Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 18 ноября 2020 года №33-3171/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ)

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 ноября 2020 года Дело N 33-3171/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Бережновой О.Н., судей Федоровой Г.А., Топорковой С.А. при секретаре Кузьмине Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя ответчика на решение Усть-Алданского районного суда Республики Саха (Якутия) от 04 сентября 2020 года по делу по иску Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Жирковой М.Ю. о взыскании долга по договору кредитования, которым
ПОСТАНОВЛЕНО:
Исковое заявление Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Жирковой М.Ю. о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.
Взыскать с Жирковой М.Ю. в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" сумму задолженности по договору кредитования от 16 августа 2013 года N ... в пределах стоимости наследственного имущества Ж. в размере 462 668 (четыреста шестьдесят две тысячи шестьсот шестьдесят восемь) рублей 19 копеек.
Взыскать с Жирковой М.Ю. в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" сумму судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 826 (семь тысяч восемьсот двадцать шесть) рублей 68 копеек.
Заслушав доклад судьи Топорковой С.А., пояснения представителя ответчика Босикова И.И., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО КБ "Восточный экспресс банк" обратилось в суд с иском к Жирковой М.Ю. о взыскании долга по договору кредитования.
В обоснование исковых требований ссылаются на то, что 16 августа 2013 года между ПАО КБ "Восточный" и Ж. был заключен договор кредитования N ..., в соответствии с условиями которого, заемщику были предоставленные денежные средства в размере .......... рублей сроком на *** месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в порядке и на условиях, установленных договором кредитования. Однако в нарушение положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ, а также условий кредитного договора заемщик не исполняет свои обязательства. _______ года заемщик Ж. скончался, что подтверждается свидетельством о смерти. Наследником имущества заемщика Ж. является Жиркова М.Ю. Просит взыскать с Жирковой М.Ю. в пользу ПАО КБ "Восточный" сумму задолженности по кредитному договору в размере 462 668,19 рублей, в том числе: 332 150,08 рублей - основной долг, 130 518,11 рублей - проценты за пользование кредитными средствами, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 826,68 рублей.
Судом постановлено указанное выше решение.
Не согласившись с данным решением суда, представитель ответчика Босиков И.И. обратился в суд с апелляционной жалобой, в которой ссылается на то, что судом не принято во внимание, что Ж. был застрахован в случае смерти от болезни в АО СК "********", в связи с чем задолженность по кредиту обязана погасить страховая компания. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности. Просит отменить решение суда и вынести новое об отказе в удовлетворении исковых требований.
В возражении на апелляционную жалобу представитель истца ПАО КБ "Восточный" Геращенко М.В. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Истец и ответчик, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, о причинах неявки в суд апелляционной инстанции не сообщили.
Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" порядке на сайте Верховного Суда Республики Саха (Якутия).
С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и принимая во внимание, что участвующие в деле лица извещены о времени и месте судебного заседания в срок достаточный для подготовки и обеспечения явки в судебное заседание, не сообщили суду о причинах неявки, не ходатайствовали об отложении судебного заседания, неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела в суде апелляционной инстанции, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
В соответствии с частью 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В силу п. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
На основании п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Таким образом, обоснованным решение следует признавать тогда, когда в нем отражены имеющие значение для данного дела факты, подтвержденные проверенными судом доказательствами, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Между тем, решение суда первой инстанции в полной мере данным положениям не соответствует.
Удовлетворяя исковые требования банка, суд первой инстанции пришел к выводу, что факт принятия Жирковой М.Ю. всего причитающегося ей наследства, открывшегося после смерти супруга Ж., умершего _______ года, подтвержден, в связи с чем требования истца подлежат удовлетворению судом в полном объеме. При этом суд, оценивая доводы ответчика о наличии договора страхования, признал их необоснованными, ссылаясь на наличие спора между наследником умершего Ж. и выгодоприобретателем о выплате страхового возмещения, который не может быть разрешен в рамках настоящего спора.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, подлежащей применению к кредитным договорам в силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита.
Из материалов дела следует, что 16 августа 2013 года между ОАО "Восточный экспресс банк" и Ж. на основании заявления клиента о заключении договора кредитования N ..., которое следует рассматривать, как предложение (оферту), заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и Тарифах банка, а также установлены индивидуальные условия кредитования.
Согласно индивидуальных условий кредитования Банк принял на себя обязанность предоставить заемщику целевой кредит на приобретение автотранспортного средства в размере .......... руб. под *** % годовых сроком на *** месяцев путем перечисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика N ..., а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными средствами путем внесения аннуитентных платежей не позднее 16-го числа ежемесячно, состоящих из основного долга, процентов за пользование кредитными средствами и платы за присоединение к программе страхования. Срок окончательного возврата кредита сторонами определен 16.08.2018 года.
Факт исполнения банком обязанности произвести выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления суммы кредита на счет заемщика подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 24.06.2010 г. по 27.01.2020 г.
Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 27.01.2020 года составляет в размере 462 668,19 руб.
Из представленного в материалы дела свидетельства о смерти *** N ..., выданного _______ г. Администрацией Муниципального образования ".........." .......... района РС (Я), следует, что Ж., _______ года рождения, уроженец .........., умер _______ г., о чем составлена запись акта о смерти N ....
В соответствии с абз. 2 ч. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
Как разъяснено в пп. 58, 60 вышеуказанного Постановления, под долгами по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени из выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Определяя Жиркову М.Ю., как наследника, принявшего наследство в виде имущества после смерти Ж., суд пришел к выводу о взыскании с нее суммы долга в пределах стоимости наследственного имущества. При этом судом не дана надлежащая оценка доводам ответчика Жирковой М.Ю. и не учтены положения гражданского законодательства, устанавливающие возможность взыскания задолженности по кредитному договору в пользу выгодоприобретателя со страховой компании при присоединении заемщика к программе страхования.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
При присоединении Ж. к программе страхования 16.08.2013 г. последний просил предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней N ... от 11.12.2012 г., заключенного между банком и ЗАО СК "********", страховыми случаями по которому признаются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного лица; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как исключения.
При этом стороны согласились, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк.
Как следует из материалов дела, смерть заемщика Ж. наступила в период действия договора страхования от несчастных случаев и болезней N ... от 11.12.2012 г., заключенного между банком и ЗАО СК "********".
27.12.2016 г. И. обратился в ОАО КБ "Восточный" с заявлением о невозможности исполнения обязательств по погашению суммы задолженности по кредитному договору, в связи с чем просил банк, как выгодоприобретателя, обратиться в страховую компанию для получения страхового возмещения с целью направления полученных средств на погашение задолженности заемщика по указанному выше кредитному договору.
По результатам обращения банка в страховую компанию от 17.01.2017 г. в выплате было отказано с указанием на предоставление дополнительных документов (медицинского свидетельства о смерти, акта патологоанатомического исследования трупа, выписки из ЦРБ, где находился Ж. с _______ г.).
Данные документы были представлены в банк.
23.01.2017 г. ПАО КБ "Восточный" направлен запрос о предоставлении заявления/отказа родственников от вскрытия (так как не был предоставлен акт судебно-медицинского исследования трупа). Из отзыва АО СК "********" следует, что запрошенный документ предоставлен не был, решение о выплате страхового возмещения (или отказ в выплате) страховщиком не принималось, страховая выплата по договору кредитования в пользу выгодоприобретателя не производилась.
Между тем, согласно п. 7.1.2 полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК "********" от 01.10.2013 г. (к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК "********" от 21.08.2013 г.) для получения страховой выплаты страхователю (выгодоприобретателю) необходимо представить в любое отделение ОАО КБ "Восточный" либо направить адрес страховщика письмом с уведомлением о вручении документы в случае смерти застрахованного лица, в частности, акт судебно-медицинского исследования трупа/Заключение эксперта (если вскрытие производилось (оригинал или нотариально заверенную копию). При этом данные полисные условия страхования не содержат требования об обязательном предоставлении заявления/отказа родственников от вскрытия в случае, если не был предоставлен акт судебно-медицинского исследования трупа. Из буквального толкования Условий следует, что предоставление акта судебно-медицинского исследования трупа либо заключение эксперта необходимо предоставить только в том случае, если вскрытие производилось.
Таким образом, требование страховой компании о предоставлении заявления/отказа родственников от вскрытия не основано на положениях полисных условий страхования ЗАО СК "********" и, следовательно, данное обстоятельство не может служить основанием для взыскания с ответчика Жирковой М.Ю., как наследника после смерти Ж., суммы задолженности перед банком.
Вывод суда первой инстанции о наличии между наследником Жирковой М.Ю. и банком спора о выплате страхового возмещения и невозможности его разрешения в рамках настоящего дела нельзя признать законным и обоснованным.
Свои обязанности по извещению банка о смерти должника и по предоставлению необходимых документов для предоставления страховой выплаты ответчиком выполнены в полном объеме. Страховая компания по существу не рассмотрела вопрос выплаты страховой суммы банку, как выгодоприобретателю, в связи с чем Жиркова М.Ю. по требованиям банка не может отвечать как наследник умершего заемщика. В отсутствие решения страховой компании по рассмотрению заявления банка о страховой выплате вывод суда о взыскании суммы долга с наследника умершего нельзя признать законным. Нереализация банком возможностей выгодоприобретателя по договору страхования, обеспечивающему кредитный договор, является основанием для отказа в удовлетворении иска к Жирковой М.Ю.
При таких обстоятельствах решение суда подлежит отмене ввиду несоответствия выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела (пп. 3 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).
В связи с вышеизложенным, руководствуясь ст.ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Усть-Алданского районного суда Республики Саха (Якутия) от 04 сентября 2020 года по делу по иску Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Жирковой М.Ю. о взыскании долга по договору кредитования отменить.
Принять по делу новоерешение об отказе в удовлетворении иска.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий: О.Н. Бережнова
Судьи: Г.А. Федорова
С.А. Топоркова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка