Дата принятия: 03 сентября 2019г.
Номер документа: 33-3123/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 сентября 2019 года Дело N 33-3123/2019
3 сентября 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Терехиной Л.В.
и судей Лукьяновой О.В., Мананниковой В.Н.
при секретаре Трофимовой Е.С.
заслушала в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-999/19 по иску Харитоновой Л.Л. к ООО "СК КАРДИФ" о защите прав потребителей по апелляционной жалобе Харитоновой Л.Л. на решение Первомайского районного суда г. Пензы от 3 июля 2019 года, которым постановлено:
"В удовлетворении иска Харитоновой Л.Л. к ООО "СК КАРДИФ" о защите прав потребителей отказать."
Заслушав доклад судьи Лукьяновой О.В., судебная коллегия
установила:
Харитонова Л.Л. обратилась в суд с иском к ООО "СК КАРДИФ" о защите прав потребителя, указав, что 05 декабря 2017 года между ней (истцом) и банком АО "ЮниКредит Банк" был заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора работниками банка ей (истцу) был навязан договор страхования жизни со страховой компанией ООО "СК КАРДИФ" и с ее счета списали страховую премию в размере 101313 руб.12 коп. Договор страхования был заключен сроком на 36 месяцев. 15 ноября 2018 года все обязательства по кредитному договору она (истец) перед банком выполнила в полном объеме. В целях возврата страховой премии она обратилась в страховую компанию. Согласно письму страховой компании от 20 декабря 2018 года было принято решение о расторжении договора страхования без возврата страховой премии. Полагает, что имеет право на возврат части страховой премии, размер которой составляет 69390 руб. (101313/1095х750 дней).
Просила взыскать с ответчика в ее пользу страховую премию в размере 69390 рублей.
Первомайский районный суд постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Харитонова Л.Л. просит решение отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, поскольку выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, суд неправильно применил нормы материального права. Суд неправильно истолковал ст. 958 ГК РФ. По мнению подателя жалобы, из анализа норм права о страховании следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Этого суд не учел, как и то, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.
В судебном заседании апелляционной инстанции Харитонова Л.Л. доводы апелляционной жалобы поддержала.
Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом.
В силу ст. 327 и ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Из материалов дела следует, что 05 декабря 2017 года между Харитоновой Л.Л. и АО "ЮниКредит Банк" был заключен договор потребительского кредита, согласно индивидуальным условиям которого, Харитоновой Л.Л. была предоставлена сумма кредита в размере 865924,12 руб. на срок до 04 декабря 2020 года, под 6,90% годовых.
Также 02 декабря 2017 года между ООО "СК КАРДИФ" (страховщик) и Харитоновой Л.Л. (страхователь, застрахованное лицо) был заключен договор страхования Э3838 от несчастных случаев и болезней, согласно условиям которого по всем страховым случаям выгодоприобретателем является застрахованное лицо. Срок действия договора страхования составляет 36 месяцев.
Страховыми случаями являются: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; 3) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; 4) смерть застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия; 5) травматическое повреждение застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия; 6) недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного; 7) временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни.
По страховым случаям 1), 2) страховая сумма в день заключения договора страхования составляет 865924,12 руб., далее страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору от 04 декабря 2017 года, заключенному между застрахованным лицом и ЮниКредит Банк (АО), увеличенной на 30% по основной части долга по кредиту и процентам за пользование заемными средствами, но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30%. По страховому случаю 3) в размере 865924,12 руб.; по страховому случаю 4) в размере 216481,03 руб.; по страховому случаю 5) в размере 346369,65 руб.; по страховому случаю 6) ежедневная страховая сумма начинается с 31-ого по 62-ой день непрерывного пребывания в статусе безработного составляет 1/30 ежемесячного платежа по кредитному договору согласно первоначальному графику платежей, увеличенного на 15%. В иные месяцы страховая сумма в день составляет 1/30 ежемесячного платежа по кредитному договору согласно первоначальному графику платежей, увеличенного на 15%. По страховому случаю 7) страховая сумма в день составляет 1/30 ежемесячного платежа по кредитному договору согласно первоначальному графику платежей, устанавливается на весь срок страхования, т.е. 36 мес.
Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 101313,12 руб.
Денежная сумма в размере 101313,12 руб. как плата за подключение к программе страхования, была перечислена в ООО "СК КАРДИФ".
15 ноября 2018 года истица полностью исполнила свои обязательства по кредитному договору перед АО "ЮниКредит Банк", что подтверждаются справкой АО "ЮниКредит Банк" N978.1-2432 от 15 ноября 2018 года.
03 декабря 2018 года Харитонова Л.Л. обратилась в ООО "СК КАРДИФ" с заявлением о возврате страховой премии в сумме 101 313 руб.12 коп.
20 декабря 2018 года ООО "СК КАРДИФ" направило ответ Харитоновой Л.Л., в котором указало, что страховая премия не подлежит возврату в соответствии с Правилами страхования.
18 марта 2019 года Харитонова Л.Л. направила претензию в адрес ООО "СК КАРДИФ", в которой просила в течение 10 дней с момента получения претензии произвести выплату ей страховой премии в размере 69390 рублей.
26 марта 2019 года ООО "СК КАРДИФ" дан ответ Харитоновой Л.Л., в котором указано, что досрочное погашение кредита не может быть рассмотрено, как обстоятельство, подтверждающее тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, так как застрахованы жизнь и здоровье. После полного досрочного погашения кредита, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что по условиям договора страхования, заключенного с истцом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.
Данные выводы суда, по мнению судебной коллегии, являются правильными, основанными на собранных по делу и правильно оцененных доказательствах, соответствуют нормам действующего законодательства.
В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.
На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Таким образом, если выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 39 указанного Закона его положения применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.
Из материалов дела следует, что договор страхования заключен по волеизъявлению обеих сторон, сторонами согласованы все существенные условия договора страхования, что соответствует требованиям ст. ст. 421 ГК РФ, 934 ГК РФ.
Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней N2, утвержденных 16 мая 2016 года и являющихся неотъемлемой частью договора страхования.
Харитоновой Л.Л. самостоятельно, по своей воле и в своем интересе был заключен договор страхования, и, собственноручно подписав страховой полис, истица подтвердила, что он ознакомлена с Правилами страхования и получила их при подписании договора.
Таким образом, при заключении спорного договора его условия, в том числе срок действия договора - 36 месяцев, согласованы сторонами, о чем истице своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация, что соответствует требованиям ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".
В случае несогласия с предложенными условиями, она не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях или заключить аналогичный договор страхования в любой страховой компании.
Доказательств того, что Харитонова Л.Л. была вынуждена согласиться с указанными условиями договора, стороной истца не представлено.
Согласно договору страхования выгодоприобретателем по договору страхования является сам застрахованный, выгодоприобретателями по риску "Смерть" являются наследники Застрахованного лица.( п/п.2 п.1)
Факт обращения страхователя к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти по любой причине, инвалидности застрахованного, травматического повреждения в результате ДТП, недобровольной потери работы, временной траты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) отпала и существование страхового риска прекратилось.
При заключении договора страхования истец выбрал условием страхования переменную величину страховой суммы, которая рассчитывается по указанному в п/п 1 п. 15 договора варианту в зависимости от вида страхового случая. При наступлении страхового случая, в том числе при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма выплачивается в сумме, равной задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30%.
Из системного толкования условий договора страхования следует, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика при наступлении указанных в договоре событий в определенном размере происходит независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
После прекращения кредитных обязательств по договору истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в договоре страхования, страховая выплата будет выплачена непосредственно истцу либо его наследникам.
Согласно п.10 договора страхования возможность возврата страховой премии полностью или пропорционально сроку действия договора страхования предусмотрена только в случае подачи письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в течение 5 календарных дней со дня заключения договора.
Истец не воспользовался своим правом отказаться от договора добровольного страхования в течение указанного срока.
По истечению данного срока оплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования.
Правилами страхования ООО СК "Кардиф" не предусмотрено, что факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования, договор страхования прекращает свое действие.
Страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (истцу или его наследникам), при этом выплата производится не в силу просрочки Харитоновой Л.Л. обязательств по кредиту, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, нарушены ли истцом обязательства по кредитному договору.
При таких обстоятельствах, учитывая, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования, ни Правилами добровольного страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования при досрочном погашении кредита ( п.п. 7.6., 7.7), суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований о возврате части страховой премии пропорционально периоду отказа от исполнения договора страхования.
В силу изложенного доводы апелляционной жалобы признаются судебной коллегией необоснованными.
Выводы суда мотивированы, основаны на полно и всесторонне исследованных обстоятельствах дела, материальный закон применен и истолкован судом правильно.
Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене судебного решения, основаны на ошибочном толковании действующего законодательства Российской Федерации, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, тогда как основания для переоценки данных доказательств у суда апелляционной инстанции отсутствуют.
При таких обстоятельствах оснований для отмены решения не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия определила:
Решение Первомайского районного суда г. Пензы от 3 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Харитоновой Л.Л.-без удовлетворения.
Председательствующий Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
