Дата принятия: 26 июня 2019г.
Номер документа: 33-3060/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 июня 2019 года Дело N 33-3060/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:
Председательствующего: Зинченко С.В.
Судей: Алферовой Г.П., Ивановой О.В.
При секретаре: Протас И.Н.
рассмотрела в судебном заседании 26 июня 2019 года апелляционную жалобу ООО "Альфа-Банк" на решение Центрального районного суда г. Калининграда от 16 января 2019 года, которым в удовлетворении исковых требований к Чаплиной Д.Е., Чаплину С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов отказано.
Заслушав доклад судьи Зинченко С.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
АО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с вышеназванными требованиями, ссылаясь на то, что 30.07.2013 АО "АЛЬФА-БАНК" и Б. заключили Соглашение о кредитовании N M0GMRR20S13071903726 в офертно-акцептной форме. Во исполнение указанного Соглашения банк перечислил на счет заемщика денежные средства в размере 50000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты N 553 от 30.04.2013, а также в уведомлении N M0GMRR20S13071903726 об индивидуальных условиях кредитования лимит кредитования составил 50000 рублей, проценты за пользование кредитом - 29,9 годовых. Заемщик воспользовался денежными средствами, однако принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячно платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Согласно информации, имеющейся у банка, Б. умер, его наследником является Чаплина Д.Е. Ссылаясь на указанные обстоятельства, наличие у заемщика задолженности по кредитному обязательству, на ст. 1175, 1154 Гражданского кодекса РФ банк заявил указанные выше требования. Срок исковой давности в данном случае надлежит исчислять с 24.11.2015 - даты направления заемщику уведомления от 16.11.2015. Исковое заявление было подано в суд 29.08.2015, т.е. в пределах срока исковой давности, который истекает 25.11.2018.
Определением суда (протокольное) от 03.12.2018 Чаплин С.И. (второй наследник) привлечен к участию в деле в качестве соответчика и поскольку суд не располагал сведениями о его месте жительства, в порядке ст. 50 ГПК РФ ему был назначен адвокат.
Судом принято изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе АО "Альфа-Банк" с решением не согласно, считая выводы суда необоснованными.
Изучив материалы дела и обсудив доводы жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене с вынесением нового решения.
Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, предусмотренных договором.
Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Статьей 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Судом установлено, что 10.07.2013 Б. подал в ОАО "АЛЬФА-БАНК" анкету-заявление на получение кредитной карты MCAeroflot Gold, в котором просил рассмотреть возможность заключения с ним Соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи Кредитной карты, и открыть ему счет Кредитной карты.
30.07.2013 Б. было подписано Уведомление N M0GMRR20S13071903726 об индивидуальных условиях кредитования, согласно которым лимит кредитования составил 50000 рублей, номер счета кредитной карты 40N, за пользование кредитом клиент уплачивает банку 29,99% годовых. Полная стоимость кредита составляет: в случае полного погашения клиентом суммы задолженности в течение действия беспроцентного периода пользовании кредитом 14,29% годовых; в случае ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности в размере минимального платежа 54,9% годовых. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также процентов за пользование кредитом, рассчитанным в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета кредитной карты. Дата расчета минимального платежа 28 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего месяцем, которым датированы настоящие Индивидуальные условия кредитования. Дата начала платежного периода - дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23.00 часов по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом - 60 календарных дней.
30.07.2013 Б. получил банковскую карту MC Gold Aeroflot ЧИП CR, действительную до 07/15.
Из представленных истцом выписок по счету за период с 01.08.2013 по 30.07.2015 видно, что Б. активно пользовался предоставленными денежными средствами, однако вносимые им платежи в счет погашения задолженности были недостаточными, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу в размере 31187,66 рублей, по процентам 3361,21 рубль, штрафы и неустойки 3999,83 рублей, а всего 38548,7 рублей.
Последний платеж был произведен Чаплиным Е.С. 13.07.2015.
09.08.2015 Б. скончался. Наследниками Б. являются его отец - Чаплин Сергей Иванович и дочь - Чаплина Дарья Евгеньевна, которые приняли наследство в виде 1/2 доли каждый квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.
В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 314 Гражданского кодекса РФ обязательство должно быть исполнено в срок.
Положениями статьи 819 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статьям 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с п.58, 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
Разрешая спор по существу, суд пришел к выводу об обоснованности заявлений ответчиков о пропуске АО "АЛЬФА-БАНК" срока исковой давности.
В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В п. 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 разъяснено, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).
Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.
По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.
К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.
Отказывая банку в удовлетворении исковых требований в связи с истечением срока исковой давности, суд исходил из того, что срок действия карты, выданной Б., по июль 2015 года. Последний платеж, осуществленный Б., датирован 13.07.2015. Дата расчета минимального платежа, а, следовательно, и обязанность клиента внести следующий минимальный платеж - 28.07.2015, с указанной даты подлежит исчислению срок исковой давности. Исковое заявление направлено в суд 26.08.2018, т.е. за пределами срока исковой давности, что в соответствии со ст. 199 ГК РФ явилось основанием к отказу в иске.
С указанными выводами суда судебная коллегия согласиться не может.
Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения по которым не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Согласно п. 9.1 Общих условий, Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока.
Из п. 9.3 Общих условий следует, что в случае нарушения Клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании. При этом Банк направляет Клиенту уведомление о расторжении Соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.
Т.о., расторгнуть соглашение о кредитовании банк вправе, но не обязан. После образования просрочки (17.08.2015) Заемщик или его наследники до 16.11.2015 обязаны были внести на текущий кредитный счет сумму ежемесячного платежа, либо погасить имеющуюся задолженность в полном объеме. Поскольку задолженность погашена не была, банк воспользовался своим правом на расторжение кредитного соглашения.
В соответствии с п. 2 ст. 14 ФЗ от 21.12.2013 г. N 353 "О потребительском кредите (займе)", в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Судом установлено, что последний платеж внесен заемщиком 17 июля 2015 года, просрочка образовалась 18.08.2015, т.к. она была малозначительной, банк воспользовался правом на расторжение спорного кредитного соглашения спустя 90 дней (16.11.2015) после образования первой просрочки, а именно после нарушения заемщиком условий договора по возврату задолженности более чем 60 дней, что не противоречит гражданскому законодательству РФ.
Из дела видно, что по истечении трех месяцев с даты возникновения просроченной задолженности (16.11.2015) банк зафиксировал сумму задолженности на счете и направил в адрес заемщика уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности. После расторжения договора, а именно после 24.11.2015, штрафы, неустойки, проценты не начислялись.
Таким образом, в данном случае срок исковой давности определяется со дня предъявления требования кредитором, а именно с даты направления требования, т.е. с 24.22.2015 года.
Срок исковой давности для подачи иска в суд истекал 25.11.2018, исковое заявление банка поступило в суд 29.08.2018 года, т.е. в пределах установленного срока исковой давности.
Учитывая изложенное, выводы суда о пропуске истцом срока исковой давности не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и основаны на неправильном толковании норм материального права.
Размер задолженности заемщика в ходе рассмотрения дела не оспаривался, является обоснованным, начисление штрафов предусмотрено разделом 8 Общих условий кредитования.
В соответствии со ст. 323 ГК РФ, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Согласно выданных нотариусом свидетельств о праве на наследство после смерти Б.. наследники Чаплин С.И. И Чаплина Д.Е. приняли наследственное имущество по 1/2 доле каждый на квартиру 2 <адрес>. Из договора купли-продажи данной квартиры от 9.04.2013 года стоимость ее составила 1610000 рублей.
Таким образом, исковые требования банка подлежат удовлетворению, задолженность следует взыскать с наследников заемщика Чаплиных, принявших наследство, в солидарном порядке. Размер кредитной задолженности не превышает стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Руководствуясь п. 2 ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Центрального районного суда г. Калининграда от 16 января 2019 года отменить; принять новое решение, исковые требования удовлетворить, взыскать в пользу АО "Альфа-Банк" с Чаплиной Дарьи Евгеньевны и Чаплина Сергея Ивановича задолженность по кредитному соглашению в размере 38548,07 рублей в солидарном порядке, а также расходы по оплате госпошлины при подаче иска и подаче апелляционной жалобы в размере 4356 рублей, т.е. по 2178 рублей с каждого.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
