Определение Судебной коллегии по гражданским делам Владимирского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 7 сентября 2021 года Дело N 33-3083/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:

председательствующего Якушева П.А.

судей Денисовой Е.В., Удальцова А.В.

при секретаре Волковой Ю.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Владимире

7 сентября 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Несмеловой Татьяны Владимировны на решение Ленинского районного суда города Владимира от 20 мая 2021 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Несмеловой Татьяны Владимировны к Банку ВТБ (ПАО) о возмещении ущерба, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, отказать.

Заслушав доклад судьи Денисовой Е.В., объяснения представителя Несмеловой Т.В. - адвоката Климова В.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы и просившего отменить решение суда, объяснения представителя Банка ВТБ (ПАО) - Коровенковой С.В., полагавшей решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Несмелова Т.В. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о возмещении ущерба в размере 99731,25 руб., неустойки за просрочку удовлетворения требования о возмещении убытков в размере 99731,25 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа.

В обоснование иска указала, что у нее в пользовании находилась дебетовая банковская карта N****, связанная с ее банковским счетом N****. Банковская карта синхронизирована с ее телефоном. На основании договора банковского вклада от 20.04.2020 ей на депозит было помещено 370000 руб. 15.08.2020 ей пришло смс-сообщение о закрытии депозита и возврате денежных средств на карту. В этот же день пришло смс-сообщение о списании с карты денежных средств в размере 99731,25 руб. 15.08.2020 в ходе телефонного разговора с сотрудником горячей линии Банка операции по карте и счету были заблокированы. Ссылается на то, что данных операций она не осуществляла, карту и пароли неизвестным ей людям не давала. По данному факту возбуждено уголовное дело, предварительное следствие приостановлено. Претензия к Банку о возврате денежных средств оставлена без удовлетворения. Полагает, что хищение денежных средств произошло по вине Банка, не обеспечившего безопасность системы дистанционного банковского обслуживания.

Истец Несмелова Т.В. и её представитель - адвокат Климов В.В. в судебном заседании просили удовлетворить иск по указанным в нем основаниям.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) - Коровенкова С.В. в удовлетворении иска просила отказать. Указала, что Банком было проведено внутреннее расследование. Оспариваемые клиентом операции были совершены 15.08.2020 в системе "ВТБ-Онлайн" после авторизации. Операция по переводу денежных средств в системе "ВТБ-Онлайн" была также подтверждена действительным средством подтверждения (ПИН-код (Passcode) созданным в личном кабинете клиента в дату 15.08.2020. В связи с чем, у Банка не было оснований для отказа в проведении операции. Как следует из анализа смс-сообщений клиента и истории сессий в личном кабинете, 15.08.2020 в 19:32:18 ч. в личный кабинет истца с использованием мобильного приложения был осуществлен вход с мобильного телефона с вводом ПИН-кода (Passcode), созданного в личном кабинете клиента в дату 15.08.2020. Вероятно, что 15.08.2020 в 10:03 (точное время начала установить не представляется возможным) клиент с устройства зашел на фальшивый сайт ВТБ (сайт-клон) и ввел на этом сайте в соответствующие строки логин/УНК/номер карты, пароль и код подтверждения из смс-сообщения. Одновременно эти данные вводились третьими лицами в мобильное приложение (подлинное) с устройства ANDROID. После ввода логина/УНК/номера карты и пароля на подлинном сайте ВТБ на мобильный телефон клиента (79036479352) пришло смс-сообщение с текстом: "Nikomu ne govorite etot kod, dazhe sotrudniku banka! Kod 174639. Vhod v VTB-Online. VTB". Клиент завел данный код на фальшивом сайте, третьи лица воспользовались им и ввели этот код в подлинное мобильное приложение ВТБ-онлайн. После чего третьи лица, пройдя успешную авторизацию в мобильном приложении, создали новый Passcode. Passcode - код в виде цифровой последовательности, назначаемый клиентом в целях применения для последующей аутентификации в мобильном приложении и подтверждения операций. Для каждого мобильного устройства клиентом назначается свой Passcode. Passcode невозможно восстановить. В случае, если клиент забыл Passcode, требуется новая авторизация в мобильном приложении и назначение клиентом нового Passcode. Совершив действия по созданию короткого кода доступа в Мобильное приложение была завершена сессия в мобильном приложении ВТБ-Онлайн. Клиент после неудачной попытки доступа в ВТБ-онлайн (по причине введения данных на сайте-клоне), 15.08.2020 в 10:06:20 осуществил вход в подлинный ВТБ-онлайн также с введение УНК, пароля и кода доступа из СМС (второе смс-сообщение поступило на телефон клиента 15.08.2020 в 10:06:20). Следующий вход в систему ВТБ-Онлайн был осуществлен 15.08.2020 в 19:32:19 с использованием Passcode, код подтверждения из смс-сообщения не требовался. Именно в сессию в период с 19:32:19 по 19:39:36 был осуществлен перевод денежных средств с банковского вклада на счет клиента. Следующий вход в систему ВТБ-Онлайн был осуществлен 15.08.2020 в 22:11:53 с использованием Passcode, код подтверждения из смс-сообщения не требовался. Именно в сессию в период с 22:11:53 по 22:18:51 был осуществлен перевод денежных средств со счета клиента на банковскую карту третьему лицу. Получив смс-сообщение о проведенной операции списания клиент позвонил в Банк на горячую линию. К этому времени операция по переводу денежных средств была проведена и приобрела статус безотзывной. До момента совершения спорной операции в Банк не поступали сообщения клиента об утрате/компрометации средств подтверждения, таким образом, у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операции. Приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания "ВТБ-Онлайн", а также с использованием банковской карты, Банк не может. Таким образом, логин, пароль и код доступа в систему ВТБ-онлайн были скомпрометированы в результате действий самого клиента, что повлекло совершение операции в личном кабинете клиента без его согласия. Поддержала письменные возражения на иск (т.1 л.д.106-112).

