Дата принятия: 05 апреля 2021г.
Номер документа: 33-3105/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 апреля 2021 года Дело N 33-3105/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
Председательствующего: Мельниковой О.А.,
судей: Кривицкой О.Г., Маркина А.В.,
при секретаре Зенкевиче В.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Шевченко Сергея Анатольевича на решение Промышленного районного суда города Самара от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:
"Исковые требования АО "Альфа-Банк" к Шевченко Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Шевченко Сергея Анатольевича в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании N F0ON от 02.09.2019г. в размере 206 740 руб. 12 коп. (из них: сумма основного долга 161 963 руб. 34 коп., проценты 43 776 руб. 78 коп., штраф 1 000 руб.), расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 267 руб. 40 коп., а всего 212 007 (Двести двенадцать тысяч семь) руб. 52 коп.
В остальной части заявленных исковых требований отказать".
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Мельниковой О.А., выслушав пояснения Шевченко С.А. по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
АО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к ответчику Шевченко С.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, в обоснование указав, что 02.09.2019г. Банк и Шевченко С.А. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты N F0ON.
Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 220 000,00 руб.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты N от 18.06.2014г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 220 000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 39,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.
Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Общими условиями договора потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности заёмщика перед АО "АЛЬФА-БАНК" составляет 215 299,18 руб., из которых: просроченный основной долг - 161 963,34 руб., начисленные проценты - 43 776,78 руб., штрафы и неустойки - 9 559,06 руб.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
В апелляционной жалобе Шевченко С.А. просит решение суда изменить в части расчета процентов и неустойки, приняв за основу представленный им расчет на общую сумму 181792,61 рублей, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального и процессуального права.
В заседании судебной коллегии Шевченко С.А. просил апелляционную жалобу удовлетворить, факт заключения кредитного договора и ненадлежащего его исполнения не оспаривал, однако настаивал, на неверном исчислении процентов за пользование кредитом.
Иные лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли, явку представителей не обеспечили, об уважительности причин неявки не сообщили.
В силу ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.
Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав участвующих лиц, судебная коллегия полагает решение суда подлежащим изменению.
В силу ч. 1 ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (пункт 3 постановления Пленума).
Согласно статье 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Такие нарушения были допущены при рассмотрении настоящего дела судом первой инстанции.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 02.09.2019г. Шевченко С.А. обратился в АО "АЛЬФА-БАНК" с заявлением на получение кредита наличными, в котором просил банк рассмотреть возможность заключения с ним договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, а также согласовать Индивидуальные условия кредитования.
АО "АЛЬФА-БАНК", сформировав индивидуальные условия N F0ON от 02.09.2019г., предложил заемщику Шевченко С.А. заключить договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты на следующих условиях: сумма кредита - 220 000 руб. (п.1 условий); срок кредита - действует в течении неопределенного срока, до расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в общих условиях договора (п.2); процентная ставка - 24,49 % годовых (п.4); сумма ежемесячного платежа - погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 10% процентам от суммы основного долга, но не менее 300 руб., а, так же проценты (п.6); дата ежемесячного платежа- 02 число каждого месяца, начиная с месяца, следующая за месяцем заключения Договора кредита. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени двадцатого календарного дня с даты начала платежного периода; дата предоставления кредита - 02.09.2019г.; за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик обязался нести ответственность в виде 20% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12 индивидуальных условий).
02.09.2019г. Шевченко С.А., подписав предложенные АО "АЛЬФА-БАНК" индивидуальные условия потребительского кредитования, согласился на заключение договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, на указанных Индивидуальных условиях.
Таким образом, 02.09.2019г. кредитор АО "АЛЬФА-БАНК" и заемщик Шевченко С.А. в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ, заключили соглашение о кредитовании N F0ON от 02.09.2019г.
Во исполнение принятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании N F0ON от 02.09.2019г. кредитор АО "АЛЬФА-БАНК" осуществил перечисление денежных средств в размере 220 000 руб. на текущий счет, открытый на имя заемщика Шевченко С.А.
Однако, ответчик Шевченко С.А. нарушил свои обязательства по возврату основного долга и процентов по нему, начисляемых за пользование кредитом, в порядке и размере, согласованном сторонами в Индивидуальных условиях от 02.09.2019г.
Поскольку допустимых доказательств в подтверждение возврата суммы займа ответчиком не представлено, суд первой инстанции пришел к выводу об обоснованности заявленных требований и о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они мотивированны, основаны на нормах действующего законодательства и подтверждаются фактическими обстоятельствами дела.
Определяя размер задолженности, суд согласился с представленным истцом расчетом, в соответствии с которым, у Шевченко С.А. образовалась задолженность по договору в размере 215 299,18 руб., из них: просроченный основной долг - 161 963,34 руб., начисленные проценты - 43 776,78 руб., штрафы и неустойки - 9 559,06 руб.
Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции в части принятия представленного банком расчета процентов по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 43 776,78 руб., по следующим основаниям.
Согласно пункту 3.10.Общих условий договора, начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно) на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом.
Как усматривается из Выписки по счету, денежные средства перечислены на кредитную карту ответчика ДД.ММ.ГГГГ, начисление процентов за пользование кредитом должно осуществляться с ДД.ММ.ГГГГ, а не с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, излишне начисленная сумма процентов составит 405,52 рублей (185063,64 х 39,99%:365= 202,76 руб. х 2).
Таким образом, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца сумма процентов по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 43371,26 рублей, в связи с чем, решение суда подлежит изменению в части взыскания процентов за пользование займом.
Вместе с тем, судебная коллегия отклоняет доводы жалобы Шевченко С.А. о начислении процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ, ввиду окончания беспроцентного периода пользования кредитом, поскольку наличие такого периода условиями Соглашения о кредитовании не предусмотрено.
Представленный ответчиком контррасчет задолженности не соответствует условиям договора, не обоснован и арифметически не верен.
Несостоятельными полагает судебная коллегия доводы жалобы ответчика о неисполнении банком обязанности в части предоставления заемщику полной информации о стоимости кредита, в том числе неустойках и штрафах, поскольку в материалы дела истцом представлены индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные непосредственно самим ответчиком, в которых содержится вся информация, определяющая существенные условия кредитного договора, заключенного между сторонами.
Доводы апеллятора о том, что истец не представил допустимые и относимые доказательства, подтверждающие факт передачи кредитных денежных средств, судебная коллегия во внимание не принимает, при том, что истцом представлены доказательства перечисления денежных средств на счет 40N, открытый в АО "Альфа-Банк" на имя ответчика и пользования им денежными средствами.
Факт заключения Соглашения о кредитовании межу истцом и ответчиком Шевченко С.А. не оспаривался последним и подтвержден совокупностью представленных в материалы доказательств - анкетой - заявлением на получение кредитной карты, индивидуальными условиями договора, Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.
Ответчиком в подтверждение заявленных доводов не представлены выданные ему банком при заключении кредитного договора документы, которые содержали бы отличные от указанных в иске данных по размеру кредита и иным позициям. Доказательств, ставящих под сомнение действительность представленных банком копий документов, опровергающих достоверность сведений, содержащихся в представленных истцом документах, подателем жалобы не представлено.
Копии документов заверены лицом, уполномоченным в соответствии с доверенностью от ДД.ММ.ГГГГ на заверение копий, представленных в суд документов (письменных доказательств).
Оснований для изменения решения суда в части взыскания штрафа по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.
За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик обязался нести ответственность в виде 20% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что предусмотрено п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора.
Сумма неустойки, заявленная истцом к взысканию, составляет 9 559, 06 руб.
Суд первой инстанции, при наличии ходатайства ответчика об уменьшении размера штрафной санкции, с учетом обстоятельств дела, тяжелого материального положения ответчика, пришел к выводу о том, что размер начисленных штрафных процентов несоразмерен последствиям нарушенных обязательств, и снизил размер штрафа с 9 559,06 руб. до 1 000 руб. Правовых оснований для большего снижения штрафа не имеется.
Учитывая, что решение суда подлежит изменению, в соответствии с требованиями ст.98Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца сумма государственной пошлины также подлежит пересчету и составит 5263,35 руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Промышленного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ изменить, изложить его резолютивную часть в следующей редакции:
"Исковые требования АО "Альфа-Банк" к Шевченко Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Шевченко Сергея Анатольевича в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании N F0ON от 02.09.2019г. в размере 206334 руб. 60 коп. (из них: сумма основного долга 161 963 руб. 34 коп., проценты 43371 руб. 26 коп., штраф 1 000 руб.), расходы по оплате государственной пошлины в размере 5263 руб. 35 коп., а всего 211597 (двести одиннадцать тысяч пятьсот девяносто семь) руб. 95 коп.
В остальной части заявленных исковых требований отказать".
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу в день принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
