Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 11 июня 2020 года №33-3129/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 11 июня 2020 года Дело N 33-3129/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Зубковой Е.Ю.,
судей Алсыковой Т.Д. и Рудковской И.А.,
при секретаре Булаевой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-2389/2019 по иску Акционерного общества "Ваш Личный Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Африкановой Ольге Ивановне, Африканову Александру Петровичу, Зориной Олесе Александровне, Антипину Андрею Львовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Африкановой Ольги Ивановны к Акционерному обществу "Ваш Личный Банк" о признании условий кредитного договора, недействительными, применении последствий недействительности сделки,
по апелляционной жалобе представителя Африканова А.П., Африкановой О.И. по доверенности Гуровой О.А. на решение Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 30 октября 2019 года по данному делу,
УСТАНОВИЛА:
в обоснование исковых требований указано, что между АО "Ваш Личный Банк" и Африкановой О.И. заключен кредитный договор N 12/214/К от 11.12.2012 на следующих условиях: сумма кредита 1600 000 рублей, проценты по кредиту 24% годовых, срок кредитования до 08.12.2017, размер процентов на сумму непогашенной задолженности составляет 60 % годовых. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключены договоры поручительства с Африкановым А.П., Зориной О.А. и Антипиным А.Л., а также договор залога транспортного средства автомобиля Subaru B6 Tribeca, (данные изъяты) года выпуска.
Решением Киренского районного суда Иркутской области от 13.10.2016 с Африкановой О.И. в пользу ВЛБанк (АО) взыскана задолженность по кредитному договору N 12/214/К от 11.12.2012 года в сумме 1937513,48 рублей, а также возмещение государственной пошлины в сумме 24448,00 рублей. В удовлетворении исковых требований о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов с Африканова А.П., Зориной О.А., Антипина А.Л. отказано. Обращено взыскание на заложенное имущество - автомобиль Subaru B6 Tribeca, (данные изъяты) года выпуска, с установлением первоначальной продажной стоимости в размере 1125000 руб.
Апелляционным определением Иркутского областного суда от 13.03.2017 решение Киренского районного суда Иркутской области от 13.10.2016 в части отказа в удовлетворении исковых требований отменено. Принято новое решение, которым взыскана солидарно с Африкановой О.И., Африканова А.П., Зориной О.А., Антипина А.Л. в пользу АО "Ваш Личный Банк" в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору N 12/214К от 11.12.2012 года в сумме 1937513, 48 руб., из которых 1129327,31 рублей - сумма основного долга, проценты по кредиту - 508186,17 рублей, повышенные проценты за просроченный основной долг в размере 200000 рублей, повышенные проценты за просроченные проценты 100000 рублей, а также возмещение государственной пошлины в сумме в сумме 6112 рублей с каждого ответчика.
Поскольку кредитный договор не расторгнут, проценты за пользование кредитом взысканы по 13.10.2016, основной долг оплачен 24.04.2019 в силу п.п. 3.5, 4.1 кредитного договора N 12/214/К от 11.12.2012 с ответчиков подлежит взысканию задолженность по процентам.
Истец просил суд взыскать с Африкановой О.И., Африканова А.П., Зориной О.А., Антипина А.Л. солидарно в пользу АО "Ваш Личный Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" денежные средства в размере 3075487,03 рублей, из них: проценты по кредиту за период с 14.10.2016 по 24.04.2019 в размере 651909,48 рублей, сумма повышенных процентов на просроченный кредит за период с 01.11.2016 по 24.04.2019 в размере 1457872,79 рублей, сумма повышенных процентов на просроченные проценты за период с 01.11.2016 по 24.04.2019 в размере 965704,75 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 22918 рублей.
Не согласившись с исковыми требованиями, ответчик Африканова О.И. предъявила встречный иск, в котором указала, что в кредитный договор Банком включены условия, противоречащие закону и нарушающие права потребителя. Согласно п.3.10 договора определено, что если перечисленная заемщиком или списанная со счета сумма недостаточна для погашения срочной к платежу задолженности заемщика, кредитор вправе по своему усмотрению установить очередность погашения задолженности по обязательствам заемщика по договору, независимо от назначения платежа, указанного в платежном поручении заемщика. Если иная очередность погашения задолженности не будет установлена кредитором, в первую очередь производится погашение задолженности банковских комиссий и расходов, затем сумм повышенных процентов, затем сумм процентов за пользование кредитом, а оставшаяся сумма направляется на погашение основного долга. Полагала, что указанное условие противоречит требованиям ст. 16 Закона "О защите прав потребителя". Просила суд признать недействительным п. 3.10 кредитного договора N 12/214К от 11.12.2012 года, применить последствия недействительности сделки путем перерасчета взыскиваемой сумы задолженности за период 01.11.2016 по 25.02.2019.
Решением Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 30 октября 2019 года с Африкановой О.И., Африканова А.П., Зориной О.А., Антипина А.Л. в пользу АО "Ваш Личный Банк" взыскана задолженность по кредитному договору N 12/214/к от 11.12.2012 в размере задолженности по процентам за период с 14.10.2016 по 24.04.2019 в размере 651909,48 рублей, сумма повышенных процентов на просроченный кредит в размере 50 000 рублей и просроченные проценты в размере 50000 рублей.
В удовлетворении иска АО "Ваш Личный Банк" о взыскании суммы повышенных процентов на просроченный кредит в размере 1407872,79 рублей и просроченных процентов в размере 915404,54 рублей, в удовлетворении встречного иска Африкановой О.И. - отказано.
Также с Африкановой О.И., Африканова А.П., Зориной О.А., Антипина А.Л. в пользу АО "Ваш Личный Банк" взыскано в возмещение государственной пошлины 5729,30 руб. с каждого.
Не согласившись с решением суда, представитель Африканова А.П., Африкановой О.И. по доверенности Гурова О.А. обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить в части солидарного взыскания суммы задолженности с поручителей, отказа в удовлетворении встречных исковых требований и принять новое решение, которым отказать в удовлетворении требования о солидарном взыскании суммы задолженности по кредиту с поручителей и удовлетворить встречные исковые требования.
В обоснование доводов жалобы указывает, что требования о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору является необоснованным, поскольку договоры поручительства прекратили свое действие.
Полагает, что по встречным исковым требованиям срок исковой давности не был нарушен, поскольку п. 3.10 кредитного договора начал свое действие после распределения денежных средств от Африкановой О.И. по решению суда от 13.10.2016, поскольку банк нарушил очередность гашения требований по денежному обязательству после вступления решения суда в законную силу.
В письменном отзыве на апелляционную жалобу АО "Ваш Личный Банк" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Стороны, будучи надлежащим образом извещенными о дате и времени слушания дела, в заседание суда апелляционной инстанции не явились. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, при надлежащем их извещении.
Заслушав доклад судьи Зубковой Е.Ю., объяснения представителя ответчиков Африканова А.П., Африкановой О.И. - Гуровой О.А., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения.
В соответствии со ст. ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Таким образом, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данное обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору.
Согласно положениям ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Судом установлено, что между ВЛБАНК (ОАО) и Африкановой О.И. заключен кредитный договор N 12/214/К от 11 декабря 2012 года, по условиям которого Африкановой О.И. был предоставлен кредит в размере 1600000 руб. под 24% годовых сроком до 8 декабря 2017 года. Кредитным договором предусмотрено условие об уплате процентов ежемесячными платежами, а также право банка потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и повышенных процентов, начисляемых в случае просрочки исполнения обязательств.
В силу п.п. 3.5, 4.1 кредитного договора N 12/214/К от 11.12.2012 при заключении кредитного договора клиент открывает лицевой счет банковского вклада и текущий счет и выдает кредитору заявление на перечисление денежных средств для оплаты процентов и сумм основного долга со счета. Уплата процентов производится ежемесячно в последний рабочий день текущего месяца в безналичном порядке на счет кредитора, в соответствии с заявлением, для чего заемщик не позднее 25 числа текущего месяца, обязан обеспечить на счете сумму денежных средств в размере, достаточном для удовлетворения требований кредитора. Заемщик обязуется выплатить в рублях основной долг и начисленные проценты (основные и повышенные) в соответствии с графиком.
Пунктом 3.10 кредитного договора определено, что если перечисленная заемщиком или списанная со счета сумма недостаточна для погашения срочной к платежу задолженности заемщика, кредитор вправе по своему усмотрению установить очередность погашения задолженности по обязательствам заемщика по договору, независимо от назначения платежа, указанного в платежном поручении заемщика. Если иная очередность погашения задолженности не будет установлена кредитором, в первую очередь производится погашение задолженности банковских комиссий и расходов, затем сумм повышенных процентов, затем сумм процентов за пользование кредитом, а оставшаяся сумма направляется на погашение основного долга.
В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору ВЛБАНК (ОАО) заключило 11 декабря 2012 года с Африкановым А.П., Зориной О.А., Антипиным А.Л. договоры поручительства соответственно N 12/214/К/С, N 12/214/К/1П, N 12/214/К/2П, по условиям которых поручители обязались перед кредитором (банком) отвечать за исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору.
Пунктом 2.2 договоров поручительства определено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств по кредитному договору, поручители и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно.
Пунктом 3.1 договоров поручительства установлено, что договор поручительства вступает в силу с даты его подписания обеими сторонами (11 декабря 2012 года) и действует до 08 декабря 2017 года, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору до полного исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору. Поручители не вправе без согласия кредитора односторонне отказаться от поручительства или изменить его условия.
Также между ВЛБАНК (ОАО) и Африкановой О.И. в обеспечение исполнения кредитного договора был заключен договор залога транспортного средства автомобиля Subaru B6 Tribeca, (данные изъяты) года выпуска.
В результате реорганизации, изменения фирменного наименования банка и приведения наименования организационно-правовой формы банка в соответствие с действующим законодательством Открытое акционерное общество Банк "Верхнеленский" (ВЛБАНК (ОАО)) преобразовано и в настоящее время имеет наименование Акционерное общество "Ваш Личный Банк" ВЛБАНК (АО).
Решением Арбитражного суда Иркутской области от 10.08.2017 Акционерное общество "Ваш Личный Банк" признано несостоятельным (банкротом), в отношении ВЛБАНК (АО) открыта процедура конкурсного производства, исполнение функций конкурсного управляющего ВЛБАНК (АО) возложено на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Определением Арбитражного суда Иркутской области от 19.09.2019 года по делу N А19-10594/2017 продлен срок конкурсного производства до 19.03.2020.
Решением Киренского районного суда Иркутской области от 13.10.2016 с Африкановой О.И. в пользу ВЛБАНК (АО) взыскана задолженность по кредитному договору N 12/214/К от 11.12.2012 в сумме 1937513,48 руб., в возмещение расходов государственной пошлины в сумме 24448,00 руб. и обращено взыскание на заложенное имущество - автомобиль Subaru B6 Tribeca, 2008 года выпуска, с установлением первоначальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 1125000 рублей.
В удовлетворении исковых требований о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов с Африканова А.П., Зориной О.А., Антипина А.Л. отказано.
Апелляционным определением Иркутского областного суда от 13.03.2017 решение Киренского районного суда Иркутской области от 13.10.2016 в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов с Африканова А.П., Зориной О.А., Антипина А.Л. - отменено.
Принято новое решение, которым с Африкановой О.И., Африканова А.П., Зориной О.А., Антипина А.Л. взыскана солидарно в пользу АО "Ваш Личный Банк" в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору N 12/214К от 11.12.2012 в сумме 1937513, 48 руб., из которых 1129327,31 рублей - сумма основного долга, проценты по кредиту - 508186,17 рублей, повышенные проценты за просроченный основной долг в размере 200000 рублей, повышенные проценты за просроченные проценты 100000 рублей, а также возмещение государственной пошлины в сумме 6112 рублей с каждого ответчика. В остальной части решение Киренского районного суда Иркутской области от 13 октября 2016 года оставлено без изменения.
Решение Киренского районного суда Иркутской области от 13.10.2016 исполнено, взысканная по решению суда задолженность погашена 22.02.2019.
В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, к которым относятся надлежащее исполнение обязательств (статья 408), отступное (статья 409), зачет (статья 410), зачет при уступке требования (статья 412), совпадение должника и кредитора в одном лице (статья 413), новация (статья 414), прощение долга (статья 415), невозможность исполнения (статья 416), акт органа государственной власти или органа местного самоуправления (статья 417), ликвидация юридического лица (статья 419).
Согласно ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации основания прекращения обязательств могут быть предусмотрены также другими законами, иными правовыми актами или договором.
Вынесение судом решения о взыскании долга в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами, договором между сторонами само по себе основанием прекращения обязательства по кредитному договору не является, если это прямо не указано в самом решении суда.
Таким образом, при отсутствии иных оснований обязательство прекращается его надлежащим исполнением.
Разрешая исковые требования АО "Ваш Личный Банк" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов", суд первой инстанции исходил из содержания договоров поручительства N 12/214/К/С, N 12/214/К/1П, N 12/214/К/2П от 11 декабря 2012 года, согласно которому договоры поручительства вступают в силу с даты его подписания обеими сторонами (11 декабря 2012 года) и действует до 8 декабря 2017 года, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору до полного исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору. Поскольку поручители не вправе без согласия кредитора односторонне отказаться от поручительства или изменить его условия, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд пришел к выводу, что размер процентов является несоразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиками, и снизил размер взыскиваемых с ответчиков задолженности по кредитному договору N 12/214/к от 11.12.2012 в размере задолженности по процентам за период с 14.10.2016 по 24.04.2019 в размере 651909,48 рублей, суммы повышенных процентов на просроченный кредит в размере 50 000 рублей и просроченных процентов в размере 50 000 рублей.
Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований о признании п. 3.10 кредитного договора N 12/214К от 11.12.2012 недействительным, применении последствий недействительности сделки, суд обоснованно применил срок исковой давности, указав, что заемщик, как сторона по договору, действуя разумно, добросовестно и осмотрительно, знал и должен был знать о нарушении его права еще 11.12.2012, когда ознакомился с условиями кредитного договора и вправе был обратиться с иском в защиту своих прав и законных интересов в установленный законом срок 12.12.2015 года. При этом в ходе рассмотрения гражданского дела в Киренской районном суде Иркутской области заемщик своим правом на предъявление встречного иска не воспользовался, доказательств уважительности причин пропуска срока для оспаривания условий кредитного договора суду не представил. Оспариваемый кредитный договор N 12/214К от 11.12.2012 исполнен ответчиком по встречному иску в полном объеме 11.12.2012 при перечислении денежных средств, со встречным исковым заявлением Африканова О.И. обратилась 07.10.2019, то есть по истечении срока исковой давности.
Выводы суда подробно и убедительно мотивированы в решении, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со ст.ст. 56, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, и не вызывают у судебной коллегии сомнений в их законности и обоснованности.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия соглашается с решением суда первой инстанции и отклоняет доводы апелляционной жалобы по следующим основаниям.
Доводы жалобы о том, что договоры поручительства прекратили свое действие, судебной коллегией отклоняются, поскольку срок действия договоров поручительства N 12/214/К/С, N 12/214/К/1П, N 12/214/К/2П от 11 декабря 2012 года нельзя признать истекшим, поскольку данные договоры заключались до полного исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору (пункт 3.1). Истец своевременно обратился с требованием о взыскании с Африкановой О.И. и поручителей кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке. Соответствующий иск был удовлетворен. При этом в судебном порядке договоры поручительства не оспорены, они продолжают действовать до наступления полного исполнения заемщиком кредитных обязательств. Основное обязательство, за которое поручились Африканов А.П., Зорина О.А., Антипин А.Л., не изменилось, они отвечают перед банком за ненадлежащее исполнение Африкановой О.И. платежных обязательств на их первоначальных условиях.
Доводы жалобы о том, что срок исковой давности по встречным исковым требованиям не был нарушен, поскольку п. 3.10 кредитного договора начал свое действие после вступления в законную силу решения суда от 13.10.2016, не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на ошибочном толковании норм материального права.
Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского Кодекса РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.
Встречный иск был подан Африкановой О.И. 07.10.2019, кредитный договор N 12/214/к, содержащий оспариваемое условие, заключен 11.12.2012, то есть обращение в суд имело место по истечении установленного законодательством трехлетнего срока исковой давности.
Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела, дал надлежащую оценку собранным доказательствам в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, разрешил спор в соответствии с материальным и процессуальным законом и принял законное и обоснованное решение. Оснований, влекущих безусловную отмену судебного решения, апелляционная жалоба не содержит.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 30 октября 2019 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.







Судья-председательствующий


Е.Ю. Зубкова




Судьи


Т.Д. Алсыкова
И.А. Рудковская




Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка