Дата принятия: 25 мая 2020г.
Номер документа: 33-3072/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 мая 2020 года Дело N 33-3072/2020
судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе председательствующего И.В.Першиной,
судей В.В.Казачкова и И.С. Бычковской,
при секретаре Ю.А.Куцых,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи И.С. Бычковской гражданское дело по апелляционной жалобе Перелешиной Т.А. на решение Осинниковского городского суда Кемеровской области от 17 декабря 2019 года по иску Перелешиной Татьяны Алексеевны к ООО Страховая Компания "Уралсиб Страхование" о признание не действительным отдельных условий кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛА:
Перелешина Т.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО Страховая Компания "Уралсиб Страхование" о принятии отказа от исполнения договора страхования ЗПК-У 10042181.10 от 06.04.2018, заключенного с ООО СК "Уралсиб Страхование", взыскании части уплаченной страховой премии в размере 51 256 руб. 18 коп. пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования; взыскании неустойки в размере 23 065 руб. 28 коп., компенсации морального вреда в размере 3 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.
Требования мотивированы тем, что 06.04.2018 между ней и ПАО "Банк Уралсиб" заключен кредитный договор N N, сумма кредита 700000 руб. В рамках указанного договора она была подключена к программе страхования от несчастных случаев и болезней. Сумма страховой премии в счет оплаты за участие в программе страхования, составила 64 070,14 руб. Срок действия договора страхования с 07.04.2018 по 20.05.2023. Кредитное обязательство было исполнено ею досрочно - 16.04.2019. Полагает, что договор страхования, который являлся обеспечительной мерой к кредитному договору, подлежит прекращению, а страховая премия возврату пропорционально сроку действия договора страхования. Ежемесячный размер страховой премии составляет 1 067,83 руб. (64 070,14 руб.: 60 месяцев = 1 067,83 руб.). Срок действия договора страхования 12 месяцев. Полагает, что имеет право на возврат страховой премии, в размере 51 256,18 рублей (64070,14 рублей (1 067,83 руб. х 12 месяцев) = 51 256,18 руб.). Ею была направлена претензия в адрес ООО СК "Уралсиб Страхование" о расторжении договора страхования. Претензия получена 25.09.2019, срок для удовлетворения требований потребителя истек 05.10.2019, страховая премия возвращена ей не была. Полагает, что с ООО СК "Уралсиб Страхование" подлежит взысканию неустойка в размере 23 065,28 руб. (51 256,18 х 3/100) х 15 дней = 23 065,28 руб.). Поскольку ее права как потребителя нарушены, полагает, что имеет право на взыскание компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом.
В судебное заседание истец Перелешина Т.А. не явилась.
Представитель Перелешиной Т.А. - Меняйлов П.Л. исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика ООО СК "Уралсиб Страхование", а также представительтретьего лица - ПАО "Банк Уралсиб" в судебное заседание не явились.
Решением Осинниковского городского суда Кемеровской области от 17 декабря 2019 года постановлено:
"Перелешиной Татьяне Алексеевне в удовлетворении исковых требований к ООО Страховая Компания "Уралсиб Страхование" о принятии отказа Перелешиной Татьяны Алексеевны от исполнения договора страхования ЗПК-У 1004218110 от 06.04.201.8, заключенного с ООО СК "Уралсиб Страхование"; взыскании с ООО С К "Уралсиб Страхование" в пользу Перелешиной Татьяны Алексеевны части уплаченной страховой премии в размере 51 256,18 рублей пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, неустойку в размере 23 065,28 рублей, компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы отказать".
В апелляционной жалобе Перелешина Т.А. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение. Ссылаясь на ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, указывает на то, что действующее законодательство закрепило обязанность страховщика вернуть сумму страховой премии пропорционально сроку страхования, не истекшему до того момента, как существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Возражения относительно апелляционной жалобы не поступило.
В суде апелляционной инстанции представитель апеллянта Меняйлов П.Л., действующий на основании доверенности, поддержал доводы апелляционной жалобы.
Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки до начала судебного заседания не сообщили, в материалах дела имеются доказательства их надлежащего извещения о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, в связи с чем судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц на основании ст. 327, п. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Заслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 06.04.2018 между Перелешиной Т.А. и ПАО "Банк Уралсиб" заключен кредитный договор N N по условиям которого Перелешиной Т.А. предоставлен кредит ПАО "Банк Уралсиб" в размере 700 000 руб. на срок по 06.05.2023 включительно, с уплатой за пользование кредитом 14,50% годовых.
В этот же день между Перелешиной Т.А. и ООО СК "Уралсиб Страхование" заключен договор страхования от несчастных случае и болезней "Защита заемщика", что подтверждается полисом добровольного страхования N, Условиями договора добровольного страхования (л.д.47-49,49 оборот-51).
В соответствии с полисом добровольного страхования, договор страхования заключен на основании устного заявления Страхователя и на условиях, изложенных в полисе и Условиях договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней "Защита заемщика". Срок страхования: с 00 часов 00 минут 07.04.2018 до 24 часов 00 минут 20.05.2023. Страховая премия составляет 64 070,14 рублей и уплачивается, единовременно при заключении договора страхования. ПАО "Банк Уралсиб" перевел денежные средства, в размере 64 070.14 рублей на счет ООО СК "Уралсиб Страхование".
Перелешиной Т.А. обязательства по кредитному договору исполнены досрочно 16.04.2019.
12.07.2019 Перелешина Т.А. обратилась в ООО СК "Уралсиб Страхование" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, с учетом времени действии договора страхования в размере 49 365,52 руб.
Согласно уведомлению от 25.09.2019 ООО СК "Уралсиб Страхование", Перелешиной Т.А. направлено уведомление об отказе в возврате страховой премии. Одновременно было предложено оставить договор в силе и сохранить страховую защиту на срок-действия договора страхования. Поскольку в претензии Перелешина ТА. настаивала на досрочном прекращении договора, договор страхования N ЗПК-У 1004218110 от 06.04.2018 является прекращенным по требованию страхователя с 30.05.2019. Оснований для возврата страховой премии при досрочном отказе от договора за переделами 14 дней с момента заключения договора не имеется.
ПАО "Банк Уралсиб" в своем ответе на претензию Перелешиной ТА., также отказало истцу в возврате суммы страховой премии.
Установив указанные обстоятельства и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходил из того, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, нарушений положений Гражданского кодекса Российской Федерации со стороны ответчика не допущено, соответственно, не подлежат удовлетворению и заявленные производные требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку разрешая спор, суд правильно установил характер правоотношений сторон и нормы закона, которые их регулируют, исследовал обстоятельства, имеющие значение для дела, собранным по делу доказательствам дал оценку в их совокупности в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выводы суда не противоречат обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам.
Так, в соответствии с п.п. 4.1, 4.2 Полиса добровольного страхования, страхование производится по рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая, или болезни.
В соответствии с п. 5 Полиса добровольного страхования, страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 700 000 руб. Страховая сумма в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с п. 9 Условий.
Согласно п. 9 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней "Защита заемщика", по страховым случаям: страховая сумма устанавливается единой и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с таблицей изменения значений страховой суммы.
В соответствии с п. 22 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней "Защита, заемщик", действие договора страхования прекращается в случаях: истечение срока договора, исполнения страховщиком обязательств по договору; если после вступления в силу договора возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой: премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного страхового года, по требованию страхователя договор страхования прекращается, за исключением случая, предусмотренного в п. 22.5 Условий, настоящий Договор прекращается с 00 часов дня, указанного в заявлении, но не ранее даты получения страховщиком письменного заявления страхователя. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится (22.1 -22.4).
Согласно п. 22.5 Условий по требованию страхователя, предъявленному в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, страхования и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая действие договора прекращается с даты его заключения и уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Соглашением сторон, может быть предусмотрена иная, дата прекращения действия договора страхования, но не позднее 14 календарных дней со дня его заключения. При этом, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия страхования, то страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать -часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора.
Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она при расчете страховой выплаты остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора равна нулю не будет.
Таким образом, досрочное погашение кредита не приводит к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая и болезни, и не прекращает действие договора страхования в отношении Перелешиной Т.А.
Существование страхового риска у истца не прекратилось, и возможность наступления страхового случая не отпала, при досрочном возврате кредита обязанность страховщика при наступлении страхового случая выплатить застрахованному лицу или иным третьим лицам обусловленную договором страхования сумму в рассматриваемом случае сохраняется, поэтому страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ.
Доводы, указанные в апелляционной жалобе, являлись предметом проверки и оценки суда первой инстанции и обоснованно были отклонены. Оснований для иной оценки представленных сторонами доказательств судебная коллегия не усматривает.
В соответствии с ч. 3 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с частью четвертой статьи 330 настоящего Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции. Из материалов дела следует, что таких нарушений судом первой инстанции не допущено.
Руководствуясь ст. 327.1, п. 1 ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Осинниковского городского суда Кемеровской области от 17 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Перелешиной Т.А. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
