Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 апреля 2021 года Дело N 33-3108/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Жилкиной Е.М.,

судей Егоровой О.В. и Сальниковой Н.А.,

при секретаре Попугаевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-2979/2020 по иску Клецкого И.В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии, защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе истца Клецкого И.В. на решение Иркутского районного суда Иркутской области от 15 декабря 2020 года,

установила:

Клецкий И.В. обратился в суд с иском к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", указав в обоснование исковых требований, что 19.12.2018 для приобретения автомобиля заключил с Банк ВТБ (ПАО) кредитный договор Номер изъят на сумму 658 938,23 руб. на срок 48 месяцев под 6 % годовых.

Одновременно заключил с ООО СК "ВТБ Страхование" договор добровольного личного страхования на условиях страхования "Защита заемщика АВТОКРЕДИТА", срок страхования с 20.12.2018 по 19.12.2022, уплатив страховую премию в размере 93 938,23 руб. за весь период страхования.

03.09.2020 он досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору и отказался от страхования, потребовав от страховой организации возвратить часть уплаченной им страховой премии за неиспользованный период страхования.

Страховая организация не удовлетворила его требования в добровольном порядке.

Истец просил суд прекратить заключенный между сторонами договор страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТА" Номер изъят от 19.12.2018, взыскать с ответчика в его пользу часть страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования в размере 76 324,82 руб., неустойку в размере 76 324,82 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, почтовые расходы в размере 937,49 руб.

Решением Иркутского районного суда Иркутской области от 15.12.2020 в удовлетворении исковых требований Клецкого И.В. отказано.

В апелляционной жалобе истец Клецкий И.В. просит решение суда отменить, вынести по делу новое решение, исковые требования удовлетворить. В обоснование доводов жалобы, ссылаясь на положения п. 1 ст. 2, пункты 1 и 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. 958 ГК РФ, указывает, что досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона. Ссылаясь на п. 3 полиса страхования, пункты 3.2, 4.3 Условий страхования, п. 11.3 "Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней" от 02.08.2010 N 121-од, указывает, что вывод суда об отсутствии оснований для возврата ему части страховой премии является необоснованным.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель ООО СК "ВТБ Страхование" Черепанов М.И. просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Судебная коллегия в порядке ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Жилкиной Е.М., объяснения представителя ООО СК "ВТБ Страхование" Черепанова М.И., полагавшего решение суда не подлежащим отмене, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как установлено судом апелляционной инстанции и следует из материалов дела, 19.12.2018 между Банк ВТБ (ПАО) и Клецким И.В. заключен кредитный договор Номер изъят на сумму 658 938,23 руб. сроком на 48 месяцев под 6% годовых или 14% годовых в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита.

В тот же день Клецкий И.В. заключил с ООО СК "ВТБ Страхование" договор личного страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТА" на срок с 20.12.2018 по 19.12.2022 и уплатил страховую премию в размере 93 938,23 руб.

Согласно страховому полису, страхователем и застрахованным лицом является Клецкий И.В., выгодоприобретателем - по риску "смерть" - законные наследники застрахованного, по риску "инвалидность", "критические заболевания 7", "временная нетрудоспособность" - застрахованный (Клецкий И.В.). Страховая сумма определяется в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Согласно условиям страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТА", они подготовлены на основании условий добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Договор страхования прекращает свое действие в случаях истечения срока действия договора страхования, исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) по договору страхования в полном объеме, смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязательства страхователя по договору страхования, в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пункт 6.3). Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (пункт 6.4). Договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 6.5).

Согласно справке Банк ВТБ (ПАО), по состоянию на 03.09.2019 задолженность по кредитному договору полностью погашена 30.08.2019, договор закрыт.

03.09.2019 ООО СК "ВТБ Страхование" получило заявление Клецкого И.В., в котором последний указал на полное досрочное погашение кредита, в связи с чем просил возвратить часть страховой премии в размере 77 500 руб.

ООО СК "ВТБ Страхование" отказало Клецкому И.В. в возврате части страховой премии, указав, что страхователь вправе в любое время отказаться от договора страхования, однако, в данном случае возврат страховой премии законом и договором не предусмотрен. Страховая организация указала, что в случае наличия у страхователя намерения отказаться от договора страхования без возврата страховой премии, ему необходимо направить в адрес страховщика заявление об отказе от договора страхования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Номер изъят от Дата изъята отказано в удовлетворении требований Клецкого И.В. о взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" страховой премии в размере 77 500 руб.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования Клецкий И.В. имел возможность отказаться от договора страхования, условиями которого не предусмотрено такое основание прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита, в связи с чем, поскольку досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на нормах материального права, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены письменными доказательствами и не вызывают у судебной коллегии сомнений в их законности и обоснованности.

Доводы апелляционной жалобы о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований повторяют правовую позицию истца, изложенную в исковом заявлении и не влекут отмену судебного акта.

В соответствии пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

-гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

-прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. (пункт 3).

Согласно пункту 6.4 условий страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа", являющихся неотъемлемой частью полиса страхования, договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Согласно пункту 6.5 условий договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования условиями договора не предусмотрен.

Как следует из условий договора страхования, заключенного сторонами спора, страховая сумма устанавливается с графиком уменьшения страховой суммы. Отсутствие долга по кредиту не сводит страховую сумму к нулю. Так, по данному договору страхования, на дату окончания срока страхования (20.11.2022) страховая сумма составляет 17 319 руб. 47 коп.

Таким образом, условия заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Клецким И.В договора указывают на то, что, хотя страховая сумма и связана с графиком погашения задолженности по кредиту, при досрочном погашении кредита страховая сумма не станет равняться нулю, а будет продолжать уменьшаться в соответствии с графиком страховой суммы. То есть договор страхования продолжает действовать, а при наступлении страхового случая, истец вправе требовать страховой выплаты в размере, определенном графиком, в зависимости от даты наступления страхового случая, в течение действия договора страхования.

С учетом изложенного, доводы апелляционной жалобы о нарушении судом первой инстанции норм материального и ( или) процессуального права, влекущих возможность отмены судебного акта, не свидетельствуют, в связи с чем решение суда, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным, обоснованным и отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Иркутского районного суда Иркутской области от 15 декабря 2020 года по данному делу оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Судья-председательствующий Е.М. Жилкина

Судьи О.В. Егорова

Н.А. Сальникова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка