Дата принятия: 29 января 2019г.
Номер документа: 33-312/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 января 2019 года Дело N 33-312/2019
от 29 января 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:
председательствующего Кребеля М.В.,
судей Мурованной М.В., Ячменевой А.Б.,
при секретаре Кустовой Д.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Комаровой Антонины Анатольевны к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о зачете страховой премии в счет исполнения обязательств по кредитному договору, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа
по апелляционной жалобе представителя ответчика публичного акционерного общества "Совкомбанк" Филимонова А.А. на решение Советского районного суда г.Томска от 05.10.2018,
заслушав доклад судьи Мурованной М.В., объяснения представителя истца Комаровой Т.В., возражавшей против доводов апелляционной жалобы,
установила:
Комарова А.А. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк") с учетом изменений требований о возложении обязанности зачесть денежные средства в сумме 12000руб. в счет платежей согласно графику (приложению к индивидуальным условиям договора потребительского кредита /__/ от 10.04.2018, заключенного ПАО "Совкомбанк" и Комаровой А.А.), взыскании неустойки в размере 12000 руб., компенсации морального вреда в сумме 5000руб. и штрафа в размере 50 % от присужденной суммы.
В обоснование исковых требований указала, что /__/ заключила с ПАО "Совкомбанк" договор потребительского кредита /__/ на сумму 100000 руб. Графиком платежей по кредиту, приложенным к индивидуальным условиям договора потребительского кредита /__/, определена дата внесения платежей (10 число каждого месяца) и размер ежемесячного платежа по кредиту (9271,68руб.). На основании заявления от 10.04.2018 она подключена к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в связи с чем ПАО "Совкомбанк" списало с ее счета 12000 руб. в качестве платы за включение в программу страховой защиты. 13.04.2018 она направила в адрес ответчика телеграмму об отказе от участия в программе страхования и возврате на счет денежных средств, составляющих страховую премию; 04.05.2018 АО "Страховая компания "МетЛайф" возвратило ПАО "Совкомбанк" денежные средства в размере 12000 руб., однако ответчик вместо зачисления указанной суммы на счет заемщика списал 12000 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору, лишив ее права воспользоваться полной суммой предоставленного кредита. Незаконными действиями ответчика ей причинен моральный вред.
Определением Советского районного суда г.Томска от 05.10.2018 производство по делу в части исковых требований Комаровой А.А. к ПАО "Совкомбанк" о взыскании уплаченной страховой премии в размере 12000 руб. прекращено в связи с отказом истца от иска в указанной части.
В судебном заседании представитель истца Комаровой А.А. Комарова Т.В. исковые требования поддержала.
Дело рассмотрено в отсутствие истца Комаровой А.А., представителя ответчика ПАО "Совкомбанк", представителя третьего лица АО "Страховая компания "МетЛайф".
Обжалуемым решением суд на основании ст. 820, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подп.1 п.1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, ст. 13, 15, 28, 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", пп. 2, 5, 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", пп. 45, 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" исковые требования Комаровой А.А. удовлетворил частично, обязал ПАО "Совкомбанк" исключить 12000 руб. из погашения по договору потребительского кредита /__/ от 10.04.2018, произведенного 04.05.2018; зачесть денежные средства в размере 12000руб. в счет платежей по договору потребительского кредита /__/ от 10.04.2018 в соответствии с датами платежей, установленными в графике платежей, и наступившими по вступлении решения суда в законную силу; взыскал с ПАО "Совкомбанк" в пользу Комаровой А.А. неустойку за период с 23.04.2018 по 26.05.2018 в размере 12000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 2000руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 13000 руб.; взыскал с ПАО "Совкомбанк" в бюджет муниципального образования "Город Томск" государственную пошлину в сумме 1220 руб.
В апелляционной жалобе представитель ответчика ПАО "Совкомбанк" Филимонов А.А. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование указывает, что договор добровольного группового страхования заключен с Комаровой А.А. на основании ее личного заявления. Истец обязалась оплатить включение в программу страховой защиты в размере 12000 руб., поручив банку перечислить указанную сумму страховщику за счет кредитных средств. Телеграмма с требованием о возврате платы за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков направлена Комаровой А.А. не по месту нахождения банка или его филиала, в связи с чем датой обращения истца с требованием о возврате платы за участие в программе страховой защиты следует считать 25.04.2018 (дата личного обращения Комаровой А.А. в операционный офис ПАО "Совкомбанк" с предоставлением паспорта). До указанной даты у ПАО "Совкомбанк" отсутствовала возможность идентифицировать заявителя Комарову А.А. Выражает несогласие с выводом суда о том, что банк в десятидневный срок не исполнил требование Комаровой А.А. о возврате платы за включение в программу страхования, поскольку 04.05.2018 банк перечислил указанную сумму на счет Комаровой А.А. и направил ее на погашение основного долга по кредитному договору в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, так как плата за программу добровольной и финансовой защиты заемщиков произведена за счет кредитных средств банка. В связи с зачетом 12000 руб. в погашение основного долга банком изменен график платежей к договору потребительского кредита /__/ от 10.04.2018.
В соответствии с ч.3, 4 ст. 167, ч.1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания.
Обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам абз.1 ч.1 и абз.1 ч.2 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия пришла к выводу об отмене решения по следующим основаниям.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 10.04.2018 между ПАО "Совкомбанк" и Комаровой А.А. заключен договор потребительского кредита /__/ на сумму 100000 руб. под 12 % годовых сроком на 12 месяцев.
В заявлении о предоставлении потребительского кредита от 10.04.2018 истец Комарова А.А. просила банк одновременно с предоставлением потребительского кредита включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (далее - программа), по условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком) от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласован в размере 1 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (пп. 1.1, 3.1 раздела "Г" заявления).
Кроме того, в п. 5.2 заявления Комарова А.А. просила банк в связи с заключением договора потребительского кредита и включением ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты предоставить кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами, первый из которых в размере платы за программу, платы за подключение иных добровольных услуг на основании отдельного данного ею распоряжения, направить на их уплату.
Согласно выписке по счету /__/ за период с 10.04.2018 по 21.06.2018 предусмотренные договором потребительского кредита /__/ от 10.04.2018 денежные средства в сумме 100000 руб. 10.04.2018 зачислены ПАО "Совкомбанк" на счет истца в полном объеме.
В этот же день на основании заявления Комаровой А.А. плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 12000 руб. списана со счета истца за счет кредитных денежных средств.
12.04.2018 истец направила ответчику телеграмму об отказе от участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, просила в течение 10 дней вернуть плату за страхование на счет, с которого была списана указанная сумма.
04.05.2018 ПАО "Совкомбанк" на основании исправляющего документа согласно распоряжению отдела по работе с клиентами Департамента методологии и корпоративного управления произвело зачисление платы за включение в программу страховой защиты в размере 12000 руб. на счет истца, в этот же день указанная сумма списана в счет погашения кредита (основного долга).
Принимая решение об удовлетворении исковых требований Комаровой А.А., суд первой инстанции исходил из того, что ПАО "Совкомбанк" допущено нарушение прав истца как потребителя, поскольку в результате списания со счета истца в погашение основного долга по договору потребительского кредита /__/ от 10.04.2018 денежных средств в сумме 12000 руб., превышающей размер ежемесячного платежа по кредиту, и до наступления срока очередного платежа по графику без соответствующего заявления или поручения Комаровой А.А. фактически произведено уменьшение размера кредитования истца на 12000 руб.
Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на неправильном применении норм материального права, не соответствуют обстоятельствам дела.
В силу пп.1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).
В соответствии с п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N3854-У (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений), которое в силу ст. 7 Федерального закона от 17.05.2017 N96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.
Данным правовым актом предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (пп. 1, 2 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).
На основании положений данного правового акта ПАО "Совкомбанк" предусмотрело возможность возврата страховой премии в случае отказа застрахованного лица от договора страхования даже в срок, превышающий установленный Указанием.
Так, в п. 6.2 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев N/__/ от 10.07.2011 страхователь ООО ИКБ "Совкомбанк" (в настоящее время - ПАО "Совкомбанк") и страховщик ЗАО "Страховая компания АЛИКО" (в настоящее время АО "Страховая компания "МетЛайф") согласовали, что застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю.
Согласно п. 4.5.1 Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев клиентов ООО ИКБ "Совкомбанк", получивших потребительский кредит, заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.
Общими условиями договора потребительского кредита, размещенными в открытом доступе на официальном сайте ПАО "Совкомбанк" в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru, также предусмотрено, что заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы, при этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты, которая направляется на погашение основного долга (в случае, если для оплаты программы использовались кредитные средства банка) либо перечисляется заемщику (в случае, если для оплаты программы использовались собственные средства заемщика).
При этом в силу п. 14 индивидуальных условий заключенного между ПАО "Совкомбанк" и истцом Комаровой А.А. договора потребительского кредита /__/ от 10.04.2018 заемщик ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита. Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения в Общие условия договора потребительского кредита вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru.
Как следует из выписки по счету истца, обязательства по договору потребительского кредита /__/ от 10.04.2018 ответчиком ПАО "Совкомбанк" выполнены в полном объеме, сумма кредита в размере 100000 руб. зачислена на счет 10.04.2018 в соответствии с п. 5.2 заявления Комаровой А.А. несколькими траншами, первый из которых в сумме 12000 руб. направлен банком по заявлению истца на оплату программы добровольной финансовой и страховой защиты.
Таким образом, ссылка суда на необоснованное уменьшение ответчиком размера кредитования истца на 12000 руб. является несостоятельной.
Принимая во внимание, что после получения заявления Комаровой А.А. об отказе от программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банком принято решение о возврате платы за включение в указанную программу, 04.05.2018 плата в сумме 12000 руб. в полном объеме зачислена на счет истца, который она указала в телеграмме от 12.04.2018, судебная коллегия не может согласиться с доводом истца о ненадлежащем исполнении банком Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N3854-У.
При этом суд первой инстанции пришел к ошибочному выводу о необоснованном списании банком в погашение задолженности по кредиту (основного долга) поступившей на счет истца денежной суммы 12000 руб., превышающей размер ежемесячного платежа по кредиту, до наступления предусмотренного графиком срока платежа, поскольку ПАО "Совкомбанк" действовало в полном соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью заключенного с истцом договора потребительского кредита /__/ от 10.04.2018, с учетом оплаты программы страховой защиты по заявлению Комаровой А.А. за счет кредитных средств банка. Нарушений каких-либо прав или законных интересов истца действиями ответчика в рамках договора не допущено.
В связи с изложенным правовых оснований для возложения на ПАО "Совкомбанк" обязанности исключить 12000 руб. из погашения по договору потребительского кредита /__/ от 10.04.2018 и зачесть указанную сумму в счет платежей по договору в соответствии с графиком по вступлении решения суда в законную силу, взыскания в пользу Комаровой А.А. неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, а также возложения на ответчика судебных расходов у суда первой инстанции не имелось.
При таких обстоятельствах обжалуемое решение суда не может быть признано законным, обоснованным и подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении иска Комаровой А.А. к ПАО "Совкомбанк" в полном объеме.
Руководствуясь п.2 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г.Томска от 05.10.2018 отменить, принять по делу новое решение.
Исковые требования Комаровой Антонины Анатольевны к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о зачете страховой премии в счет исполнения обязательств по кредитному договору, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