Третьи лица ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", Степанец Я.А., извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились (представителей не направили) (т.1 л.д.244-246).

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе истец Несмелова Т.В. просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении иска. Ссылается на то, что именно недостатки системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) стали причиной причинения ей материального ущерба. Банком не представлено доказательств в подтверждение своих доводов о безопасности системы ДБО, как и доказательств того, что именно действия потребителя повлекли компрометацию прав доступа к системе. Полагает, что риск несовершенства системы электронных платежей обязан нести Банк. Судом не дана оценка соответствия правил ДБО действующему законодательству (т.2 л.д.31-35).

В соответствии с ч.ч.1-2 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.

В заседание суда апелляционной инстанции истец Несмелова Т.В. (извещена телефонограммой, т.2 л.д.53,78), третьи лица ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", Степанец Я.А. (извещены направлением судебных извещений заказными почтовыми отправлениями с уведомлением о вручении, т.2 л.д.54,56-57,74) не явились (представителей не направили), сведений об уважительности причин неявки не представили, просьб об отложении слушания дела не заявляли. Информация о движении дела размещена на сайте суда в сети Интернет (т.2 л.д.99-102). На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ судебная коллегия определиларассмотреть дело без участия указанных лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Как следует из разъяснений п.12 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ" по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (п.2 ст.15 ГК РФ).

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.3).

Как следует из положений ст.849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В п.7 ст.845 ГК РФ установлено, что к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы главы 45 ГК РФ. Банковский счет применяются, если иное не предусмотрено законодательством РФ о национальной платежной системе.

В силу п.3 ст.5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Согласно положениям ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее - реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти и договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств (ч.1). При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством РФ (ч.4). Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента. (ч.5).

Удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете может осуществляться электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п.4 ст.847 ГК РФ).

В силу ч.15 ст.7 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в ч.10, ч.11 настоящей статьи.

В соответствии с п.2.3 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2012 N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п.1.24 настоящего Положения, согласно которому распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В силу ст.856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены ст.395 ГК РФ независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.852 ГК РФ.

Под необоснованным списанием понимается списание, произведенное в сумме большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства (п.21 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами").

Отношения между банками и гражданами, приобретающими финансовые услуги (предоставление кредитов, открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт и т.п.) для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Ответственность за нарушение прав потребителей установлена ст.13-15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 10.04.2018 между Несмеловой Т.В. и Банком ВТБ (ПАО) на основании заявления Несмеловой Т.В. заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (т.1 л.д.40-41). Данное заявление подписано собственноручно Несмеловой Т.В.

Из содержания заявления Несмеловой Т.В. от 10.04.2018 следует, что заполнив и подписав настоящее Заявление, Клиент просил предоставить комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и подключить Базовый пакет услуг, в том числе: 1.1. открыть Мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО); 1.2 выдать к Мастер-счету в рублях расчетную карту в рамках Базового пакета услуг, указанную в разделе "Информация о Договоре", в порядке и на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования расчетных банковских карт Банка ВТБ (ПАО); 1.3 предоставить доступ к ВТБ-Онлайн (https://online.vtb.ru) и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО); 1.3.1 предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету/Счетам, открытым в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания; 1.3.2 направлять Пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакета "Базовый" на мобильный телефон Клиента, указанный в разделе "Контактная информация" настоящего заявления.

Согласно п.3 Заявления, заполнив и подписав настоящее заявление, Несмелова Т.В. заявила о присоединении к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по банковским счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО) (т.1 л.д.42-83,198-221). Все положения Правил и Тарифов разъяснены ей в полном объеме. Настоящее Заявление вместе с Правилами и Тарифами представляют собой Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Несмелова Т.В. ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора комплексного обслуживания, все положения Правил, Тарифов разъяснены ей в полном объеме.

Несмеловой Т.В. на основании заявления открыт мастер-счет

N****, выдана банковская карта N****, предоставлен доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО).

Согласно выписке по счету Несмеловой Т.В. N**** за период с 18.07.2020 по 17.08.2020, 15.08.2020 зачислены денежные средства при закрытии вклада в размере 370011,82 руб. В этот же день cо счета переведены денежные средства в размере 99731,25 руб. на карту (P2P) TOWLP5 перевод со счета/карты **** на карту/счет **** (т.1 л.д.17-18).

17.08.2020 Несмелова Т.В. обратилась в Банк с заявлением о спорной транзакции, указав, что не совершала указанные операции 15.08.2020 (т.1 л.д.11).

В ответе на данное обращение Банк ВТБ (ПАО) указал, что оспариваемая операция была совершена в системе "ВТБ-Онлайн" после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения. Операция по переводу денежных средств с использованием карты, выпущенной на имя Несмеловой Т.В., на карту стороннего банка эмитента в системе "ВТБ-Онлайн" была также подтверждена действительным средством подтверждения (ПИН-код) созданного в личном кабинете 15.08.2020, в связи с чем, у Банка не было оснований для отказа в проведении операции (т.1 л.д.19).

По данному факту на основании заявления Несмеловой Т.В. и материалов КУСП N 39107 от 17.08.2020 постановлением следователя отдела по расследованию преступлений, совершенных с использованием ИТТ СУ УМВД России по г.Владимиру 17.08.2020 возбуждено уголовное дело N 12001170001001272 по признакам состава преступления предусмотренного п."г" ч.3 ст.158 УК РФ в отношении неустановленного лица (т.1 л.д.21).

Постановлением следователя отдела по расследованию преступлений, совершенных с использованием ИТТ СУ УМВД России по г.Владимиру от 14.08.2020 Несмелова Т.В. признана потерпевшей по уголовному делу N 12001170001001272 (л.д.25).

Из материалов уголовного дела следует, что денежные средства в размере 99731 руб. со счета Банка ВТБ (ПАО) N**** карты N**** оформленных на Несмелову Т.В., зачислены на счет ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" N**** карты N**** оформленных на Степанец Я.А.

Обращаясь в суд с настоящим иском, Несмелова Т.В. ссылается на то, что она не осуществляла 15.08.2020 операций со своими счетом и вкладом, и полагает, что списание денежных средств с её счета произошло без её распоряжения, в связи с ненадлежащим качеством оказанных Банком услуг.

Вместе с тем, как верно установил суд первой инстанции, операция по переводу денежных средств со счета Несмеловой Т.В. была выполнена Банком на основании распоряжениям клиента Банка - Несмеловой Т.В. после аутентификации и идентификации клиента в соответствии с установленными и согласованными между сторонами правилами.

Согласно п.5.1 Приложения N 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode. Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте, также могут использоваться для Аутентификации Клиента и подписания Заявлений П/У и подтверждения других действий (например, изменение номера телефона (за исключением Доверенного номера телефона) для направления информации в рамках Договора ДБО, ДКО, сохранение Шаблона и иное), совершенных Клиентом в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения. Порядок подписания Распоряжений/Заявлений П/У. формирования и использования Средств полписания при доступе к ВТБ-Онлайн по различным Каналам дистанционного доступа указан на сайте Банка и в ВТБ-Онлайн.

Пунктом 5.2 Приложения N 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания предусмотрено, что Клиент вправе в ВТБ-Онлайн использовать для подписания Распоряжений/Заявлений П/У несколько Средств подтверждения, указанных в пункте 5.1 настоящих Условий. Если Распоряжение/Заявление П/У Клиента в ВТБ-Онлайн может быть подписано с использованием SMS/Push-кода, кода подтверждения, сформированного находящимися в распоряжении Клиента Генератором паролей, или Passcode - в Мобильном приложении. Клиент самостоятельно осуществляет выбор Средства подтверждения при передаче Распоряжения/Заявления П/У.

Согласно п.5.1 Правил предоставления дистанционного банковского обслуживания Стороны признают, что используемая в Системе ДБО для осуществления электронного документооборота простая электронная подпись (далее - ПЭП) Клиента достаточна для подтверждения принадлежности Электронного документа конкретному Клиенту. Электронный документ признается Сторонами созданным и переданным Клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям: оформлен в порядке, установленном Договором ДБО; подписан ПЭП Клиента; имеется положительный результат проверки ПЭП Банком.

В соответствии с п.5.4 Правил предоставления дистанционного банковского обслуживания подписание Электронного документа производится Клиентом с помощью Идентификатора, Пароля и Средства подтверждения (за исключением использования Passcode), образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП. Проверка ПЭП в Электронном документе осуществляется Банком в автоматическом режиме по Идентификатору, Паролю и Средству подтверждения (за исключением использования Passcode), указанным Клиентом в Системе ДБО для Аутентификации и подписания Электронного документа, а также по зафиксированным в Системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизитам Электронного документа, подписанного Клиентом. Положительный результат проверки Банком указанных параметров подтверждает подлинность ПЭП Клиента в Электронном документе.

В соответствии с п.3.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и п.п.4.4 и 4.6. Приложения N 1 к Правилам доступ Клиента в ВТБ-Онлайн осуществляется при условии идентификации и аутентификации клиента. Аутентификация клиента осуществляется с использованием пароля. При этом Пароль является строго конфиденциальным, и Клиент обязуется обеспечивать хранение информации о пароле способом, делающим его недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае компрометации пароля. Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS/Push-кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом Банку, ПИН-кодов, ОЦП/Код, сформированные Токеном коды подтверждения, ПЭП, Усиленная ЭП.