Дата принятия: 01 октября 2019г.
Номер документа: 33-3153/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 октября 2019 года Дело N 33-3153/2019
от 01 октября 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:
председательствующего Кребеля М.В.
судей: Ячменевой А.Б., Мурованной М.В.
при секретаре Коневой К.А.
помощник судьи С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Томске апелляционную жалобу ответчика Лимаревой Ольги Валерьевны на решение Ленинского районного суда г. Томска от 04.07.2019,
по делу N 2 - 1102/2019 по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Лимаревой Ольге Валерьевне о взыскании долга по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.
Заслушав доклад судьи Ячменевой А.Б., судебная коллегия
установила:
публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - ПАО "Сбербанк России", Банк) обратилось в суд с иском к Лимаревой О.В., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору N /__/ от 07.07.2014 в сумме 127 127,88 руб., а именно: просроченная ссудная задолженность - 87768,86 руб., срочные проценты на просроченный основной долг - 4 630,59 руб., просроченные проценты - 33 217,25 руб., задолженность по пени за проценты - 1 063,01 руб., задолженность по пени за кредит 448,17 руб.
В обоснование заявленных требований истец указал, что по условиям данного кредитного договора истцом предоставлен ответчику кредит в сумме 109 890,11 руб. на срок 60 месяцев под 19,65 % годовых. Указанная денежная сумма перечислена на счет ответчика. Согласно п.п. 3.1, 3.1.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Ответчик свои обязательства по заключенному с истцом кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, платежи в погашение задолженности производит не в полном объеме и с нарушением установленных договором сроков. Последний платеж совершен ответчиком 07.11.2018 в размере 442 руб. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по день погашения просроченной задолженности по договору (включительно). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору, на основании п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных условиями договора. Обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору. В результате нарушения Лимаревой О.В. сроков и сумм вносимых платежей в погашение кредита по состоянию на 16.05.2019 сумма просроченной задолженности перед банком составила 127 127,88 руб., из которых: 1063,01 руб. - задолженность по пени за проценты, просроченные проценты в размере 33217,25 руб., срочные проценты на просроченный основной долг в размере 4 630,59 руб. задолженность по пени за кредит 448,17 руб., просроченная ссудная задолженность в размере 87 768,86 руб.
Представитель истца ПАО "Сбербанк России" в судебное заседание не явился.
Ответчик Лимарева О.В. в судебное заседание не явилась.
Обжалуемым решением исковые требования удовлетворены частично: с Лимаревой О.В. в пользу ПАО "Сбербанк России" взыскана задолженность по кредитному договору /__/ от 07.07.2014 по состоянию на 16.05.2019, а именно: просроченную ссудная задолженность в размере 87 768,86 руб., срочные проценты на просроченный основной долг- 4 630,59 руб., просроченные проценты - 33 217,25 руб., задолженность по пени за проценты - 531,51 руб., задолженность по пени за кредит - 224,09 руб.; также с Лимаревой О.В. в пользу ПАО "Сбербанк России" взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 742,56 руб.; в удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе ответчик Лимарева О.В. просит решение суда изменить в части взыскания долга.
В обоснование апелляционной жалобы указывает, с 2014г. по 2016 г. ответчик выплачивала кредит в полном объеме согласно графику платежей, дальше выплачивать задолженность не имела финансовой возможности.
Отмечает, что платит по двум кредитам ПАО "Сбербанк России" 50% от своих доходов по исполнительному листу, а также имеет на иждивении двух несовершеннолетних детей.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика Харькова К.А. просила решение оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Руководствуясь статьей 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия сочла возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не нашла оснований для отмены решения.
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, 07.07.2014 между ПАО "Сбербанк России" и Лимаревой О.В. заключен кредитный договор /__/, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 109 890,11 руб. под 19,65 % годовых на срок 60 месяцев.
Банк свои обязательства по предоставлению ответчику кредита исполнил в полном объеме, что подтверждается представленными истцом расчетом цены иска по указанному кредитному договору по состоянию на 16.05.2019, данными лицевого счета заемщика Лимаревой О.В.
Судом установлено, что между ПАО Сбербанк и Лимаревой О.В. заключено дополнительное соглашение от 05.02.2016 и от 17.02.2017 к кредитному договору от 07.07.2014, в соответствии с которыми заемщику была предоставлена реструктуризация задолженности, увеличен срок кредитования на 24 месяца предоставлена отсрочка погашения срочного основного долга на 12 месяцев, предоставлена отсрочка уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом на 12 месяцев, установлены платежи в размере не более 50% от суммы рассчитанных процентов на даты платежа, накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончании льготного периода распределена равными частями на весь оставшийся период кредитования.
При этом Лимарева О.В. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, платежи в счет уплаты кредита и процентов за пользование кредитными денежными средствами в соответствии с графиком платежей не вносит, чем нарушает условия кредитного договора, заключенного с ПАО "Сбербанк России".
Согласно п.п. 3.1, 3.1.1, 3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца) в соответствии с графиком платежей. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется одним из способов, определенных кредитным договором. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.
Согласно графику платежей (приложение к кредитному договору) ежемесячный аннуитетный платеж включает в себя суммы платежа по кредиту и процентам за пользование кредитом и составляет 2890,06 руб. (за исключением последнего платежа, размер которого составляет 3013,02 руб.).
Последний платеж по кредиту совершен 07.11.2018 в размере 442 руб., что подтверждается выпиской по счету.
Доказательства исполнения обязанности по возврату кредита в ином размере, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, Лимаревой О.В. не представлено.
Согласно представленному истцом расчету задолженности размер просроченных процентов за кредит по состоянию на 16.05.2019 составил 33 217,25 руб., срочных процентов на просроченный основной долг- 4 630,59 руб., размер просроченной ссудной задолженности - 87 768,86 руб.
Иной расчет ответчиком не представлен.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца заявленную сумму задолженности.
Кроме того, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов за пользование кредитом и размера начисленной неустойки, период её начисления, суд пришел к правомерному выводу о ее несоразмерности и снизил неустойку с 20 % до 10%.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции.
Доводы апеллянта о том, что она с 2014г. по 2016 г. выплачивала кредит в полном объеме согласно графику платежей, не свидетельствуют об ошибочности выводов суда, поскольку судом установлен факт ненадлежащего выполнения кредитных обязательств и образования задолженности.
Ссылки подателя жалобы на тяжелое финансовое состояние, наличие иных кредитных обязательств и двух детей на иждивении не могут служить основанием для отмены судебного решения, поскольку не являются основанием для освобождения заемщика как от обязанности от исполнения обязательства по возврату кредита, так и от ответственности за нарушение сроков исполнения этого обязательства.
Вместе с тем принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности заемщика при заключении кредитного договора проявить заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски, правильно оценить материального положение и возможность длительное время соблюдать условия договора.
Отклоняя доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия исходит из того, что ответчиком не представлено доказательств, наличия непреодолимых препятствий для своевременного внесения платежей в счет погашения долга, а также не представлено доказательств того, что были предприняты достаточные разумные меры к исполнению своих обязательств путем выплаты задолженности.
При таких данных решение является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам жалобы нет.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Томска от 04.07.2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Лимаревой Ольги Валерьевны - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
