Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 21 февраля 2019 года №33-317/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МОРДОВИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 февраля 2019 года Дело N 33-317/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:
председательствующего Верюлина А.В.,
судей Козиной Е.Г., Пужаева В.А.,
при секретаре Щетининой О.Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании 21 февраля 2019 г. в городе Саранске гражданское дело по иску Чиглинцева Владимира Александровича к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс Банк" о признании прекращенным участие в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, об исключении из кредитного договора платы за присоединение к программе страхования, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе представителя ответчика публичного акционерного общества "Восточный экспресс Банк" Козловой Александры Игоревны на решение Пролетарского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 29 октября 2018 г.
Заслушав доклад председательствующего Верюлина А.В., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия
установила:
Чиглинцев В.А. обратился в суд с исковыми требованиями к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс Банк" (далее - ПАО КБ "Восточный") об исключении из числа участников Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт (далее - Программа страхования), исключении платы за присоединение к Программе страхования, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование предъявленных исковых требований Чиглинцев В.А. указал на то, что на основании кредитного договора от 28 июня 2018 г. ПАО КБ "Восточный" предоставил ему кредит в сумме 69 169 руб. на срок 24 месяца под 7,518 % годовых.
В тот же день он подписал заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный", страховая сумма составила 69 169 руб., плата за подключение к Программе страхования - 1,25 % в месяц от суммы кредита или от использованного Лимита кредитования, что составляет 865 руб. в месяц.
02 июля 2018 г. он направил в адрес ПАО КБ "Восточный" заявление об отказе от участия в Программе страхования и внесении изменений в кредитный договор в части исключения ежемесячных платежей за присоединение к Программе страхования.
По сообщению ПАО КБ "Восточный" действие договора страхования в отношении него прекращено, однако он обязан производить оплату фактически оказанных услуг по присоединению к Программе страхования до 28 июня 2019 г.
Незаконные действия ответчика причинили ему моральный вред.
С учетом уточнений Чиглинцев В.А. просил суд признать прекращенным участие Чиглинцева В.А. в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" с 03 августа 2018 г.; исключить из договора кредитования от 26 июня 2018 г. N 18/1200/Р0438/657551 плату за присоединение к программе страхования; взыскать с ПАО КБ "Восточный" в его пользу неосновательное обогащение в размере 2422 руб. 02 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, взысканной судом в пользу потребителя.
Решением Пролетарского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 29 октября 2018 г. предъявленные исковые требования удовлетворены частично, судом постановлено: признать прекращенным участие Чиглинцева В.А. в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" с 03 августа 2018 г.; исключить из договора от 26 июня 2018 г. N 18/1200/Р0438/657551 плату за присоединение к программе страхования; взыскать с ПАО КБ "Восточный" в пользу Чиглинцева В.А. неосновательное обогащение в размере 1730 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 1365 руб., а всего 4095 руб.
Возмещая расходы, понесенные судом при рассмотрении дела, суд постановиловзыскании с ПАО КБ "Восточный" в бюджет городского округа Саранск государственной пошлины в размере 700 руб.
В апелляционной жалобе представитель ответчика ПАО КБ "Восточный" Козлова А.И. просила решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении предъявленных исковых требований, ссылаясь на то, что истец добровольно присоединился к программе страхования, подключение к программе страхования представляет собой комплекс услуг, который полностью предоставлен банком, в том числе страховщику перечислена страховая премия, плата за подключение к программе страхования возврату не подлежит.
В судебное заседание представитель истца Сурков Г.С., представитель ответчика ПАО КБ "Восточный", представитель третьего лица акционерного общества "Московская акционерная страховая компания" (далее - АО "МАКС") не явились. Указанные лица о времени и месте судебного заседания надлежаще извещены, сведений о причинах неявки не представили, отложить разбирательство дела не просили.
На основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.
В судебном заседании истец Чиглинцев В.А. возражал относительно доводов апелляционной жалобы.
Рассмотрев дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции, 28 июня 2018 г. между Чиглинцевым В.А. и ПАО КБ "Восточный" заключен кредитный договор N 18/1200/Р0438/657551, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 69 169 руб. под 7,50 % годовых на срок 24 месяца.
В тот же день Чиглинцев В.А. подписал типовое заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный", в котором просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от 22 сентября 2016 г. N 20162209, заключенного между банком и ЗАО "МАКС".
Страховая сумма - 69 169 руб., плата за подключение к программе страхования - 1,25% в месяц от суммы кредита или от использованного лимита кредитования.
Согласно заявлению истец обязался производить банку оплату услуг за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 1,25 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет 865 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,18 % от страховой суммы или 124 руб. 50 коп. за каждый год страхования
Согласно заявлению Чиглинцеву В.А. известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя (выгодоприобретателя) не производится.
В график погашения кредита, являющийся составной частью кредитного договора, внесена плата за присоединение к программе страхования в размере 865 руб. ежемесячно.
03 июля 2018 г. Чиглинцев В.А. вручил нарочно представителю ответчика заявление об отказе от участия в программе страхования, в связи с чем просил считать отозванным его заявление на присоединение к программе страхования и согласие на дополнительные услуги, исключить его из программы страхования и внести изменение в кредитный договор в части, исключить ежемесячные платежи за присоединение в программе страхования из графика погашения кредита.
В ответе от 16 июля 2018 г. ПАО КБ "Восточный" сообщил истцу о прекращении его участия в программе страхования, однако указал, что отказ истца от участия в программе страхования не освобождает его от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг банка до 28 июня 2019 г.
Чиглинцев В.А. внес платежи в счет платы за присоединение к Программе страхования в размере 865 руб.: 30 июля 2018 г., 06 августа 2018 г., 28 августа 2018 г.
Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сомнения в достоверности не вызывают.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что неисполнение ответчиком и страховщиком обязанности привести деятельность по вновь заключенным договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), не лишает истца, как потребителя, права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии. Данный вывод суда основан на правильном применении положений части 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а также Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), в соответствии с которыми, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать требованиям Указания, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ.
При этом пункт 7 названного Указания ЦБ предусматривает, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.
В свою очередь в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовым актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как разъяснено судам в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Таким образом, условие сделки (заявления на включение в число участников программы коллективного страхования), не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат страховой премии, ущемляет права потребителя, не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичного договора, в связи с чем, является ничтожным.
Соглашается судебная коллегия и с выводом суда первой инстанции о том, что подключение заемщика к Программе страхования представляет собой дополнительную финансовую услугу, а истец как потребитель вправе в любое время отказаться от договора возмездного оказания услуг при условии оплаты расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика к Программе страхования.
Данный вывод суда также основан на правильном применении закона и соответствует разъяснениям высшего суда.
Как разъяснено судам в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.
В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.
Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
При этом оплаченные потребителем, но не исполненные фактически дополнительные услуги, превышающие действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствуют о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.
На основании изложенного отклоняется довод апелляционной жалобы представителя ответчика о том, что плата за подключение к программе страхования возврату не подлежит.
Определяя размер неосновательного обогащения, суд первой инстанции посчитал, что банком в связи с исполнением обязанности по присоединению истца к программе страхования фактически понесены расходы равные первому взносу потребителя за присоединение к Программе страхования (865 руб.) и определил, что неосновательным обогащением банка являются два последующих взноса потребителя в сумме 1730 руб.
Как указано выше истец как потребитель вправе отказаться от дополнительной финансовой услуги при условии оплаты реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика к Программе страхования.
При этом обязанность доказать фактически понесенные расходы в связи с подключением заемщика к Программе страхования в соответствии с частью второй статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возложена на банк.
Однако таких доказательств материалы дела не содержат.
Формальное перечисление комплекса услуг, входящих в дополнительную услугу по присоединению к Программе страхования, доказательством оказания таких услуг не является.
Вместе с тем указанное обстоятельство не может повлечь изменение решения суда в части постановленного ко взысканию размера неосновательного обогащения банка, поскольку решение суда не обжаловано истцом, а оснований для выхода за пределы доводов апелляционной жалобы представителя ответчика, учитывая принципы состязательности и равноправия сторон, принцип диспозитивности гражданского судопроизводства, судебная коллегия не усматривает.
Установив факт нарушения прав потребителя, суд обоснованно присудил истцу компенсацию морального вреда, возможность взыскания которой предусмотрена статьей 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N2300-01 "О защите прав потребителей".
Определяя размер компенсации морального вреда, суд первой инстанции принял во внимание степень вины ответчика, фактические обстоятельства дела, характер нравственных страданий истца.
Присужденная компенсация морального вреда в размере 1000 руб. отвечает требованиям разумности и справедливости.
Удовлетворив требования потребителя, установленные законом, суд первой инстанции обоснованно взыскал с ответчика штраф в размере 1365 руб. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя, возможность взыскания которого предусмотрена пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N2300-01 "О защите прав потребителей".
По мнению судебной коллегии постановленный к взысканию штраф соразмерен последствиям нарушения обязательств страховщиком.
Доводы апелляционной жалобы представителя ответчика о том, что подключение к программе страхования представляет собой комплекс услуг, который полностью предоставлен банком отклоняются как не нашедшие своего подтверждения.
Довод апелляционной жалобы представителя ответчика о том, что истец добровольно присоединился к программе страхования, отклоняется, поскольку при установленных выше условиях указанное обстоятельство юридического значения для дела не имеет.
Иных доводов апелляционная жалоба по существу не содержит.
Нарушения судом норм процессуального права, являющегося в соответствии положениями части четвертой статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены решения суда первой инстанции вне зависимости от доводов апелляционной жалобы, не установлено.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия
определила:
решение Пролетарского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 29 октября 2018 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика публичного акционерного общества "Восточный экспресс Банк" Козловой Александры Игоревны - без удовлетворения.
Председательствующий А.В. Верюлин
Судьи Е.Г. Козина
В.А. Пужаев


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка