Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 12 августа 2020 года №33-3126/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 августа 2020 года Дело N 33-3126/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Булатовой О.Б.,
судей Питиримовой Г.Ф., Ивановой М.А.,
при секретаре Шкляевой Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 12 августа 2020 года гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "Сбербанк России" на заочное решение Сарапульского городского суда Удмуртской Республики от 15 мая 2020 года по гражданскому делу по иску ПАО "Сбербанк России" к Касину В. Н. о взыскании задолженности по кредитной карте.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Ивановой М.А., судебная коллегия
установила:
Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее по тексту - ПАО "Сбербанк России", истец, Банк) обратилось с иском к Касину В. Н. (далее по тексту - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитной карте с потенциальных наследников.
Требования мотивированы тем, что в ОАО "Сбербанк России" обратился клиент - Касина С. Н. с заявлением на выдачу кредитной карты Visa Credit Momentum. Должник был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами банка, что подтверждается подписью в заявлении. Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита. Должнику банком была выдана кредитная карта N с лимитом в сумме 15 000 руб. (с учетом увеличений лимита, произведенных банком) под 23,9 % годовых. Должник совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения отчета. Отчеты об использовании кредитных средств, направлялись должнику ежемесячно. В дальнейшем банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ должник умер. Предполагаемым наследником умершего заемщика является Касин В.Н. По состоянию на 10.01.2020 года задолженность перед банком составляет 75 239,34 руб., в том числе: основной долг 59 999,42 руб., проценты 15 239,92 руб. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность: с 05.10.2018 по 10.01.2020.
Ссылаясь на данные обстоятельства, Банк просил взыскать с Касина В.Н. в пределах наследственного имущества сумму задолженности в размере 75 239,34 руб., в том числе: основной долг - 59 999,42 руб., проценты - 15 239,92 руб., неустойка - 0 руб., комиссия банка - 0 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 457,18 руб.
Истец ПАО "Сбербанк России", ответчик Касин В.Н. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства были извещены надлежащим образом. Истцом представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.
Суд постановилвышеуказанное решение, которым исковые требования ПАО "Сбербанк" к Касину В.Н. о взыскании задолженности по кредитной карте с потенциальных наследников удовлетворены полностью.
С Касина В.Н. в пользу ПАО "Сбербанк России" взыскана задолженность по процентам по кредитной карте Касиной С. Н. N от 15.09.2017 года в сумме 7 922,34 руб. в пределах стоимости наследственного имущества; в возмещение расходов по уплате государственной пошлины - 258,73 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе ПАО "Сбербанк России" просит решение суда изменить, исковые требования удовлетворить в полном объеме. Указывает, что ответчик является единственным наследником, принявшим наследство, поэтому взыскание расходов, вызванных предсмертной болезнью наследодателя, расходов на его достойные похороны, на охрану наследства и управление им, не могут быть предъявлены к иным наследникам, при этом сам ответчик принял после наследодателя Касиной С.Н. все имевшееся у наследодателя к моменту открытия наследства имущество и обязательства. В связи с этим считает, что выводы суда о возмещении наследнику за счет наследственного имущества расходов на организацию похорон и установку памятника, являются ошибочными. Поскольку задолженность по кредитной карте не превышает размер наследственного имущества (186 467,05 руб.), исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
Возражений на апелляционную жалобу не поступило.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает, что решение подлежит изменению.
Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.
15 сентября 2017 года Касина С.Н. обратилась в ОАО "Сбербанк России" с заявлением на получение кредитной карты Visa Credit Momentum, согласно которому просила открыть ей счет и выдать кредитную карту ОАО "Сбербанк России", с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Памяткой держателя согласна и обязуется их выполнять (л.д.7).
15 сентября 2017 года Касиной С.Н. подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", согласно которым Касиной С.Н. предоставлен кредитный лимит в сумме 15 000 рублей, полная стоимость кредита составляет 24,049%; возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с общими условиями (л.д.20-23).
Банк акцептовал оферту, выпустил на имя Касиной С.Н. карту Visa Credit Momentum N и осуществил кредитование счета карты. Касина С.Н. карту получила, активировала ее и совершала расходные операции по счету с помощью карты.
Согласно копии свидетельства о смерти II-НИ N, выданной ДД.ММ.ГГГГ Управлением ЗАГС Администрации г. Сарапула УР РФ Касина С.Н. умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11).
Из представленных материалов наследственного дела следует, что 03 октября 2019 года нотариусом Лекомцевой Г.А. выдано свидетельство о праве на наследство по закону, согласно которому наследником имущества Касиной С.Н. по закону является Касин В.Н. Наследство состоит из ? доли квартиры, находящейся по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, кадастровый N (л.д. 54-67).
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости кадастровая стоимость объекта недвижимости с кадастровым номером N, составляет 1 103 211,25 руб. (л.д. 62).
Решением Сарапульского городского суда УР от 20.11.2019 года, вступившим в законную силу, исковые требования АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Удмуртского регионального филиала АО "Российский Сельскохозяйственный банк" к Касину В. Н. удовлетворены. С ответчика в пользу истца взыскана задолженность по кредитному договору N от 08.12.2016 года, заключенному между банком и Касиной С. Н., по состоянию на 26.03.2019 года: 80 850,24 руб. - просроченный основной долг, 7 702,40 рублей - проценты за пользование кредитом; 714,75 руб. - пени на сумму основного долга за период с 04.10.2019 года по 20.11.2019 года; 68,37 руб. - пени на просроченные проценты за период с 04.10.2019 года по 20.11.2019 года, всего 89 335,76 руб. (материалы гражданского дела N 2-1344/2019).
10 декабря 2019 года банк направил в адрес предполагаемого наследника Касина В.Н. письменное требование (претензию), которым потребовал в срок до 09 января 2020 года досрочно возвратить сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку (л.д.8).
Требования банка об уплате задолженности наследником оставлено без исполнения.
По состоянию на 10 января 2020 года сумма задолженности по кредитному договору от 15.09.2017 года составляет: основной долг - 59 999,42 руб.; просроченные проценты - 15 239,92 руб.
Данные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами.
При разрешении возникшего спора, суд руководствовался Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" от 15 сентября 2017 года; Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России; статьями 19, 46 Конституции Российской Федерации; 309, 310, 428, 432, 437, 809, 810, 811, 819, 820, 1112, 1141, 1142, 1174, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ); постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании".
Разрешая исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору; наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, исчисленных в соответствии с условиями кредитного договора.
Выводы судом приведены в решении, судебная коллегия с ними согласна, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права и соответствуют фактическим обстоятельствам дела.
Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если сумма займа не возвращена в срок, на эту сумму подлежит уплате проценты в размере, предусмотренном ч. 1 ст. 395 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
15 сентября 2017 года между Банком и Касиной С.Н. подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк" (далее - Индивидуальные условия), в соответствии с которыми Индивидуальные условия в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Памяткой держателя карт ОАО "Сбербанк России", Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО "Сбербанк России" физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставления клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.
Лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты изменения. Банк информирует клиента обо всех изменениях размера лимита кредита путем размещения соответствующей информации в отчете, путем направления СМС сообщения по указанному клиентом телефону или через удаленные каналы обслуживания (п. 1.4 Индивидуальных условий).
За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 12 Индивидуальных условий).
Касина С.Н. подтвердила, что ознакомлена с содержанием Общих условий, Памятки держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять объеме. Также заемщик подтвердила получение экземпляров заявления, Индивидуальных условий и Тарифов Банка (п. 14, 22 Индивидуальных условий).
Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" (далее - Общие условия) с совокупностью с Индивидуальными условиями, Памяткой держателя карт ОАО "Сбербанк России", Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, Альбомов тарифов на услуги, предоставляемые ОАО "Сбербанк России" в совокупности являются заключенным между Банком и клиентом Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п. 1.1 Общих условий).
Согласно Общим условиям Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по Счету карты (п. 5.1, 5.2).
Согласно п. 5.3 Общих условий проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.
В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка.
Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п. 5.6. Общих условий).
Согласно п. 5.8 Общих условий клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.
С использованием кредитной карты Касиной С.Н. проводились платежные операции.
Обязательства по оплате обязательного платежа заемщиком надлежащим образом не исполнены, по состоянию на 10 января 2020 года сумма задолженности по кредитному договору от 15.09.2017 года составляет: основной долг - 59 999,42 руб.; просроченные проценты - 15 239,92 руб.
Материалами дела установлено и ответчиком не оспаривается, что наследодатель Касина С.Н., умершая ДД.ММ.ГГГГ, пользовалась кредитной картой, на момент смерти имела задолженность, сумма которой составляет 75 239,34 рублей.
Представленный истцом расчет признан судебной коллегией правильным, соответствующим условиям договора и положениям ст. 319 ГК РФ. Ответчик расчет истца не оспорил, не представил суду первой или апелляционной инстанции свой расчет задолженности или доказательств погашения задолженности, в связи с чем судебной коллегией за основу взят расчет истца.
В соответствии с ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Таким образом, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз. 2 п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).
Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм по данному делу юридически значимым и подлежащим установлению с учетом заявленных исковых требований являлось установление объема наследственного имущества, оставшегося после смерти Касиной С.Н., его размера и стоимости, в пределах которой наследник мог отвечать по долгам наследодателя, а также наличия расходов, о возмещении которых могут быть предъявлены требования к наследнику, принявшему наследство.
Судом первой инстанции установлено, что общая стоимость наследственного имущества, принятого Касиным В.Н. после смерти Касиной С.Н. составляет 275 802,81 руб., которая образована из стоимости ? доли квартиры, находящейся по адресу: УР, <адрес>, кадастровый N.
Поскольку решением Сарапульского городского суда УР от 20.11.2019 года, вступившим в законную силу, исковые требования АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Удмуртского регионального филиала АО "Российский Сельскохозяйственный банк" к Касину В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору N от 08.12.2016 года удовлетворены на сумму 89335,76 руб., оставшаяся часть стоимости наследственного имущества, из которой подлежат удовлетворению заявленные требования кредитора наследодателя составляет 186 467,05 руб.
В силу положений пунктов 1 - 3 ст. 1174 ГК РФ необходимые расходы, вызванные предсмертной болезнью наследодателя, расходы на его достойные похороны, включая необходимые расходы на оплату места погребения наследодателя, расходы на охрану наследства и управление им, а также расходы, связанные с исполнением завещания, возмещаются за счет наследства в пределах его стоимости.
Требования о возмещении расходов, указанных в пункте 1 настоящей статьи могут быть предъявлены к наследникам, принявшим наследство, а до принятия наследства - к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Такие расходы возмещаются до уплаты долгов кредиторам наследодателя и в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества. При этом в первую очередь возмещаются расходы, вызванные болезнью и похоронами наследодателя, во вторую - расходы на охрану наследства и управление им и в третью - расходы, связанные с исполнением завещания.
Для осуществления расходов на достойные похороны наследодателя могут быть использованы любые принадлежавшие ему денежные средства, в том числе во вкладах или на счетах в банках.
Как усматривается из материалов дела, Касиным В.Н. понесены расходы на организацию похорон и установку памятника Касиной С.Н. на общую сумму 67 317 руб., что подтверждается представленными квитанциями (л.д.75-76,87).
Частично удовлетворяя исковые требования ПАО "Сбербанк России", суд первой инстанции исходил из того, что ответчиком были понесены расходы на достойные похороны Касиной С.Н., в связи с чем на основании положений ч. 1 ст. 1174 ГК РФ, с учетом требований ст. 319 ГК РФ, предусматривающей очередность погашения требований по денежному обязательству, с ответчика в пользу банка взыскал проценты за пользование кредитными средствами в размере 7 922,34 руб., отказав во удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Однако судом не учтено, что расходы на достойные похороны наследодателя в сумме 67 317 руб., которые в силу положений ст. 1174 ГК РФ возмещаются из стоимости принятого наследственного имущества до уплаты долгов кредиторам наследодателя, не превысили оставшейся после вынесенного решения суда стоимости принятого ответчиком наследственного имущества - 186 467,05 руб. Разница между данной суммой и расходами не погребение составляет 119 150,05 руб., что не превышает заявленной истцом суммы исковых требований - 75 239,34 руб. В связи с чем у суда первой инстанции не имелось правовых оснований к отказу в удовлетворении заявленных исковых требований ПАО "Сбербанк России" в полном объеме.
Таким образом, задолженность по кредитному договору от 15 сентября 2017 года подлежит взысканию с ответчика в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом понесенных им расходов на погребение, в размере 75 239,34 руб.
С учетом вышеизложенного, судебная коллегия полагает необходимым исковые требования ПАО "Сбербанк России" удовлетворить в полном объеме, взыскав с Касина В.Н. в пользу ПАО "Сбербанк России" в порядке наследования задолженность по кредитной карте в пределах стоимости наследственного имущества в размере 75 239,34 руб., из которых основной долг - 59 999,42 руб., проценты - 15 239,92 руб.
Решение суда в указанной части подлежит изменению, апелляционная жалоба банка - удовлетворению.
С учетом принципа пропорциональности взыскания судебных расходов, установленного статьей 98 ГПК РФ, исходя из удовлетворения исковых требований ПАО "Сбербанк России" с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 2 457,18 руб.
В связи с удовлетворением апелляционной жалобы, возмещению истцу подлежат и судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу указанной жалобы в размере 3000 руб.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
заочное решение Сарапульского городского суда Удмуртской Республики от 15 мая 2020 года изменить.
Исковые требования Публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице филиала - Удмуртское отделение N 8618 к Касину В. Н. о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить.
Взыскать с Касина В. Н. в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" задолженность по кредитной карте Касиной С. Н. N от 15.09.2017 года по состоянию на 10.01.2020 года в сумме 75 239,34 руб., в том числе: основной долг - 59 999,42 руб., проценты - 15 239,92 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины на сумму 2 457,18 руб.
Взыскать с Касина В. Н. в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" расходы по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3 000 руб.
Апелляционную жалобу ПАО "Сбербанк России" - удовлетворить.
Председательствующий О.Б. Булатова
Судьи Г.Ф. Питиримова
М.А. Иванова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка