Дата принятия: 14 мая 2020г.
Номер документа: 33-3154/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 мая 2020 года Дело N 33-3154/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
председательствующего судьи Алсыковой Т.Д.
судей Гуревской Л.С., Пермяковой Н.В.
при секретаре Тарасенко Н.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
N 2-3663/2019 по исковому заявлению Ямбаршева Юрия Геннадьевича к ЗАО "МАКС" о взыскании части страховой премии, морального вреда, судебных расходов, штрафа,
по апелляционной жалобе представителя истца Ямбаршева Ю.Г. Дубининой А.А.
на решение Братского городского суда Иркутской области от 19 декабря 2019 года.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Гуревской Л.С., судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда
установила:
в обоснование заявленных требований истец Ямбаршев Ю.Г. указал, что 26.07.2017 между ним и ПАО "Азиатско - Тихоокеанский банк" был заключен кредитный договор Номер изъят, согласно которому Банк предоставил денежные средства в размере 425 506, 33 рубля, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка - 22,9 % годовых.
Так как в условия Кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, 26.07.2017 г. между заемщиком и ЗАО "МАКС" был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней Номер изъят, что подтверждается полисом страхования.
Сумма страховой премии составила 89 356,33 руб., и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита, списана Банком с счета заемщика.
02.09.2019 г. истцом в адрес ЗАО "МАКС" была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страховании: 26.07.2017 г. по 02.09.2019 г. - 768 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.
На основании изложенного истец просил взыскать часть страховой премии в размере 51 773,82 рубля, моральный вред в размере 10 000,00 рублей, судебные расходы в размере 2 235, 00 рублей, штраф.
Решением Братского городского суда Иркутской области от 19 декабря 2019 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца Ямбаршева Ю.Г. Дубинина А.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.
В обоснование доводов жалобы указывает доводы, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении. Полагает, что у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Указывает, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства лежит на исполнителе. При этом ответчик не представил никаких доказательств того, что права истца нарушены не были.
Лица, участвующие в деле, своевременно и надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы.
Информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Иркутского областного суда oblsud.irk@sudrf.ru.
Суд апелляционной инстанции рассмотрел гражданское дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции не подлежит отмене.
Из материалов дела следует и судом первой инстанции установлено, что 26.07.2017 года между Ямбаршевым Ю.Г. и "Азиатско-Тихоокеанский Банк" /ПАО/ был заключен кредитный договор Номер изъят о предоставлении кредита, по условиям которого заемщику Ямбаршеву Ю.Г. был предоставлен кредит в сумме 425 506,33 рубля под 22,9 % годовых на срок 60 месяцев, а заемщик обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора, данный факт никем не оспаривается.
Согласно Полису страхования от несчастных случаев и болезней от 26.07.2017 года Ямбаршев Ю.Г. выразил свое согласие заключить договор страхования, согласился с оплатой страховой премии в размере 89 356,33 рубля, путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счет в "АТБ " ПАО".
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 декабря 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.
Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана истцу, материалы дела не содержат.
Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2 указанной статьи).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 данной статьи).
Из положений приведенных норм закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.
Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 г. N 3854-У, вступившим в силу 02.03.2016 г., в редакции от 21.08.2017 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (п. 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. (п. 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.(п. 6).
Таким образом, возврат страховой премии полностью или частично (при наличии соответствующих условий договора) возможен только при обращении застрахованного лица к страховщику с соответствующим заявлением в установленный договором страхования, а при отсутствии в нем данного условия, установленный Указаниями срок.
В заявлении на страхование указано, что Ямбаршев Ю.Г. проинформирован о том, что договор страхования может быть досрочно прекращен в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением получения страховщиком в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, в письменном виде, уплаченная страховая премия подлежит возврату в течении 10 рабочих дней с момента получения заявления, при условии отсутствия в соответствующий период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев, страховых выплат по договору страхования.
Ямбаршев Ю.Г. обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и исключении его из списка застрахованных лиц 02.09.2019 года, спустя два года, после заключения договора страхования, по истечении установленного Указаниями срока для отказа от договора страхования, в течение которого лицо сохраняет право на возврат уплаченной страховой премии, следовательно, требования Ямбаршева Ю.Г. обоснованно признаны судом первой инстанции не подлежащими удовлетворению, в связи с отсутствием предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для возврата уплаченной страховой премии в размере 51 773,82 рубля.
Действия ответчика по отказу во взыскании страховой премии являются правомерными и не нарушают прав истца как потребителя, поэтому не имеется оснований для компенсации морального вреда, взыскания штрафа и возмещения расходов по оплате услуг представителя (статьи 15, 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", статья 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводу суда, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального и процессуального права, не опровергают выводы суда первой инстанции, не содержат предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения, по существу повторяют позицию истца, которая была предметом исследования и получила надлежащую оценку при разрешении спора.
С учетом изложенного обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба - без удовлетворения.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Братского городского суда Иркутской области от 19 декабря 2019 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий Т.Д. Алсыкова
Судьи Л.С. Гуревская
Н.В. Пермякова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
