Определение Судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТЮМЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 июня 2021 года Дело N 33-3173/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:

председательствующего Плехановой С.В.

судей Пятанова А.Н., Шаламовой И.А.

при секретаре Рамазановой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Фоминцевой Н.Н. на решение Ишимского городского суда Тюменской области от 11 марта 2021 года, которым постановлено:

"Исковые требования ПАО КБ "Восточный" к Фоминцевой Н.Н. о взыскании задолженности по договору кредитования- удовлетворить.

Взыскать с Фоминцевой Н.Н. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору N 17/8836/00000/402218 от 28.12.2017 года в размере 90926.93 руб. (Девяносто тысяч девятьсот двадцать шесть рублей девяносто три копейки), в том числе: задолженность по основному долгу 74288.36руб (Семьдесят четыре тысячи двести восемьдесят восемь рублей тридцать шесть копеек); задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 16638.57руб (Шестнадцать тысяч шестьсот тридцать восемь рублей пятьдесят семь копеек), а также расходы по государственной пошлине в сумме 2927,81 рублей".

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Шаламовой И.А.,

установил:

истец ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском к Фоминцевой Н.Н. о взыскании задолженности по договору кредитования N 17/8836/00000/402218 от 28 декабря 2017 года в размере 90 926,93 руб., в том числе: основного долга в размере 74 28,36 руб., процентов за пользование кредитом в размере 16 638,57 руб., а также о взыскании судебных расходов по оплате госпошлины в размере 2 927,81 руб. (л.д.5-6).

Требования мотивированы тем, что 28 декабря 2017 года между ПАО КБ "Восточный" и Фоминцевой Н.Н. был заключен договор N 17/8836/00000/402218 о кредитовании, на индивидуальных условиях для кредита Кредитная карта путешественника путем присоединения заемщика к неотъемлемым частям договора: Общим условиям кредитования счета (Общие условия), Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" (Правила), Тарифам банка, согласно которому ПАО КБ "Восточный" предоставил Фоминцевой Н.Н. кредит путем совершения совокупности следующих действий: открытия банковского счета N <.......>, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии). Таким образом, банк выдал расчетную карту с лимитом в размере 75 000 руб., со сроком возврата до востребования, с взиманием за пользование кредитом 29,90 % годовых за проведение безналичных операций, 76,90% за проведение наличных операций, с установлением льготного периода для безналичных операций до 56 дней. В свою очередь Фоминцева Н.Н. приняла на себя обязательства возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности с 25 июня 2019 года по 18 ноября 2020 года.

В дополнениях к иску истец приложена копия определение об отмене судебного приказа от 19 октября 2020 года (л.д. 27,28).

В судебное заседание суда первой инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, о причинах неявки не известили.

В апелляционной жалобе ответчик Фоминцева Н.Н. просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований (л.д.86).

Оспаривает факт заключения кредитных договоров с ПАО КБ "Восточный" поскольку истцом не представлен оригинал заявления (расписки в получении карты).

Указывает, что у суда имеется обязанность установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. В связи с чем, суд мог снизить размер неустойки, применив положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Отмечет, что просрочки платежей допущены им не преднамеренно, а по причине тяжелого материального положения, в связи с потерей работы на длительное время.

Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены путем направления судебных извещений, в порядке ч.7 ст.113 ГПК РФ заблаговременного размещения информации о деле на официальном интернет-сайте областного суда - http://oblsud.tum.sudrf.ru, о причинах неявки судебную коллегию не известили.

Суд апелляционной инстанции рассмотрел дело по апелляционной жалобе в отсутствие неявившихся лиц, которые в нарушение части 1 статьи 167 ГПК РФ не известили суд апелляционной инстанции о причинах своей неявки и не представили доказательства уважительности этих причин.

Проверив материалы дела в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и возражениях относительно жалобы, как это предусмотрено ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оценив имеющиеся в деле доказательства, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены решения.

Как правильно установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 28 декабря 2017 года между Фоминцевой Н.Н. и банком ПАО КБ "Восточный" заключен кредитный договор.

Между тем, установив, что кредитный договор заключен не путем подписания одного документа, а путем присоединения стороны к договору, условия которых определены банком в формулярах и иных стандартных формах, суд первой инстанции не выполнил свою роль по собиранию полного комплекта частей кредитного договора, возложенную на него ч.2 ст.56 ГПК РФ.

Восполняя пробел процессуальной деятельности суда первой инстанции, в порядке п.28,29 ГПК РФ постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26 июня 2008 года N 13 "О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции" судебная коллегия запросила к кредитора все необходимые документы, подтверждающие заключение и исполнение указанного кредитного договора, а также приказное производство.

Из представленных документов усматривается, что 28 декабря 2017 Фоминцева Н.Н. оформила анкету-заявление о предоставлении кредита в желаемом размере 100 000 руб. (оферта), кроме того заявила о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный" и вступлении его в силу с момента открытия банком клиенту текущего банковского счета (л.д. 16).

Далее, 28 декабря 2017 года Фоминцева Н.Н. с ПАО КБ "Восточный" заключили договор кредитованияN 17/8836/00000/402218, по условиям которого банк выдал кредитную карту путешественника с лимитом кредитования 75 000 руб., со следующими условиями: срок возврата до востребования, взимание за пользование кредитом 29,90 % годовых за проведение безналичных операций, 76,90% за проведение наличных операций, установление льготного периода для безналичных операций до 56 дней (л.д. 13-14).

Собственноручно подписывая договор Фоминцева Н.Н. подтвердила, что ознакомлена и согласна с неотъемлемыми частями договора: Общими условиям кредитования счета (Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" (Правила), Тарифами банка (л.д. 14).

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета договор кредитования заключается путем присоединения клиента к Общим условиям и акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента (п. 2.2 л.д. 17).

Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств (л.д. 17).

Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента, Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита. (л.д. 17).

Составными частями договора кредитования являются: Общие условия, заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с Общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита (л.д. 17, 76-102).

Из анкеты-заявления следует, что Фоминцева Н.Н. просила ПАО КБ "Восточный" о заключении кредитного договора, на условиях, изложенных в Общих условиях, Индивидуальных условиях, анкеты-заявления; открыть ей банковский счет для совершения операций с использованием карты <.......>. (л.д. 36).

28 декабря 2017 года Фоминцева Н.Н. с ПАО КБ "Восточный" заключили договор кредитованияN 17/8836/00000/402218, по условиям которого банк выдал кредитную карту путешественника с лимитом кредитования 75 000 руб., со следующими условиями: срок возврата до востребования, взимание за пользование кредитом 29,90 % годовых за проведение безналичных операций, 76,90% за проведение наличных операций, установление льготного периода для безналичных операций до 56 дней (л.д. 13-14).

На полученную кредитную карту, Фоминцевой Н.Н. был предоставлен кредитный лимит, установленный размер кредита составлял 75 000 руб. Тем самым, между Фоминцевой Н.Н. и ПАО КБ "Восточный" был заключен договор кредитования, которому был присвоен N 17/8836/00000/402218, открыт текущий банковский счет <.......>.

Поскольку Фоминцева Н.Н. активировала кредитную карту, о чем свидетельствует выписка по счету, а банк открыл ей счет и предоставил денежные средства в размере 75 000 руб., свои обязательства перед заемщиком по предоставлению кредита, банк выполнил надлежащим образом.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета договором кредитования является соглашение, на основании которого банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ответчик погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности, которая составляет 90 926,93 руб., согласно расчету задолженности.

Перед обращением в суд, кредитор обращался в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, который был выдан 21 сентября 2020 и отменен 19 октября 2020 (л.д.28,106-126).

Установив факт ненадлежащего исполнения обязательства по возврату кредитов, суд первой инстанции, с учетом требований ст. 199,200,204,309-310, 809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации, обоснованно принял решение о взыскании с Фоминцевой Н.Н в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по кредиту N 17/8836/00000/402218 от 28 декабря 2017 года в размере 90 926,93 руб., в том числе: основного долга в размере 74 28,36 руб., процентов за пользование кредитом в размере 16 638,57 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 2 927,81 руб.

С данными выводами суда первой инстанции суд апелляционной инстанции соглашается, поскольку они основаны на установленных обстоятельствах дела, полном и всестороннем исследовании собранных по делу доказательств и нормах материального права.

Действительно, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона от 27 июня 2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

Таким образом, задолженность держателя карты перед банком может возникнуть при использовании средств банка (оформленном кредите) по кредитной карте либо в случае просрочки возврата денежных средств кредитной организации при использовании овердрафта.

Кредитование по кредитной карте производится в безналичной форме, заключается договор кредитования.

Активация карты означает, что с этого момента между заемщиком и кредитором был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, который считается заключенным в письменной форме в соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160, п. п. 2, 3 ст. 434, ст. 438 Гражданского кодекса РФ. Данные выводы можно сделать исходя из положений ст. 8 и п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

С момента начала пользования денежными средствами банка с использованием банковской карты у держателя карты возникает обязанность по возврату кредитных средств и по уплате процентов за пользование ими.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору ответчиком Фоминцевой Н.Н. ни суду первой инстанции, ни суду апелляционной инстанции не представлено, расчет задолженности, представленный истцом, ей не опровергнут.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции принял законное решение о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору.

Доводы подателя жалобы об отсутствии в материалах дела оригинал кредитного договора, а равно сомнения заключения Фоминцевой Н.Н. именно этого кредитного договора с ПАО КБ "Восточный", судебной коллегией отклоняются, как несостоятельные, так как противоречат материалам дела. Кредитный договор собственноручно подписан Фоминцевой Н.Н. Кредитный договор, а также принадлежность подписи в нем сторонами не оспорен.

Довод подателя апелляционной жалобы об отсутствии расписки в получении кредитной карты опровергается материалами дела. Так, в материалы дела представлена копия расписки клиента банка Фоминцевой Н.Н. в получении 28 декабря 2017 года ПИН-конверта с номером карты <.......>, что подтверждает факт выдачи и получение кредитной карты (л.д.102).

Довод жалобы о том, что суд не применил ст. 333 Гражданского кодекса РФ, и не снизил размер неустойки, судебной коллегией отклоняется, поскольку ст. 333 Гражданского кодекса РФ зависит от наличия явной несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательств и является правом, но не обязанностью суда, поскольку по смыслу положений статей 330 - 333 Гражданского кодекса РФ снижение неустойки это право суда, но не обязанность, а иначе имеет место неверное толкование норма материального права.

Наличие у заемщика финансовых трудностей не предусмотрено действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания, освобождающего его от обязанности своевременно исполнять принятые на себя перед банком обязательства, и не препятствует взысканию причитающихся банку сумм в судебном порядке. Изменение материального положения не освобождает заемщика по кредитному договору от исполнения взятых на себя в рамках договора обязательств. Ухудшение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который ответчики как заемщики несут при заключении кредитного договора.

Разрешая спор, суд первой инстанции принял все необходимые меры для всестороннего, полного и объективного выяснения действительных обстоятельств дела, прав и обязанностей сторон, и на основании надлежащей оценки имеющихся в материалах дела доказательств, постановилрешение, отвечающее нормам материального права, применяемого к спорным правоотношениям, при соблюдении требований процессуального законодательства.

На основании изложенного, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных законом оснований для отмены решения суда первой инстанции,- оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

определил:

решение Ишимского городского суда Тюменской области от 11 марта 2021 года оставить без изменения; в удовлетворении апелляционной жалобы ответчика Фоминцевой Н.Н. отказать.

Председательствующий:

Судьи коллегии:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка