Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 июля 2021 года Дело N 33-3065/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе: председательствующего судьи Бакиной Е.Н.,

судей Катаевой Е.В., Тултаева А.Г.,

при секретаре Воложаниновой И.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 19 июля 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе М. Н. В. на решение Верхнекамского районного суда Кировской области от 11 мая 2021 года, которым постановлено:

Исковые требования ООО "СпецСнаб71" к М. Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с М. Н. В. в пользу ООО "СпецСнаб71" задолженность по кредитному договору N от <дата> в размере 255318,28 руб., из которых сумма задолженности по просроченному основному долгу - 164535,34 руб., просроченные проценты - 90782,94 руб. за период с 24.02.2018 по 10.04.2019, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 753,18 руб.

Заслушав доклад судьи Кировского областного суда Тултаева А.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО "СпецСнаб71" обратилось в суд с иском к М. Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что <дата> М. Н.В. оформила заявление на получение потребительского кредита в АО "ОТП Банк" N на сумму 14 000 руб. под 48,5% сроком на 6 месяцев на приобретение товара. Согласно п. 2 заявления на получение потребительского кредита, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также Тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", М. Н.В. просила открыть на её имя Банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для совершения по Банковскому счету операций и Тарифы. Заемщик просил предоставить кредитную карту в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 руб., но не более размера максимального кредитного лимита, указанного в Тарифах; проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Заемщик уведомлен о праве уменьшать кредитный лимит, а также по своему усмотрению пользоваться частью кредитного лимита, установленного Банком. Открытие Банковского счета и предоставление овердрафта осуществляется после получения заемщиком карты и при условии её активизации заемщиком путем звонка по телефону, указанному на карте. Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия Банковского счета, датой одобрения (изменения) Банком условий овердрафта является дата установления (увеличения) Банком Кредитного лимита (данные действия могут быть совершены Банком в течение 10 лет с даты подписания Заявления). Заемщик дает согласие Банку на списание с Банковского счета денежных средств в пользу Банка. Согласно п. 8.1.9.1 Правил М. Н.В. приняла на себя обязательства погашать задолженность по Кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов. Банк выполнил свои обязательства, акцептировал заявление М. Н.В., выпустил и выслал заемщику банковскую карту. После получения ответчиком карты она была активирована 24.09.2013, для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор N о предоставлении кредитной карты с лимитом 165 400 руб. под 36,6%, а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта. Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной суммы кредитования, а именно: <дата> М. Н.В. впервые произвела операцию по снятию с банковской карты кредитных средств в сумме 44 500 руб. В последующем ответчик совершала действия по частичному погашению задолженности, а также пользовалась средствами овердрафта, производя снятие наличных.

<дата> между АО "ОТП Банк" и ООО "СпецСнаб71" заключен договор цессии N (уступки прав (требований), в соответствии с которым ООО "СпецСнаб71" принимает права (требования) к должникам АО "ОТП Банка" по просроченным кредитам физических лиц, в объемах и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований). Согласно дополнительного соглашения N от <дата> к договору N от <дата> к ООО "СпецСнаб71" перешли права (требования) по обязательствам, возникшим из кредитного договора N 2572532403 от 24.09.2013, заключенного с М. Н.В. <дата> ответчику было направлено уведомление о переуступке права требования по кредитному договору N от <дата> с требованием погасить имеющуюся задолженность. Задолженность М. Н.В. по договору N от <дата> на дату перехода прав по договору цессии N от <дата> согласно детальному реестру заемщиков от 10.04.2019 составляет 424 835,75 руб., в том числе: 164 535,34 руб. - просроченный основной долг, 259 510,41 руб. - просроченные проценты, 790 руб. - комиссии.

ООО "СпецСнаб71" в связи с заявленным ответчиком ходатайством о пропуске истцом срока исковой давности уточнило исковые требования, просило взыскать с М. Н.В. сумму задолженности по кредитному договору N от <дата> в размере 255 318,28 руб., из которых сумма задолженности по просроченному основному долгу 164 535,34 руб., просроченные проценты - 90 782,94 руб. за период с <дата> по <дата>, а также государственную пошлину в размере 5 753,18 руб.

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе М. Н.В. ставит вопрос об отмене постановленного решения, просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности. Указывает, что истцом не доказан факт направления спорного платежа <дата>, поскольку хронологический протокол не подтверждает кем, когда и каким способом была внесена сумма в размере <сумма> руб. О разблокировке карты <дата> М. Н.В. банком не была уведомлена, и в связи с ее утратой не имела возможности производить какие-либо операции. <дата> платеж не мог быть внесен, так как денежных средств на счете кредитной карты не имелось уже на декабрь 2015 года. Полагает, что указанные денежные средства были внесены на счет разблокированной карты самим банком. Ссылаясь на ст.ст. 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, указывает, что требование о взыскании задолженности истец должен был предъявить не позднее 28.03.2020. Также срок исковой давности был пропущен и на момент вынесения судебного приказа от 25.11.2020. Поскольку срок по взысканию суммы основного долга пропущен, соответственно, начисление процентов невозможно. Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель М. Н.В. по доверенности У. М.В. поддержал доводы жалобы, просил ее удовлетворить.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в том числе публично путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу положений п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Право на получение процентов на сумму займа определено в ст. 809 ГК РФ.

Из материалов дела следует и судом установлено, что <дата> М. Н.В. обратилась в ОАО "ОТП Банк" с заявлением на получение потребительского кредита в размере 14 000 рублей под 48,45 % годовых на срок 6 месяцев (л.д. 22-23).

Согласно п. 2 заявления на получение потребительского кредита, М. Н.В., ознакомившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", просила открыть на её имя банковский счет в рублях, предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций и тарифы; предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях - размер лимита до 150 000 рублей; проценты, платы установлены тарифами; погашение задолженности в соответствии с Правилами. Заемщик также просила банк в период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт, при условии надлежащего исполнения ею обязательств, устанавливать (увеличивать) кредитный лимит в пределах - до 150 000 рублей. Заемщик уведомлен о своем праве уменьшать кредитный лимит, а также по своему усмотрению пользоваться частью кредитного лимита, установленного банком.

Открытие Банковского счета и предоставление овердрафта осуществляется после получения заемщиком карты и при условии её активизации заемщиком путем звонка по телефону, указанному на карте.

В случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта обязуется соблюдать правила и Тарифы.

Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банковского счета, датой одобрения (изменения) банком условий овердрафта является дата установления (увеличения) банком кредитного лимита (данные действия могут быть совершены банком в течение 10 лет с даты подписания заявления).

В рамках указанного договора ОАО "ОТБ Банк" акцептировало заявление М. Н.В., выпустило и выслало заемщику банковскую карту.

Для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор N о предоставлении кредитной карты под 36,6% годовых, предоставлена услуга в виде овердрафта.

Согласно п. 8.1.9.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт (далее Правила), заемщик обязался погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользованием кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

Из условий Порядка погашения процентов и уплаты процентов, на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода (п. 2.1).

Из п. 5.1.3 Правил следует, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат определяются тарифами.

Согласно п. 10.1 Правил договор вступает в силу с момента одобрения банком заявления клиента (с момента открытия банковского счета) и является бессрочным.

Из п. 8.1.9.3 Правил следует, что Клиент обязуется в случае предъявления Банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат в течение 3 (трех) рабочих дней исполнить требования банка.

Согласно п. 1 заявления на получение потребительского кредита заемщик дал согласие банку на списание с банковского счета денежных средств в пользу банка.

Кредитная карта была активирована М. Н.В. <дата>.

Согласно выписке по ссудному счету N по кредитному договору N от <дата>, заключенному с М. Н.В., <дата> заемщик впервые сняла с банковской карты кредитные денежные средства в сумме 44 500 руб., далее заемщик производила погашение кредита и производила снятие наличных.

В нарушение условий договора, заемщик кредитные обязательства не исполняла, суммы минимального платежа в установленные сроки не вносила.

Из представленной истцом выписки по ссудному счету N по кредитному договору N от <дата> следует, что последнее списание со счета ответчика денежных средств в счет погашения просроченных процентов произведено <дата> в сумме <сумма> руб.

По состоянию на 10.04.2019 сумма общей задолженности составляла 424 835,75 руб., в том числе: 164 535,34 руб. - просроченный основной долг, 259510,41 - просроченные проценты, 790 руб. - комиссии (л.д. 10-22).

<дата> между АО "ОТП Банк" и ООО "СпецСнаб71" заключен договор цессии N (уступки прав (требований), по условиям которого ООО "СпецСнаб71" принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между банком и заемщиками, указанным в Реестре заемщиков, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи (л.д. 34-36).

Дополнительным соглашением N от <дата> к договору уступки прав (требований) от <дата> N к ООО "СпецСнаб71" перешли права (требования) по обязательствам, возникшим из кредитного договора N от <дата>, заключенного с М. Н.В. (л.д. 37-41).

Согласно расчету задолженности по кредитному договору от <дата> N следует, что сумма задолженности М. Н.В. на дату перехода права по договору цессии 10.04.2019 составляла 424 835,75 руб. (л.д. 9).

23.05.2019 ООО "СпецСнаб71" направило в адрес ответчика уведомление об уступке прав (требований), содержащее требование о погашении задолженности по кредитному договору N от <дата> в общей сумме 424 835,75 руб. в течение 10 дней с момента получения настоящего уведомления, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений (л.д. 42, 43-44).

25.11.2020 мировым судьей судебного участка N 5 Верхнекамского судебного района вынесен судебный приказ N от <дата> по заявлению ООО "СпецСнаб71" о взыскании с М. Н.В. задолженности по кредитному договору N от <дата>, заключенному М. Н.В. и АО "ОТП Банк", в размере 424 835,75 руб.

Определением мирового судьи от 24.12.2020 по заявлению М. Н.В. судебный приказ N 2-2347/2020 от 25.11.2020 отменён.

Определением мирового судьи от 16.02.2021, по заявлению ООО "СпецСнаб71", устранена описка в определении мирового судьи от 24.12.2020 об отмене судебного приказа (л.д. 45, 46).

При рассмотрении настоящего дела ответчиком М. Н.В. было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Руководствуясь вышеприведенными нормами, а также положениями ст.ст. 195, 196, 200 ГК РФ, Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", учитывая, что ответчиком были нарушены обязательства по кредитному договору, доказательств погашения задолженности по нему ответчик М. Н.В. не представила, суд взыскал в пользу ООО "СпецСнаб71" задолженность по указанному кредитному договору с учетом уточнения истцом своих исковых требований в части взыскания процентов.

По мнению судебной коллегии выводы суда первой инстанции основаны на надлежащей оценке доказательств по делу, сделаны в соответствии с нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, и при правильном установлении обстоятельств, имеющих значение для дела.

Рассматривая доводы апелляционной жалобы о пропуске истцом срока исковой давности, судебная коллегия отмечает следующее.

В силу с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

На основании п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между М. Н.В. и ОАО "ОТП Банк" заключен кредитный договор N.

В заявлении на получение потребительского кредита содержится предложение М. Н.В. открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту для осуществления операций по банковскому счету и Тарифы, а также предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на условиях: размер кредитного лимита до 150 000 руб., проценты, платы установлены тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами.

В случае активации карты, открытия банковского сета и предоставления овердрафта М. Н.В. обязалась соблюдать Правила и Тарифы.

Из выписки по ссудному счету ответчика следует, что кредит в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания карт предоставлен ей <дата>, номер договора N.

Согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" в редакции, действовавшей на момент активации карты, договор о выпуске и обслуживании карты состоит из неотъемлемых частей - заявления, Правил и Тарифов.

В соответствии с п. 8.4.8 Правил Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

<дата> между АО "ОТП Банк" и ООО "СпецСнаб71" заключен договор цессии N уступки прав (требований), согласно которого банк уступил истцу право требования просроченной задолженности перед банком к М. Н.В., возникшее на основании кредитного договора N от <дата> (т. 1, л.д. 34-36, 39).

Согласно пункту 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" договор вступает в силу с момента одобрения банком заявления клиента и является бессрочным. Правила и Тарифы не содержат указания на наличие графика погашения задолженности, и указывают лишь на обязанность клиента размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа, составляющего, согласно Тарифам, 5% от суммы задолженности, но не менее 300 руб. (пункт 8.3 Тарифов).

Из п. 8.1.9.3 Правил следует, что Клиент обязуется в случае предъявления Банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат в течение 3 (трех) рабочих дней исполнить требования банка.

23.05.2019 ООО "СпецСнаб71" в адрес заемщика направлено уведомление об уступке прав денежного требования, в котором также содержится требование о перечислении в течение 10 дней с момента получения требования образовавшейся суммы основного долга, начисленных процентов и комиссий (л.д. 42, 43-44).

Поскольку определение суммы основного долга на будущее невозможно, как и невозможно определить, какая сумма будет получена заемщиком по карте, в каком объеме она будет возвращена, в том числе с учетом того, что сроки для погашения суммы основного долга договором не установлены, что в свою очередь влияет и на размер процентов за пользование кредитом, с учетом приведенных положений закона суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об исчислении сроков исковой давности с даты истечения срока, установленного для возврата суммы образовавшейся задолженности в направленном ответчику требовании о погашении задолженности.