Дата принятия: 24 сентября 2018г.
Номер документа: 33-3074/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТАМБОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 сентября 2018 года Дело N 33-3074/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:
председательствующего судьи: Кочергиной Н.А.,
судей: Альчиковой Е.В., Горелика А.Б.,
при секретаре: Коллегиной А.Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яковлевой Валентины Алексеевны к ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, о защите прав потребителя
по апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" в лице представителя Шекера Станислава Александровича на решение Тамбовского районного суда Тамбовской области от 08 июня 2018 года.
Заслушав доклад судьи Кочергиной Н.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Яковлева В.А. обратилась в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, с учетом её уточнения, в размере 50 149 руб., штрафа. Указав, что 05 апреля 2016 г. заключила с Банком ВТБ 24 кредитный договор в размере 300481 руб., под 17% годовых на срок 60 месяцев, и в этот же день заключила с ООО СК "ВТБ Страхование" договор страхования по программе "Лайф +", где выгодоприобретателем является Банк ВТБ 24 (ПАО), страховая премия по которому составила 50 481 руб. По условиям договора страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика, в связи с чем обратилась с заявлениями по почте об отказе от услуг страхования и о возврате платы за страхование, однако требования оставлены без удовлетворения.
Решением Тамбовского районного суда Тамбовской области от 08 июня 2018 года исковые требования Яковлевой В.А. удовлетворены.
Договор страхования полис Единовременный взнос от 05 апреля 2016 года между сторонами расторгнут.
С ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Яковлевой В.А. взыскана страховая премия в размере 50 149 руб., штраф 25 074 руб.
С ООО СК "ВТБ Страхование" в доход местного бюджета взыскана госпошлина 1704.47 руб.
В апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" просит отменить решение суда. Указав, что договор страхования между сторонами заключен в переходный период, когда страховые компании должны были привести условия договоров страхования в соответствие с требованиями Указаний Банка России, чем предоставлено право страховым компаниям заключать договоры, как на старых своих условиях (без учета требований Указаний Банка России), так и в соответствии с новыми требованиями Банка России. К установленным правоотношениям должны применятся положения статьи 958 ГК РФ, предусматривающей основания и последствия досрочного прекращения договора страхования, и условиями договора страхования, и п. 6.6 Особых условий страхования, являющихся неотъемлемой частью страхового полиса, которым также предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время. При этом также как и в п. 3 ст. 958 ГК РФ указано, что страховая премия при отказе от договора страхования возврату не подлежит.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции представители ООО СК "ВТБ-Страхование", Банк ВТБ 24 (ПАО) не явились, тогда как указанные юридические лица надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции. Яковлева В.А., не явившаяся в судебное заседание, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В связи с изложенным коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Изучив дело, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения суда.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридически лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с частями 2,3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст.32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения от договора о выполнении работ (указании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.
Для целей Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" федеральные законы, иные нормативные правовые акты и нормативные акты Банка России, предусмотренные пунктами 1 и 2 статьи 1, являются составной частью страхового законодательства.
В силу п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее Указание Банка России N3854-У), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно п.5 Указания Банка России N3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
В соответствии с п.8 Указания Банка России N3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Это условие действует со 2 марта 2016 года.
Указание Банка России N3854-У опубликовано в издании "Вестник Банка России", N16, 20 февраля 2016 года и вступило в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования со 2 марта 2016 года.
В соответствии с пунктом 10 Указания Банка России N3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
21 июля 2016 года опубликовано внесение изменений в Указание Банка России N3854-У в части нераспространения Указания на осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (абзац введен Указанием Банка России от 1 июня 2016 года N4032-У). Изменения в вышеуказанные пункты Указания, связанные с возвратом страховой премии, не вносились.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 5 апреля 2016 года между Яковлевой В.И. и Банком ВТБ 24 заключен кредитный договор N625/0051-0339944, по условиям которого Яковлевой В.А. (заемщику) предоставлен кредит в размере 300 481 руб. под 17% годовых на срок 60 месяцев.
Также 5 апреля 2016 года между Яковлевой В.А. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по программе "Лайф+" полис "Единовременный взнос" N112277-62500510339944 от 5 апреля 2016 года, страховая сумма 300 481 руб. Страховая премия по договору составила 50 481 руб.
Страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма.
Выгодоприобретателем по договору является Банка ВТБ-24 (ПАО).
Перечисление Банком на счет ответчика страховой премии в размере 50 481 руб. сторонами не оспаривается и подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика. Указанная сумма 5 апреля 2016 года Банком списана из суммы предоставленного Яковлевой В.А. кредита.
Согласно п.6.6 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит (л.д.13-14).
8 апреля 2016 года Яковлева В.А. обратилась к ответчику с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате платы за страхование, однако данное заявление оставлено без удовлетворения. В письме ООО СК "ВТБ Страхование" от 20 апреля 2016 года содержится указание на отсутствие правовых оснований для удовлетворения требований о возвращении уплаченной ранее страховой премии.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения иска. Руководствуясь подлежащими применению нормами материального права и оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд исходил из того, что к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе страхования и о возврате платы за участие в данной программе Яковлева В.А. обратилась в пятидневный срок с момента заключения договора страхования, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по возврату страховой премии. При этом, судом правомерно применены положения Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.
Поскольку Положения Условий страхования, не допускающие возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, не соответствуют требованиям Указания Банка России N3854-У, они не подлежат применению.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, находит их законными и обоснованными.
Доводы жалобы не опровергают правильность выводов суда и по существу направлены на переоценку доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ.
Нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся в силу ч. 4 ст. 330 ГПК РФ безусловными основаниями для отмены решения, судом первой инстанции не допущено.
Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Тамбовского районного суда Тамбовской области от 08 июня 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО СК "ВТБ Страхование" - без удовлетворения.
Председательствующий- подпись
Судьи-подписи
Копия верна: судья Кочергина Н.А.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
