Дата принятия: 27 октября 2020г.
Номер документа: 33-3146/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 октября 2020 года Дело N 33-3146/2020
27 октября 2020 г.
г. Петрозаводск
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе
председательствующего судьиТарасовой Р.П.,
судей Никитиной А.В., Мишеневой М.А.
приведении протокола помощником судьи Волковой А.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-470/2020 по апелляционной жалобе ответчика- страхового акционерного общества "ВСК" на решение Кондопожского городскогосуда Республики Карелия от 04.08.2020 по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Сидорова В.М., Самуте В. В., страховому акционерному обществу "ВСК" о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Никитиной А.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Публичное акционерное общество"Сбербанк России" (далее ПАО "Сбербанк России", Банк)обратилось с заявлением в суд по тем основаниям, что ХХ.ХХ.ХХ между истцом и СЛЛ(после регистрации брака - СЛЛ)был заключен кредитный договорN, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 110000руб. под 17,5% годовыхна срок- 57 месяцев. ХХ.ХХ.ХХ заемщик умерла, не успев выполнить обязательства по договору. Наследниками СЛЛ являются ее мать Сидорова В.М. и сын Самута В.В.Истец просил взыскать солидарно с наследников задолженность по кредитному договору Nот ХХ.ХХ.ХХ за период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ в размере 42697,57руб., из которых 32675,22 руб. - просроченная ссудная задолженность, 3041,46 руб. - просроченные проценты, 6980,89 руб. - неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7480,93 руб.
Определением судьи от 03.07.2020в качестве соответчика привлечено САО "ВСК".
Решением суда исковые требования удовлетворены.Суд постановилрасторгнуть кредитный договор Nот ХХ.ХХ.ХХ.Взыскал с САО "ВСК" в пользу ПАО "Сбербанк России" страховое возмещение в размере 41742,81 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 1447,58 руб. Взыскал с Сидорова В.М., Самуты В.В. солидарно в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору в размере 954,76 руб., расходы по уплате госпошлины в размере3016,66 руб. с каждого.
С решением суда не согласен ответчикСАО "ВСК",в апелляционной жалобе просит его отменить, в обоснование жалобы указывает, что судом неверно определены обстоятельства по делу, ответчиком не нарушены права истца, поскольку Банк не предоставил полный пакет документов, необходимых для производства страховой выплаты.Обращает внимание, что выгодоприобретателем по договору страхования определен ПАО "Сбербанк России и согласно правилам страхования N 83 в случае решения вопроса об осуществлении страховой выплаты по риску смерти для получения страховой выплаты страхователь или выгодоприобретатель должны предоставить страховщику в обязательном порядке ряд документов, поскольку сам по себе факт смерти застрахованного лица, не является страховым случаем, поскольку необходимо установить причину смерти, а также факт наличия/отсутствия обстоятельств, исключающих признание события страховым случаем. Полагает, что до исполнения истцом встречной обязанности по предоставлению документов, подтверждающих наступление страхового случая, обязательства по выплате страхового возмещения страховщиком не может быть исполнено, а значит, право заявителя на получение страхового возмещения не возникло.
В возражениях на жалобу ПАО "Сбербанк России" полагал решение суда законным и обоснованным, указав, что у Банка отсутствует обязанность по сбору и предоставлению документов, подтверждающих наступление страхового случая. Обращает внимание на то, что страховщик при заключении договора страхования не воспользовался своим правом на оценку фактического здоровья заемщика, а ограничения на участие в Программе страхования по состоянию здоровья у нее отсутствовали.
Участвующие в деле лица в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ)в пределах доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из ч.2 ст.17 ГК РФ следует, что правоспособность гражданина прекращается его смертью. Со смертью гражданина открывается наследство, днем открытия наследства является день смерти наследодателя (ст.ст. 1113, 1114 ГК РФ).
В силу ч.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Частью 1 ст. 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, чтоХХ.ХХ.ХХ между истцом и СЛЛ(после регистрации брака - СЛЛ) был заключен кредитный договор N, по которому ей был предоставлен кредит в сумме 110000 руб. под 17,5% годовых сроком на 57 мес.Возврат кредита предусмотрен путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей в размере 2855,03 руб.
ПАО "Сбербанк России"свои обязательства по предоставлению заемщику кредитных средств исполнило в полном объеме.
ХХ.ХХ.ХХ в связи с регистрацией брака заемщик изменила фамилию СЛЛ на СЛЛ, что подтверждается копией свидетельства о регистрации бракаIN N.
ХХ.ХХ.ХХ СЛЛ умерла, наследниками заемщика стали Сидорова В.М. (мать) и Самута В.В. (сын), которым нотариусом (...) ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону (на N долив праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером N по адресу:(.....)) и по завещанию (N доли в праве общей долевой собственности на ту же квартиру) соответственно.
Поскольку заемщиком принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, за период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ задолженность в размере 42697,57 руб., из которых 32675,22 руб. - просроченная ссудная задолженность, 3041,46 руб. - просроченные проценты, 6980,89 руб. - неустойка.
В силу положений ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Материалами дела также подтверждается, что ХХ.ХХ.ХХ СЛЛ СЛЛ было подписано заявление на страхование, согласно условиям которого покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по заявлению выступает ПАО "Сбербанк России".
В указанном заявлении застрахованное лицо дает разрешение любому врачу, любым организациям, оказавшим ей медицинскую помощь и исследовавшим состояние здоровья предоставлять страховщику СОАО "ВСК" по его запросу полную информацию о состоянии своего здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах.
Из заявления СЛЛ на страхование также следует, что на момент подписания заявления она подтвердила отсутствие у нее ограничений для участия в Программе страхования, что на момент подписания заявления не является инвалидом I, II, III группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; является дееспособным лицом; не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами;не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическим, противотуберкулезном диспансерах; не болеет злокачественными новообразованиями, циррозом печени, почечной недостаточности, за последние три года не переносила инфаркт, инсульт; ее трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью; не обращалась за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа.
Судом первой инстанции также установлено, чтоХХ.ХХ.ХХ между истцом и ответчиком САО "ВСК" был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России".
В силу п.3.1, 3.1.1, 3.1.2 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования в рамках программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиента до даты возврата кредита, определенной договором и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.
Страховым случаем в силу п.3.2.1.1 Условий является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.
Пунктом 3.2.7 Условий закреплено, что Выгодоприобретателем является Банк по всем страховым событиям.
Из материалов дела следует, что смерть СЛЛ наступилаХХ.ХХ.ХХ от (...) в период действия договора страхования.
Банк уведомил САО "ВСК" о смерти заемщика СЛЛ, направив справку-расчет о выплате страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору N от ХХ.ХХ.ХХ в размере 41742,81 руб.
САО "ВСК" ХХ.ХХ.ХХ сообщила в адрес Банка об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем, поскольку страховщику не представлены необходимые для принятия решения документы.
Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 418, 809 - 811, 819, 934, 947, 1112, 1175ГК РФ, п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а также разъяснениями, содержащимися в постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", условиями договора страхования, оценив представленные доказательства, в том числе медицинские документы, и установив, что смерть СЛЛ является страховым случаем, пришел к правильному выводу о необходимости взыскания со страховой компании в пользу выгодоприобретателя (Банка) задолженности по кредиту на дату смерти заемщика в размере 41742,81 руб. и о взыскании оставшейся части задолженностив размере 954,76 руб., расторгнув заключенный с СЛЛ (СЛЛ) кредитный договор, права и обязанности по которому перешли к ее наследникам.
Вопреки доводам апелляционной жалобы, смерть СЛЛ является страховым случаем, поскольку возникла в результате заболевания, выявленного и диагностированного в период страхования, не входит в перечень случаев, установленных правилами страхования в качестве исключений из страхового покрытия. Своим правом на проверку здоровья заемщика (п. 2 ст. 945 ГК РФ) до ее присоединения к программе страхования страховщик не воспользовался.
Довод апелляционной жалобы о том, что ответчиком не нарушены права истца, поскольку Банк не предоставил полный пакет документов, необходимых для производства страховой выплаты судебной коллегией отклоняются, поскольку страховой случай наступил, Банк уведомил САО "ВСК" о смерти заемщика СЛЛ, направив справку-расчет о выплате страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору, заявление застрахованного лица на страхование, свидетельства озаключении брака и смерти. Согласно п.8.4 Соглашения об условиях и порядке страхования от 31.08.2009 N 254 страховщик обязуется содействовать страхователю в сборенеобходимых документов.
Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных п.1 ст.963 ГК РФ, по делу не установлено.
Таким образом, суд первой инстанции правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
При таких обстоятельствах оснований для отмены или изменения решения суда по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Кондопожского городского суда Республики Карелия от 04.08.2020 по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика - страхового акционерного общества "ВСК" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
