Определение Судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 сентября 2021 года Дело N 33-3088/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего Винеля А.В.

судей Моисеевой М.В., Ивановой М.Ю.

при секретаре (помощнике судьи) Андреевой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соколовой Ирины Александровны к ООО Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным условия договора страхования и взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных расходов

по апелляционной жалобе ответчика ООО Страховая компания "Ренессанс Жизнь" на решение Промышленного районного суда г. Смоленска от 25 мая 2021 года.

Заслушав доклад судьи Моисеевой М.В., возражения истца Соколовой И.А. относительно апелляционной жалобы ответчика, судебная коллегия

установила:

Соколова И.А. обратилась в суд с иском, поддержанным в суде первой инстанции, к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным условия договора страхования жизни и здоровья и взыскании страховой премии, указав в обоснование, что 16.06.2020 в обеспечение исполнения договора потребительского кредита N 006290-ПБ/20 от 16.06.2020 она заключила с ответчиком договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита (полис N) сроком действия до 07.06.2025, уплатив по нему страховую премию в сумме 122 551 рубль 42 копейки. 29.01.2021 она обратилась к ответчику с заявлением о возвращении ей части страховой премии в связи с досрочным исполнением 25.12.2020 кредитного договора, а после получения от него необоснованного отказа - в Финансовому уполномоченному, решением которого ей также отказано в удовлетворении ее обращения. Считает данные отказы необоснованными, а условия договора страхования в части определения страховой суммы при полном досрочном погашении кредита недействительными, поскольку оно не отвечает интересам страхователя и не отражает его действительное волеизъявление.

Просила признать недействительным условие договора страхования N от 16.06.2020 (полис N), установленное в абзаце 2 сноски к разделу "Страховая сумма", в части определения размера страховой суммы в случае полного досрочного погашения кредита, взыскать в ее пользу часть страховой премии по данному договору в сумме 109661 рубль 92 копейки, пропорциональной остатку срока периода кредитования, неустойку за период с 27.02.2021 по дату фактического исполнения требования в размере 3289 рублей 86 копеек в день, но не более 109661 рубль 92 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф и расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 рублей (т.1 л.д.6-10).

Дело в суде первой инстанции рассмотрено в отсутствие представителей ответчика ООО СК "Ренессанс Жизнь" и третьего лица - Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - Финансовый уполномоченный), извещенных о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, последний ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Решением Промышленного районного суда г.Смоленска от 25.05.2021 иск удовлетворен частично. Признано недействительным условие договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N от 16.06.2021, заключенного между ООО СК "Ренессанс Жизнь" и Соколовой И.А., о том, что страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей (абзац второй сноски к разделу "Страховая сумма"). С ООО Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Соколовой И.А. взыскано: часть уплаченной по договору страхования от 16.06.2020 N страховой премии в размере 109 661 рублей 92 копейки, компенсация морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 55 830 рублей 96 копеек, а также судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 2 000 рублей. В удовлетворении остальной части иска отказано. Разрешён вопрос по госпошлине (т.1 л.д.214, 215-218).

В апелляционной жалобе ответчик ООО СК "Ренессанс Жизнь" просит решение суда первой инстанции отменить, и принять новое - об отказе в удовлетворении требований истца. В обоснование указывает, что выводы суда о несоответствии оспариваемого истцом условия договора страхования действующему законодательству и о взыскании в пользу истца части уплаченной ею страховой премии является ошибочным. Судом не учтено, что 16.06.2020 между страховой компанией и Соколовой И.А. были заключены 2 договора страхования: N по программе страхования "Медицина без границ + Антикорона" и N по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, при этом по договору N страховая премия была уплачена истцом в размере 17500 рублей и 30.06.2020 была в полном объеме возвращена ей на основании её заявления, поданного в период охлаждения. Полисные же условия по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита не предусматривают возвращение части страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Данный договор страхования в связи с погашением истцом кредитной задолженности не прекратился, а продолжает действовать до 2025 года, и в случае наступления страхового случая будет страховщиком исполнен. Также считает несостоятельным вывод суда о том, что оспариваемое истцом условие договора страхования в части определения размера страхового возмещения при досрочном погашении кредита нарушает его права ввиду того, что данный размер равен нулю. Согласно Полисным условиям, при досрочном погашении кредита, в случае наступления страхового случая, сумма страхового возмещения, вопреки выводам суда, не равна нулю, а установлена в размере суммы задолженности, указанной в первоначальном графике платежей по состоянию на дату наступления страхового случая (т.2 л.д.1-10).

В возражениях на апелляционную жалобу ответчика истец просит решение суда оставить без изменения ввиду несостоятельности приведённых в жалобе доводов (т.2 л.д.163).

Представители ответчика и третьего лица в апелляционную инстанцию не явились, о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, в связи с чем, судебная коллегия, в соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ, определилавозможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения, в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом, и подтверждается материалами дела, 16.06.2020 между АО "Газпромбанком" и Соколовой И.А. заключён договор потребительского кредита N 006290-ПБ/20, в соответствии с которым последней предоставлен кредит в размере 845182 рубля 20 копеек, включающий сумму 122551 рубль 42 копейки добровольной оплаты заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) N от 16.06.2020, под 8,9 % годовых со сроком возврата по 07.06.2025 (т.2 л.д.172-175).

Тогда же на основании заявления заемщика между страховой компанией ООО СК "Ренессанс Жизнь" и Соколовой И.А. заключены 2 договора страхования:

1. N по программе страхования "Медицина без границ + Антикорона" на срок 1 год с оплатой страховой премии в размере 17500 рублей согласно Полисным условиям "Медицина без границ" и Полисных условий "Антикорона" (т.2 л.д.12-14, 16-23, 29-34);

2. по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (без указания номера на самом договоре) на срок с 17.06.2020 по 07.06.2025 с оплатой страховой премии в размере 122551 рубль 42 копейки в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (т.2 л.д.43-45, 47, 49-55).

25.06.2020 Соколовой И.А. в ООО СК "Ренессанс Жизнь" подано заявление об отказе от Договора страхования N по программе страхования "Медицина без границ + Антикорона" и возвращении ей уплаченной суммы страховой премии (т.2 л.д.35-36).

30.06.2020 уплаченная сумма страховой премии по договору N в размере 17500 рублей возвращена истцу (т.2 л.д.42).

26.01.2021 Соколова И.А. обратилась в ООО СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о возврате части страховой премии в сумме 109661 рубль 92 копейки по договору страхования от 16.06.2020, заключенному на срок с 17.06.2020 по 07.06.2025, в связи с досрочным погашением ею кредита (т.2 л.д.56-57), а 13.02.2021 - с претензией (т.2 л.д.71-72).

К заявлению и претензии приложена справка АО "Газпромбанк" О том, обязательства Соколовой И.А. по кредитному договору N -ПБ/20 от 16.06.2020 исполнены в полном объеме 25.12.2020 (т.1 л.д.14, т.2 л.д.58).

25.05.2021 письмом ООО СК "Ренессанс Жизнь" Соколовой И.А. в выплате отказано со ссылкой на то, что действие договора не прекращено, а указанное страхователем основание - досрочное погашение кредита основанием для возвращения страховой премии не является. Разъяснено право на подачу заявления о расторжении договора страхования (т.2 л.д.76).

15.04.2021 Соколова И.А. обратилась в суд с настоящим иском (т.1 л.д.6-10, 46).

Проанализировав представленные доказательства в совокупности с положениями ст.ст. 309, 166, 180, 431, 958, 151, 1101 ГК РФ, Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст.ст.13, 15, 16 Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 "О защите прав потребителей", условиями заключенного между сторонами договора страхования, учитывая разъяснения, данные в п.43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 49 от 25.12.2018 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", суд первой инстанции пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения иска и взыскал в пользу истца уплаченную им пропорционально остатку срока периода кредитования стоимость услуг по обеспечению страхования в размере 109 661 рубль 92 копейки, а также штраф и компенсацию морального вреда.

Принимая данное решение, суд исходил из того, что досрочное прекращение договора страхования в связи с полным погашением кредитных обязательств является обстоятельством, по которому возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Признавая недействительным оспариваемое истцом условие договора страхования по определению размера страховой суммы в случае полного досрочного погашения кредита, суд указал, что оно не отвечает интересам истца и не отражает его действительного волеизъявления, поскольку в соответствии с данным условием размер страховой суммы постепенно снижается и сводится к нулю.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда, поскольку они противоречат фактическим обстоятельствам дела и нормам материального права.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию...выплатить ....обусловленную договором сумму ... при наступлении страхового случая.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон РФ N 4015-1), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона РФ N 4015-1, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 958 ГК РФ урегулированы случаи прекращения договора страхования и отказа от договора.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления страхового случая, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено условиями договора (п.3 ст.958 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, обстоятельств, указанных в п.1 ст.958 ГК РФ, судом установлено не было.

При оценке условий договора страхования судебная коллегия исходит из следующего.

В соответствии с п.1 Указания Банка России N 3854-У от 20.11.2015 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, присутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании п.6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика кредита, страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание Страхователя аннулировать Договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным Страхователем собственноручно и поданным в офис Страховщика или направленным в адрес Страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой либо курьерской связи.

Согласно Приложению N 1 к Договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита "Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита", утвержденным приказом Генерального директора ООО "СК "Ренессанс Жизнь" N 190124-32-ОД от 24.01.2019, действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.11.1.3 Полисных условий).

Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита (п. 11.2.2 полисных условий).

В случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора (п. 11.3 Полисных условий). В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (п. 11.4 Полисных условий). В случае досрочного расторжения либо прекращения действия договора, а также в случае истечения срока действия договора, обязательств страховщика по страховой выплате при наступлении страхового случая, произошедшего в период срока страхования, оплаченного страхователем и до расторжения (прекращения действия) настоящего договора сохраняются (п.11.6 Полисных условий).

Таким образом, Условиями договора, а также Правилами страхования не предусмотрено окончание срока действия договора страхования при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору. При этом п.11.1.3 Правил страхования о прекращении действия договора страхования при истечении срока действия кредитного договора в данном случае не применим, поскольку кредитный договор прекратил свое действие не в связи с истечением срока, а в связи с досрочным исполнением обязательства заемщиком.

Исходя из положений Закона РФ N 4015-1, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. В то же время, заявление истца на страхование не предусматривает возможность осуществления возврата застрахованному лицу страховой премии при поступлении от указанного застрахованного лица заявления о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщика.

В рассматриваемом случае правовая возможность расторжения договора страхования по инициативе страхователя с возвратом ей суммы страховой премии предусмотрена лишь в период охлаждения (в течение 14 дней с момента заключения данного договора), однако таких доказательств материалы дела не содержат.

Следовательно, утрата истцом страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п.1 ст.958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существованием страхового риска в период до 07.06.2025, поскольку при условии полного досрочного погашения кредитного договора Программа страхования продолжает действовать в течение всего срока и на вышеприведенных Условиях страхования.

Принимая во внимание, что возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, обращение истца с претензией о возврате страховой премии последовало по истечении установленных п.1 Указаний срока (14 дней с даты заключения договора страхования), часть уплаченной страховой премии не подлежала возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен нормативными актами и условиями договора страхования.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца и взыскании в ее пользу части страховой премии у суда первой инстанции не имелось, в связи с чем, в этой части решение подлежит отмене с принятием нового - об отказе в удовлетворении данных требований.

Также не подтверждается фактическими условиями заключенного между сторонами договора страхования и вывод суда о недействительности его условия в части определения размера страховой премии при наступлении страхового случая и нарушении данным условием прав истца.

Пунктом 7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика установлено, что страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на дату его заключения. Под первоначальной суммой кредита по кредитному договору на дату его заключения понимается сумма потребительского кредита, предоставляемого Банком Клиенту, которая не включает кредит на оплату страховой премии (в случае, если премия оплачивается за счет кредита, предоставленного Банком Клиенту). В течение действия Договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в Договоре страхования, на количество месяцев срока действия Договора страхования, и на дату наступления страхового случая определяется по формуле: ССтек=ССнач*(1-МП/МВ), где ССтек - размер страховой суммы, ССнач - размер страховой суммы на дату заключения договора страхования (дату выдачи Полиса), указанный в Договоре страхования, МП - количество месяцев, прошедшее со дня заключения Договора (даты выдачи Полиса).

Месяц считается прошедшим при наступлении в очередном календарном месяце дня того же числа, которого заключен Договор. Если в очередном месяце такой день отсутствует, месяц считается прошедшим по истечении календарного месяца. МВ - количество месяцев срока действия Договора, указанное в Договоре.

Таким образом, оспариваемые истцом условия страхования не имеют конкретной привязки страховой суммы к фактической сумме задолженности по кредиту (в данном случае, равной нулю), в связи с чем, возможность наступления страхового случая на момент обращения истца к страховой компании не отпала, размер страхового возмещения не зависит от суммы задолженности истца перед банком.

С учетом изложенного, оснований для выводов о нарушении данным условием прав и интересов истца и в этой связи - о недействительности данного условия договора у суда первой инстанции не имелось.

При таких обстяоетльствах, решение суда в этой части также подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении данных требований истца, а также производных требований о взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов.

Указанные выводы судебной коллегии согласуются с позицией вышестоящих инстанций, выраженных в Определении Верховного Суда Российской Федерации N 16-КГ18-55 от 05.03.2019, N 78-КГ21-3-КЗ, 2-178/2020 от 27.04.2021, в определениях кассационных судов: Второго кассационного суда по делам N 88-14279/2020 от 18.06.2020 и N 88-14279/2020 от 18.06.2020, Шестого кассационного суда по делу N 88-6195/2021 от 24.03.2021.

Руководствуясь ст.ст.199, 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Промышленного районного суда г. Смоленска от 25 мая 2021 года отменить, и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Соколовой Ирины Александровны к ООО Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным условия договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных расходов отказать.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение составлено 27.09.2021.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка