травмой.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положениям п. 1 ст. 929 и подп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, страховой случай - это факт объективной действительности (событие). Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Поэтому они не могут повлиять на определение понятия страхового случая и могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить возмещение только при умысле либо в предусмотренных законом случаях при грубой неосторожности страхователя.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю) возникает с наступлением страхового случая, под которым понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества.

Статья 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).