Определение Судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 3 июня 2021 года Дело N 33-3061/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Кравцовой Е.А.,

судей Зудерман Е.П., Самохиной Л.М.,

при секретаре Лоблевской Н.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Буркееву Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, расторжении кредитного договора, по встречному иску Буркеева Е. В. к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о признании задолженности по кредитному договору отсутствующей,

по апелляционной жалобе Буркеева Е. В. на решение Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 22 января 2021 года.

Заслушав доклад судьи Кравцовой Е.А., пояснения Буркеева Е.В., его представителя Хасанова О.Р., поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя ПАО "Совкомбанк" Юшкиной Е.О., возражавшей против удовлетворения жалобы ответчика, судебная коллегия

установила:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском, ссылаясь на то, что (дата) между ним и ответчиком заключен кредитный договор N, по условиям которого представлен кредит в сумме *** руб. под *** процентов годовых на срок *** месяцев. Целевое назначение кредита - приобретение (адрес). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог вышеуказанной квартиры. Ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязанности по возврату задолженности. Банком в адрес ответчика направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, оставленное ответчиком без удовлетворения. Просил суд, с учетом уточнений, расторгнуть кредитный договор, заключенный с Буркеевым Е.В., взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на (дата) в размере *** руб., из которой просроченная ссуда - *** руб., просроченные проценты - *** руб., неустойка на остаток основного долга - *** руб., неустойка на просроченную ссуду - *** руб., расходы по оплате государственной пошлины *** руб. Взыскать проценты за пользование кредитом по ставке *** процентов годовых, начисленных на остаток основного долга, начиная с (дата) и по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, начиная с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога - (адрес), кадастровый N, путем ее реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены *** руб.

Буркеев Е.В. обратился со встречным исковым заявлением, указав, что до (дата) им вносились денежные средства по кредитному договору в размере *** руб. ежемесячно, просрочки по уплате задолженности не имелось. Им (дата) внесена сумма в размере *** руб. - денежные средства материнского капитала, с которой в силу п.6.3 Договора должно быть произведено списание в размере ежемесячного платежа. Кроме того, им в период с (дата) по (дата) внесены денежные средства в счет погашения задолженности в размере *** руб. Согласно графику платежей в период с (дата) г. по (дата) г. им должна быть внесена денежная сумма в размере *** руб. Таким образом, по состоянию на (дата) г. переплата составила *** руб. Банком в нарушение условий кредитного договора не направлено в его адрес уведомление об изменении процентной ставки по кредиту, не применен п.6.3 Договора. Новый график погашения кредитной задолженности также не представлен. Просит суд признать задолженность по кредитному договор, заключенному с ПАО "Совкомбанк", отсутствующей.

В ходе судебного разбирательства Буркеев Е.В. также просил суд обязать ПАО "Совкомбанк" зачесть в счет погашения обязательств по кредитному договору ранее внесенные денежные средства за период с (дата) по (дата) согласно графику платежей.

Решением Дзержинского районного суда (адрес) от (дата) исковые требования ПАО "Совкомбанк" удовлетворены.

Суд расторг кредитный договор, заключенный (дата) между ПАО "Совкомбанк" и Буркеевым Е.В.

Решением взыскана с Буркеева Е.В. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору по состоянию на (дата) в размере ***., расходы по оплате государственной пошлины ***.

Взысканы с Буркеева Е.В. в ПАО "Совкомбанк" проценты за пользование кредитом по ставке *** % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга ***. за период с (дата) и по дату вступления решения суда в законную силу.

С Буркеева Е.В. взыскана в пользу ПАО "Совкомбанк" неустойка в размере ключевой ставки Банка России по состоянию на (дата), начисленную на сумму остатка основного долга *** за период с (дата) и по дату вступления решения суда в законную силу.

Обращено взыскание на предмет залога - (адрес), кадастровый N, путем ее реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены *** руб.

В удовлетворении встречного иска Буркеева Е.В. отказано.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Представитель третьего лица Управления Пенсионного фонда РФ в (адрес) в суд апелляционной инстанции не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об отложении дела не просил, уважительной причины неявки суду не представил, в связи с чем дело рассмотрено в его отсутствие.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует и судом установлено, что (дата) между ПАО "Совкомбанк" и Буркеевым Е.В. заключен кредитный договор на сумму *** руб. с уплатой *** процентов годовых на срок *** месяцев на приобретение в собственность (адрес).

Обеспечением исполнением обязательств Буркеева Е.В. по указанному кредитному договору является залог вышеуказанной квартиры.

В силу п.6 Договора датой ежемесячного платежа является календарная дата, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующая дате, в которой заемщику был предоставлен кредит. В случае, если указанная дата отсутствует в конкретном календарном месяце, то в этом месяце дата платежа устанавливается равной последней дате месяца.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п.11 Договора).

Согласно разделу 5 кредитного договора списание денежных средств по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную настоящим договором за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в размере ежемесячного платежа на основании заранее данного акцепта. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной настоящим договором (п.5.4).

Заключая договор, заемщик предоставляет кредитору заранее данный акцепт на списание ежемесячных платежей, платежей в счет полного досрочного погашения кредита и иных сумм по договору с банковского счета, а в случае недостаточности на нем средств - с любого открытого заемщиком у кредитора счета физического лица для исполнения обязательств заемщика по договору без дополнительных распоряжений заемщика, а также на списание сумм кредита в рамках не исполнения п.7.1.2 настоящего Договора.

Согласно п.6.3 Договора при внесении на банковский счет заемщиком суммы, превышающей фактическую задолженность, при наличии заявления заемщика на частичное досрочное погашение, излишне внесенная сумма направляется в первую очередь на погашение процентов за пользование кредитом, начисленных до даты частичного досрочного погашения (включительно), а оставшаяся часть - на погашение основного долга. Если иное не указано в заявлении заемщика, кредитор осуществляет перерасчет графика путем уменьшения размера ежемесячных платежей (количество платежей и срок возврата кредита не изменяется). При отсутствии заявления заемщика списание денежных средств производится в дату платежа только в размере ежемесячного платежа. Излишне внесенная сумма денежных средств находится на банковском счете заемщика и учитывается при полном погашении кредита либо при наступлении следующей даты платежа.

В случае частичного досрочного погашения кредита подписание дополнительного соглашения к договору не требуется. При этом кредитор предоставляет заемщику новый график платежей и информирует о новом размере полной стоимости кредита способом, установленным договором.

Согласно п.7.3.4 Договора в случае изменения процентной ставки, в том числе при снижении ключевой ставки Банком России, кредитор обязуется уведомить заемщика способами, установленными в п.10.1 настоящего договора.

Кредитор обязуется в силу п.7.3.5 Договора не позднее чем через 7 календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности по кредиту проинформировать заемщика о наличии просроченной задолженности по договору способами, установленными в п.10.1 настоящего Договора.

На основании п.7.4 договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных Договором, договором обязательного страхования, иными договорами страхования, договорами банковского счета, иными договорами, заключаемыми заемщиком при заключении договора или использования кредита; в случае полной или частичной утраты или повреждения недвижимого имущества; при нецелевом использовании кредита; при грубом нарушении правил пользования недвижимым имуществом, правил его содержания и ремонта, обязанности принимать меры по сохранности недвижимого имущества, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения недвижимого имущества; при необоснованном отказе кредитору в проверке недвижимого имущества и состава лиц, проживающих в недвижимом имуществе; при непредставлении заемщиком замены предмета ипотеки в случае утраты или гибели недвижимого имущества; в других случаях, предусмотренных законодательством.

Согласно п.7.4.4 Договора, если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на недвижимое имущество в следующих случаях: нарушение заемщиков сроков внесения ежемесячного платежа или его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 процентов стоимости недвижимого имущества; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно графику платежей размер ежемесячного платежа по кредитному договору составил *** руб.

Банк исполнил свои обязательства перед ответчиком в полном объеме.

Как следует из выписки по счету по кредитному договору, Буркеевым Е.В. допускались просрочки внесения платежей по кредиту.

Удовлетворяя исковые требования ПАО "Совкомбанк", суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что поскольку ответчик нарушал условия договора о сроке внесения платежей по кредиту и их размере, тогда как срок исполнения обязательств по договору наступил, истец вправе требовать возврата всей суммы займа. Поскольку между истцом и ответчиком в обеспечение кредитного договора заключен договор залога квартиры по адресу: (адрес), суд первой инстанции пришел к выводу о том, что истец имеет право требовать исполнения денежного обязательства за счёт обращения взыскания на заложенное имущество.

Поскольку судом первой инстанции установлено наличие задолженности по кредитному договору, в удовлетворении встречных исковых требований Буркеева Е.В. отказано.

Судебная коллегия соглашается с указанным выводом.

Довод апеллянта о том, что банком незаконно списаны средства материнского капитала в счет задолженности по основному долгу, были предметом рассмотрения суда первой инстанции.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о законности такого зачисления, поскольку ответчиком при обращении за средствами материнского капитала делается распоряжение о направлении этих средств в счет досрочного погашения ипотечного кредита.

При этом отсутствие у ответчика нового графика платежей не влияет на правомерность заявленных истцом требований.

Вместе с тем судебная коллегия находит доводы жалобы о неверном определении суммы задолженности по кредитному договору заслуживающими внимания.

Согласно п. 7.2.4 кредитного договора заемщик обязан заключить на весь срок действия кредитного договора либо на ежегодной основе в течение срока действия настоящего договора в зависимости от условий кредитования следующие договоры (полисы) страховании:

- не позднее 5 календарных дней с момента государственной регистрации ипотеки в пользу кредитора заключить договор титульного страхования на недвижимое имущество, выгодоприобретателем по которому выступает сам заемщик.

- в дату заключения договора заключить договор личного страхования от возможного наступления страховых рисков, предусмотренных программой страхования.

При этом заемщик обязан предоставлять кредитору документы, подтверждающие заключение вышеуказанных договоров страхования (оригиналы договоров страхования, документов об оплате страховых премий). Если договоры страхования заключаются на ежегодной основе, заемщик ежегодно за 5 рабочих дней до истечения срока действия договоров страхования предоставляет кредитору оригиналы договоров страхования, заключенных на новый срок, либо документов, подтверждающих продление договоров страхования, а также квитанции об оплате страховых премий.

Согласно п. 7.1.3 кредитного договора заемщик обязан заключить на весь срок действия договора одномоментно либо с ежегодным подтверждением в течение срока действия договора в зависимости от условий кредитования, договор обязательного страхования рисков утраты и повреждения недвижимого имущества.

Договор содержит обязанность по предоставлению кредитору документов, подтверждающих заключение договора страхования аналогично обязанности п. 7.2.4.

В силу п. 5 основных условий кредитования (раздел 1) Кредитного договора процентная ставка *** процентов годовых действует в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования:

-титульного страхования (договор добровольного страхования рисков потери недвижимого имущества в результате полной или частичной утраты права собственности заемщика на недвижимое имущество);

-имущественного страхования (договор обязательного страхования);

-личного страхования (договор добровольного страхования от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных выбранной Программой страхования).

Указанная процентная ставка увеличивается на 1,75 процентных пункта по отношению к каждому из перечисленных видов страхования при условии, что заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой страховой компании, за исключением страховых компаний в рамках Комплекса программ страхования. При этом процентная ставка увеличивается со дня, следующего за днем предоставления заемщиком вступившего в законную силу договора страхования с иной страховой компанией и документов, подтверждающих оплату страховой премии (взносов) по каждому виду страхования: личное страхование и/или имущественное страхование и/или титульное страхование (ч.2).

Согласно части 3 пункта 5 основных условий кредитования (раздел 1) Кредитного договора, процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего договора, на сопоставимых условиях кредита, а именно:

"3.1 на 2,75 процентных пунктов при наступлении любого из следующих событий:

-заемщик не подключился к титульному страхованию, предусмотренному п.7.2.4 Договора;

-заемщик не исполнил обязательства по пролонгации имущественного страхования в соответствии с п.7.1.3 Договора,

3.2 на 2,75 процентных пункта, в случае, если заемщик не подключился к личному страхованию, предусмотренному п.7.2.4 Договора.

Процентная ставка увеличивается со дня, следующего за днем, в котором заемщиком не исполнена обязанность по страхованию (не заключен или не продлен договор страхования), и снижается со дня, следующего за днем, в котором заемщиком выполнена обязанность по страхованию. При изменении процентной ставки, в том числе, при снижении Ключевой ставки Банком России, по настоящему договору кредитор направляет заемщику уведомление об изменении процентной ставки способами, установленными в п.10.1 Договора".

Согласно материалам дела, ответчик не заключил новые и не пролонгировал срок действующих договоров страхования. В связи с вышеизложенным, истец, на основании п.5 основных условий увеличил с (дата) ставку по кредитному договору на ***% (трижды по ***%) за отсутствие каждого вида договора страхования.

Вместе с тем, судебная коллегия, применив буквальное толкование кредитного договора приходит к следующему выводу.

Как уже указано выше, п.п. 3.1 ч.3 указанного пункта договора предусматривает повышение процентной ставки на ***% за наступление любого из событий:

-заемщик не подключился к титульному страхованию, предусмотренному п.7.2.4 Договора;

-заемщик не исполнил обязательства по пролонгации имущественного страхования в соответствии с п.7.1.3 Договора.

Поскольку в указанной части договор в качестве условия повышения ставки на *** % указывает на наступление "любого" из событий, а не указание на "каждое" из событий, в отличие от части второй данного пункта, в котором четко указано на повышение ставки по каждому виду страхования, судебная коллегия приходит к выводу, что в данном случае договор предусматривает только однократное повышение ставки на ***% как при наличии одного из условий (отсутствие титульного или имущественного страхования), так и при наличии обоих условий.

Это следует как из буквального текста ч. 3 п. 5 основных условии, так и из логического деления этого текста на два подпункта (3.1,3.2) содержащих условия о повышении ставки на ***%.